Next Future september 2015
Next Future september 2015
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/ZÁKON O FINANČNOM
SPROSTREDKOVANÍ
CHCE BYŤ PRÍSNEJŠÍ
str. 14
Vysokoškolské diplomy
V SÉRIOVEJ VÝROBE!
str. 6
SEPTEMBER 2015
R(D)EFROMA
SLOVENSKÉHO
ŠKOLSTVA?
str. 24
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/2 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
22 NEXT FUTURE NOVEMBER 2013
Špičkové svetové nemocnice dostupné aj Slovákom
ŠPIčKOVé SVETOVé NEmOCNICE
DOSTUPNé AJ SlOVáKOm
Od apríla 2013 ponúka Allianz
– Slovenská poisťovňa absolútnu
novinku na slovenskom trhu –
poistenie Allianz Best Doctors.
Tento unikátny produkt v prípa-
de vážnych diagnóz zabezpečí
a finančne pokryje prvotriednu
zdravotnú starostlivosť v špičko-
vých svetových zdravotníckych
zariadeniach. Liečba v prestíž-
nych zahraničných nemocniciach
a konzultácia s najlepšími svetový-
mi odborníkmi na dané choroby sa
tak stáva dostupná pre každého.
Vedeli ste, že v rámci krajín EÚ
patrí Slovensko medzi krajiny
s najvyšším počtom úmrtí obyva-
teľov na rakovinu a choroby obeho-
vej sústavy, teda choroby spojené
s vysokým krvným tlakom, choles-
terolom, cukrovkou a fajčením?
Ročne zomrú na Slovensku desiat-
ky tisíc ľudí na civilizačné choro-
by, pričom ich liečba sa vo svete
neustále skvalitňuje a sprístupňuje.
Klient dostane prístup
k dvom službám:
1. InterConsultation (druhý lekár-
sky názor), ktorá zahŕňa vypraco-
vanie štruktúrovaného odborného
lekárskeho posudku od svetovo
uznávaného lekárskeho špecialistu,
ktorý stanoví diagnózu a odporučí
najvhodnejšiu liečbu.
2. FindBestCare (vyhľadanie
najlepšej starostlivosti), ktorá nájde
najvhodnejších lekárov a liečebné
centrá na celom svete a umožní
klientovi vybrať si miesto liečby.
Okrem toho zorganizuje všetko
potrebné pre prijatie, cestu a ubyto-
vanie, aby sa poistený mohol
sústrediť iba na zotavovanie.
Poistenie nekryje len liečbu
Poistenie Allianz Best Doctors má
výnimočné poistné krytie až do
výšky 2 miliónov eur, čo zaručuje
pokrytie všetkých potrieb pacienta.
Poistné krytie sa vzťahuje
na:
• liečbu, prípadne chirurgický
zákrok v špecializovanom zdra-
votníckom zariadení v zahraničí,
• výdavky spojené s vyhotovením
odborného lekárskeho posudku
zahraničným lekárom a uznáva-
ným špecialistom v konkrétnej
medicínskej oblasti,
• cestovné náklady a náklady
spojené s prepravou,
• ubytovanie pre klienta a jednu
sprevádzajúcu osobu,
• služby, medikamentózne
prípravky a lekárske predpisy,
• repatriáciu.
„Najväčšou výhodou poistenia
Allianz Best Doctors je práve
možnosť výberu medzi sveto-
vo uznávanými zariadeniami.
V prípade vážnych ochorení sa
tak veľmi zlepšia diagnostické
a terapeutistické výsledky,“ hovorí
prof. MUDr. Peter Labaš, CSc.,
prednosta I. chirurgickej kliniky
a dekan Lekárskej fakulty Univer-
zity Komenského v Bratislave.
Pomáha v najvážnejších
prípadoch
Účelom poistenia Allianz Best
Doctors je poskytnúť pomoc a lieč-
bu pri vážnych diagnózach, ktorých
liečba je veľmi finančne a materiál-
ne náročná. Produkt Allianz Best
Doctors zahŕňa diagnózy a lekár-
ske postupy, ktorými sa lieči:
• zhubný nádor, leukémia
a Hodgkinov lymfóm,
• bypass koronárnej artérie,
• náhrada srdcovej chopne,
• neurochirurgický zákrok,
• transplantácia orgánu alebo
tkaniva.
„Existuje množstvo vážnych
chorôb, s ktorými slovenskí lekári
nemajú dennodennú skúsenosť,
keďže sa v slovenskej populácii
vyskytujú zriedkavejšie. Špecia-
lizované zahraničné centrá
sa naopak na takéto diagnózy
koncentrujú, vďaka čomu majú
s nimi veľké skúsenosti,“ konšta-
tuje prof. MUDr. Milan Profant,
CSc., prednosta Otorinolaryngolo-
gickej kliniky Univerzitnej nemoc-
nice v Bratislave.
Dostupné pre všetkých
Poistenie Allianz Best Doctors je
dostupné nielen pre dospelých, ale aj
pre deti. Špičkovú svetovú zdravot-
nícku starostlivosť ponúka Allianz
– SP za prijateľnú cenu pre dospelú
osobu len za 168 eur za rok a pre
dieťa za 68 eur za rok. Najlepšie
svetové kliniky a lekárski špecialisti
sú tak dostupní skutočne pre všet-
kých klientov a ich najbližších.
Navyše, z každej uzatvorenej
zmluvy venuje Allianz – SP
1 euro na onkologický prístroj.
Viac informácií nájdete
na www.allianzbestdoctors.sk.
Zdroj: Allianz – Slovenská poisťovňa
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/3
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/4 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
VYDAVATEĽ
INFINITY LANGUAGE INSTITUTE, s. r. o.
Identifikácia
IČO: 46 741 682 DIČ: 2023564895
Spoločnosť je zapísaná v Obchodnom registri
Okresného súdu Bratislava 1, oddiel Sro, vložka 82849/B
Registrácia: ISSN 1339-9004
Sídlo vydavateľstva
Mlynské Nivy 71, 821 05 Bratislava
Tel.: 00421 2 32 660 500
Fax: 00421 2 32 660 501
Riaditeľ spoločnosti
Adrian Gabura
(adrian.gabura@nextfuture.eu)
NEXT FUTURE
September 2015
Periodicita: mesačník
Niektoré reklamné texty neprešli jazykovou korektúrou.
Obrázok na titulnej strane: Martin Rusina, Positive s.r.o.
www.nextfuture.sk
REDAKCIA
Šéfredaktorka
Jana Ondrejka (janaondrejka@nextfuture.eu)
Redaktori
Marek Mittaš, Ján Beracka, Zuzana Kočišová,
Jana Poláčiková
Spolupracovníci na vydaní
Jim Heidema, Radovan Kavický, Ľubica Mižičková
Jazyková redakcia
Andrea Hoštáková
Fotografi
Simona Oswaldová
Ilustrácie
Martin Rusina, Positive s. r. o.
Art director, grafika a layout
Positive s. r. o.
OBCHOD A MARKETING
Obchodná a marketingová manažérka
Katarína Drinková (marketing@nextfuture.eu)
Predaj inzercie
Katarína Drinková (marketing@nextfuture.eu),
00421 908 111 847
Redakčná rada
Štefan Velčický, Národná banka Slovenska
Marko Tomašovič, Allianz – Slovenská poisťovňa
Marek Bláha, Allianz – Slovenská poisťovňa
Daniel Jursa, ČSOB Poisťovňa
Rastislav Nemeček, ČSOB Poisťovňa
Dáša Polláková, ČSOB banka
Róbert Kanás, Slovenská sporiteľňa
Roman Staňo, VÚB banka
Melinda Burdanová, VÚB banka
Ján Ondráš, VÚB banka
Marián Zelko, Generali poisťovňa
Alena Medveďová, Generali poisťovňa
Juraj Kováč, MetLife
Eva Hergovitsová, MetLife
Boris Krajčovič, MetLife
Ján Kusý, AXA
Gabriel Jaščur, AXA
Miroslav Chovan, Genertel poisťovňa
Vladimír Vaňo, Sberbank
Ernest Kiac, J&T Banka
Stanislav Pánis, J&T Banka
Jana Voberová, UniCredit Bank
Gabriela Hrdlicová, UniCredit Bank
Branislav Buštík, Aegon Životná poisťovňa
Pavol Chovan, Union
Andrej Dedo, Winners Group
Martin Adamec, Broker Service Group
Zuzana Schulczová, Broker Service Group
Peter Murgaš, Novis Poisťovňa
TIRÁŽ
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/FINANČNÁ
ISTOTA
ĎAKUJEME!
www.metlife.sk
20 ROKOV
NA SLOVENSKU
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/6 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
Mesiac september je okrem iného aj pripo
mienkou konca letných prázdnin a začiatku
nového školského roka. Ak aj nepatríte do skupi
ny študentov, pedagógov, prípadne rodičov školo
povinných detí, septembrové otvorenie školských
brán si povšimnete minimálne
kvôli zhustenej premávke.
Napokon, do školy sme chod-
ievali všetci, takže príjemné, ale-
bo menej príjemné spomienky
na školské lavice a pedagógov má
každý z nás. Rodičia dnešných žia-
kov a študentov si už svoje skúse-
nosti vedia porovnať s vlastnými.
Výrazný rozdiel však zazname-
nali zrejme len tí, ktorých deti už
majú to šťastie a môžu študovať
aj v zahraničí.
Otvorene hovorím o šťastí a skutočne tým na-
značujem to, že so vzdelaním dosiahnutým inde ako
na Slovensku (vo vyspelejších krajinách) sú na tom
dnešní študenti a absolventi v mnohých ohľadoch
omnoho lepšie.
Ako hlavnú tému septembrového vydania sme si
teda zvolili slovenské školstvo a vzdelávací systém.
Ako som už naznačila v úvode, redaktori
a spolupracovníci magazínu NEXT FUTURE na
problematiku slovenského školstva nazreli aj re-
trospektívne, a vo svojich článkoch museli zhod-
ne a s poľutovaním skonštatovať, že aj napriek
25-ročnej snahe o reformu školstva, sme na tom
dnes rovnako zle, ak nie ešte horšie. Ako uvádza
vo svojom príspevku s názvom „Stav slovenského
školstva a reforma vzdelávania (str. 28)“ ekonomic-
ký analytik pán Radovan Kavický, politici zrejme
nemajú motiváciu sa touto oblasťou zaoberať, keďže
akékoľvek systémové zmeny by si žiadali dlhodobý
a vytrvalý prístup minimálne dve volebné obdobia.
Akékoľvek dnes vykonané zmeny sa prejavia až
s niekoľkoročným odstupom. Ibaže politik väčši-
nou nazerá na problémy predovšetkým s optikou
štyroch rokov a s cieľom byť na konci znovuzvolený.
Nemožno sa teda čudovať, že sme za posledné roky
v oblasti školstva nijako nepokročili a len prešľapu-
jeme na mieste.
Nešťastím školstva v našej krajine je okrem iného aj
enormné „premnoženie“ univerzít s rôznym zame-
raním, pričom väčšinou ani nejde o odbory, po kto-
rých by bol na trhu práce dopyt. Vysoká kvantita sa
premieta aj do akútneho nedostatku kvalitných peda-
gógov (o tých, ktorí majú v odbore
aj nejakú tú prax, ani nehovorím)
a, pochopiteľne, tu neustále na-
rážame aj na nedostatok financií,
ktoré by pomohli kvalitu zvyšovať.
Zatiaľ však stále uprednostňujeme
kvantitu na úkor kvality. Skrátka,
ľudí s vysokoškolským titulom na
Slovensku fabrikujeme ako na bežia-
com páse. Vo veľkých množstvách
a bez námahy.
Vysoké školy si získali povesť „ľahko
dostupných“ a aj z toho dôvodu je
o ne (paradoxne) veľký záujem. Už pritom vôbec nej-
de o kvalitu vzdelania, študentov nemotivuje k vzde-
laniu ani záujem o konkrétny študijný odbor, chcú len
„hocijaký“ diplom a titul, ale hlavne bez veľkého úsilia.
Situáciu trefne pomenovala aj naša redaktorka
Jana Poláčiková, ktorá už v nadpise svojho článku
naznačuje, že ide skôr o „deformu“ ako o reformu
školstva (str. 24). Vo svojom príspevku sa neubrá-
nila ani odcitovaniu slov pána profesora Jaroslav
Martinka, ktorý nazval slovenský výchovno-vzde-
lávací systém „studeným odchovom teliat“.
Nadaní, talentovaní a kriticky mysliaci mladí
ľudia ani nemajú záujem vstúpiť do slovenského
vzdelávacieho systému a vystupujú z neho hneď
po maturite. Tí najlepší jednoznačne uprednost-
nia štúdium na zahraničných univerzitách. (viac
v článku R(D)eforma školstva)
Na záver už len skonštatujem, že je pochopiteľné,
že si mnohí absolventi slovenských univerzít len ťaž-
ko hľadajú uplatnenie hodné vysokoškolského vzde-
lania. Dokonca, že mnohí ostávajú nezamestnaní.
ALE! Slovensko sa v každom prípade môže pýšiť
vskutku veľkým množstvom vysokoškolských dip-
lomov v rukách šťastných absolventov. Gratulujeme!
Jana Ondrejka
šéfredaktorka NEXT FUTURE
EDITORIÁL
VYSOKOŠKOLSKÉ DIPLOMY V SÉRIOVEJ VÝROBE!
Foto: Simona Oswaldová
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/7
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/8 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
TÉMA MESIACA
Zverejňovanie provízií viac transparentnosti
neprinesie | 10
TÉMA MESIACA
Finančné poradenstvo na Slovensku podľa vzoru
Veľkej Británie? | 12
TÉMA MESIACA
Zákon o finančnom sprostredkovaní chce
byť prísnejší | 14
TÉMA MESIACA
Ako si správne vybrať
finančného sprostredkovateľa? | 20
TÉMA MESIACA
R(D)eforma slovenského školstva? | 24
TÉMA MESIACA
Stav slovenského školstva
a reforma vzdelávania | 28
TÉMA MESIACA
Ako financovať kvalitné vzdelanie? | 32
BANKY A POISŤOVNE
Poistná výbava do školy | 34
BANKY A POISŤOVNE
Čo rozhoduje o výhodnosti úveru? | 40
BANKY A POISŤOVNE
PZP a náhrada nemajetkovej ujmy | 42
BANKY A POISŤOVNE
Slovensku realitná bublina zatiaľ nehrozí | 44
OBSAH
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/9
NEXT FUTURE
REALITY
V Bratislave sa býva stále lacno! | 48
REALITY
Nové byty pod mikroskopom | 50
EKONOMIKA
Mzdy rastú, no Slováci sú s platmi
nespokojní | 54
EKONOMIKA
Vláda vráti domácnostiam časť sumy
zaplatenej za plyn | 58
EKONOMIKA
Čo možno vybaviť očipovaným
občianskym preukazom? | 60
EKONOMIKA
Eurogroup sa s Gréckom dohodla
na treťom balíku pomoci | 62
EKONOMIKA
JAGUAR LAND ROVER mieri na Slovensko,
závod zrejme postaví v Nitre | 64
ROZVOJ OSOBNOSTI
Srdečné zbohom! | 68
LIFESTYLE
TOP Slovenské a svetové vína.
V čom sú iné? | 70
AUTO – MOTO
Lexus predstavil model LX 570 pre rok 2016 | 78
OBSAH
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/10 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
TÉMA MESIACA · Zverejňovanie provízií viac transparentnosti neprinesie
Autor: Marek Mittaš
Výška provízie je známa už dnes
V súčasnom zákone je klauzula, vďaka ktorej je
sprostredkovateľ klientovi povinný poskytnúť in-
formáciu o výške provízie, ak o ňu požiada. V pra-
xi sa však tento bod príliš neuplatňuje, čo potvr-
dzuje aj Anna Tkáčová, hovorkyňa Poštovej banky:
„Neevidujeme veľký záujem zo strany klientov
o zistenie provízie.“ Podobná situácia je aj v ostat-
ných bankách a poisťovniach. Klienti o možnosti
nevedia, alebo pre nich nie je relevantná. Napokon
treba zdôrazniť, že v rámci životného poistenia už
dnes zverejňujú poisťovne výšku nákladov na fi-
nančné sprostredkovanie. Podľa § 35 ods. 3 zákona
o poisťovníctve sú poisťovňa a pobočka zahranič-
nej poisťovne povinné zverejňovať raz ročne prie-
mernú výšku nákladov na finančné sprostredkova-
nie pri jednotlivých odvetviach životného poistenia.
„Spôsob a metodiku výpočtu, lehotu na zverejňova-
nie výšky nákladov na finančné sprostredkovanie
pri jednotlivých odvetviach životného poistenia
ustanovuje opatrenie Národnej banky Slovenska
č.18/2010,“ zdôrazňuje Martin Višňovský, člen
predstavenstva NN Životnej poisťovne. Otázkou
teda je, prečo by mali byť provízie zverejňované au-
tomaticky, vrátane výhody napríklad v motivačnej
súťaži o zájazd, alebo auto a podobne.
Podľa Adriana Gaburu, špecialistu na finanč-
né a obchodné právo, ide návrh novely nad rámec
smernice IMD I, ale z istého pohľadu je aj v rozpore
s pripravovanou smernicou IMD II, pretože poru-
šuje princíp rovnocennosti distribučných kanálov.
Na prvý pohľad nejde o zvýšenie transparentnosti,
keďže klient, ktorého zaujíma výška provízie, má
dnes nástroje, aby mu informáciu sprostredkovateľ
poskytol. Informácie pritom nemajú ani celkový
vplyv na kvalitu produktu. Práve naopak, zverejne-
ná výška provízií môže kvalitu samotného finanč-
ného poradenstva do istej miery devalvovať.
Rok 2016 by mal byť začiatkom novej éry zákona
číslo 186/2009 o finančnom sprostredkovaní.
Pri jeho novelizácii sa počíta aj s nutnosťou
zverejniť provízie finančných agentov, čo niektorí
označujú za zásah do slobodného podnikania.
Otvorenie diskusie načrtlo aj tému, čo takéto
opatrenie prinesie samotnému klientovi.
ZVEREJŇOVANIE PROVÍZIÍ
VIAC TRANSPARENTNOSTI NEPRINESIE
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/11
NEXT FUTURE
Zverejňovanie provízií viac transparentnosti neprinesie · TÉMA MESIACA
Rozhodne kvalita produktu, či podiel
na provízii?
Doteraz klientov výška provízie za sprostredkova-
nie príliš netrápila, no Adrian Gabura sa domnie-
va, že niektorí špekulatívni klienti budú chcieť
uzavrieť zmluvy len pod podmienkou získania
časti provízie od finančného agenta. Rozhodnú
sa tak v konečnom dôsledku podľa okamžitého
profitu v podobe získania financií bez ohľadu na
kvalitu či rozdiel-
nosť produktu a po-
radenských služieb.
Takýto systém by
práve ohrozil kva-
litu poistného či
bankového zabez-
pečenia. Martin Bajla, riaditeľ obchodu a marke-
tingu obchodnej poisťovacej a zaisťovacej spoloč-
nosti Astra, očakáva ďalší možný aspekt zavedenia
novely: „Očakávam, že v prípade zverejňovania
výšky provízií samotnej spoločnosti, nie jednot-
livých obchodníkov, sa zvýši tlak na samotné po-
isťovne od konkurenčných sprostredkovateľov s
cieľom dorovnať provízie aj im do rovnakej výš-
ky. V konečnom dôsledku to bude znamenať zvy-
šovanie provízií, ktoré sú priemerne vyplácané,
a to na konci zaplatí aj tak koncový klient.“ Tým
sa však začína prejavovať aj fakt, že v biznise ako-
by sa začalo vytrácať regulárne právo na obchod-
né tajomstvo.
Nerovný meter so sporným účinkom
Ak by malo prísť k naplneniu navrhovanej nove-
ly, realizácia v praxi bude sporná. Okrem výšky
samotnej provízie si spoločnosti nevedia pred-
staviť konkrétne zverejňovanie bonusových od-
mien či súťaží. Aby
bola informácia
pre k lienta úpl-
ná, presná a jed-
noznačná, museli
by finanční agenti
klientom odovzdávať úplné znenia podmienok
aj všetkých prebiehajúcich súťaží. Informovanie
klienta o konkrétnych podmienkach vyhlásených
súťaží však nebude mať podľa nás pre neho žiad-
nu pridanú hodnotu, iba ho zahltí informáciami,
ktoré priamo nesúvisia s finančnou službou, kto-
rá mu je poskytovaná,“ hovorí Beata Lipšicová,
PR konzultant UNIQA poisťovne. To však do
témy vťahuje aj tému ochrany obchodného ta-
jomstva a stratégie. Aj finančný produkt je
produktom, pričom v iných oblastiach predaja
a obchodu zákon neurčuje predajcom a obchod-
níkom zverejňovať klientovi výšku svojej marže
či sprostredkovateľskej odmeny. Preto Martin
Bajla vníma zve-
rejňovanie výšky
provízie samotnej
spoločnosti ako
zásah do obchod-
ného tajomst va,
ktoré navyše klien-
tovi neprinesie žiadnu pridanú hodnotu k jeho
kúpenému produktu. Preto Róbert Kanás, vedúci
oddelenia riadenia externého predaja Slovenskej
sporiteľne hovorí, že v prípade reálneho zavede-
nia do praxe je ešte veľa otáznikov, ktoré bude
potrebné vyriešiť na to, aby takéto opatrenie na-
koniec znamenalo celkový prínos. Bolo by ale
naivné domnievať sa, že len samotné opatrenie
prispeje k ochrane klienta, ako sa niekedy môže-
me stretnúť pri argumentovaní dôvodov navrho-
vanej novely.
Mag. Regina Ovesny-Straka, predsedníčka
predstavenstva a generálna riaditeľka poisťovne
KOOPERATIVA a prezidentka SLASPO, na záver
dodáva: „Je správne, ak spotrebiteľ vie, koľko za
čo platí, ako nám to napríklad už ukladá v oblasti
životného poistenia súčasný zákon, no zároveň sa
stotožňujem aj so stanoviskom Slovenskej asociácie
poisťovní, ktorá odporúča počkať na znenie avizo-
vanej európskej legislatívy v tejto oblasti.“
Zverejňovanie
výšky provízií sa
totiž nejaví ako
krok k oboznáme-
niu klienta s hod-
notou kúpeného
produktu, ale vytvára priestor na špekulatívne
prechody medzi finančnými agentmi a na tiché
dohody o vyplácaní časti provízie, čo pre finanč-
ný trh nie je práve cesta k zvyšovaniu jeho úrovne
a profesionality.
Zverejňovanie výšky provízie možno považovať
za zásah do obchodného tajomstva, ktoré navyše
klientovi neprinesie žiadnu pridanú hodnotu.
Neeviduje sa veľký záujem zo strany
klientov o zistenie provízie.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/12 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
TÉMA MESIACA · Finančné poradenstvo na Slovensku podľa vzoru Veľkej Británie?
FINANČNÉ PORADENSTVO
NA SLOVENSKU PODĽA
VZORU VEĽKEJ BRITÁNIE?
Do slovenskej legislatívy
sa dostáva zákon, ktorý
uloží finančným poradcom
povinnosť zverejňovať
provízie, ktoré získavajú od
poskytovateľov finančných
produktov, čo táto zmena
podľa vás prinesie?
Zatiaľ je zákon v pripomienkovom
konaní a stále nevieme, či bude
schválený, alebo ako bude legislatíva
k zverejňovaniu provízií vyzerať. Čo
sa týka jeho prínosu pre samotných
Poznať výšku poradcovej odmeny za
jeho službu nie je pre klienta až také
dôležité. Rovnako ju nepoznáme ani
v ostatných odvetviach. Nevieme,
o koľko si polepší napríklad predajca
automobilov či čašník, ktorý nás ob-
sluhuje v reštaurácii.
Pre klienta sú podstatné najmä
dve veci. Prvou je správne nastavený
a výhodný produkt. Tou druhou je
profesionálne finančné poradenstvo.
Napríklad vo Veľkej Británii sú
takéto poplatky legislatívne
zakázané, platí pravidlo, že
klient si za služby poradcu platí
priamo vopred dohodnutú
sumu. Ako sa s tým vyrovnali
Angličania? Nepriniesla priamo
platená služba nižší dopyt po
službách finančných poradcov?
Zavedenie priamych platieb za fi-
nančné poradenstvo malo vo Veľkej
Británii za následok koniec mnohých
malých maklérskych spoločností.
Vzniklo mnoho internetových predaj-
cov finančných služieb či online agre-
gátorov, ktoré porovnávali výhodnos-
ti a ceny konkurenčných produktov.
Finančné produkty však bývajú po-
merne komplikované a vyžadujú si
detailné posúdenie a nastavenie na
klientov, ten je pre mňa veľmi otáz-
ny. Pri výbere finančného produktu
by sa klient nemal rozhodovať iba na
základe výšky provízie, lebo tá tvorí
iba časť jeho nákladov. Pre posúde-
nie výhodnosti produktu musí klient
poznať celkové náklady a najmä jeho
prínos pre seba samého.
Vedeli by ste teda stručne
zhrnúť, aké výhody, prípadne
nevýhody by táto zmena
priniesla klientom?
Na Slovensku sa chystajú zmeny týkajúce sa
provízií za finančné poradenstvo. Výška provízií
pre finančných agentov by mala byť za každých
okolností zverejnená. Ako to ovplyvní trh a ďalšie
fungovanie finančných agentov?
Napríklad vo Veľkej Británii, ktorá patrí
k najrozvinutejším trhom v oblasti finančného
poradenstva, si klienti za služby poradcov
a agentov platia. O celej situácii pre magazín
NEXT FUTURE hovorí Branislav Buštík, obchodný
a marketingový riaditeľ spoločnosti
AEGON Životná poisťovňa.
Autor: Ján Beracka
Foto: archív Branislava Buštíka
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/13
NEXT FUTURE
Finančné poradenstvo na Slovensku podľa vzoru Veľkej Británie? · TÉMA MESIACA
konkrétne možnosti klienta. Som
preto presvedčený, že ľudský kontakt
vo finančnom poradenstve je dnes
nenahraditeľný. A to najmä pri kom-
plikovanejších a dlhodobých produk-
toch, ktoré ovplyvňujú finančnú bu-
dúcnosť klienta a jeho blízkych.
Aký by mohol byť trend na
Slovensku po zavedení zmien
týkajúcich sa povinného
zverejňovania provízií?
Toto sa odhaduje iba veľmi ťažko, pre-
tože stále nie je jasné, o aké zmeny
pôjde a ako bude legislatíva vyzerať.
Spoločnosti, ktoré robia poraden-
stvo profesionálne, sa zmien báť ne-
musia. Napriek tomu, že sa finančná
gramotnosť v našej krajine neustále
zvyšuje, takmer polovica Slovákov
stále nerozumie základným finanč-
ným pojmom. Prieskumy ukazujú,
že máme zlý prístup k manažovaniu
osobných financií, neuvedomuje-
me si hroziace riziká a podceňujeme
finančné zabezpečenie.
Preto si myslím, že na Slovensku je
stále veľa priestoru na kvalitné finanč-
né poradenstvo, ktoré klientom po-
môže správne sa finančne rozhodovať.
Predsa len, so zverejňovaním
provízií sa bude viac hovoriť
aj o tom, že provízie sú
zahrnuté v cene produktov,
teda, že bezplatné neznamená
zadarmo. Dá sa očakávať
tendencia k zmene
systému provízií?
To, či sa provízie úplne vyčlenia od
produktov, závisí od európskej legisla-
tívy a od jej smerovania v najbližších
rokoch. Nevylučujem to, no v blízkej
budúcnosti to však nevidím reálne.
Ďakujeme za rozhovor.
Provízie vo Veľkej Británii
Od 31. decembra 2012 platí vo Veľkej Británii takzvaný Retail
Distribution Review (RDR), ktorý pripravil britský Úrad pre fi-
nančné služby (FSA). Táto norma zmenila systém provízií v kra-
jine. Finanční poradcovia v krajine podľa platných pravidiel
nezískavajú províziu od finančných inštitúcií, ktoré finančný
produkt poskytujú. Finančné poradenstvo vo Veľkej Británii
sa takzvaným retailovým investorom poskytuje za poplatok
dohodnutý vopred a je hradený klientom. Samotné poraden-
stvo tak na províziu finančného poradcu vplyv nemá.
V rámci tohto základného mechanizmu existujú určité vý-
nimky a sú prípustné situácie, keď sa na provízii pre poradcu
podieľajú poskytovatelia finančných služieb. Platná legislatí-
va sa vzťahuje na nezávislých poradcov a taktiež na porad-
cov, ktorí majú obmedzené portfólio produktov. Kým nezá-
vislí poradcovia poskytujú široké portfólio produktov a sú
nezávislí, teda „independent“, poradcovia, ktorí majú v po-
nuke produkty len niekoľkých spoločností, poskytujú obme-
dzené poradenstvo, ich služby sú označené ako „restricted“.
Britská legislatíva umožňuje poskytovanie poradenstva,
pri ktorom sú provízie pre poradcov v odlišnom režime. Ide
o rady pre klientov, ktorí majú účasť v spoločnostiach. Za
radu vo forme odpovedí na stanovené otázky môže finanč-
ný poradca získať províziu naviazanú na predaj produktov.
Britská legislatíva sa taktiež nevzťahuje na služby, ktoré nie
sú klasifikované ako poradenstvo a na rôzne odporúčania.
Britské pravidlá znamenajú, že finančné poradenstvo sa
poskytuje za štandardizovaný poplatok. Nie je pritom úpl-
ne striktne stanovené, akým spôsobom si firma vygene-
ruje poplatok. Môže si účtovať fixnú sadzbu, hodinovú
sadzbu, prípadne môže požadovať percentuálny podiel
z investovanej sumy. Rozhodnutie je na samotnej firme.
Poradca môže požadovať ďalšie poplatky v prípade, že po-
skytuje následne ďalšie služby klientovi, musí však o tom
klienta jasne informovať.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/14 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
TÉMA MESIACA · Zákon o finančnom sprostredkovaní chce byť prísnejší
Autor: Zuzana Kočišová
„Duplicitné“ či „nejednoznačné“. Takto najčastej-
šie stavovské organizácie v rámci pripomienkova-
nia novely zákona o finančnom sprostredkovaní
označili zmenu, podľa ktorej by od januára mali fi-
nanční agenti uvádzať v zmluvách s klientmi výšku
každého peňažného či nepeňažného plnenia, ktoré
prijmú za finančné sprostredkovanie. V niektorých
prípadoch, napríklad pri starobnom dôchodkovom
sporení, zákon už v súčasnosti limituje maximál-
nu výšku odmeny. Preto Asociácia dôchodkových
správcovských spoločností považuje navrhovanú
zmenu za duplicitnú a navrhuje ponechať súčasnú
úpravu. Podľa nej stačí, ak agent poskytne informá-
ciu o svojej provízii klientovi ústne. No finančných
agentov sa v tomto prípade zastala aj Americká
obchodná komora či Republiková únia zamest-
návateľov (RÚZ). „Navrhované znenie zákona je
nejednoznačné a najmä prakticky nesplniteľné zo
strany finančných agentov, neuvažuje o hierarchii
v odmeňovaní, bonusových províziách, súťažiach
a marketingovej podpore,“ objasňuje svoj postoj
RÚZ. Rezort financií predbežne pripomienky
k tejto zmene akceptoval. Ale treba si počkať na
podobu návrhu, s ktorou pôjde do parlamentu
a najmä na definitívne schválené znenie poslan-
cami. Tí sa novelou budú zaoberať už najbližšie
týždne, keďže termín platnosti zmien je január
ďalšieho roka. Dovtedy musí parlament novelu
opakovane schvaľovať.
Kvalitnejší odborníci
Novela okrem zverejnenia provízií prináša aj ďalšie
významné zmeny. Navrhuje zvýšiť nároky na stredný,
vyšší a najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti pre oso-
by vykonávajúce finančné sprostredkovanie a finanč-
né poradenstvo. Pre stredný stupeň sa bude požado-
vať ukončené najmenej stredné odborné vzdelanie,
úspešne vykonaná odborná skúška a absolvovanie
Ministerstvo financií novelizuje zákon o finančnom
sprostredkovaní a finančnom poradenstve.
Normu z roku 2009 neupravuje pod tlakom
nových európskych pravidiel, ale „iniciatívne“,
na základe skúseností z praxe.
Od januára 2016 tak chce presadiť napríklad,
aby agenti písomne uvádzali svoje provízie či iné
nepeňažné plnenia od finančnej firmy
v každej zmluve s klientom.
ZÁKON O FINANČNOM SPROSTREDKOVANÍ
CHCE BYŤ PRÍSNEJŠÍ
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/15
NEXT FUTURE
Zákon o finančnom sprostredkovaní chce byť prísnejší · TÉMA MESIACA
osobitného finančného vzdelávania pre každý sek-
tor, v ktorom je osoba oprávnená vykonávať finanč-
né sprostredkovanie. Vyšší stupeň k tomu požaduje
aj trojročnú odbornú prax v oblasti finančného trhu.
Najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti žiada úplné
stredné odborné vzdelanie, sedemročnú odbornú
prax v oblasti finančného trhu, úspešne vykonanú od-
bornú skúšku s certifikátom a absolvovanie osobitné-
ho finančného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom
je osoba oprávnená vykonávať finančné poradenstvo.
Základ už od začiatku
K tomu sa však vypúšťa trojmesačná výnimka pre
splnenie odbornej spôsobilosti pre základný stupeň.
„Bude sa vyžadovať splnenie tejto požiadavky od sa-
motného začiatku vykonávania činnosti, respektí-
ve od zápisu do registra,“ uvádza sa v odôvodnení
novely. S odôvodnením, že zo skúseností Národnej
banky Slovenska (NBS) je zrušenie výnimky
„v záujme ochrany klienta“. Ruší sa tiež výnimka
splnenia základnej spôsobilosti aj u podriadeného
finančného agenta.
Finančný agent alebo poradca môže svoju čin-
nosť vykonávať až po zápise do príslušného pod-
registra, ktorý vedie NBS, no najskôr dňom „účin-
nosti poistnej zmluvy o poistení zodpovednosti
za škodu“. Podmienka účinnosti poistnej zmluvy
o zodpovednosti za škodu sa zavádza aj u právnic-
kých osôb. Tie k tomu musia byť zapísané aj do ob-
chodného registra. „Povinnosť poistenia zodpoved-
nosti za škodu platí pre každého finančného agenta
a finančného poradcu bez ohľadu na kategorizáciu
finančného agenta,“ uvádza sa v návrhu.
Pričom v registroch NBS sa majú od januára
uvádzať aj údaje ako dátum každého úspešného vy-
konania odbornej skúšky samostatného finančného
agenta alebo aspoň jedného člena štatutárneho or-
gánu, ak ide o právnickú osobu.
Pribúda poistných podvodov
S cieľom obmedziť rozširujúce sa poistné podvody
sa umožňuje poisťovniam z iného členského štátu,
pobočkám zahraničných poisťovní i zaisťovniam
vytvoriť a šíriť informácie z registrov, ktoré budú
obsahovať vybrané informácie k poistným uda-
lostiam. Podľa návrhu sa výmena takýchto infor-
mácií nebude považovať za porušenie mlčanlivosti
o klientoch. Dôvodom je rast poisťovacích pod-
vodov. Ministerstvo odhaduje, že tie neodhale-
né dosahujú aj 20 až 30 % z celkového predpísa-
ného poistného celosvetovo. Zvyšuje to tlak na
rezervy u poisťovní a zaisťovní, čo buď znižuje
výplaty reálnych škôd pre klientov, alebo tlačí
na rast poistného.
Foto: Stockfresh
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/16 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
TÉMA MESIACA · Anketa – názor mesiaca
Autor: Marek Mittaš
Snaha o väčšiu ochranu spotrebiteľa, ktorému by
malo pomôcť viac informácií pri rozhodovaní sa
o kúpe, je určite správny. Navrhnutá forma však
toto riešenie neponúka. Pri rozhodovaní nejde tak
o odmenu sprostredkovateľa, ale o to, aký má vplyv
táto odmena na investičnú časť produktu životné-
ho poistenia. Novela určuje, aby agenti zverejňova-
li svoju vlastnú výšku provízií a bankoví úradníci
zase zverejňujú iba výšku provízií za banku. Časť,
ktorá sa naozaj týka spotrebiteľa, a to je regulácia
predčasného splatenia hypoték, znie efektívne. Žiaľ,
pre klienta sa preto nezmení nič, čo by mu po-
mohlo spraviť lepšie nákupné rozhodnutie.
Od roku 2016 by mala začať platiť novela zákona
č. 186/2009. Najdiskutovanejšou zmenou bude
povinnosť sprostredkovateľa informovať klienta
o výške svojej provízie aj nepeňažných výhodách
automaticky, nielen na vyžiadanie, ako to bolo
doteraz.
Ako vnímate navrhované zmeny a čo si myslíte,
že by v prípadne schválenia priniesla
novela v praxi?
NÁZOR MESIACA
MAREK BLAHA,
riaditeľ odboru životnej siete
v Allianz – SP
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/17
NEXT FUTURE
Anketa – názor mesiaca · TÉMA MESIACA
REGINA OVESNY-
-STRAKA,
predsedníčka predstavenstva
a generálna riaditeľka
poisťovne KOOPERATIVA
a prezidentka SLASPO
Kladieme veľký dôraz na otvorenú komunikáciu
medzi finančným agentom a klientom s cieľom
zrozumiteľnosti produktov a podmienok poistných
zmlúv. Žiadne informácie, ktoré sa týkajú poistnej
zmluvy, nezamlčujeme a rovnako budeme postupo-
vať aj od roku 2016, keď novela vstúpi do platnos-
ti. Automatické zverejňovanie provízie môže mať
za následok aj to, že klient sa nebude rozhodovať
podľa obsahu, kvality a pridanej hodnoty daného
produktu, ale na základe finančného ohodnotenia
sprostredkovateľa poistenia.
Stotožňujem sa so stanoviskom Slovenskej asociá-
cie poisťovní, ktorá odporúča počkať na znenie
avizovanej európskej legislatívy v tejto oblasti.
Nepoznám presné znenie pripravovaného zákona,
som však presvedčená, že je správne, ak spotre-
biteľ vie, koľko za čo platí, ako nám to napríklad
už ukladá v oblasti životného poistenia súčasný
zákon.
DANIELA ŠULCOVÁ,
špecialista PR a marketingu,
úseku komunikácie
a bankopoisťovníctva,
KOMUNÁLNA poisťovňa, a. s.,
Vienna Insurance Group
MARTIN VIŠŇOVSKÝ,
člen predstavenstva NN
Životnej poisťovne
Navrhované znenie zákona v predloženej podobe
vnímame ako nejednoznačné a prakticky nenapl-
niteľné zo strany finančných agentov – neuvažuje
o hierarchii v odmeňovaní, bonusových províziách,
súťažiach a marketingovej podpore. Navrhované
znenie nereflektuje situáciu, ak finančné sprostred-
kovanie vykonáva podriadený finančný agent ale-
bo zamestnanec samostatného finančného agenta,
viazaného finančného agenta, respektíve podria-
deného finančného agenta, ktorý štandardne nemá
vedomosť o výške plnenia v prospech jeho zamest-
návateľa, a teda môže klienta informovať len o výš-
ke ním prijímaného plnenia.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/18 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
RÓBERT KANÁS,
vedúci oddelenia riadenia
externého predaja
Slovenskej sporiteľne
Samotnú myšlienku, že klient bude informovaný
o výške odplaty osobne vnímam ako systémové opat-
renie, ktoré pri vhodnej implementácii môže napo-
môcť profesionalizácii sprostredkovateľského prostre-
dia cez zvýšené nároky klienta na poskytnutú službu
sprostredkovateľa. To, či sa tak nakoniec udeje, alebo
nie, závisí od samotnej implementácie ustanovenia
zákona do praxe. Zároveň ťažko odhadnúť, čo novela
prinesie pre klienta, keďže je dnes otázne, či navrho-
vané ustanovenie do zákona nakoniec prejde a ak áno,
aký bude výklad zákona a jeho realizácia v praxi. Bolo
by ale naivné sa domnievať, že len samotné opatrenie
prispeje k ochrane klienta, ako sa niekedy môžeme
stretnúť pri argumentovaní dôvodov navrhovanej
novely.
MARTIN BAJLA,
riaditeľ obchodu
a marketingu obchodnej
poisťovacej a zaisťovacej
spoločnosti Astra
Absolútne so zmenou nesúhlasím aj napriek tomu,
že našej spoločnosti sa to výrazne nedotkne.
Pripadalo by mi to fér, keby k tejto povinnosti
boli zaviazaní všetci obchodníci bez ohľadu na
odvetvie, kde pôsobia. Keď si kupujete noviny,
auto, mobil, kvety či obyčajný rožok, netušíte,
akú províziu majú predajcovia. Rôzne spoločnos-
ti majú rôzne veľké provízie a obchodníci pracu-
júci v týchto spoločnostiach majú rôzne vysoké
provízie. Takže pri predaji 100 % rovnakého pro-
duktu môže mať niekto províziu 5 – 6 % a niekto
15 % či viac. V praxi často nastávajú prípady, keď
podriadený sprostredkovateľ nedokáže presne
vypočítať a oznámiť výšku svojej provízie, lebo
provízia sa môže meniť v čase a množstvo zmlúv
je uzatvorených na dlhšie časové obdobie, a frek-
vencia platenia môže byť od jednorazovej platby
po mesačnú.
Zverejňovanie výšky provízií samotnej spo-
ločnosti mi pripadá ako zásah do obchodného
tajomstva.
TÉMA MESIACA · Anketa – názor mesiaca
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/19
NEXT FUTURE
BEATA LIPŠICOVÁ,
PR konzultant,
UNIQA poisťovňa
ADRIAN GABURA,
právnik, špecialista na finančné
a obchodné právo
Novela zákona 186/2009 obsahuje niektoré nejed-
noznačné ustanovenia, ktoré by v praxi znamenali
zahltenie klienta informáciami, ktoré priamo ne-
súvisia s poskytovanou službou.
Poukazujeme aj na to, že v niektorých aspek-
toch sa dostáva uvedená novela aj nad rámec európ-
skej legislatívy (IMD 2). Keďže novelu zásadným
spôsobom pripomienkovala aj Slovenská asociácia
poisťovní (SLASPO), veríme, že sa podarí dospieť
s navrhovateľom k takej dohode, ktorá v rámci
predaja posilní transparentnosť a nedotkne sa ne-
gatívne našich klientov. Z nášho pohľadu bude po-
trebné stanoviť v zákone prechodné obdobia, počas
ktorých sa dotknuté subjekty budú prispôsobovať
novej právnej úprave. Rozsah potrebných opatrení
bude závisieť od konečnej podoby zákona, ktorý
pripomienkovala aj SLASPO.
Podľa môjho názoru súčasná právna úprava za-
ložená na princípe „upon request“ postačuje.
Napokon takto navrhovaná právna úprava ide či
už nad rámec smernice IMD I, ale z istého pohľa-
du je aj v rozpore s pripravovanou smernicou IMD
II, keďže porušuje princíp rovnocennosti distri-
bučných kanálov. Takáto novelizácia rozhodne ne-
prinesie zvýšenú ochranu finančného spotrebiteľa.
Ak zájdeme do extrému, viem si predstaviť, že nie-
ktorí špekulatívni klienti uzavrú zmluvy len pod
podmienkou získania časti provízie od finančného
agenta. Môže nastať situácia, že klienti si budú vy-
berať radšej finančných agentov „s nižšími proví-
ziami“, a to na úkor kvality finančných produktov
či kvality samotného finančného agenta. Za za-
myslenie stojí aj fakt, že výška provízie býva často
v obchodných zmluvách dôvernou informáciou.
Anketa – názor mesiaca · TÉMA MESIACA
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/20 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
TÉMA MESIACA · Ako si správne vybrať finančného sprostredkovateľa?
Autor: Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP)
Hospodáriť s rovnakým príjmom môžete dob
re aj zle. Všetko je to o finančnom plánova
ní. Realita ukazuje, že hoci si väčšina ľudí myslí,
že s peniazmi vie zaobchádzať, opak je pravdou.
Nezmyselné zadlžovanie sa u podozrivých finanč
ných subjektov, zle nastavené podmienky úverov
či poisťovanie toho, čo prakticky nepotrebujete
a prehliadanie toho, čo následne treba draho pri
poistiť, je len niekoľko príkladov, ako nesprávne
narábanie s peniazmi a zlé finančné plánovanie
môže dopadnúť. „Bežný človek nemá šancu vy
znať sa v stovkách produktov, z ktorých si možno
dnes na Slovensku vyberať. Tie sa navyše neustále
menia,“ hovorí Darina Huttová, generálna tajom
níčka Asociácie finančných sprostredkovateľov
a finančných poradcov.
Ako konštatuje, Slováci často zlyhávajú už pri finanč-
nom plánovaní. „Finančné plánovanie sa dá obrazne
prirovnať k stavbe rodinného domu: najprv vybudu-
jete základy, až potom ťaháte múry a nakoniec zaria-
ďujete. V praxi to znamená, že živitelia rodiny – tí,
od ktorých závisí rodinný rozpočet – by mali mať
zaistenú takpovediac „finančnú trojnožku“: poistenie
zabezpečujúce náhradu príjmu v prípade neočakáva-
ného, napríklad úrazu či vážnej choroby, ďalej vhod-
né sporenie pre financovanie či vylepšovanie bývania
a napokon dôchodkové sporenie,“ vysvetľuje.
Pomôcť by mal finančný sprostredkovateľ. V súčas-
nosti pôsobí na Slovensku 12 000 registrovaných
finančných agentov, ktorí sprostredkúvajú finančné
produkty v sektoroch poistenia, kapitálového trhu,
vkladov, úverov, starobného dôchodkového sporenia
a doplnkového dôchodkového sporenia.
Ako spoznať, ktorý sprostredkovateľ je ten správny
a ponúkne vám to, čo naozaj potrebujete?
Nevyznáte sa v spleti podmienok finančných
produktov a chcete si nechať poradiť
finančným agentom? Poradíme vám,
ako si vybrať správneho.
AKO SI SPRÁVNE VYBRAŤ
FINANČNÉHO SPROSTREDKOVATEĽA?
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/21
NEXT FUTURE
Ako si správne vybrať finančného sprostredkovateľa? · TÉMA MESIACA
Tu je desať rád asociácie,
ako vybrať správneho finančného sprostredkovateľa:
1. Preverte si ho. Finančný sprostredkovateľ musí byť registrovaný v Národnej
banke Slovenska. Vykonáva totiž podnikanie podľa osobitného zákona. Registráciu
a oprávnenie sprostredkovávať v jednotlivých sektoroch finančné produkty si môžete
overiť na webe Národnej banky Slovenska https://regfap.nbs.sk/search.php.
2. Netají svoju identitu a väzby. Okrem riadneho predstavenia musí sprostredkova-
teľ povedať, pre ktorú organizáciu pracuje a ktoré finančné inštitúcie zastupuje. Ako
potenciálnemu klientovi vám musí umožniť hodnoverné preverenie tejto spolupráce.
Zároveň aj spomínané organizácie musia byť registrované v registri NBS a finančné
inštitúcie, ktoré zastupujú, zverejnené na ich webových sídlach.
3. Správny sprostredkovateľ nepresviedča, ale riadne vysvetľuje a informuje. „Je
profesionál, ktorý má v popise práce rozumieť a vyznať sa vo finančných produktoch.
Dokáže sa pozrieť na príjmy a výdavky a podľa životnej situácie poradiť, aké finančné
produkty pomôžu zaistiť životný štandard, postarať sa o bývanie a udržať si životnú
úroveň aj do budúcnosti. V neposlednom rade pomáha ľuďom riešiť finančné problé-
my v situáciách, kde si bežný človek nevie poradiť a nedokáže si predstaviť cestu von
z problému,“ hovorí Darina Huttová.
4. Má dobré referencie od svojich klientov. Na činnosť nováčikov by mal dohliadať
služobne starší kolega.
5. Zaujíma sa o vašu aktuálnu situáciu, existujúce portfólio produktov, o vaše potre-
by a plány do budúcnosti.
6. Je povinný preveriť vaše skúsenosti s finančným trhom. Na základe toho určí spô-
sob komunikácie tak, aby vám všetky odborné informácie boli zrozumiteľné a jasné.
„Zvýšenú pozornosť je potrebné venovať kapitálovému trhu, kde každý klient musí ab-
solvovať tzv. test vhodnosti investície,“ upozorňuje Huttová.
7. Vyberie vám vhodné finančné produkty a informuje vás aj, ktoré produkty nie sú
pre vás vhodné vzhľadom na vaše finančné možnosti. Každé uzatvorenie zmluvy totiž
predstavuje pre klienta finančný záväzok voči finančnej inštitúcii. „Výška platieb musí
zodpovedať finančným možnostiam klienta, nesmie tak byť sprostredkovaný produkt,
ktorý klient nedokáže hradiť vzhľadom na jeho príjmy,“ vysvetľuje generálna tajom-
níčka asociácie.
8. Poučenia riadne vysvetlí. O sprostredkovaní finančných produktov a služieb sa
spisuje písomný protokol. Obsahuje množstvo poučení a dobrý sprostredkovateľ ich
riadne vysvetlí. Jeden rovnopis protokolu ide vám. Výnimku tvoria iba jednoduché
produkty napr. cestovné poistenie, či povinné zmluvné poistenie motorových vozidiel,
keď sa inak pomerne rozsiahly protokol nemusí vypisovať.
9. Dá vám dostatok času na rozhodnutie, či ponúkaný finančný produkt použijete,
alebo nie. „Za uzatvorenie zmluvy zodpovedá klient osobne, a preto je dôležité, aby
vstúpil do vzťahu, ktorému rozumie,“ dodáva Huttová.
10. Buduje dlhodobý vzťah. Finančný sprostredkovateľ musí ponúknuť klientovi dl-
hodobú starostlivosť a servis. To znamená, že ho môžete kontaktovať vždy, keď to po-
trebujete.
Zdroj: Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP)
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/22 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
Ako sa v(ý)hodne poistiť
Deti – u detí je zvyčajne prioritou
rodičov krytie úrazov a prípadných
závažnejších ochorení, ale aj kvalitné
poistenie zodpovednosti za škodu za
malých „nespratníkov“ môže ušetriť
rodinnému rozpočtu neželaný výda-
vok. Pre tieto prípady je ideálnym náš
produkt úrazové poistenie a poistenie
zodpovednosti, ktoré sa dá nakombi-
novať s novým rizikovým poistením
pre prípad chorôb. V ňom navyše
môže klient získať prémiu vo forme
vrátenia časti zaplateného poistného
a zaujímavý rodinný bonus krytia
nákladov spojených s druhým lekár-
skym názorom.
Mladí do 35 rokov – tu už postup-
ne k „detským“ rizikám pribudne
potreba kryť životným poistením
prvé finančné záväzky – úvery, hy-
potéky a s pribúdajúcim majetkom
určite aj poistenie bývania, motoro-
vých vozidiel, zodpovednostné pois
tenia pre súkromný život alebo na
pracovné činnosti, a v neposlednom
rade sporenie na výdaje v budúcnosti
a dôchodok. Kombináciou viacerých
našich poistení môže získať klient na-
ozaj komplexné zabezpečenie svojich
rizík.
Rodiny – dá sa povedať, že celé naše
portfólio produktov je zamerané
na krytie všetkých bežných rizík,
s ktorými sa rodičia a deti môžu
stretnúť. Podstatné je preto vybrať
odborové zväzy, ktoré ho radi kom-
binujú práve s poistením právnej
ochrany.
V r o z h o v o r e s K a t a r í n o u
Kundrikovou sme zisťovali ďalšie
zaujímavé informácie, odporuče
nia a skúsenosti z praxe Wüstenrot
poisťovne:
Ponúkate širokú škálu produk-
tov životného i neživotného
poistenia. Wüstenrot pois-
ťovňa je známa inovatívnym
prístupom a riešeniami.
Máte za posledné obdobie
nejaké novinky?
V tomto roku je zatiaľ našou najroz-
siahlejšou produktovou inováciou
nový rad rizikových poistení, ktorý
tvoria štyri „tematické“ miniprodukty
a jedno komplexné rizikové poiste-
nie. Každý miniprodukt je zameraný
na jednu oblasť krytia rizík klienta.
K dispozícii sú: rizikové poistenie pre
prípad úrazov, rizikové poistenie pre
prípad chorôb, rizikové poistenie pre
prípad krytia dennej dávky a samo-
statné rizikové poistenie pre prípad
smrti. Výhody všetkých štyroch pro-
duktov obsahuje aj komplexné rizi-
kové poistenie, v ktorom môže klient
nájsť navyše aj inovované poistenie
pre prípad invalidity.
Celý produktový rad je promo-
vaný pod názvom Wariabil a spo-
ločným „mottom“ týchto produktov
je možnosť vrátenia až 100 % zapla-
teného poistného (mimo poistenia
pre prípad smrti), čo je pre rizikové
poistenie na našom trhu naozaj je-
dinečný produktový parameter. Tak
ako je už v našej poisťovni zvykom,
ani pri tvorbe nových rizikových
produktov sme nezabudli na zaují-
mavé poistenia, ktoré náš klient zís-
kava vo forme bonusov, bezplatne,
a ktorými zabezpečí krytie nielen
pre seba, ale aj pre svojich najbližších.
tie najvhodnejšie, po konzultácii
s finančným poradcom, a zabezpečiť
sa tak pred prípadnými neželanými
výdavkami.
Seniori – aj pre túto skupinu klientov
máme produkty šité na mieru, pre-
tože vo vyššom veku už nie je vždy
jednoduché dojednať si životné pois-
tenie so sporením. Nielen pre senio-
rov máme dlhodobo v ponuke aj ta-
kýto unikátny produkt. Samozrejme,
aj starší klienti by mali myslieť na
pois
tenie svojho majetku a prípadnej
zodpovednosti za škodu, či poistenie
právnej ochrany.
Podnikatelia – vytvorením jedno-
duchého a prehľadného produktu
poistenia majetku a zodpovednosti
za škodu malých a stredných podni-
kateľov sme v minulom roku priniesli
komplexný produkt, ktorý vieme na
základe individuálnych potrieb do-
plniť špecifickejšími druhmi podni-
kateľských poistení. Do pozornosti
by som dala aj produkt poistenia
právnej ochrany pre podnikateľov
a špeciálne pre dopravcov, kde nesta-
čí myslieť len na poistenie samotného
vozového parku firmy.
Zamestnanci – dlhodobo obľúbeným
produktom spomedzi našich neži-
votných poistení je práve poistenie
zodpovednosti za škodu spôsobenú
pri výkone povolania. Tento produkt
oceňujú nielen jednotlivci, ale aj celé
Život prináša rôzne nečakané situácie a my vám pri-
nášame užitočné informácie, ako ich ľahšie zvlád-
nuť. Rady či tipy pre rôzne kategórie ľudí poskytla
Ing. Katarína Kundriková, vedúca oddelenia produkto-
vého manažmentu Wüstenrot poisťovne a Wüstenrot
stavebnej sporiteľne.
AKO SA V(Ý)HODNE POISTIŤ
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/23
NEXT FUTURE
Ako sa v(ý)hodne poistiť
Akým spôsobom sa snažíte
prezentovať poistné produkty
maklérom a oboznamovať ich
s novinkami?
Túto náročnú prácu zastrešuje tím
ľudí zo špecializovaného úseku našej
poisťovne, ktorí sú v dennom kontak-
te s finančnými poradcami. Snažíme
sa našim partnerom sprostredkovať
novinky čo najskôr, aby ich mohli
ponúknuť svojim klientom. V prí-
pade významných inovácií vycestu-
jeme „do terénu“ aj my z oddelenia
produktového manažmentu, pretože
diskusie s maklérmi sú pre nás veľmi
dôležité a ich názor na produkty nás
zaujíma nielen v procese ich tvorby,
ale aj po ich uvedení na trh.
Z čoho vyplynuli zmeny
v poistných produktoch,
ktoré ste uskutočnili?
Našou nedávnou inováciou je už
spomenutý nový rad rizikových
poistení. Tieto zmeny vychádzali
aj z diskusie s našimi finančnými
sprostredkovateľmi a s obchodnými
partnermi, ktorí sú v každodennom
kontakte s klientmi a ako prví poz-
najú požiadavky trhu. Pri analýzach
ale sledujeme aj náš a zahraničný trh
a mnoho inovácií je priamo z „do-
mácej dielne“, pretože vytváranie
produktov je vždy práca početného
tímu ľudí.
Vždy máme snahu prísť s niečím
novým, atraktívnym, čo tu ešte nebo-
lo, a zatiaľ sa nám to darí. Produktové
zmeny však vychádzajú aj zo zmien
legislatívy a noriem, ktoré náš poistný
trh upravujú, a tie sa dynamicky dopĺ-
ňajú a menia. V poslednom období je
citeľný hlavne trend ochrany spotrebi-
teľa v súvislosti s finančnými službami,
a tak je našou snahou mať čo najtrans-
parentnejšie a pre klientov čo najzro-
zumiteľnejšie produkty a podmienky
k nim.
v základnom rozsahu, alebo siahne aj
po špecializovanejších produktoch.
V porovnaní so zvyškom Európy si
klienti na Slovensku ešte nezvykli
dojednávať poistenia zodpovednos-
ti za škodu na vyššie poistné sumy
a stále „málo objaveným“ je poistenie
právnej ochrany. Verím, že aj tieto
produkty sa viac udomácnia u našich
klientov, pretože hlavne pri škodách
v zahraničí môže byť finančný vplyv
na rodinný rozpočet bez kvalitného
poistenia zničujúci.
Sú produkty, ktoré by si
zaslúžili väčšiu pozornosť?
Máte nejaké „vychytávky“,
o ktorých ľudia možno
nevedia?
Nejde o konkrétny produkt, ktorý by
som chcela vyzdvihnúť, skôr o spô-
sob dojednávania. Ukazuje sa, že do
budúcnosti sa pravdepodobne stále
väčšia časť trhu bude uberať cestou
online dojednania, ktoré má vďaka
obľube IT technológií veľkú perspek-
tívu práve u mladej klientely. To sú
trendy, ktoré detailne mapujeme. Už
teraz ponúkame niekoľko produktov
na našej webovej stránke, prípadne
na weboch obchodných partnerov,
s možnosťou jednoducho a kedykoľ-
vek si ich dojednať online.
www.wuestenrot.sk
Ktoré produkty sú najviac
žiadané v rámci životného
poistenia?
Očakávania klientov sú individuál-
ne, a preto aj náš kmeň má v sebe
zastúpené všetky druhy životných
poistení – kapitálové, rizikové aj
investičné. Posledná dekáda priala
Investičnému poisteniu pre zdravie
a dôchodok, ktorý si získal veľkú
obľúbenosť. Čiastočne to súvisí aj
s väčšou odvahou klientov sporiť
menej konzervatívne než tomu bolo
v minulosti, keď boli preferovanejšie
kapitálové životné poistenia s garan-
tovanou úrokovou sadzbou. Súčasné
trendy smerujú viac k dojednávaniu
rizikových poistení a ich kombinova-
niu s finančnými produktmi určený-
mi vyslovene na sporenie, respektíve
investovanie. Zmeny v ponuke na
trhu sú okrem iného ovplyvnené aj
predpokladom zhodnotenia financií
klientov v budúcnosti.
Neživotné poistenie je ešte
rozsiahlejšie, kam idú trendy
a ako vidíte potenciál
do budúcnosti?
Slováci si častejšie poisťujú svoj ma-
jetok než zdravie alebo život. Takže
najviac sa stále poisťujú autá, a tiež
nehnuteľnosti. Ponuka produktov
je naozaj pestrá a je len na kliento-
vi, či si krytie svojich rizík dojedná
W dobrom
aj v zlom
Rizikové poistenie Wariabil a rizikové
poistenia Wariabil mini chránia vás aj vašu
rodinu pred rizikami za každých okolností.*
*Bližšie informácie o podmienkach poistenia a rozsahu poistného krytia vám poskytneme
na našich obchodných zastúpeniach.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/24 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
TÉMA MESIACA · R(D)eforma slovenského školstva?
Autor: Jana Poláčiková
R(D)EFORMA
SLOVENSKÉHO ŠKOLSTVA?
„Studený odchov teliat“
Podľa údajov UIPŠ až 80 % absolventov SOŠ pokra-
čuje v štúdiu na vysokých školách, čím sme degra-
dovali nielen SOŠ s maturitou, ale aj samotné vyso-
koškolské vzdelanie, ktorého kvalita má regresívnu
tendenciu. Kvalita vysokoškolského vzdelania však
kopíruje kvalitu regionálneho (základné a stredné).
Pán profesor Jaroslav Martinka, ešte za čias hlbo-
kého socializmu, nazval slovenský výchovno-vzde-
lávací systém ako „studený odchov teliat“. A, žiaľ,
napriek 25-ročnej snahe o jeho r(d)eformu, pretrvá-
va ešte v horšom stave až dodnes. Agónia a devas-
tácia učiteľského stavu ešte nikdy nebola v histórii
Slovenska tak blízko jeho kolapsu. Je však len od-
razom stavu chorej spoločnosti, rovnako ako veda
a výskum, zdravotníctvo, verejná a štátna správa,
polícia, súdnictvo.
Vzdelaní, nadaní a talentovaní a zároveň kritic-
ky mysliaci mladí ľudia ani nemajú záujem vstúpiť
do slovenského vzdelávacieho systému a vystupu-
jú z neho hneď po maturite. Tí najlepší študujú na
zahraničných univerzitách. Podľa odhadov ARRA
(Akademická rankingová a ratingová agentúra) len
v Českej republike študuje približne 20 000 sloven-
ských študentov. Medzi najpreferovanejšie odbory
patrí najmä medicína, právo, ekonómia, technické
smery a v posledných rokoch zažíva boom aj infor-
matika, vrátane prírodných vied.
Napríklad na Masarykovej univerzite v Brne
bolo v minulom školskom roku najviac Slovákov
na lekárskej fakulte, okolo 800 Slovákov na filozo-
fickej fakulte, 700 na fakulte informatiky, takmer
500 študentov na ekonomicko-správnej fakulte,
400 na právnickej fakulte a početne menšie za-
stúpenie má fakulta sociálnych štúdií či prírodo-
vedecká fakulta. Fakulta jadrového a fyzikálneho
inžinierstva Českého vysokého učenia v Prahe má
taktiež Slovákov, ktorí tvoria 30 % zo všetkých štu-
dentov. Na Janáčkovej akadémii múzických umení
v Brne je zo 600 študentov minimálne 30 Slovákov.
Prečo Česká republika?
Hlavný dôvod: renomé a tradícia českých vysokých
škôl a univerzít, čo sa implicitne spája s možnosťou
získania kvalitného vzdelania a lepšieho uplatnenia
na trhu práce.
Ďalším je nepochybne blízkosť jazyka, pričom
mnohé z univerzít tolerujú používanie slovenči-
ny v slovnom prejave (skúšky a prezentácie), ale aj
v písomnom – seminárne, bakalárske a najmä dip-
lomové práce.
Nemenej dôležitým dôvodom je legislatíva
Českej republiky umožňujúca bezplatné vysoko-
školské vzdelanie a súčasná nízka úroveň vysokého
školstva na Slovensku, ktorá mnohých ambicióz-
nych ľudí odradí a prinúti ich zamýšľať sa nad od-
chodom do Českej republiky.
Najnovším trendom je recruitment samot-
ných českých univerzít na slovenských stredných
Ak sa diskutuje o kvalite vzdelávania a úrovni
vysokých škôl na Slovensku, málokto si odpustí
kritickú poznámku, prípadne aspoň posmešný úsmev.
Vzdelávanie a školstvo sú však len odrazom stavu
chorej spoločnosti a kultúrnej vyspelosti národa.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/25
NEXT FUTURE
R(D)eforma slovenského školstva? · TÉMA MESIACA
Ilustrácia: Martin Rusina
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/26 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
školách a gymnáziách. Budúcich absolventov gym-
názií či stredných škôl oslovujú prostredníctvom
svojich študentov, aby im priblížili život ich alma
mater. Efektívne využívajú sociálne siete, networ-
king komunity, internetový a digitálny priestor.
Slovenskí študenti majú možnosť vykonávať pri-
jímacie skúšky v slovenských mestách, konkrétne
v Bratislave, Žiline a Košiciach prostredníctvom
Národní srovnávací zkoušky (NSZ) organizova-
ných spoločnosťou Scio, ktoré preferujú a akceptu-
jú viaceré české univerzity a vysoké školy.
Väčšina týchto mozgov sa už domov na
Slovensko nevráti. Nemajú dôvod sa vrátiť. Zaradili
by sa do anonymnej masy nezamestnaných absol-
ventov vysokých škôl s nálepkou „over educated“
a zbytočne by si spôsobili frustráciu z vlastnej
bezmocnosti a zbytočnosti.
Slovenský výchovno-vzdelávací systém (regio-
nálny aj vysokoškolský) generuje absolventov, ktorí
sú „nepoužiteľní pre prax“, resp. sú nezamestnateľ-
ní na trhu práce. SZZ dokonca indikuje, že 80 %
znalostí absolventi vysokých škôl v reálnej praxi
nikdy nevyužijú. Sú to dva paralelné, diametrálne
odlišné svety, prienik ktorých je vo hviezdach.
Nešťastné šťastné deti
Každá generácia bola a je poznačená školskými
r(d)eformami, ktoré sú výsledkom (ne)kultúrnej
vyspelosti jej elít.
Testovanie PISA 2012 Results uvádza zaujíma-
vé a zároveň znepokojujúce výsledky. Slovenský
školský systém generuje málo šťastných žiakov.
S tvrdením „I feel happy at school“ súhlasilo pri-
bližne 60 % žiakov, 40 % žiakov robí škola nešťast-
nými. Od roku 2003 do 2012 sa prístup žiakov ku
škole zhoršil až o 10 %.
Za nami sa umiestnilo už len Tunisko. Ide
o veľmi negatívny „trendline“, ktorý len potvr-
dzuje blbú náladu v spoločnosti, kde už aj žiaci
chápu, že vzťah medzi dosiahnutým vzdelaním
a úspešným uplatnením sa na trhu práce nie je
vôbec kauzálny. Pochopili, že žijú v krajine, kde
dostať sa na vysokú školu a dokonca ju aj skon-
čiť s diplomom, je skôr základným (ústavným)
právom, než možnosťou, cieľom, snom, na splne-
nie ktorého treba vyvinúť úsilie, myslenie, talent
a nadanie.
Našťastie naše deti pochopili, že digitálny a in-
ternetový svet je alternatívou, ktorá otvára nové
možnosti pre ich samovzdelávanie, sebarealizáciu,
akceptáciu. V testovaní IT gramotnosti dosahova-
li nadpriemerné znalosti a valcovali krajiny s kva-
litným školským systémom (Fínsko). Odborníci
na iTexperiences (výchovu a vzdelávanie IT ta-
lentov) sa domnievajú, že je to výsledok našej ne-
schopnosti reagovať na potreby trhu a absencia IT
vzdelávacieho programu.
Najúspešnejší muži sveta Steve Jobs, Bill Gates
alebo Mark Zuckerberg nedokončili vysokú školu,
pretože im podľa ich vyjadrení bránila v plnení
ich sna. Napriek tomu dokázali zásadným spôso-
bom zmeniť svet. Komenský by asi zaplakal.
TÉMA MESIACA · R(D)eforma slovenského školstva?
Podľa Výročnej správy o stave vysokého školstva za rok 2013 pokračuje pokles študen-
tov na vysokých školách, ktorý dosiahol počet 188 885. Najviac študentov verejných
vysokých škôl v prvých dvoch stupňoch študovalo v spoločenských vedách, náukách
a službách (54,65 %). Rovnako sa medziročne znížil aj počet absolventov vysokých škôl
na 65 779 absolventov verejných a súkromných vysokých škôl.
Najmä demografický vývoj mal vplyv aj na pokles záujemcov o štúdium na vysokej
škole, keď sa o štúdium na vysokej škole v prvom stupni a spojenom prvom a druhom
stupni uchádzalo 54 561 uchádzačov (občanov SR), pričom išlo o medziročný pokles
o takmer 5 500 uchádzačov. Pokles zaznamenali rovnako aj súkromné vysoké školy.
Celkom sa na štúdium zapísalo len 41 894 občanov SR.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/27
NEXT FUTURE
R(D)eforma slovenského školstva? · TÉMA MESIACA
Vysoká škola
(názov)
Podiel absolventov nezamestnaných
dlhšie ako rok
2013 2012 2011 2010
1. Vysoká škola manažmentu 0,00 % 0,00 % 1,10 % 2,88 %
2. Vysoká škola výtvarných umení 0,00 % 0,00 % 0,00 % 0,00 %
3. Vysoká škola múzických umení 0,61 % 0,29 % 0,62 % 0,31 %
4. Slovenská technická univerzita 0,74 % 0,02 % 0,02 % 0,04 %
5. Univerzita Komenského 0,99 % 0,23 % 0,23 % 0,17 %
6. Univerzita veterinárskeho lekárstva a farmácie 1,09 % 0,00 % 0,55 % 1,82 %
7. Paneurópska vysoká škola 1,12 % 0,89 % 0,47 % 0,00 %
8. Trnavská univerzita 1,20 % 0,26 % 0,44 % 0,34 %
9. Akadémia policajného zboru 1,23 % 0,00 % 0,51 % 0,00 %
10. Ekonomická univerzita 1,51 % 0,17 % 0,48 % 0,22 %
11. Akadémia umení 1,53 % 0,50 % 0,50 % 0,00 %
12. Žilinská univerzita 1,62 % 0,08 % 0,67 % 0,65 %
13. Trenčianska univerzita Alexandra Dubčeka 1,93 % 0,25 % 2,11 % 0,86 %
14. Univerzita sv. Cyrila a Metoda 2,05 % 0,17 % 0,59 % 0,27 %
15. Univerzita Mateja Bela 2,30 % 0,21 % 0,48 % 0,53 %
16. Katolícka univerzita 2,32 % 0,00 % 0,86 % 1,48 %
17. Slovenská zdravotnícka univerzita 2,39 % 0,00 % 1,06 % 0,63 %
18. Univerzita Konštantína Filozofa 2,47 % 0,35 % 1,08 % 0,69 %
19. Vysoká škola v Sládkovičove 2,50 % 0,00 % 0,00 % 0,99 %
20. Vysoká škola zdravotníctva a sociálnej práce sv. Alžbety 2,57 % 1,27 % n/a n/a
21. Vysoká škola ekonómie a manažmentu verejnej správy 2,70 % 0,00 % 1,79 % 0,00 %
22. Technická univerzita Košice 3,22 % 0,30 % 0,60 % 0,17 %
23. Slovenská poľnohospodárska univerzita 3,22 % 0,09 % 0,42 % 0,31 %
24. Univerzita Pavla Jozefa Šafárika 3,53 % 0,26 % 0,92 % 0,81 %
25. Technická univerzita Zvolen 3,97 % 0,22 % 0,99 % 0,89 %
26. Prešovská univerzita 4,23 % 0,17 % 1,67 % 0,98 %
27. Stredoeurópska vysoká škola 4,62 % 1,50 % 1,18 % 1,54 %
28. Vysoká škola medzinárodného podnikania ISM Slovakia 4,79 % 1,47 % 10,53 % 12,96 %
29. Vysoká škola bezpečnostného manažérstva 4,87 % 0,00 % 3,08 % 3,91 %
30. Univerzita J. Selyeho 5,19 % 0,48 % 0,68 % 1,15 %
spolu 2,17 % 0,20 % 0,66 % 0,49 %
Poznámka: Údaj za rok 2013 reprezentuje stav nezamestnanosti
absolventov roku 2012 (štúdium ukončené 1.10.2011 až 30.9.2012)
k 30. septembru 2013.
Zdroj: INEKO na základe údajov ÚPSVaR a ÚIPŠ
Miera nezamestnanosti absolventov po viac ako roku pre jednotlivé vysoké školy v SR (v %)
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/28 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
TÉMA MESIACA · Stav slovenského školstva a reforma vzdelávania
Autor: Radovan Kavický (autor je makroekonóm a ekonomický analytik)
Počas celého procesu transformácie ekonomiky
na trhové hospodárstvo bolo školstvo úplne
odsunuté na druhú koľaj a dodnes ide o najmenej
reformovanú oblasť, kde systémová zmena ani po
štvrťstoročí od revolúcie prakticky neprebehla. Iste,
je to dané aj tým, že politici nemajú motiváciu sa
touto oblasťou zapodievať, keďže akékoľvek systé
mové zmeny by si žiadali dlhodobý a vytrvalý prí
stup, minimálne dve volebné obdobia, a akékoľvek
zmeny dnes vykonané sa prejavia skutočne až s nie
koľkoročným odstupom. No keďže politik väčši
nou nazerá na problémy predovšetkým s optikou
štyroch rokov a s cieľom byť na konci znovuzvole
ný, nemožno sa čudovať, že sme za posledné roky
v oblasti školstva nijako nepokročili a len prešľapu
jeme na mieste.
Kľúč k riešeniu spočíva tak v nastavení cieľa, ako
aj v nastavení motivácií v celom systéme školstva.
Nevyhnutne sa treba zaoberať tak modelom fun-
govania, ako aj modelom financovania školstva.
Základné a stredné školstvo sa vo všeobecnosti
a prakticky vo všetkých vyspelých krajinách finan-
cuje formou daňovo-dotačnej politiky, ktorá je do-
plnená súkromným školstvom. Iste, aj tu existujú
konkrétne a často aj značné rozdiely v efektivite
a nárokoch, no v rámci školstva sa hlavné rozdie-
ly v modeloch financovania a fungovania školstva
medzi krajinami týkajú najmä modelov financova-
nia a fungovania vysokého školstva, preto sa bude-
me zaoberať predovšetkým touto oblasťou.
Vo všeobecnosti poznáme tri základné mode-
ly financovania vysokého školstva. Prvý z nich je
tak
zvaný švédsky model, teda systém solidárny
a je postavený na transferoch a prerozdeľovacej
funkcii daňového systému, keď sa peniaze z cen-
trálnej úrovne následne podľa daných parametrov
Ešte v 90-tych rokoch bolo slovenské školstvo
v stave, že sem zástupcovia severských krajín,
napríklad Fínska či Dánska, chodili po inšpiráciu
ako reformovať a zlepšiť svoj vlastný vzdelávací
systém. No tento stav je už minulosťou a dnes sa
nachádzame v stave, keď je náš vzdelávací systém
absolútne nevyhovujúci pre dnešné potreby
a nekonkurencieschopný ani len v európskom,
nieto ešte v svetovom porovnaní.
STAV SLOVENSKÉHO ŠKOLSTVA
A REFORMA VZDELÁVANIA
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/29
NEXT FUTURE
Stav slovenského školstva a reforma vzdelávania · TÉMA MESIACA
prerozdeľujú smerom k jednotlivým vysokým
školám. Cieľom takto nastaveného systému je pre-
dovšetkým vytvorenie rovnakej štartovacej čiary
a rovnakých podmienok pre prístup k vysoko-
školskému vzdelaniu, ktorý je typický napríklad
pre Švédsko či Nemecko, ale aj Dánsko, Fínsko či
Taliansko. Vysokoškolské vzdelanie je v tomto mo-
deli financovania poskytované navonok bezplatne
(financované cez dane) a školné nie je povolené,
čiže financovanie plne závisí od štátu. Ďalším z cie-
ľov takto nastaveného systému tiež môže byť tak
zvyšovanie počtu vysokých škôl, ako aj efektivita
vynakladaných dotácií na študenta.
Druhý z nich je opačným extrémom, takzvaný
anglo-americký systém, respektíve často označova-
ný aj ako čisto trhový systém financovania, v kto-
rom štát je skôr len garantom pravidiel a prístup
k vzdelaniu je ponechaný na trhové princípy, kde
školy sú producentmi znalostí a absolventov, pri-
čom spotrebiteľom sú konkrétni jednotlivci, ktorí
majú záujem o získanie vzdelania a pristupujú tak
k nemu ako k investícii. Tento systém je financova-
ný predovšetkým z úspor, úverov alebo osobných
rozpočtov jednotlivcov, respektíve konkrétnych do-
mácností. Podiel štátu na financovaní vysokoškol-
ského vzdelania je v tomto modeli len veľmi malý.
Typickým príkladom krajiny s takýmto modelom
financovania vysokého školstva je napríklad USA.
Tretí model financovania, takzvaný austrálsky sys-
tém, je financovaný do značnej miery štátom cez
daňový a solidárny systém, ale je tiež spojený so
spoluúčasťou študenta na financovaní vybraných
nákladov spojených s vysokoškolským štúdiom.
Vznikol a implementovaný bol prvýkrát v 90-tych
rokoch v Austrálii, pričom v rôznych obmenách sa
používa aj v ázijských a v dnešných podmienkach
Foto: Stockfresh
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/30 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
TÉMA MESIACA · Stav slovenského školstva a reforma vzdelávania
v rámci školstva najkompetitívnejších krajinách,
ako napríklad Južná Kórea, Thajsko alebo Čína.
Model financovania školstva na Slovensku nemož-
no jednoznačne zaradiť ani do jedného z uvedených
modelov, no najbližšie má predovšetkým k švéd-
skemu modelu s čiastočnou inšpiráciou modelom
spojeným so spoluúčasťou, teda tým austrálskym.
V dnešnom slovenskom systéme školstva sa naprí-
klad garantuje rovnaký prístup k vzdelaniu pre
všetkých (teda z tohto pohľadu blízkosť švédskemu
systému), no zároveň je i cielene podporovaná stále
rastúca konkurencia a vznik a rozvoj veľmi širokej
siete vysokých škôl a univerzít (v prepočte na sto-
tisíc obyvateľov disponujeme európskym prven-
stvom a aj celosvetovo v rámci tohto ukazovateľa
patríme k absolútnym rekordmanom).
Celková sieť vysokých škôl je príliš široká na takú
malú krajinu a čo je najhoršie, vôbec nezodpovedá
potrebám trhu práce a ani možnostiam, ani ľudským
zdrojom v rámci slovenských kapacít. Z jednej stra-
ny sme teda konfrontovaní s predimenzovanosťou
samotnej siete vysokých škôl, s čím je spojený aj
problém, a na strane druhej, teda v oblasti finan-
covania tohto modelu, ktorý sa stáva neúnosným
aj z toho dôvodu, že finančné kapacity nepostaču-
jú na poskytovanie dostatočnej kvantity a ani kva-
lity absolventov. Zlyhávame tak súčasne na oboch
pomyselných frontoch a definovaných cieľoch. Do
absolútneho objemu patrí Slovensko medzi krajiny
s najnižšími výdavkami na vzdelávanie v pomere
k HDP. Do vzdelávania nielen v rámci vysokých, ale
aj stredných a základných škôl smeruje len približne
4 % HDP, čo je výrazne nižšia úroveň ako priemer
EÚ či vyspelých krajín v rámci OECD.
V zásade možno v rámci slovenského školstva roz-
lišovať dva modely financovania, a to ten do zlo-
mového roku 2001 (zmenený aj v dôsledku imple-
mentácie reformy verejnej správy vrátane zmien
v oblasti financovania verejných výdavkov) a ten
dnešný od roku 2001. Vysoké školy na Slovensku
boli do roku 2001 priamou súčasťou štátu a aj for-
málne štátnymi organizáciami, ktorých financova-
nie zabezpečoval výhradne štát prostredníctvom
rozpočtu bez ohľadu na výstupy a kvalitu danej
vysokej školy, pričom v celom systéme absentova-
la akákoľvek motivácia a efektivita, či už v oblasti
vzdelávania, alebo výskumu na vysokých školách.
Reforma po roku 2001 sa snažila prednostne riešiť
nie kvalitu či kvantitu, ale otázku samotného fi-
nancovania slovenských vysokých škôl a jej cieľom
bolo navrhnutie vyhovujúceho a dlhodobo udr-
žateľného systému financovania, ktorý by zaručil
riadne fungovanie a rozvoj vysokých škôl, pričom
prebehla transformácia vysokých škôl zo štátnych
organizácií na verejné vysoké školy, čím sa mala
zabezpečiť taktiež možnosť viaczdrojového finan-
covania. Zmenil sa tiež vlastník a vysoké školy sa
tak stali napríklad i vlastníkom budov a všeobecne
majetku, ktorým dovtedy iba disponovali.
Medzi inšpiračné zdroje dnešného školského systé-
mu a modelu financovania školstva možno zahrnúť
nielen tie už uvedené, ale aj takzvaný portugalský
systém, z ktorého bola prebraná a implementova-
ná myšlienka normatívov na študenta a odvodenia
náročnosti študijného programu od normatívneho
počtu študentov pripadajúcich na jedného učiteľa.
Súčasný systém financovania slovenských vysokých
škôl je založený na financovaní na základe vzorca,
čiže finančné prostriedky sú prideľované na zákla-
de vopred stanovených normatívov a známych kri-
térií. Postupom času do vzorca, ktorým sa určuje
výkon vo vzdelávaní, resp. výkon podľa počtu štu-
dentov, viaceré ďalšie parametre. Do roku 2007 sa
vysoké školy mohli sústrediť výhradne na vysoký
počet študentov, no od roku 2008 ich pribrzdil naj-
mä koeficient uplatniteľnosti absolventov v praxi,
ktorý sa určuje na základe počtu absolventov a poč-
tu evidovaných nezamestnaných absolventov vyso-
kej školy, pričom do úvahy sa berie nezamestnanosť
dlhšia ako tri mesiace. Od roku 2008 bol taktiež
zavedený koeficient začlenenia vysokej školy, ktorý
zohľadňuje začlenenie školy medzi univerzitné ale-
bo odborné vysoké školy, no váha tohto koeficientu
bola stanovená rovnaká pre všetky verejné vysoké
školy, čím v podstate stratila zmysel.
Financovanie samotných verejných vysokých škôl
tak na Slovensku dnes prebieha tzv. programovým
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/31
NEXT FUTURE
Stav slovenského školstva a reforma vzdelávania · TÉMA MESIACA
prístupom, ktorý sa v rámci kapitoly školstva usku-
točňuje formou programu a v rámci tohto progra-
mu fungujú i jednotlivé podprogramy, ktoré zod-
povedajú jednotlivým oblastiam činnosti vysokej
školy. Tieto oblasti zahŕňajú napríklad poskyto-
vanie vysokoškolského vzdelania, zabezpečenie
prevádzky vysokej školy, rozvoj vysokého školstva
či sociálnu podporu študentov. V tomto systéme
financovania vysokých škôl prostredníctvom roz-
počtu je poskytovaná dotácia zo štátneho rozpočtu
pre vysoké školy rozdelená na štyri časti, a to dotá-
ciu vo vzťahu k akreditácii študijných programov,
dotáciu na výskum, dotáciu na rozvoj danej vyso-
kej školy a dotáciu na sociálnu podporu a štipendiá
študentov. Každá takáto dotácia má určený systém
prideľovania, ktorý v priebehu rokov prešiel nie-
koľkými zmenami a navyše každoročne je tento
systém aktualizovaný prostredníctvom Metodiky
rozpisu dotácií zo štátneho rozpočtu verejným vy-
sokým školám, ktorú určuje ministerstvo školstva
pre daný rok v rámci prideleného rozpočtu.
Doterajšie diskusie na tému reformy školstva väč-
šinou považovali za najväčší problém slovenského
školstva a označovali ako kľúčový problém nedo-
statočnú kvalitu vzdelávania. Pričom vychádzalo
sa z predpokladu, že až v momente, ak bude vyššia
kvalita vzdelávania, má zmysel vyčleniť viac zdro-
jov na školstvo, čo by následne malo prorastový
účinok pre ekonomiku a pomohlo naplniť konečný
cieľ prechodu z prevažne výrobnej štruktúry eko-
nomiky na ekonomiku znalostnú, postavenú pre-
važne na službách. No je načase si priznať, že tento
predpoklad, ako aj doterajší prístup, bol mylný. Ak
si za cieľ stanovíme skutočné zlepšenie súčasného
nevyhovujúceho stavu, tak reforma musí nevy-
hnutne prebiehať simultánne tak v oblasti zvýšenia
rozpočtovaných finančných zdrojov pre školstvo,
ako aj selektívneho prístupu k prerozdeľovaniu
zdrojov v rámci systému a siete vysokých škôl, čo si
vyžaduje jasne definované a všeobecne prijaté a dô-
sledne aplikované indikátory kvality vysokých škôl,
pričom reforma si vyžiada na jednej strane reduk-
ciu celkového počtu vysokých škôl, ako aj optimali-
záciu fungovania a financovania konkrétnych uni-
verzitných pracovísk v rámci konkrétnej vysokej
školy. Reforma vzdelávania, ktorá by Slovensko
skutočne mala posunúť smerom k znalostnej eko-
nomike, by sa však nemala sústrediť len na vzde-
lávanie samotné, ale aj na samotnú motiváciu tých
najdôležitejších osôb v celom vzdelávacom procese,
teda tak študentov, ako aj učiteľov.
Okrem správneho nastavenia motivácií, vrátane
tých finančných, by reforma mala byť nastavená
tak, aby sa zabránilo takpovediac odlivu ľudského
kapitálu, ale aby naopak bola možná aplikácia do-
siahnutých znalostí vo vede a výskume priamo na
samotných vysokých školách (ideálne aj v kombi-
nácii s výskumnými kapacitami i v rámci súkrom-
ného sektora).
Cielená a selektívna podpora excelentných vý-
skumných pracovísk na konkrétnych univerzitách
by mala byť neoddeliteľnou súčasťou takejto refor-
my práve z toho dôvodu, aby sa zdroje v systéme
už nestrácali prostredníctvom byrokratického apa-
rátu na samotných vysokých školách, ale aby boli
nasmerované práve tam, kde budú najúčinnejšie
a dopomôžu k zlepšeniu vedy, výskumu a tým aj
celkovej, takpovediac znalostnej bázy.
Ďalšou mimoriadne dôležitou oblasťou takejto re-
formy by malo byť prepájanie vysokých škôl s pra-
xou a vychovávanie absolventov, ktorých vedomos-
ti zodpovedajú potrebám firiem v rámci štruktúry
ekonomiky.
No a v neposlednom rade by sa pri vynakladaní fi-
nančných prostriedkov na školstvo vždy malo pri-
hliadať na efektivitu, úspornosť, transparentnosť
a ľahkú kontrolovateľnosť vo vzťahu k výstupom.
Ak by sme takto konštruovanú reformu začali im-
plementovať aj hneď dnes, treba otvorene povedať,
že výsledky tohto úsilia uvidíme najskôr o ďalšiu
dekádu. No ak sa dnes ani len neodhodláme nie-
čo na dnešnom systéme vzdelávania zmeniť, hrozí
nám nielen prehĺbenie súčasných problémov a po-
kračujúci odliv mozgov (inými slovami koncen-
trovaného ľudského kapitálu) do zahraničia, ale aj
prakticky úplná strata konkurencieschopnosti a to
tak na pôde európskej, ako aj svetovej.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/32 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
TÉMA MESIACA · Ako financovať kvalitné vzdelanie?
Autor: Marek Mittaš
Najvyššie vzdelanie chce čoraz viac žiakov
Dlhodobým trendom v spoločnosti je po ukončení
strednej školy pokračovať v štúdiu na vysokej ško-
le. Ďalším faktom je skutočnosť, že vzdelanie nie je
a už ani nikdy nebude zadarmo. Pritom nehovorí-
me len o prestížnych školách a zahraničných stá-
žach či semestroch mimo Európy. Aj štúdium na
Slovensku si vyžaduje financie. Sociálne študijné
programy málokedy poskytujú dostatočné zabez-
pečenie. Financovanie školy tak ostáva na rodičoch
a často aj samotných študentoch. „Tí zodpovednej-
ší dlho nečakajú a pokiaľ sa dá, začnú si privyrábať.
Pre rodičov je dôležité, aby dbali aj na zlepšovanie
finančnej gramotnosti svojich detí, a to čo najskôr.
O finančnú edukáciu detí sa vo veľkej miere snažia
preto nielen rodičia, ale i niektoré banky prostred-
níctvom svojich produktov,“ hovorí Zuzana Eliášová
z ČSOB Finančnej skupiny a dodáva, že dnes je na
financovanie štúdia omnoho viac možností, kto-
ré vedia pripraviť dieťaťu cestu k diplomu. Podľa
Vladimíra Hriza, vedúceho oddelenia depozitných
produktov VÚB banky sa najčastejšie stretávajú
s kombináciou financií od rodiny a vlastného zárob-
ku z brigády. Okrem toho sa môžu študenti uchá-
dzať o rôzne štipendiá, využívať Fond na podporu
vzdelávania či pôžičku od komerčnej banky. „Práve
v prípade poslednej spomínanej možnosti bol za-
znamenaný stúpajúci trend. Zatiaľ čo v roku 2010 si
študenti v priemere požičali 2 300 eur, v poslednom
období vzrástla táto suma o viac ako polovicu,“ ho-
vorí Hriz. Lepšie ako požičať si je však prostriedky
nasporiť a v tom najlepšom prípade ich aj zhodnotiť.
V prípade narodenia dieťaťa majú rodičia
15 – 20-ročný horizont, počas ktorého sa dá pripra-
viť dieťaťu vhodný štart na financovanie štúdia aj
v prípade investícií po malých sumách.
V obľube sú konzervatívne a dlhodobé
formy sporenia rodičmi
Pri sporení na štúdium nejde o voľný kapitál, kto-
rý by investor zhodnocoval ako nadbytočné pro-
striedky. Preto sú pri dlhodobom sporení na školu
zaujímavé konzervatívne typy sporenia s možnosťou
pravidelných aj menších vkladov. Ak rodičia myslia
na vzdelanie detí včas, aj malými sumami vedia za-
financovať drahšie školy. Obľúbenou rezervou na
štúdium je sporiaci účet. „Sporiace účty predstavujú
bezpečný zdroj financií v budúcnosti. Pre mladých
môžu znamenať určitú rezervu v prípade neočakáva-
ných udalostí a výdavkov aj počas strednej, prípad-
ne vysokej školy,“ hovorí Zuzana Eliášová. Výhodou
je, že sporenie je možné v menších sumách a hodí
sa na vytvorenie finančnej rezervy, ktorú je možné
mať v krátkom čase k dispozícii. Sporenie môže byť
pravidelné alebo nepravidelné podľa potrieb, pričom
financie sú výhodnejšie úročené ako na bežnom účte.
Ak chcete svojim deťom dopriať kvalitné
vzdelanie, je potrebné na to myslieť čo najskôr.
Nejde len o otázku kvalitnej vedomostnej prípravy,
ale aj financovania. Dobré vzdelanie si totiž okrem
intelektuálneho vyžaduje aj dostatočné
finančné zázemie.
AKO FINANCOVAŤ
KVALITNÉ VZDELANIE?
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/33
NEXT FUTURE
Ako financovať kvalitné vzdelanie? · TÉMA MESIACA
Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne
upozorňuje, že zaujímavými na účely sporenia na
štúdium je dlhodobé sporenie na štúdium odklada-
ním s možnosťou variabilných vkladov. Banky pri
sporení pre deti často garantujú zvýhodnenú sadzbu
počas celého obdobia sporenia. Zriadenie sporenia aj
jeho vedenie býva úplne zadarmo. Úspory sú chrá-
nené v zmysle zákona o ochrane vkladov. Ak rodič
sporí pre viacero detí, jednotlivé sporenia si môže
podľa nich aj pomenovať, vďaka čomu získa aj lep-
ší prehľad. Výhodou býva často vydanie bezplatnej
karty, kde môžu rodičia dieťaťu napríklad posielať
vreckové. Vďaka množstvu kombinácií je vhodné
overiť si možnosti aj v primárnej banke klienta, kto-
rá zvykne v rámci rodiny poskytovať pre členov prí-
davné bonusy.
Od vkladnej knižky až po poistenie
Pri financovaní štúdia sa stále tešia obľube aj klasické
vkladné knižky. „Býva to často práve vkladná knižka,
ktorú dieťaťu zakladajú rodičia, starí rodičia či iní
rodinní príslušníci práve z dôvodu, aby mu našetrili
do budúcnosti a na štúdium,“ hovorí Anna Tkáčová,
hovorkyňa Poštovej banky. Tento sporiaci produkt
spája výhody tradičnej formy sporenia s dokonalým
prehľadom o úsporách klienta. Pre viac dynamic-
kých klientov je možnosť využiť aj niektorý z inves-
tičných programov v ponuke bánk. Ako upozorňuje
Zuzana Eliášová, je však dobré zvoliť si program na
pravidelné investovanie finančných prostriedkov.
„Klient má pre svoje
dieťa na výber zo ši-
rokej škály podielo-
vých fondov s mož-
nosťou zaujímavého
zhodnotenia v dl-
hodobom horizon-
te, pričom počas investovania je kedykoľvek možná
zmena typu fondu, respektíve kombinácia fondov,“
dodáva Eliášová.
V začiatkoch sporenia je možné využiť aj fond
s mierne vyšším rizikovým stupňom, pri ktorom
je možné dosiahnuť atraktívnejšie výnosy v dlho-
dobom horizonte. Rodič môže už pri minimálnom
vklade mesačne nasporiť zaujímavú sumu, ktorú si
pri dosiahnutí cieľovej hodnoty môže jednorazovo
vybrať, alebo ju mesačne môže posielať napríklad aj
ako vreckové pre študenta.
Výhodné na sporenie sú aj produkty investičného
životného poistenia, ktoré sú určené deťom už od
narodenia. Tak môže rodič deťom do dospelosti
nasporiť slušnú sumu peňazí a zároveň poskytuje
aj poistnú ochranu pre dieťa i rodiča.
Škola na úver. Aké sú možnosti?
„Viaceré komerčné banky poskytujú študentom vy-
sokých škôl špeciálne úvery vhodné aj na financo-
vanie štúdia. Študentom odporúčame, aby si porov-
nali ponuky viacerých bánk, a to nielen sadzby, ale
napríklad aj to, kedy študent musí začať so spláca-
ním záväzkov. Teda či počas štúdia spláca iba úroky,
alebo aj istinu. Možnosťou je tiež pôžička z Fondu
na podporu vzdelávania,“ hovorí Anna Tkáčová.
Špecializované úvery na školu v ponuke bánk však
nefigurujú, ide zvyčajne o modifikáciu úverov na
čokoľvek. „Bezúčelovú, respektíve refinančnú pôžič-
ku môže získať študent po dovŕšení veku 18 rokov,
ktorý má príjem z TPP, prípadne za akceptovateľný
príjem sa považuje aj štipendium vyplácané pri dok-
torandskom štúdiu dennou formou. Žiadateľ potre-
buje potvrdenie o poberanej výške doktorandského
štipendia. Výška úveru v prípade žiadateľov vo veku
od 18 - 23 rokov je od 490 eur do 10 000 eur, v ostat-
ných prípadoch je maximálna výška úveru stanove-
ná na 25 000 eur,“ hovorí o základných pravidlách
Vladimír Hriz. Priamo v banke si treba overiť, či sa
úver poskytuje všetkým študentom bez ohľadu na
to, v akej krajine študujú. „Snažíme sa pomôcť vy-
sokoškolákom s fi-
nancovaním štúdia,
nákladov na študij-
né pobyty a kurzy
doma či v zahra-
ničí, či s úhradou
neč a k a ných v ý-
davkov. Ak samotný študent denného štúdia nemá
príjem, je možné riešiť úverovú zaťaženosť spolu-
dlžníkom s akceptovateľným príjmom,“ vysvetľuje
Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.
V praxi je takýmto spoludlžníkom najčastejšie rodič
študenta. K úverom je možné uzavrieť aj poistenie
úveru, pri ktorom poisťovne nerozlišujú, či ide o úver
pre študenta, alebo pracujúceho a poskytujú na ta-
kéto poistenie štandardné poistné produkty úveru,
vrátane ochrany splátok úveru formou životných
a úrazových poistení.
Výhodné na sporenie sú aj produkty
investičného životného poistenia, ktoré sú
určené deťom už od narodenia.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/34 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
BANKY A POISŤOVNE · Poistná výbava do školy
POISTNÁ VÝBAVA
DO ŠKOLY
Autor: Marek Mittaš
Hmotné veci. Ktoré áno, ktoré nie?
Najčastejšie uzatváraný typ školského poiste-
nia sa viaže na prípady odcudzenia poistených
vecí krádežou alebo lúpežou. „Poistenie je mož-
né uzavrieť pre žiakov, študentov a zamestnan-
cov škôl,“ hovorí Artur Šturmankin, špecia-
lista Odboru firemnej komunikácie Allianz
– Slovenská poisťovňa, a. s.
Pod školou v tomto prípade rozumieme všet-
ky vzdelávacie inštitúcie, a tak rodičia môžu byť
pokojní aj keď dieťa umiestnia do jaslí či škôl, od
materskej až po vysokú, bez ohľadu na právnu
formu ich zakladateľa. Rozdielny však býva ob-
sah krytia poistených vecí. Školy by preto mali
žiakov upozorniť, čo do školy nepatrí. Nielen
preto, že by mohli narúšať vyučovací proces, ale
aj z dôvodu nepoistenia. Artur Šturmankin ho-
vorí, že poistenie sa vzťahuje zvyčajne na šatstvo,
dáždniky, obuv, tašky peračník, učebnice, ry-
sovacie a písacie potreby, kalkulačky, športové
potreby, hudobné nástroje, slúchadlá, ktoré slú-
žia žiakom s poruchou sluchu, dioptrické oku-
liare, hodinky. Do poistenia spadajú aj ostatné
zdravotné pomôcky, ktoré poistený nevyhnut-
ne potrebuje v rámci zdravotnej starostlivosti
o chorých, napríklad glukomer, inzulínové pero
a podobne. V detských jasliach a materských
Popri písacích potrebách, zošitoch a učebniciach
netreba zabudnúť ani na poistné istenie školákov.
Do veľkej miery je krytie zverencov na pleciach
školy, no v niektorých prípadoch je dobré zvážiť
aj rôzne formy školského pripoistenia.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/35
NEXT FUTURE
Poistná výbava do školy · BANKY A POISŤOVNE
školách sa poistenie vzťahuje napríklad na det-
ské kočíky a sánky umiestnené v priestoroch na
to určených.
Miestom pois-
tenia je vždy bu-
dova školy, ale aj
všetky miestnosti
a priestranstvá na
území SR, ktoré
použije škola na organizovaný pobyt poistených
žiakov. Tento typ poistenia sa uzatvára hromad-
ne a rodičia teda nemusia v rámci základného
poistenia pripoisťovať žiaka zvlášť. Poistenie
vecí učňov či študentov totiž na našom sloven-
skom poistnom trhu nie je zvyčajne ponúka-
né samostatne. Je však vhodné, ak sa rodič pri
zápise dieťaťa do
školy oboznámi aj
s poistnými pod-
mienkami a kry-
tím tej-ktorej ško-
ly. „Záujemcovia
o poistenie vecí študentov by si mali pri uza-
tvorení poistenia dôkladne pozrieť, či poiste-
nie vecí je kryté len v priestoroch školy, alebo
aj v priestoroch internátu. Takéto poistenie
Ak študentská prax prebieha v zahraničí,
určite odporúčame uzavrieť cestovné poistenie.
Foto: Stockfresh
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/36 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
uzatvára škola pre svojich žiakov,“ dodáva
Zuzana Eliášová z ČSOB Poisťovne.
Práve internáty bývajú veľmi často pridružené
ku konkrétnym školám a škola si v rámci pois
tenia zodpovednosti môže pripoistiť aj krádeže
odložených a vnesených vecí žiakov v škole či
v internáte. „Aj v prípade, že je internát samostat-
ný subjekt, môže si škola poistiť zodpovednosť za
škodu a pripoistiť odložené a vnesené veci štu-
dentov,“ hovorí Beata Lipšicová, PR konzultant
UNIQA poisťovne.
Poistenie pre prechodnú adresu
Nedostatočné poistné krytie vecí najmä na in-
ternátoch však nebude dôvodom, pre ktorý by
študent nenastúpil do školy. Internáty navyše
skladujú aj drahšie
cennosti či elektro-
niku, ktoré na vyu-
čovaní nie sú kryté.
V takom prípade
je vhod né pois
tenie domácnosti
pre dve adresy ri-
zika. Ing. Miriam Fuňová, hovorkyňa poisťovne
KOOPERATIVA, vysvetľuje: „Poistenie sa uzatvá-
ra pre adresu trvalého bydliska, ale aj pre adresu
prechodného bydliska (napr. internát, ubytovňa,
prenájom). Znamená to, že ak má klient poistenú
domácnosť a dieťa v internáte, má automaticky
poistené veci v domácnosti, nepotrebuje kupo-
vať žiaden ďalší dodatočný produkt.“ Tak sú veci
študenta kryté rovnako, akoby ich mal doma vo
svojej izbe.
Úrazy počas praxe
Na vysokých, ale aj stredných školách je súčasťou
odborného vzdelávania aj povinná účasť na štu-
dentskej praxi. Počas nej sú žiaci a študenti auto-
maticky poistení cez systém verejného poistenia.
„Napriek tomu odporúčame aj v tomto prípade pre
školu poistenie zodpovednosti. V prípade, že sa
počas študentskej praxe v rámci školy alebo vlast-
nej školskej dielne stane úraz, krádež alebo iná
udalosť, škoda sa hradí z poistenia zodpovednosti
školy. Ak sa študentská alebo učňovská prax vy-
konáva napr. v nejakej firme a učňovi sa stane
úraz, tento je kvalifikovaný ako pracovný úraz
a je hradený z verejného poistenia,“ hovorí Beata
Lipšicová. Na brigády a študentskú prax je možné
dohodnúť aj samostatné úrazové poistenie platné
len počas obdobia vykonávania praxe.
Ide o krátkodobé úrazové poistenie, čo zname-
ná, že si ho študent môže uzavrieť na dobu trvania
študentskej praxe a môže si zvoliť výšku poistnej
sumy a úrazové riziká, proti ktorým chce byť pois
tený. „Napríklad pri riziku smrti následkom úra-
zu si klient môže nastaviť poistnú sumu od 1 000
eur do 350 000 eur, trvalé následky úrazu a trvalé
následky s progresívnym poistným plnením v rov-
nakom rozpätí, hospitalizáciu následkom úrazu od
1 eura do 100 eur,
čas nev yhnutné-
ho liečenia od 300
eur do 50 000 eur
a podobne. Pričom
v ýška poistného
závisí od zvolenej
poistnej sumy kon-
krétneho rizika, ktoré si klient vyberie,“ hovorí
Mgr. Daniela Šulcová, špecialista PR a marketingu
Komunálnej poisťovne.
Ako poistiť prax a štúdium v zahraničí?
Štúdium sa už dnes len ťažko zaobíde bez za-
hraničných stáží a výmen. Bežnou súčasťou je
aj prax v zahraničí. Tu už, samozrejme, bežné
krytie nestačí a je vhodné ohliadnuť sa aj po
ďalších alternatívach, keďže v zahraničí sa štu-
denti pohybujú aj mimo školy či vyhradeného
pracoviska. „Ak študentská prax prebieha v za-
hraničí, určite odporúčame uzavrieť cestovné
poistenie. Pri študentskej praxi zároveň odporú-
čame úrazové poistenie, ako sú trvalé následky
úrazu a denné odškodné za liečbu úrazu, den-
né odškodné za hospitalizáciu následkom úra-
zu,“ vymenúva odporúčania Zuzana Eliášová
z ČSOB. S týmto krytím bude študent plne chrá-
nený a poistenie sa dá dohodnúť na niekoľko
týždňov aj roky.
V prípade, že sa počas študentskej praxe v rámci školy
alebo vlastnej školskej dielne stane úraz,
krádež alebo iná udalosť, škoda sa hradí
z poistenia zodpovednosti školy.
BANKY A POISŤOVNE · Poistná výbava do školy
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/37
NEXT FUTURE
Pravidlá výberu poistenia pre štatutárov škôl
O rizikách sa poraďte
Ing. Miriam Fuňová, hovorkyňa poisťovne KOOPERATIVA, odporúča štatutárom škôl
aspoň jeden dôkladný rozhovor s poisťovacím poradcom, pretože pri sumarizácii po-
žiadaviek na poistenie môžu ušetriť zaujímavé sumy oproti poisťovaniu ad hoc pri jed-
notlivých situáciách/aktivitách, ktoré si poistenie vyžadujú.
Na výlety pripoistenie netreba
Ak má škola kvalitné poistenie, nie je potrebné individuálne žiakov poisťovať, ani sa-
mostatne poisťovať riziko krádeže vecí žiakov. Aj keď žiaci idú organizovane zo školy
na výlet, je súčasťou vyučovacieho procesu, preto je náhrada krytá z rovnakej poistky.
V prípade, že sú veci odcudzené v stravovacom zariadení počas výletu alebo v múzeu,
plnenie bude z poistky zariadenia, kde sa poistná udalosť stala.
Zástupcom školy pred uzatvorením zmluvy o poistení Ing. Miriam
Fuňová odporúča:
spísať si škody, voči ktorým má byť škola poistená – žiaci, zamestnanci, verejnosť
zosumarizovať existujúce poistenia (aj súvisiace s prípadnými úvermi)
prerokovať požiadavky na poistenie so zriaďovateľom (v prípade základnej školy
s mestským úradom), ak má v pôsobnosti viac škôl alebo organizácií, môžu mať špeci-
fické skúsenosti so škodami v regióne, informovať sa o poistných podmienkach, ktoré
majú iné organizácie
dohodnúť si stretnutie so zástupcami viacerých poisťovní (aj na základe odporúčania
z bodu 2) a nechať si vypracovať ponuku na mieru
vybrať si najvhodnejšiu ponuku
Poistná výbava do školy · BANKY A POISŤOVNE
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/38 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
Prišiel čas na inovatívne bankovníctvo
PRIŠIEL ČAS
NA INOVATÍVNE BANKOVNÍCTVO
Inteligentné hodinky sa stali celosvetovým
hitom, ktorý ovládol aj Slovensko.
Ak patríte k milovníkom týchto hračiek,
radosť vám urobí nová verzia aplikácie
Tatra banka. Vďaka nej môžete komunikovať
so svojim účtom cez hodinky.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/39
NEXT FUTURE
Prišiel čas na inovatívne bankovníctvo
Tatra banka ako prvá na Slovensku prináša mož
nosť skontrolovať si stav vášho účtu cez inteli
gentné hodinky s operačným systémom Android
Wear alebo cez Apple Watch. Stačí, ak si nainštalu
jete aplikáciu Tatra banka 2.2 a svoje inteligentné
hodinky spárujete so smartfónom (s operačným
systém iOS od verzie 8.2 a Android od verzie 4.3).
Ďalšou novinkou verzie 2.2 sú push notifikácie,
ktoré vás upozornia na novú správu v aplikácii
Tatra banka alebo v internetbankingu. Vďaka nim
tak budete lepšie informovaní o dôležitých uda-
lostiach, ako sú nezrealizovanie prevodného alebo
trvalého príkazu, zmena nastavenia povoleného
prečerpania a mnohých ďalších.
Ak uprednostňujete klasiku a inteligentné hodin-
ky vás nechytili za srdce, aplikácia Tatra banka
2.2 má nové vychytávky aj pre smartfóny. Ponúka
vám detailnejší Spending report. Ak zistíte, že váš
trvalý príkaz nebol zrealizovaný, v novej verzii si
viete vytvoriť jednorazový prevodný príkaz so
všetkými prednastavenými symbolmi podľa trva-
lého príkazu.
Aplikáciu Tatra banka 2.2 si môžete stiahnuť pria-
mo v aplikačných obchodoch Google Play alebo
App Store.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/40 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
BANKY A POISŤOVNE · Čo rozhoduje o výhodnosti úveru?
ČO ROZHODUJE
O VÝHODNOSTI ÚVERU?
Autor: Ján Beracka
Úroková sadzba sama o sebe skutočne nehovo
rí o tom, koľko úver reálne stojí. Úrok sa totiž
považuje za výnos z kapitálu. Napríklad banka po
skytne klientovi svoj kapitál, vzdá sa iných možností
jeho použitia a nesie riziko spojené napríklad s tým,
že klient úver nebude splácať. To sú niektoré z dôvo
dov, pre ktoré banka má nárok na výnos z kapitálu.
Okrem toho však k úveru prináležia ďalšie náklady
a RPMN práve tie zohľadňuje. „RPMN predstavuje
celkové náklady úveru pre klienta, ktoré obsahujú
prvok úrokovej sadzby a prvok ostatných súvisiacich
nákladov. Pod ostatnými súvisiacimi nákladmi sa
rozumejú náklady na zisťovanie informácií, admi
nistratívu, prípravu dokumentov, záruky, poistenie
úverov a podobne,“ uvádza Národná banka Slovenska
(NBS). Ide o celkové náklady vyjadrené ako ročné
percento z celkovej výšky úveru.
Pozor na správne porovnanie
Cieľom tohto ukazovateľa je umožniť spotrebiteľom
porovnanie výhodnosti úverov v jednoduchej nerov-
nici. V zásade platí, že výhodnejší je úver, ktorý má
nižšiu RPMN, teda nie ten, ktorý má nižšiu úrokovú
sadzbu. Porovnávanie pomocou RPMN však má svoje
limity. Aby bolo porovnanie úverov pomocou RPMN
možné, tieto úvery musia byť v rovnakej sume a zho-
dovať sa musí aj doba splatnosti. Ak tieto dva údaje
rovnaké nie sú, posudzovanie úverov pomocou tohto
ukazovateľa nie je účinné.
Situácia sa komplikuje aj v prípade, že v úve-
rovej zmluve je prípustná zmena podmienok
úveru počas čerpania. „Ak zmluva o spotrebi-
teľskom úvere umožňuje zmeny úrokovej sadzby
spotrebiteľského úveru a zmenu poplatkov za-
hrnutých v ročnej percentuálnej miere nákladov,
ktoré sa však nedajú určiť v čase jej výpočtu, vy-
chádza sa pri výpočte ročnej percentuálnej mie-
ry nákladov z predpokladu, že úroková sadzba
spotrebiteľského úveru a ostatné poplatky zosta-
nú nemenné a budú platiť až do konca platnosti
zmluvy o spotrebiteľskom úvere,“ píše sa v záko-
ne o spotrebiteľských úveroch (zákon č. 129/2010).
Pozor si však spotrebitelia musia dávať aj na
ďalšie okolnosti. „Pri výpočte ročnej percen-
tuálnej miery nákladov sa vychádza z pred-
pokladu, že zmluva o spotrebiteľskom úvere
zostane platná dohodnutý čas a že veriteľ a spot-
rebiteľ si budú plniť svoje povinnosti za pod-
mienok a v lehotách ustanovených v zmluve
o spotrebiteľskom úvere,“ uvádza sa v zákone. To
Pri rozhodovaní o čerpaní
spotrebiteľského úveru
je potrebné predložené
ponuky posudzovať v širších
súvislostiach. Predpoklad, že
nižšia úroková sadzba znamená
výhodnejší úver, nie je celkom
správny. Tento údaj totiž
nepočíta so všetkými nákladmi
spojenými s úverom. Pre
konečného spotrebiteľa je preto
dôležitá ročná percentuálna
miera nákladov (RPMN), ktorá
hovorí o tom, v akej výške sú
celkové náklady úveru.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/41
NEXT FUTURE
Čo rozhoduje o výhodnosti úveru? · BANKY A POISŤOVNE
znamená, že RPMN celkom logicky nepočíta s ná-
kladmi, ktorými sú napríklad zmluvné pokuty.
Do RPMN taktiež nevstupuje kúpna cena, „ktorú
je spotrebiteľ povinný zaplatiť za kúpu tovaru alebo
uskutočnenie služieb bez ohľadu na to, či sa operácia
vykoná v hotovosti, alebo na úver“. Ukazovateľ RPMN
taktiež nezahŕňa rôzne dobrovoľné poplatky.
RPMN je uvedená v zmluve
Slovenská legislatíva presne stanovuje spôsob vý-
počtu RPMN. Klient však nemusí chodiť do bánk
či k iným subjektom s kalkulačkou. Zákon totiž
v tomto smere relatívne dôkladne chráni záujem-
cu o úver. Informácia o RPMN musí byť uvedená
v zmluve o úvere, v opačnom prípade sa úver stáva
bezúročným a je bez poplatkov.
O chýbajúcom údaji o RPMN v zmluve o spotre-
biteľskom úvere sa príliš neoplatí špekulovať. Podľa
toho by sa mal správať spotrebiteľ, ktorý je zodpoved-
ný predovšetkým sám za seba a za vlastnú peňažen-
ku. Spotrebiteľ totiž z predloženej zmluvy má prehľad
o výške celkových nákladov a s touto informáciou sa
môže uchádzať o úver od iných spoločností. V kaž-
dej ďalšej ponúkanej zmluve o spotrebiteľskom úvere
nebude RPMN chýbať. Ak potenciálne budúci klient
bude žiadať rovnakú výšku úveru a rovnakú dĺžku
splatnosti v každej spoločnosti, potom pre neho ne-
bude problém vybrať si najvýhodnejšiu ponuku.
Vzorec pre výpočet RPMN:
Význam symbolov:
K – je poradové číslo spotrebiteľského úveru {K = 1, 2, ..., m}
K´– je číslo splátky alebo platby nákladov spotrebiteľského úveru {K´ = 1, 2,
..., m´}
AK – je výška K-teho spotrebiteľského úveru
A´K´ – je výška K´-tej splátky spotrebiteľského úveru
∑ – je suma
m – je poradové číslo posledného spotrebiteľského úveru
m´ – je číslo poslednej splátky alebo platby nákladov spotrebiteľského úveru
tK – je časové obdobie (vyjadrené v rokoch a/alebo častiach roka) medzi
poskytnutím prvého spotrebiteľského úveru a K-teho spotrebiteľského úveru
tK´ – je časové obdobie (vyjadrené v rokoch a/alebo častiach roka) medzi
poskytnutím prvého spotrebiteľského úveru a K´-tou splátkou alebo platbou
nákladov spotrebiteľského úveru
i – je ročná percentuálna miera nákladov
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/42 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
BANKY A POISŤOVNE · PZP a náhrada nemajetkovej ujmy
Pre priblíženie problematiky možno zhrnúť
okolnosti prípadu: Vlastník motorového vo
zidla s poisťovateľom uzatvoril zmluvu o povin
nom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu
spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Tento
vlastník motorového vozidla spôsobil dopravnú
nehodu, pri ktorej došlo k úmrtiu vodiča druhé
ho motorového vozidla a tiež k poškodeniu zdra
via spolucestujúcich, ktorí sú zároveň pozostalými
zomrelého vodiča. Poisťovateľ z poistenia zodpo
vednosti poškodeným nahradil škodu na zdraví
(bolestné) ako aj účelné náklady spojené s lieče
ním a náhradu škody na veci (motorovom vozid
le). Pozostalí si však uplatnili aj nárok na náhradu
nemajetkovej ujmy v peniazoch, pretože v priamej
príčinnej súvislosti s dopravnou nehodou do
šlo v ich živote k závažnému zásahu do práva na
ochranu osobnosti, konkrétne práva na ochranu
súkromného a rodinného života. Súd návrhu po
zostalých vyhovel a vlastníka motorového vozidla
zaviazal na náhradu nemajetkovej ujmy v značnej
výške. Tento vlastník sa po právoplatnosti rozsud
ku obrátil na poisťovateľa, s ktorým mal uzatvo
renú poistnú zmluvu, s výzvou na náhradu nema
jetkovej ujmy, ale poisťovateľ odmietol toto plnenie
poskytnúť.
Zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluv-
nom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú
prevádzkou motorového vozidla a o zmene a do-
plnení niektorých zákonov v znení neskorších
predpisov rozsah poistného krytia upravuje v ust.
§ 4 ods. 2 a 3, podľa ktorých má poistený z poiste-
nia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou
Je poisťovňa povinná nahradiť
nemajetkovú ujmu pozostalým,
ak osoba zodpovedná za
škodu spôsobenú prevádzkou
motorového vozidla má
uzatvorenú poistnú zmluvu?
Z činnosti advokátskej
kancelárie sú nám známe
prípady týkajúce sa náhrady
nemajetkovej ujmy súvisiacej
s prevádzkou motorového
vozidla. Keďže nejde o prípady
v praxi ojedinelé, a vzhľadom na
slovenské vnútroštátne právne
normy upravujúce poistenie
zodpovednosti
za škodu spôsobenú prevádzkou
motorového vozidla, je otázka
položená v úvode tohto
článku stále aktuálna.
PZP A NÁHRADA
NEMAJETKOVEJ UJMY
Autor: Milan Ragas, advokát, Witt & Kleim Advokátska kancelária, s. r. o.
Foto: archív autora
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/43
NEXT FUTURE
PZP a náhrada nemajetkovej ujmy · BANKY A POISŤOVNE
motorového vozidla právo, aby poisťovateľ za neho
nahradil poškodenému uplatnené a preukázané ná-
roky na náhradu:
• škody na zdraví a nákladov pri usmrtení a
• škody vzniknutej poškodením, zničením,
odcudzením alebo stratou veci, a
• ušlého zisku, a
• účelne vynaložených nákladov spojených
s právnym zastúpením pri uplatňovaní uvedených
nárokov, ak poisťovateľ nesplnil povinnosti spojené
s prešetrením potrebným na zistenie rozsahu jeho
povinnosti poskytnúť poistné plnenie, alebo pois-
ťovateľ neoprávnene odmietol poskytnúť poistné
plnenie, alebo neoprávnene krátil poskytnuté pois
tné plnenie, a
• príslušným subjektom uplatnené, preuká-
zané a vyplatené náklady zdravotnej starostlivosti,
nemocenské dávky, dávky nemocenského zabez-
pečenia, úrazové dávky, dávky úrazového zabez-
pečenia, dôchodkové dávky, dávky výsluhového
zabezpečenia a dôchodky starobného dôchodko-
vého sporenia, ak poistený je povinný ich nahradiť
týmto subjektom.
Argumentácia poisťovateľa odmietajúceho nahra-
denie nemajetkovej ujmy je založená na doslovnom
výklade slovenského zákona o povinnom zmluv-
nom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú
prevádzkou motorového vozidla, podľa ktorého
povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za ško-
du spôsobenú prevádzkou motorového vozidla
nepokrýva všetky nároky poškodeného, ale (len)
tie, ktoré sú výslovne uvedené v ustanoveniach
tohto zákona.
Právne posudzovanie predmetnej otázky
výlučne podľa ustanovení slovenského zákona
o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti
za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vo-
zidla však nepostačuje, ale je nevyhnutné zistiť,
či základom slovenského zákona je alebo nie je
normatíva Európskej únie. Smernice Európskej
únie sú totižto členské štáty povinné zaviesť do
svojich národných právnych poriadkov. Členské
štáty si pri transpozícii smernice zachovávajú ur-
čitú mieru právomoci a v zjednodušenom vyjad-
rení sú viazané iba cieľom preberanej smernice
a nie prostriedkami na jeho dosiahnutie. Môže
preto nastať situácia, že členský štát smernicu
netransponuje do právneho poriadku, respektí-
ve to urobí nesprávne alebo neúplne. Pre ochra-
nu práv upravených v smernici sa preto dáva aj
jednotlivcovi do rúk (limitovaný) nástroj, keď sa
za splnenia určitých podmienok môže domáhať
svojich práv priamo zo smernice a to tým spô-
sobom, že:
• každý súd alebo iný orgán verejnej moci
musí vykladať vnútroštátne právo (zákon o povin-
nom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu
spôsobenú prevádzkou motorového vozidla) v sú-
lade s ustanoveniami a cieľmi smernice a
• každá fyzická alebo právnická osoba sa
môže domáhať práv obsiahnutých v smernici.
Európska únia prijala niekoľko smerníc týkajúcich
sa povinného zmluvného poistenia a práve na ich
základe bol v Slovenskej republike prijatý zákon
o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za
škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla.
Európska normotvorba ukladá členským štátom
prijať také opatrenia, na základe ktorých poistná
zmluva pokrýva akúkoľvek škodu, ktorá je spôso-
bená na území týchto štátov.
S prihliadnutím na uvedené je smerodajná otáz-
ka výkladu pojmu škoda, ktorou sa v súkromno-
právnom ponímaní v Slovenskej republike rozumie
majetková ujma (skutočná škoda a ušlý zisk) a nie
ujma nemajetkovej povahy. Súdny dvor EÚ tieto
interpretačné rozdiely prekonal, keď uviedol, že
povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôso-
benú prevádzkou motorového vozidla má pokrývať
aj náhradu nemajetkovej ujmy spôsobenej blízkym
osobám obetí usmrtených pri dopravnej nehode.
Vzhľadom na rôzne právne názory a nejednot-
nú prax poisťovateľov a súdov existujúcu napriek
jednoznačnému výkladu podanému Súdnym dvo-
rom EÚ a taktiež vzhľadom na názory odbornej
verejnosti vzťahujúce sa k tejto otázke, je v záujme
právnej istoty všetkých viac ako vhodné, aby sa
pois
tné krytie aj na náhradu nemajetkovej ujmy
pozostalým výslovne upravilo v zákone o povin-
nom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu
spôsobenú prevádzkou motorového vozidla.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/44 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
BANKY A POISŤOVNE · Slovensku realitná bublina zatiaľ nehrozí
Autor: Ján Beracka
Európska centrálna banka (ECB) je ochrancom
cenovej stability v eurozóne. Pod týmto poj
mom si banka predstavuje takmer dvojpercentný
rast spotrebiteľských cien v strednodobom hori
zonte. Od tohto je eurozóna so svojím pomalým
rastom cien zatiaľ ďaleko. To by malo platiť mi
nimálne do úvodu budúceho roka. Podľa toho sa
ECB aj správa. Udržuje svoje úrokové sadzby níz
ko. Navyše v marci odštartovala program nákupu
dlhopisov, to všetko v mene rastu spotrebiteľskej
inflácie v menovej únii.
Tieto dôvody znižujú úrokové sadzby úverov,
ktoré sú pre klientov bánk atraktívnejšie. „Celkový
objem úverov pre obyvateľstvo ku koncu mája 2015
dosiahol úroveň 22,98 miliardy eur,“ uvádza ana-
lytička Poštovej banky Jana Glasová. „K 31. 5. 2015
tak dlhovali Slováci bankám vo forme spotrebných
úverov 3,56 miliárd eur a vo forme úverov na býva-
nie 17,72 miliárd eur,“ doplnila.
Úverovanie na Slovensku ovplyvňujú práve aj
kroky ECB. „Záujem Slovákov o úvery teda stále
pretrváva a do karát mu hrá aj vývoj úrokových sa-
dzieb a voľná menová politika európskych centrál-
nych bankárov. Keďže ide o spojené nádoby, nízka
základná sadzba ECB spolu s jej voľnou politikou sa
premieta aj do nižších sadzieb na medzibankovom
trhu. A v konečnom dôsledku to má vplyv aj na
pokles úrokových sadzieb z úverových produktov,“
hovorí Glasová. Aj program nákupu dlhopisov má
za cieľ zvýšenie úverovania.
Vzhľadom na to je možné, že situácia na trhu
s hypotekárnymi úvermi bude v nasledujúcom ob-
dobí pre spotrebiteľov naďalej relatívne priaznivá.
„Kvantitatívne uvoľňovanie bude aj v nasledujú-
cich mesiacoch tlačiť úrokové sadzby z bankových
produktov smerom nadol,“ hovorí Glasová. „V eu-
rozóne a aj na Slovensku budeme teda i naďalej
svedkami nízkych úrokových sadzieb. Výraznejší
rast úrokov preto neočakávame ani v prípade vkla-
dových a úverových produktov vrátane hypotekár-
nych úverov či iných úverov na bývanie,“ dopĺňa.
Vylepšuje sa aj bonita klienta, keďže sa vylepšujú
Hypotekárne úvery, ako aj ďalšie úvery, sú na
Slovensku momentálne relatívne lacné. Úrokové
sadzby sú nízke, záujem Slovákov o úvery sa
zákonite zvyšuje. Na trhoch sa však objavujú
náznaky toho, že sadzby hypotekárnych úverov
by mohli začať stúpať. Ide však o komplikovanú
situáciu, nič preto nie je isté. Realitnej bubliny
sa zatiaľ báť netreba.
SLOVENSKU REALITNÁ BUBLINA
ZATIAĽ NEHROZÍ
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/45
NEXT FUTURE
Slovensku realitná bublina zatiaľ nehrozí · BANKY A POISŤOVNE
podmienky na trhu práce. Tlak na rast sadzieb tak
nevzniká ani v tomto smere.
Na situáciu na hypotekárnom trhu sa však dá po-
zrieť aj z iného pohľadu. Hypotéka totiž nie je krát-
kodobá záležitosť a do vývoja úrokových sadzieb
vstupuje viac okolností. „Kým pre krátkodobé sadzby
peňažného trhu je najdôležitejším impulzom aktuál-
na výška kľúčovej sadzby centrálnej banky a jej vy-
hliadky na najbližšie mesiace, pre dlhodobé sadzby so
splatnosťou viac než niekoľkých rokov sú najdôležitej-
šími faktormi trhové očakávania pre vývoj hospodár-
skeho rastu a s tým súvisiacej inflácie spotrebiteľských
cien,“ upozorňuje analytik Sberbank Vladimír Vaňo.
Pohľad do štatistík pritom hovorí, že inflácia po-
stupne naberá na sile. Vaňo upozorňuje, že po štyroch
mesiacoch medziročného poklesu sa v apríli medzi-
ročná dynamika inflácie spotrebiteľských cien v euro-
zóne dostala na nulu a v máji a júni späť k miernemu
kladnému rastu vo výške 0,2 až 0,3 %.
Situácia na hypotekárnom trhu teda nemusí
byť úplne jednoznačná v prospech nízkych sadzieb.
„Signály o nádejnom odvrátení rizika trvácnej deflá-
cie spotrebiteľských cien, spolu so známkami ožive-
nia hospodárskeho rastu prispeli k tomu, že dlho-
dobé úrokové sadzby v eurozóne sa odrazili od dna,“
dopĺňa Vaňo.
Dlhodobé investície si jednoducho žiadajú po-
sudzovanie situácie v širšej perspektíve. „Veľmi
zjednodušene povedané, v prípade dlhodobých
sadzieb nad niekoľko rokov si obchodníci na dl-
hopisovom trhu kladú otázku, aký vysoký výnos
do splatnosti majú požadovať, aby boli adekvátne
kompenzovaní za oslabenie kúpyschopnosti (inflá-
ciu) kapitálu, ktorý na niekoľko rokov plánujú via-
zať v dlhopisovej investícii,“ hovorí Vaňo.
Dlhopisový trh je pre hypotéky dôležitý. Vaňo
upozorňuje, že jednotlivé trhy sa navzájom ovplyv-
ňujú. Pozitívne správy sa podpísali pod rast dl-
hodobých eurových úrokových sadzieb od ich
historického dna. Rástli aj výnosy z amerických
dlhopisov, keďže americká centrálna banka sa na
rozdiel od ECB chystá monetárnu politiku sprísniť.
„Tento vývoj na dlhopisovom trhu eurozóny, po-
chopiteľne, ovplyvnil diskusiu o vývoji ceny peňazí
aj v prípade ďalších dlhodobých transakcií, vrátane
hypotekárnych úverov,“ hovorí Vaňo.
Realitný trh sa neprehrieva
Napriek tomu, že sa zvyšuje záujem Slovákov o hy-
potéky, realitná bublina na Slovensku v súčasnosti
nehrozí. „Úrokové sadzby z úverových produktov
sú síce na nízkych úrovniach, čo podporuje záujem
o kúpu nehnuteľnosti a robí byty či domy lákavej-
šími pre našincov. Netreba však zabúdať na to, že
miera nezamestnanosti na našom trhu práce je stá-
le vysoká a v dôsledku toho mnohí Slováci nemô-
žu na nové bývanie ani len pomyslieť,“ hovorí Jana
Glasová. Súhlasí s ňou aj Vladimír Vaňo. „Zatiaľ
je preto priskoro na urýchlené závery. Skôr možno
hovoriť o tom, že na celoslovenskej úrovni hľadá
trh nehnuteľností stále svoje dno,“ dopĺňa.
Podobný pohľad na situáciu má aj analytický
tím Tatra banky. „V kontexte dnešného vývoja by
bolo veľmi predčasné hovoriť o akomkoľvek nafu-
kovaní novej bubliny. Jedným dychom však treba
dodať, že podmienky sú na to v súčasnosti viac ako
vhodné,“ uvádzajú analytici.
Určité náznaky prehrievania sa naozaj objavu-
jú. „Podmienky, ktoré na Slovensku momentálne
panujú, do istej miery nahrávajú nafukovaniu bub-
liny. Sú nimi najmä už spomínané nízke úrokové
sadzby. Dopyt často netvorí iba potreba po bývaní,
ale aj špekulatívny dopyt. Nehnuteľnosti sú kupova-
né ako investícia či už s úmyslom na zabezpečenie si
dôchodku, alebo len s úmyslom predaja po náraste
ceny nehnuteľnosti,“ uvádzajú analytici Tatra banky.
Ceny nehnuteľností mierne rástli
Realitný trh na Slovensku má svoje rezervy. Ceny
nehnuteľností v podstate od roku 2008 klesajú.
Opäť však funguje mechanizmus dopytu a ponuky,
preto, čo v priemere platí pre celú krajinu, nemusí
byť pravidlom v niektorých konkrétnych lokalitách.
„Od polovice roka 2008 stúpali ceny nehnuteľ-
ností maximálne dva kvartály po sebe a vždy boli
nasledované väčšou či menšou korekciou. V per-
spektíve dlhodobejšieho pohľadu však stále ide
viac-menej o kozmetické zmeny. Nárast priemernej
ceny za m2 o 0,7 % z kvartálu na kvartál sa vôbec
nedá porovnávať s nárastmi nad 5 % v období 2006
- 2007,“ uvádza analytický tím Tatra banky. V me-
dziročnom porovnaní sa ceny nehnuteľností v pr-
vom kvartáli zvýšili o 0,4 %.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/46 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
BANKY A POISŤOVNE · Slovensku realitná bublina zatiaľ nehrozí
Mierny rast cien nehnuteľností v prvom kvartáli
sprevádzal nárast výstavby. „V 1. štvrťroku 2015 sa
začalo stavať 4 353 bytov. V porovnaní s 1. štvrťro-
kom 2014 sa ich počet zvýšil o 18,4 %. Vývoj ovplyv-
nil rast počtu začatých bytov v súkromnom sektore
o 21,7 % na 4 320 bytov. Vzrástol aj celkový počet
dokončených bytov o 19,8 % na 3 823 bytov najmä
v dôsledku rastu v súkromnom sektore o 21 %,“ uvá-
dza Štatistický úrad Slovenskej republiky (ŠÚ SR).
Tlak na zníženie dopytu po obytných nehnu-
teľnostiach môže vyvolávať aj nepriaznivý de-
mografický vývoj. „Menej ľudí v produktívnom
veku, ktorí predstavujú hlavných záujemcov o ne-
hnuteľnosti, môže z dlhodobého hľadiska viesť
k nižšiemu dopytu po bytoch či domoch. Všetci
účastníci na realitnom trhu musia s týmito demo-
grafickými zmenami počítať a prispôsobiť sa im,“
hovorí Glasová.
Výstavba bytov
Počet bytov
rozostavaných
1.1.2015 31.3.2015
Začatých
1.Q.2015
Dokončených
1.Q.2015
Byty spolu počet 62 099 62 629 3 823
index 101,5 101,5 119,8
V tom sektor: verejný počet 2 219 2 111 141
index 83,6 80,2 94
Súkromný počet 59 880 60 518 3 682
index 102,3 102,5 121
Byty v rodinných domoch (z úhrnu bytov) počet 40 173 40 383 1 930
index 98,8 100,2 89,1
Zdroj: Štatistický úrad Slovenskej republiky
2014 2015
2013
2012
2011
2010
2009
2008
1 200
1Q
2Q 2Q 2Q
2Q 2Q 2Q 2Q
4Q 4Q 4Q
4Q 4Q 4Q 4Q
1Q 1Q 1Q
1Q 1Q 1Q 1Q
3Q 3Q 3Q 3Q
3Q 3Q 3Q
1 240
1 280
1 320
1 360
1 400
1 440
1 480
1 520
1 560
Cena za m2
Obdobie
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/47
NEXT FUTURE
Slovensku realitná bublina zatiaľ nehrozí · BANKY A POISŤOVNE
Vývoj cien nehnuteľností na bývanie v SR
Rok, štvrťrok
Cena v €/m2
Rok
2002 = 100
Medziročná
zmena v %
1Q 2015 1 226 207,1 0,4
2014 1 226 205,4 -0,8
4Q 2014 1 218 205,7 0,2
3Q 2014 1 215 205,2 -0,4
2Q 2014 1 211 204,6 -1,5
1Q 2014 1 221 206,3 -1,5
2013 1 226 207,1 -0,9
4Q 2013 1 215 205,2 -2,6
3Q 2013 1 220 206,1 -1,6
2Q 2013 1 230 207,8 0,2
1Q 2013 1 240 209,5 0,4
2012 1 237 209 -1,1
4Q 2012 1 247 210,6 0,9
3Q 2012 1 240 209,5 -0,6
2Q 2012 1 227 207,3 -2,3
1Q 2012 1 235 208,6 -2,3
2011 1 251 211,3 -3,1
4Q 2011 1 236 208,8 -2,7
3Q 2011 1 248 210,8 -4,3
2Q 2011 1 256 212,2 -2,9
1Q 2011 1 264 213,5 -2,5
2010 1 291 218,1 -3,9
4Q 2010 1 270 214,5 -2,1
3Q 2010 1 304 220,3 -1,4
2Q 2010 1 293 218,4 -3,7
1Q 2010 1 296 218,9 -8,3
2009 1 344 227 -11,1
4Q 2009 1 297 219,1 -12,3
3Q 2009 1 322 223,3 -14,3
2Q 2009 1 342 226,7 -13,4
1Q 2009 1 413 238,7 -4,3
2008 1 511 255,2 22,1
4Q 2008 1 479 249,8 6,3
3Q 2008 1 542 260,5 19,9
2Q 2008 1 549 261,7 31,3
1Q 2008 1 476 249,3 34,5
2007 1 238 209,1 23,8
4Q 2007 1 391 235 32,5
3Q 2007 1 286 217,2 25,5
2Q 2007 1 180 199,3 20,4
1Q 2007 1 097 185,3 16,2
2006 1 000 168,9 16,8
4Q 2006 1 050 177,4 17,4
3Q 2006 1 025 177,1 18
2Q 2006 980 165,5 18,1
1Q 2006 944 159,5 13,7
2005 856 144,6 -10,3
4Q 2005 894 151
3Q 2005 869 146,8
2Q 2005 830 140,2
1Q 2005 830 140,2
2004 954 161,1 15,4
2003 827 139,7 39,7
2002 592 100
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/48 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
REALITY · V Bratislave sa býva stále lacno!
V BRATISLAVE SA BÝVA
STÁLE LACNO!
Autor: Marek Mittaš
Realitný veľtrh očakáva pády,
no nie všade
Na tohoročnom marcovom rea-
litnom veľtrhu MIPIM v Cannes
na francúzskej Riviére sa otvorene
diskutovalo o nadchádzajúcich ro-
koch a smerovaní realitného bizni-
su. Práve tu zazneli Jóbove zvesti
o potenciálnej stagnácii a prípad-
nom páde cien nehnuteľností. Ako
sa však zdá, tento trend nebude mať
celosvetový, dokonca ani celoeuróp-
sky charakter. Reality síce už prišli
o postavenie neustále zúročujúcich
sa aktív, no stále sú investorsky zau-
jímavé. V súvislosti s nimi sa hovorí
o investičných cykloch. Cyklus by sa
v porovnaní s nehnuteľnosťami ako
istou konzerváciou finančného ka-
pitálu. Už minulý rok bol v znamení
realitných investícií rekordný a v tom-
to roku očakáva poradenská spoloč-
nosť Cushman & Wakefield dokonca
11-percentný nárast na 1,2 bilióna eur.
Najhorúcejšími realitnými ohniska-
mi majú byť Istanbul, Štokholm
a Manchester. Podľa štúdie spoločnos-
ti Knight Frank Global House Price
Index bolo lídrom v raste cien nehnu-
teľností v treťom štvrťroku minulého
roka aj Írsko. V tejto krajine nárast cien
predstavoval medziročne 15 %. V cel-
kovom rebríčku krajín sa Slovensko
ocitlo na 40. mieste s medziročným
poklesom cien nehnuteľností o 0,4 %.
S pohľadom upretým na susedné kra-
jiny ako Maďarsko a Poľsko, zistíme, že
vykázali pokles cien o 2,4 %. Naopak,
Česká republika zvýšenie cien o 0,7 %
a Rakúsko rast dokonca o 4,8 %. Aj to
napovedá, že situácia v realitách je zá-
vislá od zemepisnej šírky a správny od-
had trhu môže priniesť výhodné zisky.
Toho dôkazom je slovenská developer-
ská spoločnosť HB Reavis, ktorá si za
minulý rok zjavne prilepšila. Základom
bola vyššia aktivita v Londýne, Prahe,
Varšave či Budapešti a predala do-
končené projekty za 282 miliónov
podľa odborníkov mohol tentoraz
obrátiť v roku 2018. Podľa hlavného
ekonóma poradenskej spoločnosti
CBRE Richarda Barkhama by bub-
lina mohla prasknúť opäť v USA,
tak ako to bolo naposledy, čo odpá-
li nové zemetrasenie na celom svete.
Odhaduje sa, že na vine bude opäť
množstvo nových projektov poháňa-
ných lacnými úvermi. Tentoraz nebu-
de však pád zapríčinený neschopnos-
ťou splácať záväzky, ale presýtením
trhu ponukou.
Stále dobrý biznis
Zlato, ropa, komodity aj akcie sú
stále považované za najstabilnejšie
Po realitnej bubline v roku 2008 nastal pokles
nehnuteľností o rekordných 20 %. Dnes sa vďaka
nízkym úrokom na úveroch ceny bytov opäť
štverajú vyššie. V súvislosti s cenami novostavieb
v hlavných mestách európskych krajín sa diskutuje
už aj o nástupe novej realitnej bubliny.
Bratislava však akoby stála ešte tak trochu v úzadí,
čakajúc na investičné príležitosti. V porovnaní
s inými svetovými metropolami totiž možno
ceny bytov považovať stále za prijateľné.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/49
NEXT FUTURE
V Bratislave sa býva stále lacno! · REALITY
eur. Okrem iného priaznivý vývoj na
trhu motivoval skupinu rozbehnúť jej
bratislavský megaprojekt Twin City.
Nehnuteľnosti tak ostávajú stále dob-
rým biznisom.
Kde sa býva najdrahšie?
Najdrahším lokalitám na býva-
nie v Európe kraľuje stále Londýn a
Paríž. Ak sa pozrieme na priemernú
cenu štvorcového metra londýn-
skeho bytu, je to až neuveriteľných
10-tisíc eur. Starší byt v Paríži vyj-
de na 8 140 eur za štvorcový meter.
V nemeckom Mníchove pýtajú za
štvorcový meter bytu 5 600 eur. To
vplýva aj na začiatok presýtenosti po-
nuky, o ktorej sa hovorilo v Cannes.
Mladí ľudia hľadajú všemožné alter-
natívy bývania. Francúzi sa snažia
rast cien spomaliť a začala sa stag-
nácia, Angličania sa sťahujú na vodu.
V rokoch 2007 až 2014 vzrástol po-
čet plávajúcich domov o 36 percent.
Podľa analýz spoločnosti Canal and
River Trust (CRT), ktorá spravuje
3 200 kilometrov riečnej siete v kra-
jine, v minulom roku bolo na riekach
už 2 964 obydlí, čo predstavuje za se-
dem rokov zvýšenie počtu o tisícku.
Pre porovnanie, v Londýne sa cena
priemerného bytu pohybuje okolo
ôsmu nehnuteľnosť na bývanie. Je
to však zlepšenie, keďže na konci
minulého roka sa predal len každý
desiaty byt alebo dom, pričom sa
rýchlejšie predávajú byty ako domy.
Martin Miklovič z realitnej kancelá-
rie Reality Miklovič však hovorí, že
je stále dostatok priestoru na výhod-
ný nákup realít. Napriek tomu však
hodnotí, že treba byť opatrný viac
ako pred rokmi. Hoci rozvíjajúce sa
mestá bažia po prenájmoch, kupo-
vať byt na hypotéku s cieľom splácať
ju z prenájmu je stále pri súčasnom
vývoji na trhu riskantné. To všetko
napriek tomu, že nové rezidenčné
projekty s rozlohou troj- až štvoriz-
bových bytov sa pohybujú v sumách
rádovo 80 – 300-tisíc. Luxusné brati-
slavské byty za viac ako 500 000 eur
sú cenovo síce porovnateľné s men-
ším bytom vo Francúzsku, no sú
vysokým štandardom, ďaleko presa-
hujúcim možnosti aj predstavy o bež-
nom rodinnom bývaní. Pre súčasný
vývoj cien na Slovensku, potenciál
rastu, ako aj relatívne nízke ceny bý-
vania a stále sa zlepšujúce dopravné
možnosti zo Slovenska, ostáva kraji-
na pripravená na relatívne výhodné
investície do realít, ktoré sa môžu
v ďalších rokoch výhodne zhodnotiť.
700 000 eur. To je zhruba päťkrát viac
ako stojí najdrahší čln upravený na
bývanie. Slovensko sa s priemernou
sumou cez 1 200 eur za meter štvor-
cový pohybuje ďaleko za úrovňou
vyspelých európskych ekonomík,
kde aj vyššie platy nedokážu zaplatiť
kvalitné bývanie.
Realita slovenských realít
Vývoj ceny bývania je v jednotlivých
regiónoch značne diferencovaný a na
Slovensku určite nehrozí sťahova-
nie bývania na vodu. Kráľom rastu
cien je ako zvyčajne prostredie oko-
lo Bratislavy a Trnavy. V Žilinskom,
Banskobystrickom, Prešovskom
a Nitrianskom kraji pretrváva trend
znižovania ceny.
Marcel Kollár zo spoločnosti ALL
FOR YOU – reality, s. r. o., upozor-
ňuje, že veľkým problémom Slovákov
je schopnosť reálne odhadnúť cenu
predávaných nehnuteľností. Interiér
a luxusné materiály sa v konečnej
cene za nehnuteľnosť, aj z pohľadu
znalca určujúceho cenu pre ban-
ku, prejavia len mizivo. Treba na to
pamätať najmä pri rekonštrukciách
s cieľom predaja nehnuteľnosti. Od
januára do marca sa na Slovensku
darilo predať v priemere len každú
Foto: Stockfresh
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/50 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
REALITY · Nové byty pod mikroskopom
NOVÉ BYTY
POD MIKROSKOPOM
Tieto poznatky vyplývajú z dl
hodobého prieskumu nových
obytných projektov v Bratislave rea
litno-poradenskej spoločnosti JLL,
ktorá prezentovala aktuálne poznat
ky. JLL, ktorej slovenská pobočka
uzatvára prvé desaťročie pôsobnosti
na domácom trhu, sa špecializuje
na realitný trh a investície v oblasti
nehnuteľností.
Aj v časoch hojnosti treba
myslieť na zajtrajšok
Bratislavský trh s bytmi túto jar po-
núkal 3 711 nových bytov v 147 pro-
jektoch, pričom za ostatný polrok
pribudlo 19 projektov s približne
1 500 bytmi. V rovnakom obdo-
bí sa približne dve tretiny nových
bytov (65 %) predalo tzv. z papiera,
teda ešte nepostavených, neraz ešte
pred začatím samotnej výstavby. To
odzrkadľuje nebývalý dopyt po no-
vých bytoch, keďže počet predaných
sa v porovnaní s predchádzajúcim
období majú vo výhľade projekty Pri
mýte na Račianskej ul., rekonštruk-
cia bývalej administratívnej budovy
na Miletičovej ul., ale aj prvá fáza
projektu Zuckermandel na dunaj-
skom nábreží, Blumentál alebo Byty
Nobelova. Celkový pohľad na mapu
nových projektov naznačuje, že zá-
ujem developerov sa presúva na do-
stupnejšie lokality bližšie k centru
mesta. Podľa nárastu existujúcej
ponuky možno za najdynamickejšie
sa rozvíjajúcu mestskú časť označiť
Bratislavu – Nové Mesto. Najviac voľ-
ných novostavieb ostáva v Petržalke,
Ružinove a Starom Meste.
Na druhej strane najviac preda-
ných bytov, ktoré sú ešte nedokon-
čené a neobývané, sa v súčasnosti
nachádza v Starom Meste, Ružinove
a Petržalke, čo sú lokality, kde v sú-
časnosti prebieha najviac nových
projektov. Ak sa spoločne premiet-
nu očakávania kupujúcich a ponuka
developerov, možno vytypovať akýsi
ideálny byt súčasnosti. Spoločnosť
JLL ho na základe svojich zistení
definuje ako 2,5-izbový na okraji
historického centra s rozlohou 64 m2
a desaťmetrovou terasou v cene okolo
140 000 eur (s DPH aj pivničnou kob-
kou v cene), s možnosťou dokúpenia
podzemného parkovania za ďalších
10 000 eur.
Štatistika verzus realita
Podrobnejšia analýza však odhaľu-
je, že vysoká ponuka neodráža sku-
točnú situáciu na rezidenčnom trhu.
Napríklad z 1 415 aktuálne ponúka-
ných dvojizbových bytov je v skutoč-
nosti skolaudovaných iba niečo cez
15 %. Ak filter výberu zúžime ceno-
vou hranicou napríklad do 120 000
eur, ponuka sa zúži na 73 bytov, čo
je iba 5,16 % deklarovanej ponuky.
A to predstavuje výber iba na základe
polrokom zvýšil o tretinu, v dlho-
dobom sledovaní výsledok prekročil
päťročný priemer až o 61 %.
Dopyt po nových bytoch vy-
chádza aj z podmienok financova-
nia, keď kupujúci budúceho bytu
dnes skladá iba 10 – 20 % z hodnoty
bytu (rezervačný poplatok) a zvyšok
bude musieť doplatiť až po kolaudá-
cii. Výhodné podmienky v súčas-
nosti tak
isto motivujú špekulatívny
záujem o nové byty, teda výstavbu
a kúpu nových bytov s vyhliadkou
výhodnejšieho predaja, prípadne pre-
nájmu až po jeho dokončení. Táto
situácia umožňuje štartovať viaceré
nové projekty, no otázny bude dopyt
po ich dokončení v prípade, že príde
k zhoršeniu úverových podmienok,
ako sa očakáva po roku 2017, čo by
mohlo v najhoršom prípade viesť
k novej „realitnej bubline“...
Nové bývanie bližšie k centru
Najviac nových bytov v najbližšom
Aktuálny vývoj na bratislavskom trhu s bytmi
ovplyvňuje niekoľko faktorov.
Medzi najvýraznejšie patria nízke úrokové sadzby
a dostupnosť finančných zdrojov v ekonomike,
ktorá motivuje chuť investorov do novej výstavby
vo viacerých segmentoch vrátane rezidenčného.
Autor: jv, reality.sk
Zdroj a grafy: JLL
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/51
NEXT FUTURE
Nové byty pod mikroskopom · REALITY
Príbeh Jano & Maťa – trojizbový byt, hľadajú bývanie ihneď
Nové, novšie alebo najnovšie?
Vývoj predajnosti
Doba v mesiacoch, ako dlho bol byt v ponuke
V Bratislave sa predáva 1 271 trojizbových bytov, skolaudovaných je však len 17,2 %
Cenový strop 150 000 eur (s DPH) J&M ešte ďalej zúži možnosti na 1,1 % z celej ponuky, čo je 14 bytov.
J&M zatiaľ počítali len so základnými parametrami a to izbovosť a cena, nevyberali si lokalitu, dispozíciu, podlažie
dostupnosť, parking a pod.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/52 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
REALITY · Nové byty pod mikroskopom
počtu izieb a ceny, pričom v realite
do úvahy prichádzajú ešte ďalšie li-
mitujúce faktory, ako napríklad loka-
lita, podlažie, dispozícia, parkovanie
a tak ďalej.
Hovoriť teda o dostatku novej po-
nuky na bytovom trhu nie je celkom
niekedy ani dlhé čakanie nemusí
znamenať istotu, že kupuje bývanie
podľa svojich predstáv. Z pohľadu
developerov štúdia potvrdzuje, že ce-
novo výhodné bývanie sa rýchlo vy-
kupuje, preto sa oplatí zahájiť predaj
ešte v začiatkoch výstavby projektu.
pravda, najmä v prípade tých, ktorí
potrebujú bývať čím skôr. Jedným
zo záverov štúdie je poznatok, že kto
chce bývať v novom a ihneď, musí
robiť kompromisy, alebo sa zmie-
riť s dočasným riešením, kým jeho
vysnívaný byt bude dokončený. No
Nové projekty v ponuke
Vizualizácia predaných bytov za posledných 6 mesiacov
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/53
NEXT FUTURE
Foto: Stockfresh
SEKCIA REALITY VZNIKÁ V SPOLUPRÁCI
S PORTÁLOM REALITY.SK, ČASOPISOM
REALITYSK A NÁRODNOU ASOCIÁCIOU
REALITNÝCH KANCELÁRIÍ SLOVENSKA.
AKTUÁLNE INFORMÁCIE O SÚČASNOM DIANÍ NA
DOMÁCOM A ZAHRANIČNOM REALITNOM TRHU,
A
ATRAKTÍVNE INVESTIČNÉ PRÍLEŽITOSTI AKO AJ
PRAVIDELNE AKTUALIZOVANÉ PREHĽADY CIEN
REZIDENČNÝCH I KOMERČNÝCH NEHNUTEĽNOSTÍ
NÁJDETE KAŽDÝ MESIAC U NÁS V NEXT FUTURE.
REALITY
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/54 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
EKONOMIKA · Mzdy rastú, no Slováci sú s platmi nespokojní
Autor: Ján Beracka
Platy rastú, ceny takmer stagnujú
Pozitívny trend pre spotrebiteľov potvrdzuje štatis-
tický úrad. Mesačná nominálna mzda v máji rástla.
Najvýraznejšie v doprave a skladovaní, kde stúp-
la o 4,6 % na 813 eur a v oblasti ubytovania, kde
vzrástla o 4,2 % na 622 eur. Rovnako nárast zazna-
menali aj ďalšie odvetvia, klesali mzdy len v prie-
mysle, o 0,8 %, a vo veľkoobchode o 0,7 %.
To vytvorilo priestor aj pre reálny rast miezd. Ten
sa v jednotlivých odvetviach pohyboval v intervale
od 4,7 % do 0,2 %. Pracovníci si tak naozaj mohli
za svoj plat dovoliť viac. Výnimku tvorili pracovní-
ci v priemysle, ktorí si podľa Štatistického úradu SR
reálne pohoršili o 0,7 % a reálne mzdy pracovníkov
vo veľkoobchode klesli o 0,6 %. Prevažovali však
odvetvia s nárastom miezd.
Takýto vývoj umožnili takmer stagnujúce ceny.
„Spotrebiteľské ceny sa v máji v porovnaní s aprílom
v úhrne zvýšili o 0,3 %,“ uviedol Štatistický úrad SR.
Medziročne sa ceny zvýšili o 0,1 %. Známe sú však
už aj údaje za jún. Tie ukázali, že rast spotrebiteľ-
ských cien sa dokonca medzimesačne spomalil na
0,1 %. Medziročne sa v júni ceny o 0,1 % znížili.
„Na medzimesačnej báze (v máji) ceny aj u nás už
rástli, o 0,3 %, najmä kvôli kolísavým cenám po-
honných hmôt a potravín. Rast však bol zazname-
naný aj pri miere takzvanej čistej inflácie, teda tej
časti spotrebného koša, ktorej ceny sú diktované
silou dopytu,“ uviedla VÚB banka.
„Pri cenách potravín sme inak v máji zaznamenali
koniec ich medziročného poklesu. Ďalší vývoj cien
Ceny a mzdy sú dve základné kategórie, ktoré
človeku jasne povedia, koľko za svoju prácu
dostane a čo za to môže získať. Mzdy na Slovensku
rastú, zatiaľ čo ceny takmer stagnovali.
Napriek tomu cítia Slováci pri pohľade
na výplatnú pásku naďalej nespokojnosť.
MZDY RASTÚ,
NO SLOVÁCI SÚ S PLATMI NESPOKOJNÍ
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/55
NEXT FUTURE
Mzdy rastú, no Slováci sú s platmi nespokojní · EKONOMIKA
v tomto segmente bude pravdepodobne nahor tla-
čiť aj celkový index spotrebiteľských cien. Okrem
iných faktorov, ktoré budú tlačiť na rast cien potra-
vín, treba spomenúť úrodu, ktorá sa javí byť menej
bohatou ako minulý rok. Napríklad u hustosiatych
obilnín Štatistický úrad SR očakáva nižšiu úrodu
o 8,8 %,“ dodala VÚB.
Európska centrálna banka (ECB) proti poklesu
cien, či proti ich pomalému rastu, bojuje, pretože
to znamená pre ekonomiku hrozbu. To však platí
predovšetkým z dlhodobejšieho hľadiska. ECB sa
snaží, aby sa rast cien v strednodobom horizonte
dostal tesne pod hranicu dvoch percent. Od toho
majú ceny v súčasnosti ďaleko a spotrebiteľ z toho
môže subjektívne krátkodobo ťažiť.
Väčšina Slovákov nie je s platom spokojná
Rast reálnych miezd však Slovákom nestačí na to,
aby boli so svojím platom spokojní. Vyplýva to
z prieskumu, ktorý pre spoločnosť Home Credit
uskutočnila agentúra STEM/MARK. Prieskum
sa uskutočnil v marci na vzorke 250 zamestna-
ných respondentov. Z tohto prieskumu vyplynulo,
že iba 27 % oslovených je spokojných so svojím
platom. Naopak s pocitom podhodnotenia bo-
juje 67 % pracovníkov. To sa týka pozícií najmä
v priemysle a vo výrobe. V týchto odvetviach pod-
ľa prieskumu považujú svoj plat za nespravodlivý
až tri štvrtiny pracovníkov. Situácia by sa však
mohla zmeniť. „Kríza je na konci a firmy nielen,
že začínajú naberať nové pracovné sily, ale neboja
sa lepšie odmeňovať súčasných zamestnancov. Dá
Foto: Stockfresh
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/56 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
EKONOMIKA · Mzdy rastú, no Slováci sú s platmi nespokojní
sa teda čakať rast reálnych miezd, zatiaľ čo spot-
rebiteľské ceny by rásť nemali,“ hovorí analytik
spoločnosti Home Credit.
Medzi výškou platu a nespokojnosťou s ním pla-
tí, samozrejme, nepriama úmernosť. Najväčšia
nespokojnosť s platmi je medzi pracovníkmi na
nekvalifikovaných pracovných pozíciách, kde sú
platy najnižšie. „Je samozrejmé, že s nižším platom
sa dostavuje pocit nedocenenia a frustrácie. No sú
aj pracovné pozície, kde musí zamestnanec počítať
s tým, že mzda v jeho odbore má strop skutočne
nízko,“ hovorí Kozub, pričom naráža práve na ne-
kvalifikované pracovné pozície.
Výsledky prieskumu ukázali, že najviac sú so svo-
jím platom spokojní zamestnanci s čistým príj-
mom nad 900 eur. Ľudia s príjmom do 350 eur by
privítali výrazný nárast príjmu. Až 32 % z nich by
privítalo zvýšenie svojho platu o sumu v intervale
od 200 do 500 eur. Ak by však Slováci mali sami
rozhodnúť o zvýšení svojho platu, štyrom z desia-
tich by podľa prieskumu stačilo navýšenie o 100
až 200 eur.
Z prieskumu ďalej vyplýva, že zamestnávate-
lia sú ochotní oceniť kvalitných pracovníkov.
„Spoločnosti, ktoré sú s výkonom svojich zamest-
nancov spokojné, neváhajú aktívne pracovníkov
oceniť. Potvrdzujú to samotní pracujúci, keďže
traja z desiatich uvádzajú, že im zamestnávateľ
v posledných dvoch rokoch pridal sám od seba,“ do-
pĺňa Michal Kozub. „Ak je zamestnanec odborník,
o ktorého kvality firma stojí, samozrejme, že ho
chtiac-nechtiac musí dobre oceniť, inak jej jedno-
ducho dá zbohom. Pritiahne ho totiž k sebe konku-
rencia. Platí to najmä pre odvetvia, kde je zo strany
firiem silný dopyt,“ hovorí ďalej Kozub. V súčas-
nosti sa to týka predovšetkým IT špecialistov
a aj strojárov.
Nominálna mzda zmena – máj 2015
-1
-0,8
-0,7
0 1 2 3 4 5
Doprava a skladovanie
Informácie a komunikácia
Činnosť reštaurácií a pohostinstiev
Ubytovanie
Maloobchod
Veľkoobchod
Predaj a oprava motorových vozidiel
Stavebníctvo
Priemysel
Odvetvie
Zmena (%)
1,8
4,1
2,8
4,2
1,4
2,9
4,6
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/57
NEXT FUTURE
Mzdy rastú, no Slováci sú s platmi nespokojní · EKONOMIKA
Reálna mzda zmena – máj 2015
-1
-0,7
-0,6
0 1 2 3 4 5
Doprava a skladovanie
Informácie a komunikácia
Činnosť reštaurácií a pohostinstiev
Ubytovanie
Maloobchod
Veľkoobchod
Predaj a oprava motorových vozidiel
Stavebníctvo
Priemysel
Odvetvie
Zmena (%)
1,9
4,2
2,9
4,3
1,5
3
4,7
0
200
400
600
800
1 000
1 200
1 400
1 600
1 800
2 000
975
604
857
803
615 622
373
1 732
813
Priemysel Stavebníctvo Veľkoobchod Maloobchod Ubytovanie Činnosť
reštaurácií
a pohostinstiev
Informácie
a komunikácia
Doprava
a skladovanie
Predaj
a oprava
motorových
vozidiel
Zdroj: Štatistický úrad Slovenskej republiky
Nominálna mzda/máj 2015
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/58 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
EKONOMIKA · Vláda vráti domácnostiam časť sumy zaplatenej za plyn
Autor: Ján Beracka
Štát vracia 6 %
Vláda Roberta Fica sa rozhodla pre vrátenie časti zo
sumy, ktorú už domácnosti za plyn zaplatili. Vláda
bude domácnostiam vracať 6 % z ročných nákladov
na spotrebu plynu a upozorňuje, že toto opatrenie
bude stáť 47 miliónov eur a týkať sa bude približne
1,4 milióna domácností.
Štát tak pristúpi k vyplácaniu „vratiek“. „Táto
výplata prebehne jednorazovo formou zaslania
poštových poukážok všetkým odberateľom ply-
nu na prelome rokov 2015 a 2016,“ povedal Fico.
„Inštitúciou, ktorá bude tieto peniaze obyvateľom
Slovenskej republiky vracať, bude jedno konkrétne
ministerstvo, pravdepodobne to bude ministerstvo
financií, hoci kompetencie, pokiaľ ide o energetiku
a SPP, patria ministerstvu hospodárstva,“ doplnil.
Občania pre získanie tejto vratky nemusia urobiť
žiadne kroky.
Pôjde o domácnosti, ktoré sú priamym zákaz-
níkom dodávateľa plynu. To pritom neplatí len pre
zákazníkov Slovenského plynárenského priemyslu
(SPP), ale aj pre zákazníkov alternatívnych dodáva-
teľov. Vláda bude peniaze vracať zákazníkom v ta-
rifách od D1 do D3, vratka sa netýka zákazníkov
v tarife D4.
Tarifa D1 sú zákazníci, ktorí na plyne iba varia,
neohrievajú teda plynom vodu a taktiež plynom ne-
kúria. Takíto zákazníci majú podľa Fica minimálny
odber a ich vratka bude paušálna, vo výške 10 eur.
Ostatné kategórie získajú späť sumu vo výške od 14
eur do 165 eur. Výška vrátenej sumy bude závisieť
od ročnej spotreby. Zo sumy, ktorú za rok tieto do-
mácnosti zaplatia, sa bude vypočítavať 6 %.
Fico však v tejto súvislosti poznamenal, že štát-
ne orgány dokázali zlepšiť výber daní. „Jasne sme si
stanovili plán, že v rokoch 2014 až 2016 chceme do
štátneho rozpočtu dostať 1,5 miliardy eur z lepšie-
ho výberu daní. Toto číslo sa nám podarilo naplniť.
Neohrozujeme dlh ani verejné financie,“ povedal
Fico. Premiér zároveň, celkom prirodzene, odmie-
tol, že by si strana Smer-SD touto formou robila
predvolebnú kampaň za štátne prostriedky.
Kroky vlády Fico zároveň odôvodnil hospodá-
rením materskej spoločnosti SPP. „Toto rozhodnu-
tie nám umožňuje dobré hospodárenie SPP – mat-
ky,“ povedal Fico a zároveň pripomenul, že ide
o akciovku, v ktorej sto percent akcií vlastní štát.
Fico vyhlásil, že táto spoločnosť posiela štátu mi-
moriadne dividendy a príjmy štátu z tohto zdroja
sú tak vyššie než sa očakávalo.
Smer skompletizoval prvý sociálny balíček.
Súbor prvých pätnástich sociálnych opatrení vlády
zostavených v lete 2014 tak už má svoju konkrétnu
podobu. Ako posledné prišlo na rad znižovanie
cien plynu pre domácnosti.
VLÁDA VRÁTI DOMÁCNOSTIAM
ČASŤ SUMY ZAPLATENEJ ZA PLYN
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/59
NEXT FUTURE
Vláda vráti domácnostiam časť sumy zaplatenej za plyn · EKONOMIKA
K splneniu sľubov pomohol ÚRSO
Avizovaných 6 % od vlády tvorí len časť toho, čo
Fico občanom prisľúbil. V júli minulého roku totiž
hovoril o dvojcifernom znížení cien plynu pre do-
mácnosti v percentuálnom vyjadrení. Ficova tlačo-
vá konferencia nasledovala po tlačovke Úradu pre
reguláciu sieťových odvetví (ÚRSO), na ktorej šéf
úradu Jozef Holjenčík oznámil zníženie regulova-
ných cien plynu pre domácnosti. Vratka zo strany
vlády sa týka práve domácností, ktorým výšku cien
plynu reguluje ÚRSO. Úrad pritom ceny plynu pre
domácnosti upravuje druhýkrát v tomto roku.
ÚRSO od 1. septembra tohto roku znižuje ceny
plynu pre domácnosti oproti súčasným cenám
v priemere o 3,91 %. Domácnosti v tarife D1 si
polepšia o 1,83 % na 0,0516 eura za kilowatthodi-
nu. Ceny v tarifnej sadzbe D2 klesnú o 3,92 % na
0,0379 eura za kilowatthodinu. Domácnosti, pre
ktoré je aktuálna tarifa D3, si polepšia o 4,21 % na
0,0363 eura za kilowatthodinu.
Fico upozornil na to, že spoločne s úpravou cien
zo strany ÚRSO platnou od 1. januára tohto roka
sa celková úspora v percentuálnom vyjadrení
dostáva na dvojcifernú hodnotu. Premiér sa tak
mohol pochváliť splnením svojho prísľubu, hoci
potreboval „pomoc“ od úradu, ktorý je od vlády
nezávislý. Zmeny sa týkajú variabilnej zložky cien
plynu, fixné zložky ostávajú bez zmien.
„V zmysle rozhodnutia ÚRSO, ktorým, v rám-
ci konania z vlastnej iniciatívy, určil ceny za do-
dávku plynu pre domácnosti, sa s účinnosťou od
1. septembra 2015 zníži platba za dodávku plynu
pre domácnosti v kategórii D1, pri spotrebe 1 000
kWh približne o 2 eurá ročne, v kategórii D2, pri
spotrebe 10 000 kWh o 20 eur ročne a v kategó-
rii D3, pri spotrebe 30 000 kWh o 61 eur ročne,“
uviedol vo svojom stanovisku SPP s tým, že tie-
to výpočty zahŕňajú aj daň z pridanej hodnoty
(DPH).
Tarify pre odber plynu v domácnostiach
D1: Táto tarifa sa využíva predovšetkým iba na varenie. Rozpätie odberu zemného
plynu v tarife za 12 po sebe nasledujúcich kalendárnych mesiacov je od 0 do 2 110 kWh
vrátane (približne od 0 do 200 m2 vrátane).
D2: Túto tarifu si volia tí odberatelia, ktorí plyn využívajú prevažne na varenie a taktiež
na ohrievanie vody. V prípade menších rodinných domov môže byť tarifa D2 vhodná aj
na vykurovanie. Rozpätie odberu zemného plynu v tarife za 12 po sebe nasledujúcich
kalendárnych mesiacov je od 2 110 kWh do 17 935 kWh vrátane (približne od 200 do 1
700 m2 vrátane).
D3: Tarifa D3 sa týka tých odberateľov plynu, ktorí plyn využívajú na varenie, ohrev
vody a kúrenie v domácnosti. Rozpätie odberu zemného plynu v tarife za 12 po sebe
nasledujúcich kalendárnych mesiacov je od 17 935 kWh do 68 575 kWh vrátane (pri-
bližne od 1 700 do 6 500 m2 vrátane).
D4: Tarifa je vhodná pre domácnosti s veľkým odberom zemného plynu. Môže ísť na-
príklad o odberateľov, ktorí vykurujú plynom bazén. Rozpätie v tarife za 12 po sebe
nasledujúcich kalendárnych mesiacov je nad 68 575 kWh (približne nad 6 500 m2).
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/60 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
EKONOMIKA · Čo možno vybaviť očipovaným občianskym preukazom?
ČO MOŽNO VYBAVIŤ
OČIPOVANÝM OBČIANSKYM PREUKAZOM?
Autor: Zuzana Kočišová
Zoznam služieb, ktoré sa vďaka občianske
mu preukazu s elektronickým čipom dajú
vyriešiť cez internet, sa tento rok značne rozší
ril. Napríklad pri zmene trvalého pobytu možno
o nový preukaz požiadať od júla už bez návštevy polí
cie. I keď pre overenie totožnosti si ho treba vyzdvih
núť predsa len osobne, občan sám si môže vybrať pra
covisko, ktoré navštívi. Podobne stačí online vyriešiť
aj stratu či krádež predošlého preukazu. Podmienkou
v oboch prípadoch je, že predošlý preukaz bol už akti
vovaný pre elektronické služby občanom.
Od apríla sa zas majiteľom očipovaných preuka-
zov dostalo väčšieho komfortu pri evidencii vozidiel.
Všetky služby realizované online sú navyše lacnej-
šie, často aj o polovicu oproti klasickému behaniu
po úradoch.
Nové preukazy vybavené čipmi vydávajú na po-
lícii od decembra 2013. Na čipe sú uložené údaje
uvedené na občianskom preukaze. Ich vydávanie
súvisí s elektronizáciou verejnej správy, cieľom
ktorej je umožniť občanom vybaviť si čo najviac
verejných úkonov cez internet. Elektronickú ko-
munikáciu môžu, ale nemusia vlastníci preuka-
zov s čipmi využívať. Prípadne si ju môžu nechať
dodatočne zablokovať.
Pripájanie preukazov sa robí cez čítač-
ku, ktorú si je možné vyzdvihnúť bezplatne na
každom oddelení polície. Kto si neaktivuje čip
a nepožiada o čítačku hneď pri vydaní občian-
skeho preukazu s čipom, nepríde o túto mož-
nosť. Môže tak urobiť kedykoľvek počas platnosti
dokladu.
Zaevidovať si nové auto rýchlejšie, dokonca
lacnejšie, či vybaviť si nový preukaz už len
cez jednu návštevu polície. Pohodlnejšie
vybavovanie niektorých verejných služieb
ponúkajú občianske preukazy s čipom.
Foto: Stockfresh
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/61
NEXT FUTURE
Platobné karty MasterCard prinášajú výhody na nezaplatenie
Väčšina z nás má v peňaženke niekoľko ver-
nostných kariet. Svoje vernostné programy
majú reťazce s potravinami, kozmetikou, ob-
chody s oblečením, reštaurácie, čerpacie stani-
ce i posilňovne. Ľudia zbierajú body či inú for-
mu „ odmeny � u viac podobných obchodníkov,
takže ich nič nenúti preferovať iba jedného ob-
chodníka v rámci určitého segmentu. Hodnotu
týchto bodov potom zákazníci ani nevedia vyčís-
liť, mnohokrát tiež nemajú prehľad o tom, koľko
bodov na ktorej karte majú, kedy im prepadnú
a kedy si môžu nárokovať nejakú odmenu. Preto
sa spoločnosť MasterCard rozhodla túto situáciu
zmeniť. Vďaka unikátnemu programu Priceless
Specials už odteraz nemusíte nosiť v peňaženke
desiatky kartičiek. Namiesto bodov a neucho-
piteľných výhod dostávate pri platbe kartou
MasterCard u partnerských obchodníkov naspäť
peniaze. A je jedno, či je tovar za plnú cenu, ale-
bo v zľave, Priceless Specials vracia peniaze na
účet vždy.
Stačí si na webe www.specials.sk zaregistrovať
svoju existujúcu platobnú kartu MasterCard ale-
bo Maestro a potom už s ňou len platiť u part-
nerských obchodníkov, ktorých je aktuálne na
slovenskom trhu 14 s takmer 180 pobočkami na
celom území a ďalšie postupne pribúdajú. Z kaž-
dého nákupu sa potom na virtuálny účet spojený
s kartou vracia niekoľko percent z ceny nákupu.
Každý registrovaný používateľ má navyše mož-
nosť si splniť svoj tajný sen. Môže to byť žela-
nie v podobe exotického zájazdu, zvieracieho
maznáčika, novej kabelky alebo čokoľvek iné.
Spoločnosť MasterCard každý mesiac vyberie
jedného šťastlivca a tomu jeho prianie splní.
A pretože má MasterCard zaujímavé možnos-
ti, ako urobiť ľuďom radosť, naozaj sa netreba
držať pri zemi. Spoločnosť vie zabezpečiť naprí-
klad výlet do Disneylandu pre celú rodinu, vstup
na tenisový turnaj French Open, miesta na finále
Ligy majstrov UEFA, účasť na hudobných cenách
Brit Awards alebo prechádzku po červenom ko-
berci na filmovom festivale v Cannes. O tom sa
tento rok presvedčil aj ambasádor programu
Leoš Mareš, ktorý vyrazil na festival v tomto
roku tesne pred začatím fungovania vernost-
ného programu. Vďaka MasterCard sa stretol
nielen s hollywoodskymi hviezdami, ale hlavne
urobil radosť svojej mame, ktorú vzal so sebou,
a dožičil jej naozaj jedinečný zážitok.
Tak sa rýchlo registrujte do Priceless Specials
a niečo si prajte. Budúci rok sa po červenom ko-
berci môžete vydať aj vy. S platobnou kartou
MasterCard sa vaše bežné nákupy zmenia na zá-
žitok na nezaplatenie!
PLATOBNÉ KARTY MASTERCARD
PRINÁŠAJÚ VÝHODY NA NEZAPLATENIE
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/62 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
EKONOMIKA · Eurogroup sa s Gréckom dohodla na treťom balíku pomoci
Autor: Ján Beracka
Grécko svojich európskych partnerov
presvedčilo a získalo pomoc. Skupina
ministrov financií krajín eurozóny (Eurogroup)
odsúhlasila pomoc pre Grécko a do krajiny
tak veritelia pošlú ďalšie miliardy. Schválený
balík pomoci je tak pre Grécko v poradí už tretí.
Dosiahne hodnotu do 86 miliárd eur.
EUROGROUP SA
S GRÉCKOM DOHODLA
NA TREŤOM BALÍKU POMOCI
Foto: Stockfresh
Ešte 13. júla v skorých ranných
hodinách sa nedalo vylúčiť, že
Grécko zamáva eurozóne na rozlúč
ku. Takzvaný Grexit sa však podarilo
odvrátiť a trieštenie eurozóny je, zdá
sa, nateraz zažehnané. Eurogroup
dokonca pochválila Grécko za lepší
prístup k rokovaniam. Grécko svoje
odhodlanie splniť dohodnuté refor
my muselo ukázať schválením viace
rých opatrení v parlamente.
„Eurogroup víta široký rozsah
politických opatrení obsiahnutých
v memorande o porozumení. Ak sa
zavedie s rozhodnosťou, povedie
k vyriešeniu hlavných výziev, ktorým
Európskeho mechanizmu pre stabili-
tu (ESM). Tieto peniaze použije pre
svoje potreby bankový sektor v kraji-
ne. Druhá časť prvej splátky má teda
hodnotu 16 miliárd eur, no tieto pe-
niaze nedostane Grécko naraz. Suma
13 miliárd eur by mala do Grécka pri-
tiecť do 20. augusta. Zvyšok Grécko
dostane na jeseň po prijatí kľúčových
opatrení uvedených v memorande
o porozumení.
Druhá tranža pomoci pre Grécko
určená gréckemu bankovému sekto-
ru by mala mať hodnotu 15 miliárd.
Grécko by mohlo mať tieto peniaze
k dispozícii po prvej kontrole plnenia
grécka ekonomika čelí,“ uvádza sa
v stanovisku Eurogroup. „Veríme, že
rozhodné a čo najrýchlejšie zavádza-
nie reformných opatrení, tak ako sú
uvedené v memorande o porozume-
ní, umožní gréckej ekonomike návrat
k udržateľnému rastu založenému na
pevných verejných financiách, zlepše-
nej konkurencieschopnosti, vysokej
zamestnanosti a finančnej stabilite,“
uviedla Eurogroup.
Prvá splátka tejto pomoci bude
vo výške 26 miliárd eur. Táto splátka
však bude rozložená ešte na dve čas-
ti. Desať miliárd eur je k dispozícii
okamžite na osobitnom účte v rámci
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/63
NEXT FUTURE
Eurogroup sa s Gréckom dohodla na treťom balíku pomoci · EKONOMIKA
podmienok programu, nie však ne-
skôr ako 15. novembra.
Väčšinu peňazí pre Grécko je
z ESM
Tretí balík pomoci pre Grécko má
pod palcom ESM. Zo spomenutých
86 miliárd eur je 25 miliárd k dispo-
zícii bankovému sektoru. Slovenský
minister financií Peter Kažimír však
upozornil, že podľa predpokladov by
sa mal programu pomoci pre Grécko
zúčastniť aj Medzinárodný menový
fond (MMF) a časť prostriedkov by
mala plynúť z privatizácie. Celkovo
by z trvalého eurovalu, teda z ESM,
malo do Grécka odísť vyše 60 mld.
eur. „Myslím, že všetci sme radi, že
si môžeme obnovovať vzájomnú dô-
veru,“ povedal Kažimír, no upozor-
nil, že každé euro, ktoré smeruje do
Grécka, musí byť pod kontrolou. Za
kľúčové označil rozbehnutie priva-
tizácie. Kažimír však program hod-
notí opatrne. „Možno je to z pohľadu
posledných piatich rokov stále o tom
istom,“ povedal. Eurogroup však do-
hodu s Gréckom dosiahla, na rade sú
národné procedúry.
S účasťou MMF na pomoci
Grécku to však nie je úplne jednodu-
ché. Krajina totiž určitý čas meškala
so splácaním záväzkov voči MMF,
keď Atény včas neuhradili približne
1,6 miliardy eur, ktoré boli pôvodne
splatné 30. júna. Účasť MMF na ďal-
šej pomoci Grécku tak nie je istá.
Eurogroup však považuje zapo-
jenie MMF do programu za „nevy-
hnutné“. Ministri financií eurozóny
zároveň vítajú úmysel predstaviteľov
MMF odporučiť Výkonnej rade, aby
podporila finančnú podporu Grécka.
Podmienkou však je dokončenie
špecifikácie rozpočtových a štruktu-
rálnych reforiem a taktiež reforiem
rozdiel v rozpočtových príjmoch
a výdavkoch, pričom do úvahy sa ne-
berú peniaze vynaložené na obsluhu
dlhu. Grécko sa zaviazalo, že v roku
2015 deficit primárneho rozpočtu
neprekročí 0,25 % hrubého domá-
ceho produktu (HDP). V nasledu-
júcom roku by mala byť táto bilan-
cia už prebytková. Tento prebytok
by mal byť podľa dohody vo výške
0,5 % HDP. V ďalších rokoch by mali
byť rozpočtové prebytky výraznej-
šie, keďže v roku 2017 by to malo byť
1,75 % HDP a v roku 2018 až 3,5 %
HDP.
Grécko sa zaviazalo aj k refor-
mám na trhu práce a na trhu s pro-
duktmi a službami. Krajina tiež
podstúpi reformy, ktorých cieľom je
otvorenie ekonomiky investíciám
a výraznejšej hospodárskej súťa-
ži. Krajina sa tiež zaviazala k tomu,
že odpolitizuje a zmodernizuje
verejný sektor.
Vo vzťahu k verejnému sektoru sa
Grécko zaviazalo k prijatiu opatrení,
ktoré chránia stabilitu, vrátane re-
kapitalizácie bánk. Rovnako krajina
prijíma opatrenia na zlepšenie vede-
nia bánk a Helénskeho fondu finanč-
nej stability (HFSF).
Dôležitou súčasťou reforiem je
kontrolovaná privatizácia gréckych
štátnych aktív. Program pomoci
ráta s tým, že do konca októbra toh-
to roku vznikne privatizačný fond,
ktorý začne svoju činnosť do konca
roku. Do tohto fondu sa prevedú
aktíva, ktoré by mali krajine priniesť
cieľovú sumu 50 miliárd eur. Z tej-
to sumy sa 25 miliárd eur použije
na rekapitalizáciu bánk. Druhých
25 miliárd sa rozdelí na dve polovice.
Prvá z nich sa použije na splácanie
dlhu. Druhá časť bude k dispozícii
na preinvestovanie.
finančného sektora. Potrebné je aj
posúdenie potreby dodatočných
opatrení a taktiež dohoda o prípad-
ných úľavách pre Grécko týkajúcich
sa dlhu.
Odpis dlhu nebude, iná forma
úľavy je možná
Aj Eurogroup je pripravená hovo-
riť o nejakej forme úľav, ktoré majú
Grécku pomôcť s dlhom. Odpísanie
nominálnej hodnoty gréckeho dlhu
je však naďalej vylúčené. „V súlade
so stanoviskom zo samitu z 12. júla
je Eurogroup pripravená, ak to bude
nevyhnutné, zvážiť možné dodatočné
opatrenia. Cieľom je zabezpečiť to, že
hrubé finančné potreby Grécka za-
stanú na udržateľnej úrovni,“ uvied-
la Eurogroup v súvislosti s dlhom.
„Tieto opatrenia sú podmienené
plným zavedením opatrení dohod-
nutých v rámci programu pomoci
z ESM,“ doplnila Eurogroup s tým,
že o týchto krokoch je možné hovoriť
po úspešnom ukončení prvej kon-
troly v rámci programu. „Eurogroup
opakuje, že nominálne odpísanie ofi-
ciálneho dlhu nie je možné,“ dodali
ministri financií krajín eurozóny vo
svojom spoločnom stanovisku.
Čo bude s gréckym dlhom tak
naďalej zostáva nejasné. „Jemná úľa-
va je možná ako odmena za úplné
zavedenie opatrení v programe, nie
je predpokladom programu,“ uvie-
dol Peter Kažimír na sociálnej sieti
Twitter. Zároveň označil zavádzanie
reforiem za najväčšie riziko o výzvu
v súvislosti s úspechom gréckeho zá-
chranného programu.
Reformy
Súčasťou dohody je prísna kontro-
la bilancie primárneho rozpočtu.
Grécko si teda musí dávať pozor na
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/64 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
EKONOMIKA · Jaguar Land Rover mieri na Slovensko, závod zrejme postaví v Nitre
Autor: Ján Beracka
„Vláda slovenskej republiky a britská spoločnosť
Jaguar Land Rover podpísali významný dokument,
ktorý je míľnikom na ceste k získaniu obrovskej in-
vestície v oblasti automobilového priemyslu,“ vyhlá-
sil Fico s tým, že zámer deklarovaný v tomto doku-
mente má pozitívny vplyv na Slovensko aj celú EÚ.
Vyhlásenia predsedu vlády sú však stále opatrné, o in-
vestícii sa totiž rokuje. Slovensko ale má pred konku-
rentmi v boji o získanie investície náskok. „Schválený
dokument zblížil záujmy vlády SR a spoločnosti
Jaguar Land Rover
natoľko, že robí zo
Slovenska prefero-
vanú potenciálnu
lokalitu na získa-
nie tejto investí-
cie,“ doplnil Fico.
Vláda teda bude pokračovať v rokovaniach.
Splnomocnencom vlády pre túto investíciu je štátny
tajomník rezortu dopravy Viktor Stromček.
„Teší nás, že profesionálne úsilie obidvoch strán
viedlo spoločnosť Jaguar Land Rover k záveru, že
Slovensko je atraktívnou krajinou pre investí-
cie v oblasti automobilového priemyslu,“ povedal
Robert Fico.
Slovenský minister financií Peter Kažimír však vy-
jadril v súvislosti s rokovaniami jednoznačný opti-
mizmus. „Som presvedčený, že v nasledujúcich me-
siacoch urobíme pokrok v rozhovoroch a získame
investíciu, ktorá môže podporiť hospodársky rast,“
povedal Kažimír s tým, že podľa neho je záujem
automobilky Jaguar Land Rover potvrdením atrak-
tívnosti Slovenska
medzi investormi.
Podľa neho k roz-
hodnutiu britskej
spoločnosti prispel
si lný automobi-
lový priemysel na
Slovensku a taktiež to, že Slovensko je členom euro-
zóny. Táto investícia by, samozrejme, ešte zvýraznila
význam automobilového priemyslu pre slovenskú
ekonomiku. Závod, ktorý by mal stáť pri Nitre, by
mal ročne vyprodukovať tristotisíc áut počas desia-
tich rokov.
Automobilka Jaguar Land Rover mieri na Slovensko.
Potvrdil to premiér Robert Fico aj samotná
spoločnosť. Nový výrobný závod by mal vzniknúť
v Nitre. Spoločnosť Jaguar Land Rover informovala,
že prvé automobily vyrobené v slovenskom závode
by mali vyjsť z výrobných liniek v roku 2018.
JAGUAR LAND ROVER
MIERI NA SLOVENSKO,
ZÁVOD ZREJME POSTAVÍ V NITRE
Prvé autá by mohli odísť zo slovenského závodu v roku
2018, ročne by ich mohol tento závod vyrobiť
300-tisíc počas desiatich rokov.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/65
NEXT FUTURE
Jaguar Land Rover mieri na Slovensko, závod zrejme postaví v Nitre · EKONOMIKA
Aj stanovisko automobilky však potvrdzuje, že
Slovensko v súčasnosti je uprednostňovanou ob-
lasťou pre novú fabriku. „Jaguar Land Rover vy-
bral ako preferovanú lokalitu Slovensko,“ uviedla
spoločnosť vo svo-
jom stanovisku.
Slovensku podľa
automobilky Jaguar
Land Rover hrá
do kariet silná sieť
dodávateľov aj dobrá logistická infraštruktúra.
Spoločnosť Jaguar Land Rover vypracuje štúdiu
uskutočniteľnosti v spolupráci so slovenskou vlá-
dou. Konečné rozhodnutie by britská spoločnosť
podľa očakávaní mala urobiť ešte v tomto roku.
Oblasť Nitry a ponuka Slovenska je tak pre Jaguar
Land Rover zaujímavejšia ako viacero ponúk na-
príklad z Európy, Mexika či USA. Špekulovalo sa
napríklad aj o tom, že by sa závod tejto spoločnosti
mohol otvoriť v poľskom Krakove.
Pre britskú automobilku je rozšírenie výro-
by na Slovensko ďalším krokom za zvýšením
konkurencieschopnosti v celosvetovom meradle.
„Slovensko, so svojou vzniknutou výrobou prémio-
vých vozidiel, je pre nás atraktívnou možnosťou
potenciálneho vývoja. Nový závod doplní existujú-
ce výrobné závody
vo Veľkej Británii,
v Číne, v Indii a zá-
vod v Brazílii, kto-
rý je momentálne
v procese výstavby,“
povedal Ralf Speth, výkonný riaditeľ spoločnosti
Jaguar Land Rover. „Globálna expanzia nášho pod-
nikania je nevyhnutná pre podporu dlhodobého
stabilného rastu,“ doplnil. Závod v Brazílii Jaguar
stavia od konca roku 2014.
Kľúčovým trhom pre spoločnosť Jaguar Land Rover
zostáva ten britský. V roku 2014 spoločnosť Jaguar
Land Rover predala 462 678 vozidiel a zaznamenala
tak nárast o 9 %. Z tohto počtu sa predalo 81 570
áut značky Jaguar a 381 108 áut značky Land Rover.
V prvom kvartáli finančného roka 2015 – 2016 spo-
ločnosť predala v Európe takmer 30-tisíc automo-
bilov a zaznamenala tak nárast o 28 %.
Slovensko je pre Jaguar Land Rover
preferovanou lokalitou pre výstavbu nového závodu.
Foto: Jaguar Land Rover
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/66 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
Reprezentatívna kancelária v Crystal Clube
REPREZENTATÍVNA KANCELÁRIA
V CRYSTAL CLUBE
V záujme skvalitnenia služieb v oblasti
obchodných stretnutí k vám prichádzame
s úžasnou ponukou prenájmu štýlových
rokovacích miestností rôznych typov.
Naším poslaním je priniesť miesto pre vaše stretnutia, inšpirovať Vás k dobrým rozhodnutiam, po-
môcť zrealizovať váš obchodný cieľ. Byť účastní pri vašom úspechu a robiť to na svetovej úrovni.
Každá z našich 18-tich miestností je veľmi špecifická a štýlová interiérom, ktorý vás prenesie do rôz-
nych kútov sveta.
Rokovacie miestnosti si môže klient vybrať podľa počtu osôb, ale aj podľa typu sedenia ako napr. barového,
kancelárskeho, v štýle kaviarenského sedenia a tiež gaučového, ktoré naplní pohodlie vášho stretnutia.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/67
NEXT FUTURE
Reprezentatívna kancelária v Crystal Clube
Položte si otázku:
• je moja kancelária/rokovacia miestnosť dostatočne reprezentatívna?
• platím svoju kanceláriu/rokovaciu miestnosť celý mesiac aj keď ju naplno nevyužívam?
• stretávam sa často v kaviarňach?
• nevadí mi ruch kaviarne pri rokovaní?
Ak je jedna z vašich odpovedí ÁNO, využite svoje detašované pracovisko na úrovni a stretávajte sa
v pokoji za zatvorenými dverami.
My Vám ponúkame:
• rokovacie miestnosti (možnosť prenájmu už od 1 hodiny)
• kancelárie na dlhodobý prenájom (už od 15m2)
• kaviareň a kaviarenské miestnosti (ponúkame skvelú kávu či iné nápoje podľa výberu)
• prednáškovú sálu
• perfektný personál pripravený splniť všetky priania
• asistenčné služby (catering, kancelárske služby ako kopírovanie, skenovanie a iné).
Rokovaciu miestnosť podľa vašich predstáv si máte možnosť vybrať rýchlo a jednoducho, a to na
stránke www.crystalclub.sk.
Nájdete nás na 6. poschodí administratívnych priestorov obchodného centra Eurovea, budova Central 3.
Všetky ďalšie potrebné informácie vám radi zodpovieme na info@crystalclub.sk alebo na čísle
0948669600.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/68 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
ROZVOJ OSOBNOSTI · Srdečné zbohom!
SRDEČNÉ
ZBOHOM!
Za posledných niekoľko rokov
som pravidelne písal krátke
články pre časopis NEXT FUTURE.
Vy, ako čitatelia, iste viete, že ten
to magazín je veľmi profesionálne
spracovaná publikácia plná zaujíma
vých informácií. Bohužiaľ, aj napriek
tomu je toto môj posledný článok.
V posledných rokoch sa môj osobný
aj profesionálny život dramaticky
zmenil, a preto, žiaľ, nemám čas po
kračovať v písaní.
Čo sa týka môjho osobného života,
mali sme spolu s mojou manželkou
Bonnie (42+) potrebu tráviť viac
času s naším vnukom Dariusom.
A tak sme sa presťahovali z veľkého
mesta s počtom obyvateľov 400 000
do malého mestečka, kde žije len
2 500 ľudí. Ako som spomínal, chceli
sme sa viac venovať nášmu vnukovi
a zároveň pomôcť aj nášmu synovi
a neveste.
Žijeme v izolovanej komunite nad
60. rovnobežkou v severnej Kanade.
Po roku, ktorý sme tu už prežili,
záchrannú službu. V súčasnosti som
schopný riadiť sanitku a poskyt-
núť pacientom základnú starostli-
vosť. Od septembra sa začnem školiť
a trénovať, aby som bol pripravený
poskytnúť pacientom aj náročnejšiu
starostlivosť. Som nadšený z toho,
že sa vrátim do školy a budem môcť
otestovať aj svoje schopnosti učiť sa.
Život bol ku mne dobrý a ja som
naozaj spokojný so svojím životom,
s mojou rodinou, prácou aj s mož-
nosťou pracovať ako dobrovoľník.
Teším sa aj z nových znalostí. Som
veľmi zdravý, mám 68+ rokov a len
veľmi málo výčitiek.
Rád by som poďakoval všetkým,
s ktorými som sa osobne stretol a mal
som tú možnosť svojimi znalosťami
pozitívne ovplyvniť ich život, ale aj
všetkým, ktorých zaujali a potešili
moje články.
Posielam vrúcne objatia!
„Goodbye“
Jim Heidema
môžem povedať, že som skutočne rád,
že sme sa sem presťahovali. Ukázalo
sa to ako dobrý ťah pre nás oboch,
a zrejme aj pre našu rodinu.
Čo sa týka môjho profesionálneho
života a kariéry, po presťahovaní
sa sem som prijal náročnú prácu
pre malú regionálnu leteckú spo-
ločnosť, kde pracujem ako Chief
Operating Officer. Umožňuje mi
to uplatniť moje skúsenosti, to, čo
viem, na pomoc pri budovaní spo-
ločnosti, pri dosahovaní vyšších vý-
konov a vyššej ziskovosti. Skutočne
si užívam prácu s tunajšími ľuďmi
aj toto zamestnanie. V minulosti
som lietal po celom svete, aby som
zlepšoval predajné a manažérske
zručnosti manažérov a predajcov
v rôznych krajinách. Momentálne
lietam veľmi málo a väčšinou kou-
čujem a školím lídrov len v rámci
leteckej spoločnosti.
A nakoniec, to všetko mi umožňuje
vynaložiť čas a dôsledne sa venovať
aj práci dobrovoľníka pre miestnu
Autor: Jim Heidema
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/69
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/70 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
LIFESTYLE · TOP slovenské a svetové vína. V čom sú iné?
TOP SLOVENSKÉ
A SVETOVÉ VÍNA.
V ČOM SÚ INÉ?
Autor: Marek Mittaš
Králi vína
Ročne sa vo svete vyprodukuje od 35 do 40 mi-
liárd fliaš vína a medzi najväčších producentov
patria Francúzsko, Taliansko, Španielsko, Spojené
štáty americké, Argentína a Austrália. Nasledujú
africké krajiny, kde sa vinárstvu darí najmä v ob-
dobí posledných rokov. Regióny na prvých troch
priečkach produkujú pritom až polovicu sve-
tovej produkcie a ročne by dokázali naplniť ví-
nom takmer šesť olympijských bazénov. Napriek
tomu vo Francúzsku je citeľné zníženie produkcie
vína a podpisuje sa na tom najmä zmena klímy.
V Taliansku produkcia stúpa a Španielsko vlastní
najrozsiahlejšie vinice na svete, takže produkcia
v tomto kraji bude aj ďalšie roky vo vysokých čís-
lach. V USA sa takmer 90 % viniča rodí v slneč-
nej Kalifornii a Austrália sa primárne so svojím
vínom zameriava na export. Kvantita však nie je
najrozhodujúcejším parametrom. Francúzi v tom-
to smere dlhodobo ponúkajú symbiózu a medzi
kvalitatívne najhodnotnejšie oblasti sa dlhodobo
radia Bordeaux, Rhôna a celá oblasť Burgundska,
Châteauneuf-du-Pâpe, Champagne a Loire Valley.
Pri kúpe vína z týchto zemepisných šírok by ne-
musel krok vedľa spraviť ani vínny „amatér“.
V Taliansku je určite domovom kvality Toskánsko,
v Španielsku Pirorat. Argentínska Mendóza a aus-
trálsky Coonawarra taktiež dlhodobo ponúkajú
kvalitnú produkciu. Veľmi dobrým regiónom je aj
Tokaj siahajúci z Maďarska až na Slovensko. Nedá
sa hovoriť o svetovej kvantite, kvalitatívne sú vína
z tokajských oblastí hodnotené veľmi vysoko.
Rozhodujú ročníky
Najlepšie vinohradnícke oblasti sa preslávili tým,
že dlhodobo vo viacerých ročníkoch dokážu po-
skytovať vysokú kvalitnú produkciu. Víno je totiž
generačným produktom. Každý rok sa menia jeho
vlastnosti, a to aj u výrobcu, ktorý strávil výrobou
vína už niekoľko generácií. Každá odroda, každý
ročník a každé stáčanie prináša nové prekvapenia.
Rozmanitosť ročníka tvorí aj základ archívnych vín.
Tie najlepšie z nich sa totiž stávajú nielen lahôdkou
v podobe mladého vína, ale rovnako predstavujú
zberateľské či investičné kúsky. Fľaša skvostného
Vo víne je pravda, ale aj množstvo chutí a vôní.
Je to nápoj bohov už od čias antiky. Ak si
ho chcete skutočne vychutnať, neradno
vyberať podľa náhody alebo cenovej akcie.
Čím viac zmyslov zapojíte pri výbere, o to viac
rozkoše si s vínom pri stolovaní užijete.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/71
NEXT FUTURE
TOP slovenské a svetové vína. V čom sú iné? · LIFESTYLE
moku môže mať totiž pokojne hodnotu automo-
bilu. V Dubaji sa napríklad dvanásť fliaš Chateau
Margaux 2009 predalo za viac ako 120 000 libier
a medzi elitu patrí aj Richebourg Grand Cru 1985,
ktorého jedna fľaša v aukcii sa začína na sume
15 000 dolárov. Víno sa stáva skutočne hodnotnou
investíciou nielen čo do zážitku, ale aj na zhodnote-
nie voľných finančných prostriedkov. Teda do chví-
le, kým sa nerozhodnete poriadne zainvestovať do
svojich chuťových pohárikov.
Hodnoťte ako profesionáli
Na každej etikete je zvyčajne napísané, čo vo víne
môžete na jazyku zacítiť, alebo sa obtrie o vaše
čuchové bunky. Nenechajte sa však zmiasť. Víno je
delikatesa, ku ktorej si ako ku knihe každý milov-
ník rozkoší naviaže aj svoje vlastné pocity. Slová od-
borníkov vám môžu byť nápomocné, ale každý vo
víne objaví svoje vlastné dobrodružstvo. Degustáciu
si pokojne môžete pripraviť aj doma. Pri hodnote-
ní vín sa odborne posudzujú kvalitatívne akostné
znaky vín. Zvyčajne sa vína v súťažiach degustujú
a hodnotia na základe stabilných parametrov. Vo
vzhľade je to čírosť a farba. Vo vôni je rozhodujúce
hľadať intenzitu, jemnosť, kvalitu. To isté aj v chu-
ti, kam sa pridáva parameter perzistencie. Práve na
základe toho sa vínam prideľujú body a najlepšie
vyhráva. Je to vždy tak trochu o subjektívnych hod-
noteniach, no čím viac jazykov sa zhodne, o to viac
je pravdepodobné, že víno je kvalitnejšie. Medzi
slovenskými šampiónmi každej súťaže sa dlhé roky
umiestňujú vinárstva JANOUŠEK & POLÁK, s. r. o.,
ELESKO, a. s., Vinárske závody Topoľčianky, s. r. o.,
J. & J. Ostrožovič, VÍNO MRVA & STANKO či Víno
Matyšák. Čoraz viac však aj vinárstva kopírujú trend,
ktorý posledné roky začali udávať pivovary a môžeme
tak nájsť mnoho malých výrobcov, ktorí sa rozhodli
produkovať kvalitné vína zo svojich vinohradov. Stačí
len ochutnať, zhodnotiť a vybrať si to pravé potešenie
vo fľaši.
Víno rozpoznáte aj na prvý pohľad
Od roku 2009 platí na Slovensku nový vinohrad-
nícky zákon. Podľa neho sa už majú namiesto
označovania akostných vín prívlastkami označovať
miestom pôvodu, po vzore vyspelých vinárskych
štátov Európy. Aplikácia nového zákona si v reálnej
praxi vyžiadala istý čas, kým sa slovenskí zákazníci
naučili prijímať nové etikety a vinári v reálnej praxi
premietli nové ustanovenia zákona na fľaše. Dnes
je však už uplatňovaný a preto tie najkvalitnejšie
slovenské vína nesú označenie D.S.C (Districtus
Slovakia Controllatus ). Aj to pomáha tomu, že víno,
najmä to neznáme, možno kupovať aj podľa etike-
ty, ale nie podľa jej vizáže, farebnosti či lákavosti
obalu, ale podľa obsahu, ktorý k nám komunikuje.
S trochou znalostí z regiónu, kvalitných ročníkov
a cukornatosti sa dá kúpiť dobré víno aj „naslepo“.
Základným rozdelením však stále ostávajú stolové
vína vyrábané z hrozna, ktoré dosiahlo cukornatosť
najmenej 13 kg na 100 l muštu a kvalitnejšie akostné
vína, ktoré sa vyrábajú z hrozna, cukornatosti naj-
menej 16 kg na 100 l muštu. Až tieto ďalej členíme
na odrodové a značkové vína a značkové zmesové
vína. Kvalitu nemusí vždy reflektovať len cena, ale
tak ako vo všetkom platí, že s nárokmi a požiadavka-
mi na kvalitu a vlastnosti vína stúpa aj hodnota. Či
už ako zberateľský kúsok, alebo pre vlastné potešenie
zmyslov, dobré víno nie je nikdy zlá investícia.
Foto: Stockfresh
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/72 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
Mlynské nivy 71, 821 05 Bratislava,
sales@organicwine.sk,
www.organicwine.sk
Vinárstvo ORGANIC je mladé vinárstvo, ktoré vzniklo v roku 2013. Napriek
tomu je budované na dlhotrvajúcich odborných skúsenostiach hlavného
vinára Štefana Kasnyíka, ktorý je priekopníkom naturálneho (organické-
ho) vína na Slovensku. Aj preto sú vína ORGANIC unikátne organické vína
vyrábané jedinečnými postupmi z hrozna takej kvality, ktoré vďaka vyne-
chaniu tradičných chemických postrekov umožňuje transformáciu na víno
bez pridania SO
2
.
Boh st
voril vodu,
clovek víno
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/73
NEXT FUTURE
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/74 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL**** - biznisový hotel v centre mesta
MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL****
- BIZNISOVÝ HOTEL V CENTRE MESTA
Zdroj a foto: MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL
V širšom centre Bratislavy sa nachádza dizajnový, butikový
hotel určený prioritne pre biznis klientelu.
Štýlové bývanie
V hoteli na vás čaká ubytovanie
v luxusne zariadených Superior
a Executive izbách. Určite vás pote-
ší nadštandardne vybavený minibar,
37-palcová plazmová televízia, ako
aj ďalšie drobnosti, ktoré prispievajú
k spríjemneniu a komfortu ubytova-
ných hostí – žehliaca doska so žehlič-
kou či vankúšové menu s možnosťou
výberu toho najlepšieho vankúša pre
váš nerušený spánok. Vaše súkromie
bude zabezpečené vďaka zvukotes-
nému systému, ktorým sú všetky
izby vybavené. V cene ubytovania sú
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/75
NEXT FUTURE
MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL**** - biznisový hotel v centre mesta
vynikajúce kontinentálne raňajky, v ponuke kto-
rých nechýbajú špeciality v podobe domácich ná-
tierok, zeleninových a ovocných smoothies a chut-
ných koláčov.
Útulné wellness
Po náročnom pracovnom dni určite oceníte možnosť
oddychu v malom, ale kompletne vybavenom well-
ness centre. Jeho súčasťou je vnútorný bazén s ak-
tívnym protiprúdom a masážnymi tryskami, fínska
sauna aj fitnescentrum so širokým výberom strojov
na cvičenie. Po cvičení a plávaní si môžete posedieť
v záhradnej terase, ktorá je súčasťou wellness.
Výnimočný výhľad
Panoramatický výhľad na mesto sa vám ponúkne
na oddychovej strešnej terase. V letných mesiacoch
sa môžete príjemne osviežiť v jacuzzi a zároveň
spolu s vašimi blízkymi alebo priateľmi vychutná-
vať spoločné posedenie a kochať sa fascinujúcim
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/76 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL**** - biznisový hotel v centre mesta
pohľadom na mesto a hrad napríklad s pohárom
kvalitného vína, ktoré nájdete v ponuke hotelovej
reštaurácie.
Exotická kuchyňa
Mama`s Panasian Restaurant sa zameriava na
panázijskú kuchyňu, ktorá predstavuje to naj-
lepšie, čo východná gastronómia ponúka – zmes
thajskej, japonskej, kórejskej, vietnamskej
a ďalších národných kuchýň Ázie. Vyznačuje
sa absolútnou čerstvosťou surovín. K hlav-
ným surovinám patria ryby, morské plody
a zelenina. Vďaka tomu patrí právom táto kuchyňa
k najzdravším na svete. V hoteli preferujú hlavne
thajskú a japonskú kuchyňu, samozrejmosťou je
suši, ktoré bezpochyby patrí k najlepším v meste.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/77
NEXT FUTURE
MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL**** - biznisový hotel v centre mesta
Špeciality panázijskej kuchyne sú aj súčasťou obe-
dového biznis menu.
Biznis služby pre vás
V celom hoteli je neobmedzený free prístup na in-
ternet. K dispozícii je vám 24-hodinová recepcia
so štandardnými biznis službami. Využiť môžete
našu službu limousine service a v prípade potreby
si zadarmo zapožičať notebook. Rokovací salónik
pre dvanásť osôb je vhodným miestom pre menšie
pracovné stretnutia v diskrétnom prostredí.
Ak dávate prednosť menším hotelom a počas váš
ho pobytu oceňujete rodinnú atmosféru a intím-
ne prostredie, je pre vás hotel Mama`s ideálnym
riešením.
Mama‘s Design & Boutique Hotel
Chorvátska 2, 811 08 Bratislava
+421 2 502 69 100
recepcia@hotelmamas.sk
www.hotelmamas.sk
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/78 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
AUTO – MOTO · Lexus predstavil model LX 570 pre rok 2016
Zdroj: TS Lexus
Nový Lexus skrýva aj rodinný potenciál. Ten
sa ukrýva napríklad v počte miest na sede
nie. Lexus LX 570 ich ponúka osem. Sedadlá sú
preto, pochopiteľne, zoradené do troch radov.
Ide o vlajkovú loď spoločnosti v segmente SUV.
Priestoru pre osem ľudí je prispôsobená aj bezpeč
nosť. Automobil je vybavený systémom Standard
Lexus Safety System +. Jeho súčasťou je desať air
bagov. Bezpečnosť však zvyšujú aj systémy, ktoré
pomáhajú vodičovi počas jazdy. Auto je vybavené
systémom predchádzania kolízií (PCS) s technoló
giou detekcie chodcov.
Okrem toho je nový Lexus vybavený systémom
jazdy v jazdných pruhoch, ktorý signalizuje vodi-
čovi, že sa dostáva mimo jazdného pruhu. Ak sa
automobil dostane z jazdného pruhu spôsobom,
ktorý vyhodnotia systémy ako nebezpečný, vodič
dostane audiovizuálne signály, taktiež mu začne
vibrovať volant. V bezpečnostnom režime pracujú
Spoločnosť Lexus skĺbila luxus s možnosťami
off-road vozidiel. Model LX 570 pre rok 2016
tak komfort presúva aj mimo ciest.
LEXUS PREDSTAVIL MODEL LX 570
PRE ROK 2016
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/79
NEXT FUTURE
Lexus predstavil model LX 570 pre rok 2016 · AUTO – MOTO
aj svetlomety. Systémy auta majú pod kontrolou
používanie diaľkových svetiel. Tie sa automaticky
vypnú, ak sa blíži iné auto, ktorého vodiča by mohli
diaľkové svetlá oslepiť. Ďalším prvkom je systém
kontroly rýchlosti v blízkosti iných automobilov.
Systém vyhodnocuje rýchlosť áut vpredu a upra-
vuje rýchlosť tak, aby šoférovi pomohol udržiavať
nastavený odstup.
Vodič tohto Lexusu má k dispozícii osemvalcový
pohonný agregát s objemom 5,7 litra. Tento motor
ponúka výkon 383 konských síl pri 5 600 otáčkach.
Auto je vybavené osemstupňovou automatickou
prevodovkou. Osemstupňová prevodovka nahrádza
predchádzajúcu šesťstupňovú. Toto auto poskytuje
aj asistenciu pri pohýnaní sa do kopca.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/80 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
AUTO – MOTO · Lexus predstavil model LX 570 pre rok 2016
Model LX 570 pre rok 2016 sa dobre cíti aj v teréne.
Umožňuje to pohon všetkých štyroch kolies, vyba-
vený systémom kontroly pohonu A-TRAC (Active
Traction Control system). Tento systém pomáha pri
prešmykovaní kolies a upravuje nastavenie podľa
podmienok, v ktorých sa automobil práve nachá-
dza. LX 570 je pripravený zvládať napríklad blatistý
či skalnatý terén, ale aj piesok. Výrobca dodáva ten-
to model s dvadsaťpalcovými diskami.
Lexus LX 570 tiež ponúka na výber viacero jazdných
režimov. Najúspornejší je režim ECO, v rámci reži-
mu COMFORT je prioritou čo najpohodlnejšia jazda
a toto SUV ponúka aj dva športové režimy – SPORT S
a SPORT S+. Priestoru v interiéri dominuje obrazov-
ka, ktorá má veľkosť 12,3 palca. Na nej si vodič môže
zobraziť zábery z viacerých kamier, ktoré snímajú
okolie auta. Vodič má tak lepší prehľad o svojom oko-
lí, napríklad v tesných priestoroch, prípadne v teréne.
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/81
NEXT FUTURE
Lexus predstavil model LX 570 pre rok 2016 · AUTO – MOTO
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/82 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015
JANUÁR/FEBRUÁR 2015
. FINANCIE . EKONOMIKA . BANKY A POISŤOVNE . LUXUSNÝ LIFESTYLE .
ČO PRINESIE
EKONOMIKE ROK
2015?
STARŠIE ČÍSLA NÁJDETE NA ADRESE
www.nextfuture.sk/archiv/
MAREC 2015
MAREC 2015 MAREC 2015
APRÍL 2015
NEPÁČI SA VÁM
PODNIKATEĽSKÉ
PROSTREDIE
NA SLOVENSKU?
PODNIKAJTE
V ZAHRANIČÍ!
APRÍL 2015
AKO SA PLÁTAJÚ DIERY
V ŠTÁTNOM ROZPOČTE?
DIAĽNIČNÝ OBCHVAT
– NAJDRAHŠÍ PPP PROJEKT
V HISTÓRII
MÁJ 2015
EKONOMICKÁ HROZBA ZVANÁ
OLIGARCHIA
KAUZA VÁHOSTAV – DROBNÍ STAVBÁRI
ZBURCOVALI VEĽKÚ POLITICKÚ REVOLÚCIU
JÚN 2015
NECHÁVAME SA
OPIŤ ROŽKOM?
VIEME
ROZOZNAŤ
A OCENIŤ KVALITU?
SMER PRIPRAVIL
DRUHÝ SOCIÁLNY
BALÍČEK
JÚL/AUGUST 2015
VÝBER HOTOVOSTI V ZAHRANIČÍ
MÔŽE BYŤ PREKVAPIVO DRAHÝ!
Poistenie cez leto
- Veľký prehľad poistenia.
Od bežného poistenia na kreditnej karte až
po poistenie v prípade zasiahnutia terorizmom
ATM MAY CHARGE
YOU A HIGH
WITHDRAWAL FEE
IT WOULD BE BETTER
TO PAY BY
CREDIT CARD...!
http://www.floowie.com/cs/cti/next-future-september-2015/