Životní pojištění E15 4.5.2012

životní pojištění

Tahejte s námi za delší konec... Životní pojištění Futurum • zajistěte si vaši životní úroveň v důchodovém věku • zabezpečte financování studia vašich dětí • zvolte si počátek pravidelné výplaty z pojištění www.metlife.cz II/III Jak si vybrat životní pojištění inzerceA120002046 S myslem pojištění je zabránit finanční katastrofě. V případě majetku si to často uvědomu- jeme, a proto pojišťujeme nemovitost, ve které bydlíme. Úplně stejné to je v případě pojištění rizika smrti nebo v případě invalidity. Naše poradenská zkušenost ukazuje, že nemovitosti mají lidé pojištěny většinou dobře. Uvě- domují si, že nemovitost má hodnotu v řádu milionů korun. Neuvědomují si ale, že jejich příjem má zpravidla větší hodnotu. Zde se pohybujeme také v řá- dech milionů korun, občas i v desítkách milionů. Náš příjem má vyšší hodnotu než nemovitost. Proto bychom mu měli věnovat minimálně stejnou pozornost. Volba pojistné částky Správná pojistka má být uzavřena na vhodnou pojistnou částku. Dle na- šich zkušeností se hodně lidí pojišťuje například na 200 tisíc korun. To není ani jejich roční příjem. V případě smrti by jejich rodině zbyly peníze na necelý rok. Představte si, že dojde k pojistné události – k úmrtí v rodině nebo tako- vým zdravotním problémům, že není možné dále vykonávat práci. Zkuste si odpovědět na otázku: „Kolik peněz bude moje rodina potřebovat?“ S určením potřebné částky se vám pokusíme trochu pomoci. Budete po- třebovat peníze na: za prvé na splácení úvěrů; za druhé na splnění některých cílů – lidé, kteří spoří na studia dětí zpravidla chtějí, aby měli dost peněz i v případě, že nebudou moci vydělávat. Když se nic nestane, našetří si na to Tipy, jak na pojistkách ušetřit » Používejte pojistky bez spoření. V zásadě platí, že pojišťovna je od pojišťo- vání. Jestli chcete investovat, obraťte se na experty v oblasti investic. » Potřebná pojistná ochrana s věkem klesá. Klesá podle toho, jak splácíme úvěr, spoříme, osamostatňují se děti... Proto doporučujeme používat pojist- ky s klesající pojistnou částkou. » Pojistka má ochránit naši rodinu v případě výpadku příjmů. Pár let před důchodem už nebude naši rodinu výpadek příjmů ohrožovat. Proto volme pojistku pouze do rozumného věku. Například do 50 až 60 let. » Nepojišťujme prkotiny. Nechtějme od pojišťovny krýt rizika, kde nehrozí velká škoda a co jsme schopni sami zvládnout díky finanční rezervě. Ušetříme tak. » Volme pojistky se spoluúčastí. Spoluúčast znamená, že škody například do deseti tisíc pojišťovna nekryje. Díky tomu ale bude naše pojistka levnější. sami. Když se ale něco stane, budou na to chtít mít peníze od pojišťovny; za třetí na živobytí – budete asi potřebo- vat, aby se vaše rodina uživila, pokrýt výdaje na běžný chod domácnosti – peníze na bydlení, školky pro děti, benzin do auta a tak dále. Na jak dlouho by tedy měly stačit peníze na živobytí? Zde se doporučení často liší. Minimalistická varianta říká, že by částka měla stačit na překlenutí tří až pěti let. Rozumnější je počítat s těmito výdaji až do doby samostat- nosti dětí. Jak určit výdaje na živobytí? Vyjděte z dnešního stavu – z toho, kolik dnes utratíte. Někdy se počítá s nižšími výdaji v případě úmrtí. Nižší výdaje mají reflektovat fakt, že pojistka má pomoci překonat nesnáze a ne zajistit součas- ný stav. V případě invalidity se nedopo- ručuje tuto částku ponižovat. V případě invalidity totiž některé výdaje narůstají. To bychom měli představu, kolik peněz budeme potřebovat. To ale ještě nedává odpověď na otázku, na kolik bychom se měli pojistit. Nyní se podí- vejme na to, kolik peněz budeme mít z jiných zdrojů. Mezi ně počítáme: za prvé náš současný (finanční) majetek, tedy peníze, které máme našetřeny a pomohou nám se splácením úvěrů nebo placení výdajů; za druhé příjmy, které nám zbydou – příjem partnera, sociální dávky nebo příjmy z pronájmu. Pojistná částka tedy závisí na vaší finanční situaci. Závisí mimo jiné na: výši úvěru – čím vyšší úvěr, tím vyšší potřeba se pojistit; výši úspor – čím vyšší úspory, tím méně peněz bude chybět a tím méně potřebujeme od po- jišťovny; výdajích – čím nižší výdaje, tím nižší potřeba pojištění; dalších příjmech – máme-li například příjmy z pronájmu, nepotřebujeme tak vysokou pojistnou částku; rozdílu příjmů partnerů – part- ner s vyšším příjmem potřebuje vyšší pojistku než partner s nižším příjmem; lidé bez partnera a dětí nepotřebují pojištění pro případ smrti. Pro případ invalidity ho nutně potřebují. Výběr pojistky Předně potřebujeme takovou pojistku, která bude fungovat. Potřebujeme pojistku, která zajistí nám nebo rodině peníze, pokud ztratíme příjem. Často lidé využívají pojistky pouze pro případ smrti následkem úrazu. Myl- ně se domnívají, že úraz je to hlavní, co jim hrozí. Rizika úrazů přeceňují. Stejně tak přeceňují vliv autonehod. Pravda je ale taková, že autonehody mají pouze 20procentí podíl na úmrtích následkem úrazu. Úrazy jsou přitom méně často příčinou úmrtí než nemoci. Výsled- kem tak je, že pojistka následkem úrazu velmi často nefunguje. Nekryje rodinu. Respektive kryje ji pouze někdy, většinou však ne. Proto doporučujeme pojišťovat smrt z jakékoli příčiny, ne pouze úrazem. Invalidita je z hlediska pojišťování složitější. Nezáleží na tom, jak chápe invaliditu stát. Důležité je, abychom měli peníze, když náš zdravotní stav nám ne- umožní pracovat. To může nastat vlivem nemoci nebo následkem úrazu. V případě úrazu se také může stát, že zdravotní stav nás bude omezovat v práci, ale nedosáhneme na invalidní důchod z hle- diska státního systému. Proto doporuču- jeme zajišťovat finanční stabilitu pomocí pojištění invalidity a pojištění trvalých ná- sledků úrazu. Pojištění trvalých následků doporučujeme s progresivním plněním. Petr Syrový, KFP

Anketa: životní pojištění Petr Procházka ředitel úseku řízení produktů Pojišťovna České spořitelny 1. Naši klienti donedávna preferovali kombinaci rizikového a investičního životního pojištění, v současné době ale vidíme určitý odklon od používání pojistky jako způsobu zajištění na stáří. Vzrostl zájem o pojištění rizika úrazu a pojištění denního odškodného. Vní- máme to ale jako dočasný trend. 2. Klienti se obvykle rozhodují přede- vším dle výsledné ceny za jednotlivá pojištění. Přednost dávají obvykle zajištění drobných úrazů a bohužel pak nejsou v mnoha případech dostatečně zajištěni pro případ závažných úrazů či onemocnění. V mnoha případech, kdy jsou v pojistných smlouvách děti, jsou dětské pojistné částky úrazového nebo nemocenského zajištění mnohem vyšší než v případech, kdy by měli být pojištěni dospělí. V dostatečné výši by pojistné částky měly být hlavně u po- krývání pravidelných úvěrových splátek. David Poes vedoucí úseku vývoje produktů Axa životní pojišťovna 1. Dlouhodobě se velké popularitě těší investiční životní pojištění, které před- stavuje ideální nástroj pro zhodnocení volných finančních prostředků a záro- veň možnost zabezpečení proti různým rizikům. V životním investičním pojištění si klient vkládá prostředky do fon- dů, které si volí s ohledem na svůj přístup k riziku (fondy peněžního trhu, dluhopisové, smíšené, akciové). S tím, jak v posledních letech roste nejistota ohledně dalšího makroekonomického vývoje, stále více lidí si uvědomuje potřebu kvalitní pojistné ochrany nejen svého majetku, ale i příjmu v přípa- dě nepříznivé životní situace. V této souvislosti se stává velmi populární rizikové životní pojištění, které nabízí finanční zabezpečení klienta v přípa- dě zdravotních problémů v důsledku nemoci nebo úrazu. 2. Přestože je zjevné, že systém sociálních dávek je čím dál méně štědrý a že si každý musí zabezpečit svůj životní standard individuálně, je většina dnešních majitelů životních pojistek bohužel podpojištěna. Primárně jde o nedostatečnou výši krytí (pojistných částek), kdy zvolená pojistná ochrana adekvátně nenahrazuje výpadek příjmů v případě nepříznivé životní situace. S tím, jak postupně roste finanční gra- motnost populace, se míra podpojiště- ní pomalu snižuje. inzerceA120001644 1. Jaký druh životního pojištění využívají klienti nejčastěji? 2. Uzavírají lidé pojistné částky ve správné (dostatečné/nedostatečné) výši? Pavel Sivák vedoucí oddělení pojištění privátních rizik, pojišťovna Generali 1. Ze současného portfolia životních smluv vyplývá, že investiční životní pojištění má sjednáno polovina klientů. Zbývající preferují buď kapitálové nebo samostatné úrazové či rizikové pojiště- ní. U nově uzavíraných smluv je ovšem trend zřejmý. Klienti, kteří chtějí spojit pojištění se spořením mají jednoznač- nou volbu – investiční životní pojištění. 2. Domnívám se, že je možné konsta- tovat, že klienti jsou v čase zodpo- vědnější a přistupují tak i ke svým závazkům, to znamená také k jejich krytí. Dalo by se říci, že je možné tuto skutečnost spojovat nejen s rostoucí finanční gramotností, ale také s ob- dobím doznívající ekonomické krize, která mnohé klienty přinutila k prag- matičtějšímu přístupu k životu a větší zodpovědnosti za svou budoucnost a především budoucnost rodiny.

IV/V E15: Někteří finanční „odborníci“ radí klientům při finančních pro- blémech rušit pojistné smlouvy, zejména u životního pojištění. Co vy na to? Nic nemůže být vzdálenější pravdě. Většinou nejsme schopni z úspor obratem ruky nahradit například dlouhodobý výpadek příjmů způsobe- ných úrazem či kompletně zničený byt nebo dům. Každý by měl zvážit, zda se mu vyplatí ušetřit několik dese- tikorun denně a tím ohrozit životní standard a jistoty své rodiny. Určitě je na místě udělat revizi svých pojistných smluv a nastavit pojistnou ochranu podle aktuální životní situace. To ale neznamená, že je potřeba smlouvu zrušit. Ve většině případů jde velmi snadno pojistné částky upravit a tím si nastavit skutečně potřebnou pojist- nou ochranu. Předčasné ukončení smlouvy v případě životního pojištění se „spořicí složkou“ je totiž téměř vždy finančně nevýhodné. inzerce Filip Král: Pojištění nerušte, raději upravte parametry smlouvy „Klient má v dnešní době mnoho možností, jak s životním pojištěním pracovat. Může smlouvu upravit a nastavit si nové parametry odpovídající jeho potřebám a novým možnostem trhu,“ říká ředitel Úseku pojištění osob pojišťovny Kooperativa Filip Král. E15: Lidé ale často nechtějí životní pojištění vypovědět, jen si chtějí sjednat modernější typ? Bohužel i zde se setkáváme s rozšíře- ným nešvarem – přesjednáváním život- ního pojištění. Jde o to, že s příchodem modernějších produktů životního pojištění někteří finanční poradci tlačí klienty do výpovědi stávající smlouvy s tím, že pro ně není výhodná. Ná- sledně s nimi uzavřou nové „moderní“ pojištění. Toto přesjednání je často pro klienty velmi nevýhodné – mohou zbytečně přijít o část zaplacených pro- středků, v některých případech může jít i o desítky tisíc korun. E15: Co byste tedy klientům dopo- ručil, když se rozhodnou moderni- zovat smlouvu životního pojištění? Klient má v dnešní době mnoho možností, jak s životním pojištěním pracovat. Může smlouvu upravit a na- stavit si nové parametry odpovídající jeho potřebám a novým možnostem trhu. Například Kooperativa připravila pro své klienty program Perspektiva universal, který jim umožní moder- nizovat smlouvy bez nutnosti rušit původní smlouvu a uzavírat novou. Je unikátní tím, že své životní pojištění si klienti upraví podle nejnovějších trendů a nemusejí platit počáteční náklady k nové smlouvě. Navíc nabízí speciální zvýšenou věrnostní prémii, která zaru- čuje, že na konci pojištění při bezeškod- ném průběhu se klientovi vrátí navíc deset procent pojistného zaplaceného za riziková pojištění. Věřím, že i tento typ motivace pomůže k tomu, aby se klienti nenechali zviklat k nevýhod- ným krokům. E15: Mají klienti zájem i o čistě rizikové produkty? Ano, riziková složka hraje u životního pojištění stále důležitější roli a investice je mnohdy brána jako doplněk. Na to samozřejmě reagují i pojišťovny a jejich nové produkty jsou podstatně univer- zálnější jak do šíře nabídky krytých rizik, tak i možností volit různé poměry mezi rizikovou a „spořicí“ složkou pojištění. Například Kooperativa u své Perspek- tivy neustále rozšiřuje nabídku krytých rizik. Unikátní je pojistná ochrana pro případ snížené soběstačnosti nebo zcela nová dětská pojištění – pojištění pro případ péče o zdravotně postižené dítě a pojištění pro případ ošetřování nemocného dítěte. Obě tato pojištění pomáhají rodičům, kteří musejí věnovat výrazně více času péči o dítě a ne- mohou vydělávat, k dorovnání ušlého výdělku. V prvním případě se jedná o zásadní dlouhodobé omezení, v tom druhém pak o kompenzaci finanční újmy při krátkodobé a dočasné nemoci nebo úrazu dítěte. Petr Dašek A120001187 Fotokooperativa

životní pojištění Proměna trhu tlačí pojišťovny do vývoje nových a zajímavých produktů životního pojištění N a jednom z loňských odborných seminářů vysvětloval Filip Král z po- jišťovny Kooperativa, že se pojistný trh postupně nasycuje, přinejmenším co se týče počtu smluv. Z hlediska možností, kam uložit volné peníze, prý zároveň roste konkurence, a tak bude pro zachování zdravého po- jistného trhu nutné aktivně vytvářet nové tržní příležitosti. Pojišťovny se evidentně snaží na tuto situaci reagovat, proto přicházejí s novin- kami, vesměs na českém trhu dosud neviděnými. Vzhledem ke stárnutí populace a zvyšování věku dožití lze očeká- vat, že se trendem budou postupně stávat pojistky zaměřené na seniory, a nejen na ty, kteří jsou odkázáni na sociální péči. Jedním z takových příkladů je produkt ING pojišťovny nazvaný Smart Senior. Jde o flexi- bilní životní pojistku, určenou lidem nad 55 let, která by jim měla pomoci řešit neočekávané situace. Umožňu- je rozhodnout se, zda pojištění bude čistě rizikové, nebo bude zároveň zhodnocovat vložené peníze. Nabízí výběr až z 21 připojištění, mimo jiné pro případ nesoběstačnosti, což, jak pojišťovna tvrdí na svém webu, je v Česku unikátní věc. Ale také pro případy hospitalizace, poúrazové hospitalizace, trvalých následků úrazu nebo nemoci a tak dále. Na první pohled určitou raritou, ve skutečnosti však velmi praktic- kou věcí je pojištění pohřbu, které pod názvem Pieta nabízí Česká pojišťovna, v portfoliu ho má také Pojišťovna České spořitelny. Je to pojištění na dobu neurčitou, které končí úmrtím pojištěného. Jde o rizikové životní pojištění, pojištěný se u Piety pojišťuje pouze pro případ smrti. Nejnižší vstupní věk je 25 let a nejvyšší pak 80 let. Výše pojistné- ho je tím příznivější, čím dříve si ho klient sjedná. Dalším zajímavým produktem je pojistka z dílny Allianz pojišťovny nazvaná PRO ženy, která kryje rizika závažných ženských onemocnění a zdravotních komplikací jak v tě- hotenství, tak při nebo po porodu. Vztahuje se například na první stadium rakoviny, osteoporotické zlomeniny nebo revmatoidní artri- tidu. Zároveň kryje i vážné operace pohlavních orgánů, rekonstrukce inzerceA120001679 Nové a netradiční pojistky na českém trhu Co mají u sousedů Zajímavé životní pojistky nabízejí finanční ústavy u našich sousedů. Napří- klad Allianz Slovenská poisťovňa má v portfoliu produkt Doktor plus. Zajistí posouzení stanovené diagnózy kvalifikovaným lékařským specialistou, zpro- středkuje kontakt na lékaře nebo zdravotnické zařízení i v zahraničí a zajistí lékařskou konzultaci po telefonu 24 hodin denně. Jednoduše řečeno, pojištění Doktor plus zabezpečí další odborný lékařský názor. Allianz v Německu zase poskytuje například jakousi „startovací“ pojistku pro mladé v jejich prvním zaměstnání. Když je v tomto prvním zaměstnání zasáhne zásadní událost, jako je úraz, vážná nemoc, jejímž důsledkem bude následná a definitivní pracovní neschopnost, budou dostávat rentu z pojištění a obdrží také základní vklad do penzijního spoření. prsu po operaci, operace obličeje či transplantace kůže v obličeji. Podle tvrzení představitelů pojišťovny produkt jako první na českém trhu pojišťuje i závažné zdravotní stavy narozeného dítěte, například Dow- nův syndrom, rozštěp páteře a další. Pojišťovna Uniqua nedávno přišla s on-line jednorázovým pojištěním pro adrenalinové a zážitkové aktivity. Produkt je určen vyznavačům jak běžných, tak i adrenalinových sportů, kteří se doposud museli zabezpečit celoročním pojištěním nebo tyto aktivity neměli pojištěné. Pojistku lze uzavřít jednorázově na dva až 31 dnů. Produkt kryje ve smlouvě uzavřené aktivity nejen v České republice či v Evropě, ale i po celém světě. Nechy- bí lyžování mimo vyznačené trasy, nej- obtížnější rafting, zorbing, canyoning nebo náročné vysokohorské túry. I takzvané sádrovné připravila pro klienty pojišťovna Uniqua, která reaguje na plošné zavedení nad- standardu, konkrétně odlehčenou sádru za příplatek. Jde o jednodu- ché obnosové pojištění s pojistným plněním na bázi jednorázové dávky v případě jakékoli zlomeniny na těle, přičemž v případě souběžné zlo- meniny více údů se pojistné plnění násobí. Pojištění stojí 500 korun ročně a dávka za každou zlomeninu činí dva tisíce korun. Dávku může klient využít účelově například na za- koupení odlehčené sádry, ale i jinak. Martin Zika

Narozeninové číslo je v prodeji od 3. dubna 2012.