Refinancování a konsolidace úvěrů 19.6.2013

Partneři přílohy a konsolidace úvěrů refinancování

K do si bral hypotéku před pěti lety, měl úrokovou sazbu hypotéky 5,45 pro- centa (počítáno s průměrnou sazbou hypotéky na pětiletý fix). To pro hypotéku ve výši dvou milionů korun znamenalo splátku 11 300 korun. Nyní, když končí fixace, banka nabíd- la klientovi úrokovou sazbu 4,3 pro- centa p.a. To pro jeho hypotéku znamená pokles splátky o 1200 ko- run měsíčně. Někteří klienti toto berou jako dobrou zprávu. Přece jim klesla splátka a vše jim zapadá do poklesu úrokových sazeb na trhu a ladí jim to s titulky v novinách. Jiní klienti se ale ptají, jestli je pokles sazeb adekvátní. Zda pokles na 4,3 procenta je v po- řádku, když dnes jsou běžně sazby kolem tří procent. Navíc za sebou mají pětiletou historii u banky, poctivě spláceli a část hypotéky už umořili. Srovnávejte s aktuální nabídkou na trhu Nabídnutou sazbu nezkoumej- te pouze z hlediska, jestli sazba klesla nebo ne. Nabídnutou sazbu porovnávejte s aktuální nabídkou na trhu. Sazbu porovnávejte s tím, jakou sazbu mohou dostat noví klienti, kteří čerpají hypotéku a které se snaží banky ulovit. Je velký rozdíl, jestli bude úroková sazba 4,3 pro- centa, kterou nám nabídla banka, nebo jestli bude sazba tři procenta kterou jsme schopni dostat někde jinde. To pro hypotéku, která byla před pěti lety ve výši dvou milionů korun, znamená pokles splátky o 1300 korun měsíčně. Úspora 1300 korun měsíčně zna- mená úsporu jen na splátce. Za pět let je úspora asi 78 tisíc korun. Další úspora je skryta v tom, že úvěr s nižší sazbou se splácí rychleji než úvěr s vyšší sazbou. U úvěru s nižší sazbou je totiž ve splátce vyšší podíl jistiny. Za pět let bude úvěr s nižší sazbou o 38 tisíc korun nižší než úvěr s vyšší sazbou. Celková úspora je tak skoro 120 tisíc korun. Co dělat před změnou fixace Začněme tím, co nedělat při změně fixace. Nebuďme pasivní a jen nečekejme na to, co nám banka nabídne, a ihned jí to neodsouhlas- me. Z hlediska banky je takovýto pasivní klient zajímavý. Ten pro banku znamená lepší obchod, vyšší marži. Lepší je být aktivní a o situaci se zajímat. První, co musíte udělat, je hlídat si termín změny fixace úro- kové sazby. Banka vám to nebude sama připomínat. Je to podobné jako s hlídáním termínu technické prohlídky u auta. II/III Refinancování hypotečních úvěrů Úrokové sazby z hypoték klesají. Každou chvíli můžeme sledovat zprávy o tom, že úrokové sazby z hy- poték pokořily nová historická minima. Aktuálně jsou průměrné úrokové sazby hypoték na 3,08 procenta – dle Hypoindexu za duben 2013. „Průměrné“ sazby jsou sice nad třemi procenty p.a., ale velmi často se klienti dostávají i pod tři procenta. Sazby klesají. To je dobrá zpráva pro toho, kdo si právě teď bere hypo- téku. Zároveň je to ale dobrá zpráva i pro toho, kdo hypotéku už má a v současné době mu končí fixace úrokové sazby a banka mu nabízí sazbu nižší. Banky nabízejí sazbu nižší, je ale pokles sazeb dostatečný? Jakmile se začne přibližovat termín změny fixace, zorientujte se na trhu. Podívejte se, jaké na- bízejí banky úroky novým klientům. Zkušenosti jsou takové, že o nové klienty se banky perou a předhánějí se v zajímavých nabídkách úrokových sazeb. Je to podobné jako u jiných služeb – mobilní operátoři, kabelové televize a podobně. Snažte se s bankou jednat o úrokové sazbě Pro vyjednávání máte vlastně dvě možnosti. Buď nabídku banky při- jmete a „koupíte“ si u ní hypotéku, nebo nabídku odmítnete a vezmete si hypotéku někde jinde. Je to velice podobné jako jinde v obchodě. Buď koupíte za nabízenou cenu, nebo si koupíte jinde za cenu nižší. Nejhorší bývá kývnout na první nabídku, která vám padne pod ruku. Lepší je roz- hlédnout se, porovnat nabídky a pak si některou vybrat. Zkuste jednat s bankou o tom, že vám dá lepší nabídku nebo že si vezmete úvěr jinde. Jak jsme si ukázali v příkladu výše, jde o celkem velké peníze. Pokud je rozdíl značný, přechod k jiné bance se opravdu vyplatí. Možná se vám podaří původ- ní banku přesvědčit a dostanete se na nižší sazbu, než jakou vám banka nabídla původně. To je pro klienty většinou zajímavá varianta – zůstávají u původní banky, ale mají nižší sazbu. A když se vám nepodaří banku přesvědčit, aby dala zajíma- vou slevu a přiblížila se tak konku- renčním nabídkám, můžete banku změnit. Banku asi nebudete měnit kvůli úspoře v řádu tisícovek. Pokud ale rozdíl dělá desetitisíce nebo sta- tisíce, změna banky asi stojí za to. Při vyjednávání s bankou proti vám hraje čas. Proto se o svoji situaci začněte zajímat přibližně dva až tři měsíce předem. Zkuste si ne- chat zpracovat už nějakou konkrétní nabídku od jiné banky nebo od hypo- tečního makléře. Ať jste co nejlépe připraveni na okamžik, kdy dosta- nete nabídnutou novou úrokovou sazbu. Petr Syrový, KFP Fotoprofimedia.cz,fotonatitulnístraněprofimedia.cz

E15: Víte, kolika procent Čechů se vlastně nějaká forma půjčky týká? Průzkumy na toto téma probíhají pravidelně. Podle výsledků ze začát- ku tohoto roku vyplývá, že více než třetina domácností v České republice splácí spotřebitelský úvěr nebo jinou peněžní půjčku. V tomto čísle ale nejsou zahrnuty například hypotéky. Úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku splácí dalších více než 20 procent domácností. Dá se tedy říct, že splácení úvěrů či libovolných půjček se týká více než poloviny domácností v České republice. E15: Pokud nejsou lidé se svým úvěrem spokojeni, jak mohou postupovat? V první řadě by si měli ujasnit, jaké mají požadavky, za jakých podmínek by na refinancování, tedy na převe- dení stávajícího úvěru k jiné bance, chtěli přistoupit. Každá banka nabízí trochu něco jiného, takže je dobré si projít webové stránky bank, zeptat se na zkušenosti rodiny a známých či využít konzultace s odborníkem. Pokud pak klienti váhají mezi několika nabídkami, mohou si nechat nezávaz- ně spočítat možnou úsporu, pokud by využili nabídku refinancování. E15: Pokud se tedy klienti rozhodnou, že chtějí využít nabídku refinancování spotřebitelského úvěru, jaké musí splnit podmínky? Lze refinancovat každý úvěr? Pokud klienti nejsou spokojeni s výší splátek nebo délkou splácení, refinan- cování úvěru je velmi dobrým řešením. Refinancovat lze v podstatě každý spotřebitelský úvěr, konsolidované půjčky, tedy splátky z více půjček, kte- ré byly poté sloučeny v jednu půjčku s jednou splátkou, libovolné hoto- vostní půjčky, účelové půjčky na ná- kup automobilu nebo i poskytnuté neúčelové půjčky či úvěru. Podmínky, které musí klienti splnit k uzavření smlouvy o refinancování, se u různých bank liší. Obecně by mělo stačit, aby byl klient plnoletý a měl úvěr. Při uzavírání smlouvy o refinancování pak stačí předložit smlouvu k refinancova- né půjčce a jeden doklad totožnosti. E15: Jaké hlavní výhody mohou klienti při refinancování získat? Především mohou výrazně ušetřit. Klienti mohou ušetřit na měsíčních splátkách až o 25 procent při stejné době splácení. Řada klientů upřed- nostňuje snížení měsíční splátky. To je možné vyřešit tak, že si refinancování vezmou na delší dobu splatnosti, než jak je nastavené splácení u jejich původní půjčky. Vše se domlouvá individuálně, ať už výše měsíční splátky nebo doba splácení. Aby však bylo refinancování smysluplné, měly by kromě prodloužení splatnosti klesnout i náklady spojené s půjčkou, to je úroková sazba a poplatky – zpravidla poplatek za správu půjčky nebo vedení úvěrového účtu. Na trhu jsou dnes produkty refinancování, jež po klientech nevyžadují žádné zbyteč- né poplatky, a tak by to mělo být. E15: Jak je možné, že se díky refinancování tolik ušetří? V rámci konkurenčního boje banky nabízejí pro klienty stále výhodnější podmínky. Bankovní marže osobních úvěrů některých bank jsou stále poměrně vysoké, někdy i dvojnásobně vyšší, než je běžné v zemích západní Evropy. Banky, které nabízejí refinan- cování spotřebitelských úvěrů, tak mo- hou garantovat snížení úrokové sazby, a již tím klienti ušetří. Některé banky nabízejí refinancování bez zbytečných poplatků, takže bez poplatku za převe- dení úvěru a jeho vedení bez poplatku. Součástí nabídky refinancování mohou být i další služby jako nabídka pojiš- tění schopnosti splácet. Doporučoval bych klientům, aby si důkladně prošli nabídku bankovních institucí, protože refinancování spotřebitelských úvěrů přináší možnost, jak ušetřit, a je škoda ji nevyužít. >das refinancování a konsolidace úvěrů Splácení úvěrů či libovolných půjček se týká více než poloviny domácností v České republice Refinancovat spotřebitelské úvěry se vyplatí Spotřebitelské úvěry a půjčky se stávají nedílnou součástí našeho života. Pokud každý měsíc splácíte svůj úvěr, jistě občas přemýšlíte, jestli by nešly podmínky vaší půjčky změnit. Přejít k jiné bance, využít nové nabídky, snížit si měsíční splátky a ušetřit je díky současným nabídkám refinancování snadné. O tom, jak se vyznat v různých na- bídkách bankovních institucí, jak v případě refinancování postupovat a s jakými úvěry můžete nabídku refinancování využít, jsme hovořili s Ondřejem Hákem, ředitelem úvěrových produktů Equa bank. E15: Jak byste zhodnotil chování Čechů ve vztahu k bankovnictví, respektive půjčkám? Obecně lze říct, že Češi své půjčky mají pod kontrolou, ale často nejsou s podmínkami svých spotřebitelských úvěrů spokojeni. Bohužel bankovnictví je sektor, kde se klienti chovají velmi konzervativně, proto je obtížnější pře- svědčit klienty, že se vyplatí převést svou půjčku k jiné bance a refinanco- vat, a to i v případě, kdy je finanční úspora s tím spojená zjevná. Naštěstí se ale tato situace pomalu mění. Fotoequabank

IV/V P řestože v roce 2012 již na obyvatele České re- publiky naplno dopadl vliv ekonomické recese, bylo mnoho lidí natolik finančně schopných, že se jim podařilo dosáhnout na dlouhodobý úvěr. Dlouhodobé úvěry, tedy hypo- téky a úvěry ze stavebního spoření, má už sedm procent obyvatel star- ších 14 let. Na bydlení si lidé půjčili už přes bilion Celkový objem dlouhodobých úvěrů, tedy hypoték a úvěrů ze stavebního spoření včetně překlenovacích úvěrů, zaznamenal v loňském roce nárůst o 56 miliard na výsledných 1019 mili- ard korun. Více než dvě třetiny této částky si půjčili lidé ve věku mezi 30 a 44 lety. Celkový počet klientů majících dlouhodobé úvěry vzrostl vloni mezi- ročně o 13 procent, tedy o 70 tisíc lidí, půjčovali si ale nižší částky. Průměrná výše dlouhodobého úvěru klesla o 104 tisíc korun na 1,6 milio- nu korun. Počet krátkodobých půjček neroste tak rychle Celkový objem krátkodobých úvěrů – spotřební úvěry a leasing – meziroč- ně vzrostl pouze o tři procenta na 354 miliard korun. Celkový počet klientů využívajících krátkodobé financování se zvýšil o 43 tisíc, krát- kodobý úvěr tak má již 2,5 milionu osob. Průměrná výše krátkodobého úvěru loni dosáhla 140 tisíc korun. Nejvíce se na meziročním nárůstu objemu krátkodobých úvěrů podílely starší věkové kategorie, tedy lidé starší než 34 let, kteří si meziroč- ně půjčili o 1,4 miliardy korun více. Naopak lidé mladší než 35 let svoje Bezproblémově splácet úvěry na bydlení zvládá 95 procent lidí Průměrná výše dlouhodobé půjčky určené k financování bydlení se meziročně sice snížila o 104 tisíce korun, sjednalo si ji však o 13 procent klientů více. Po předloňském poklesu loni opět mírně vzrostl i zá- jem o krátkodobé úvěry. Bezproblémově splácet úvěry na bydlení zvládá 95 procent klientů. Vyplývá to z údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací k vývoji úvěrů v roce 2012. Konsolidace úvěrů – výhody a nebezpečí Konsolidace úvěrů znamená sloučení několika úvěrů do jednoho. Ke konsolidaci je možné použít i hypoteční úvěr, který má nižší úrokovou sazbu než běžné spotřebitelské úvěry. Pokud máme několik úvěrů, které jsou na bydlení, můžeme je konsolidovat do klasické hypotéky. Pokud jde o spotře- bitelské úvěry, které jsme nepoužili na bydlení, můžeme je konsolidovat do takzvané americké hypotéky. Spotřebitelské úvěry mají zpravidla vysokou úrokovou sazbu a jsou pro klienta drahé. Konsolidace do hypotečního úvěru znamená úsporu nákladů. Kromě toho, že snížíme náklady na úvěr, také nám klesne splátka úvěru. Hypoteční úvěr má totiž většinou delší dobu splatnosti. Nižší splátka úvěru znamená, že se nám uvolní měsíční rozpočet. Delší doba splatnosti a uvolněný rodinný rozpočet v sobě ale skrývají nebezpečí. Nižší měsíční splátka přinese rodinné- mu rozpočtu měsíční úsporu. Záleží, jak tuto úsporu využijeme. Můžeme ji využít na tvorbu finanční rezervy. Vytvoříme si určitý finanční polštář, z kterého budeme financovat nenadálé výdaje. Když bude třeba, můžeme také část úvěru splatit. Měsíční úsporu také můžeme použít na navýšení běžných měsíčních výdajů. Budeme více utrácet, budeme mít vyšší životní úroveň. To povede k tomu, že budeme naše úvěry splácet v rámci konsolidace s nižší úrokovou sazbou, ale zato déle. Může se tak stát, že úvěry pro nás nebudou nijak levné, protože hodně zaplatíme na úrocích. Třetí možností, jak využít měsíční úsporu, je čerpání dalších úvěrů. To může být počátek naší cesty do dluhové pasti. Splátka úvěru sice pro nás bude přijatelná, naroste nám ale objem našich závazků, které budeme muset splácet. Dosta- neme se tak do horší situace než před konsolidací – budeme mít stejnou splátku, ale vyšší závazky. Petr Syrový, KFP krátkodobé závazky spláceli a poda- řilo se jim snížit objem těchto úvěrů o 2,6 miliardy korun. V kategorii krátkodobých úvěrů stále dominují s 46 procenty osobní úvěry, jejich objem ale meziročně klesl o deset miliard. Naopak o 11 miliard se zvýšil objem spotřebitelských úvěrů, které má 785 tisíc klientů. O 12 miliard narostl také objem úvěrů čerpaných ze splátkových karet, které používá už 966 tisíc lidí, tedy o 26 procent více než předešlý rok. Průměrně lidé z karty čerpají úvěr ve výši 36 tisíc korun. Úvěry ohrožené nesplácením Stejně jako objem úvěrů rostly i závazky klientů po splatnosti. Objem ohrožených nesplacených úvěrů dosáhl na konci roku 2012 výše 45,7 miliardy korun. Z této částky se dlouhodobých úvěrů týkalo 16,4 miliardy korun a krátkodo- bých pak 29,3 miliardy. Podíl úvěrů ohrožených nesplácením se mezi- ročně nezměnil, avšak počet klientů s problémy se splácením se zvýšil. Dlouhodobý úvěr řádně nesplácelo téměř 30 tisíc lidí, což je skoro o čtyři tisíce více než loni. Objem ohrožených dlouhodobých úvěrů vzrostl v roce 2012 o 3,5 miliardy korun. Krátkodo- bý úvěr pak nesplácí necelých 275 ti- síc klientů, ohroženo je o 2,1 miliardy korun více než před rokem. Podíl ohrožených dlouhodobých úvěrů na celkovém objemu úvěrů do- sáhl výše dvou procent, u krátkodo- bých pak osmi procent. Z celkového počtu klientů s dlouhodobým úvěrem jich řádně nesplácelo pět procent, u krátkodobých to bylo 11 procent. Kamila Ondráčková, FinExpert.cz Kolik si Češi půjčují. Průměrná výše dlouhodobého úvěru klesla o 104 tisíc korun na 1,6 milionu Fotoprofimedia.cz

Zeštíhlete své měsíční splátky! 8,99% p.a. S úrokem od Reprezentativní příklad: Celková výše konsolidovaného úvěru: 170 000 Kč, doba splácení: 60 měsíců, roční úroková sazba: 11,99 %, RPSN: 12,67 %, poplatek za zpracování úvěrové dokumentace: 0 Kč, poplatek za vedení splátkového účtu (měsíčně): 0 Kč, výše měsíční splátky: 3 781 Kč, celkem uhrazená částka: 226 860 Kč. Výše uvedený příklad slouží k lepšímu porozumění podmínek produktu. bez poplatků 800 900 460 Spočítejte si na www.citipujcka.cz, kolik s námi ušetříte. Konsolidace půjček nižší celkem uhrazená částka při stejné době splácení bez nutnosti mít běžný účet v Citibank Balcon E15 212x68.indd 1 17.06.13 12:48 refinancování a konsolidace úvěrů 1. U konsolidace se často se- tkáváme s tím, že klienti si myslí, že konsolidace je jakousi poslední záchranou před tím, než se do- stanou do vážnějších problémů se splácením svých závazků. Tak to ale nemusí být. Většině klientů se konsolidace stávajících finanč- ních závazků vyplatí i v situaci, kdy ještě nemají se splácením problémy. Je to z toho důvodu, že díky snížení měsíční splátky mohou získat i část volných finančních prostředků, jež lze využít jiným způsobem, napří- klad pro vytvoření finanční rezervy. Při konsolidaci sloučí banka klientovy finanční závazky do jedné půjčky s delší dobou splatnos- ti a případně také s výhodnější 1. Vyplatí se každému konsolidace (refinancování) úvěrů? 2. Jak banky dosahují snížení celkové splátky po sloučení více úvěrů? Fórum E15 Otázky pro dnešní Fórum E15 zní: Lucie Brožová, produktová manažerka pro spotřebitelské úvěry, Citibank Europe plc Strach z přílišného papírování není při konsolidaci úvěrů namístě úrokovou sazbou. Citibank Europe plc navíc poskytuje klientům kon- solidaci úvěrů bez poplatků nejen za zpracování a vedení úvěrového účtu, ale i za předčasné splacení úvěru. Klienti mají také často strach z přílišného „papírování“. Ten však není namístě, oproti žádosti o stan- dardní půjčku je nutno navíc doložit jen smluvní dokumentaci nebo aktuální výpisy k produktům, které by klient rád zkonsolidoval (půjčky, kreditní karty, povolené debety). 2. Banky dosahují snížení celkové splátky právě díky prodloužení doby splatnosti konsolidovaného úvěru a případně také poskytnutím vý- hodnější úrokové sazby. Díky tomu má pak klient volnější ruce při na- kládání se svými penězi. Citibank Citi, přední globální společnost poskytující finanční služby již přes 200 let, spravuje přibližně 200 mi- lionů klientských účtů a podniká ve více než 160 zemích světa. V ČR nabízí své služby od roku 1991, re- tailové bankovnictví od roku 2001. inzerceA131009287

6