Next Future september 2015



http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

ZÁKON O FINANČNOM SPROSTREDKOVANÍ CHCE BYŤ PRÍSNEJŠÍ str. 14 Vysokoškolské diplomy V SÉRIOVEJ VÝROBE! str. 6 SEPTEMBER 2015 R(D)EFROMA SLOVENSKÉHO ŠKOLSTVA? str. 24

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

2 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 22 NEXT FUTURE NOVEMBER 2013 Špičkové svetové nemocnice dostupné aj Slovákom ŠPIčKOVé SVETOVé NEmOCNICE DOSTUPNé AJ SlOVáKOm Od apríla 2013 ponúka Allianz – Slovenská poisťovňa absolútnu novinku na slovenskom trhu – poistenie Allianz Best Doctors. Tento unikátny produkt v prípa- de vážnych diagnóz zabezpečí a finančne pokryje prvotriednu zdravotnú starostlivosť v špičko- vých svetových zdravotníckych zariadeniach. Liečba v prestíž- nych zahraničných nemocniciach a konzultácia s najlepšími svetový- mi odborníkmi na dané choroby sa tak stáva dostupná pre každého. Vedeli ste, že v rámci krajín EÚ patrí Slovensko medzi krajiny s najvyšším počtom úmrtí obyva- teľov na rakovinu a choroby obeho- vej sústavy, teda choroby spojené s vysokým krvným tlakom, choles- terolom, cukrovkou a fajčením? Ročne zomrú na Slovensku desiat- ky tisíc ľudí na civilizačné choro- by, pričom ich liečba sa vo svete neustále skvalitňuje a sprístupňuje. Klient dostane prístup k dvom službám: 1. InterConsultation (druhý lekár- sky názor), ktorá zahŕňa vypraco- vanie štruktúrovaného odborného lekárskeho posudku od svetovo uznávaného lekárskeho špecialistu, ktorý stanoví diagnózu a odporučí najvhodnejšiu liečbu. 2. FindBestCare (vyhľadanie najlepšej starostlivosti), ktorá nájde najvhodnejších lekárov a liečebné centrá na celom svete a umožní klientovi vybrať si miesto liečby. Okrem toho zorganizuje všetko potrebné pre prijatie, cestu a ubyto- vanie, aby sa poistený mohol sústrediť iba na zotavovanie. Poistenie nekryje len liečbu Poistenie Allianz Best Doctors má výnimočné poistné krytie až do výšky 2 miliónov eur, čo zaručuje pokrytie všetkých potrieb pacienta. Poistné krytie sa vzťahuje na: • liečbu, prípadne chirurgický zákrok v špecializovanom zdra- votníckom zariadení v zahraničí, • výdavky spojené s vyhotovením odborného lekárskeho posudku zahraničným lekárom a uznáva- ným špecialistom v konkrétnej medicínskej oblasti, • cestovné náklady a náklady spojené s prepravou, • ubytovanie pre klienta a jednu sprevádzajúcu osobu, • služby, medikamentózne prípravky a lekárske predpisy, • repatriáciu. „Najväčšou výhodou poistenia Allianz Best Doctors je práve možnosť výberu medzi sveto- vo uznávanými zariadeniami. V prípade vážnych ochorení sa tak veľmi zlepšia diagnostické a terapeutistické výsledky,“ hovorí prof. MUDr. Peter Labaš, CSc., prednosta I. chirurgickej kliniky a dekan Lekárskej fakulty Univer- zity Komenského v Bratislave. Pomáha v najvážnejších prípadoch Účelom poistenia Allianz Best Doctors je poskytnúť pomoc a lieč- bu pri vážnych diagnózach, ktorých liečba je veľmi finančne a materiál- ne náročná. Produkt Allianz Best Doctors zahŕňa diagnózy a lekár- ske postupy, ktorými sa lieči: • zhubný nádor, leukémia a Hodgkinov lymfóm, • bypass koronárnej artérie, • náhrada srdcovej chopne, • neurochirurgický zákrok, • transplantácia orgánu alebo tkaniva. „Existuje množstvo vážnych chorôb, s ktorými slovenskí lekári nemajú dennodennú skúsenosť, keďže sa v slovenskej populácii vyskytujú zriedkavejšie. Špecia- lizované zahraničné centrá sa naopak na takéto diagnózy koncentrujú, vďaka čomu majú s nimi veľké skúsenosti,“ konšta- tuje prof. MUDr. Milan Profant, CSc., prednosta Otorinolaryngolo- gickej kliniky Univerzitnej nemoc- nice v Bratislave. Dostupné pre všetkých Poistenie Allianz Best Doctors je dostupné nielen pre dospelých, ale aj pre deti. Špičkovú svetovú zdravot- nícku starostlivosť ponúka Allianz – SP za prijateľnú cenu pre dospelú osobu len za 168 eur za rok a pre dieťa za 68 eur za rok. Najlepšie svetové kliniky a lekárski špecialisti sú tak dostupní skutočne pre všet- kých klientov a ich najbližších. Navyše, z každej uzatvorenej zmluvy venuje Allianz – SP 1 euro na onkologický prístroj. Viac informácií nájdete na www.allianzbestdoctors.sk. Zdroj: Allianz – Slovenská poisťovňa

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

3

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

4 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 VYDAVATEĽ INFINITY LANGUAGE INSTITUTE, s. r. o. Identifikácia IČO: 46 741 682 DIČ: 2023564895 Spoločnosť je zapísaná v Obchodnom registri Okresného súdu Bratislava 1, oddiel Sro, vložka 82849/B Registrácia: ISSN 1339-9004 Sídlo vydavateľstva Mlynské Nivy 71, 821 05 Bratislava Tel.: 00421 2 32 660 500 Fax: 00421 2 32 660 501 Riaditeľ spoločnosti Adrian Gabura (adrian.gabura@nextfuture.eu) NEXT FUTURE September 2015 Periodicita: mesačník Niektoré reklamné texty neprešli jazykovou korektúrou. Obrázok na titulnej strane: Martin Rusina, Positive s.r.o. www.nextfuture.sk REDAKCIA Šéfredaktorka Jana Ondrejka (janaondrejka@nextfuture.eu) Redaktori Marek Mittaš, Ján Beracka, Zuzana Kočišová, Jana Poláčiková Spolupracovníci na vydaní Jim Heidema, Radovan Kavický, Ľubica Mižičková Jazyková redakcia Andrea Hoštáková Fotografi Simona Oswaldová Ilustrácie Martin Rusina, Positive s. r. o. Art director, grafika a layout Positive s. r. o. OBCHOD A MARKETING Obchodná a marketingová manažérka Katarína Drinková (marketing@nextfuture.eu) Predaj inzercie Katarína Drinková (marketing@nextfuture.eu), 00421 908 111 847 Redakčná rada Štefan Velčický, Národná banka Slovenska Marko Tomašovič, Allianz – Slovenská poisťovňa Marek Bláha, Allianz – Slovenská poisťovňa Daniel Jursa, ČSOB Poisťovňa Rastislav Nemeček, ČSOB Poisťovňa Dáša Polláková, ČSOB banka Róbert Kanás, Slovenská sporiteľňa Roman Staňo, VÚB banka Melinda Burdanová, VÚB banka Ján Ondráš, VÚB banka Marián Zelko, Generali poisťovňa Alena Medveďová, Generali poisťovňa Juraj Kováč, MetLife Eva Hergovitsová, MetLife Boris Krajčovič, MetLife Ján Kusý, AXA  Gabriel Jaščur, AXA Miroslav Chovan, Genertel poisťovňa Vladimír Vaňo, Sberbank Ernest Kiac, J&T Banka Stanislav Pánis, J&T Banka Jana Voberová, UniCredit Bank Gabriela Hrdlicová, UniCredit Bank Branislav Buštík, Aegon Životná poisťovňa Pavol Chovan, Union Andrej Dedo, Winners Group Martin Adamec, Broker Service Group Zuzana Schulczová, Broker Service Group Peter Murgaš, Novis Poisťovňa TIRÁŽ

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

FINANČNÁ ISTOTA ĎAKUJEME! www.metlife.sk 20 ROKOV NA SLOVENSKU

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

6 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 Mesiac september je okrem iného aj pripo­ mienkou konca letných prázdnin a začiatku nového školského roka. Ak aj nepatríte do skupi­ ny študentov, pedagógov, prípadne rodičov školo­ povinných detí, septembrové otvorenie školských brán si povšimnete minimálne kvôli zhustenej premávke. Napokon, do školy sme chod- ievali všetci, takže príjemné, ale- bo menej príjemné spomienky na školské lavice a pedagógov má každý z nás. Rodičia dnešných žia- kov a študentov si už svoje skúse- nosti vedia porovnať s vlastnými. Výrazný rozdiel však zazname- nali zrejme len tí, ktorých deti už majú to šťastie a môžu študovať aj v zahraničí. Otvorene hovorím o šťastí a skutočne tým na- značujem to, že so vzdelaním dosiahnutým inde ako na Slovensku (vo vyspelejších krajinách) sú na tom dnešní študenti a absolventi v mnohých ohľadoch omnoho lepšie. Ako hlavnú tému septembrového vydania sme si teda zvolili slovenské školstvo a vzdelávací systém. Ako som už naznačila v úvode, redaktori a spolupracovníci magazínu NEXT FUTURE na problematiku slovenského školstva nazreli aj re- trospektívne, a vo svojich článkoch museli zhod- ne a s poľutovaním skonštatovať, že aj napriek 25-ročnej snahe o reformu školstva, sme na tom dnes rovnako zle, ak nie ešte horšie. Ako uvádza vo svojom príspevku s názvom „Stav slovenského školstva a reforma vzdelávania (str. 28)“ ekonomic- ký analytik pán Radovan Kavický, politici zrejme nemajú motiváciu sa touto oblasťou zaoberať, keďže akékoľvek systémové zmeny by si žiadali dlhodobý a vytrvalý prístup minimálne dve volebné obdobia. Akékoľvek dnes vykonané zmeny sa prejavia až s niekoľkoročným odstupom. Ibaže politik väčši- nou nazerá na problémy predovšetkým s optikou štyroch rokov a s cieľom byť na konci znovuzvolený. Nemožno sa teda čudovať, že sme za posledné roky v oblasti školstva nijako nepokročili a len prešľapu- jeme na mieste. Nešťastím školstva v našej krajine je okrem iného aj enormné „premnoženie“ univerzít s rôznym zame- raním, pričom väčšinou ani nejde o odbory, po kto- rých by bol na trhu práce dopyt. Vysoká kvantita sa premieta aj do akútneho nedostatku kvalitných peda- gógov (o tých, ktorí majú v odbore aj nejakú tú prax, ani nehovorím) a, pochopiteľne, tu neustále na- rážame aj na nedostatok financií, ktoré by pomohli kvalitu zvyšovať. Zatiaľ však stále uprednostňujeme kvantitu na úkor kvality. Skrátka, ľudí s vysokoškolským titulom na Slovensku fabrikujeme ako na bežia- com páse. Vo veľkých množstvách a bez námahy. Vysoké školy si získali povesť „ľahko dostupných“ a aj z toho dôvodu je o ne (paradoxne) veľký záujem. Už pritom vôbec nej- de o kvalitu vzdelania, študentov nemotivuje k vzde- laniu ani záujem o konkrétny študijný odbor, chcú len „hocijaký“ diplom a titul, ale hlavne bez veľkého úsilia. Situáciu trefne pomenovala aj naša redaktorka Jana Poláčiková, ktorá už v nadpise svojho článku naznačuje, že ide skôr o „deformu“ ako o reformu školstva (str. 24). Vo svojom príspevku sa neubrá- nila ani odcitovaniu slov pána profesora Jaroslav Martinka, ktorý nazval slovenský výchovno-vzde- lávací systém „studeným odchovom teliat“. Nadaní, talentovaní a kriticky mysliaci mladí ľudia ani nemajú záujem vstúpiť do slovenského vzdelávacieho systému a vystupujú z neho hneď po maturite. Tí najlepší jednoznačne uprednost- nia štúdium na zahraničných univerzitách. (viac v článku R(D)eforma školstva) Na záver už len skonštatujem, že je pochopiteľné, že si mnohí absolventi slovenských univerzít len ťaž- ko hľadajú uplatnenie hodné vysokoškolského vzde- lania. Dokonca, že mnohí ostávajú nezamestnaní. ALE! Slovensko sa v každom prípade môže pýšiť vskutku veľkým množstvom vysokoškolských dip- lomov v rukách šťastných absolventov. Gratulujeme! Jana Ondrejka šéfredaktorka NEXT FUTURE EDITORIÁL VYSOKOŠKOLSKÉ DIPLOMY V SÉRIOVEJ VÝROBE! Foto: Simona Oswaldová

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

7

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

8 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 TÉMA MESIACA Zverejňovanie provízií viac transparentnosti neprinesie |  10 TÉMA MESIACA Finančné poradenstvo na Slovensku podľa vzoru Veľkej Británie? |  12 TÉMA MESIACA Zákon o finančnom sprostredkovaní chce byť prísnejší |  14 TÉMA MESIACA Ako si správne vybrať finančného sprostredkovateľa? |  20 TÉMA MESIACA R(D)eforma slovenského školstva? |  24 TÉMA MESIACA Stav slovenského školstva a reforma vzdelávania |  28 TÉMA MESIACA Ako financovať kvalitné vzdelanie? |  32 BANKY A POISŤOVNE Poistná výbava do školy |  34 BANKY A POISŤOVNE Čo rozhoduje o výhodnosti úveru? |  40 BANKY A POISŤOVNE PZP a náhrada nemajetkovej ujmy |  42 BANKY A POISŤOVNE Slovensku realitná bublina zatiaľ nehrozí |  44 OBSAH

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

9 NEXT FUTURE REALITY V Bratislave sa býva stále lacno! |  48 REALITY Nové byty pod mikroskopom |  50 EKONOMIKA Mzdy rastú, no Slováci sú s platmi nespokojní |  54 EKONOMIKA Vláda vráti domácnostiam časť sumy zaplatenej za plyn |  58 EKONOMIKA Čo možno vybaviť očipovaným občianskym preukazom? |  60 EKONOMIKA Eurogroup sa s Gréckom dohodla na treťom balíku pomoci |  62 EKONOMIKA JAGUAR LAND ROVER mieri na Slovensko, závod zrejme postaví v Nitre |  64 ROZVOJ OSOBNOSTI Srdečné zbohom! |  68 LIFESTYLE TOP Slovenské a svetové vína. V čom sú iné? |  70 AUTO – MOTO Lexus predstavil model LX 570 pre rok 2016 |  78 OBSAH

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

10 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Zverejňovanie provízií viac transparentnosti neprinesie Autor: Marek Mittaš Výška provízie je známa už dnes V súčasnom zákone je klauzula, vďaka ktorej je sprostredkovateľ klientovi povinný poskytnúť in- formáciu o výške provízie, ak o ňu požiada. V pra- xi sa však tento bod príliš neuplatňuje, čo potvr- dzuje aj Anna Tkáčová, hovorkyňa Poštovej banky: „Neevidujeme veľký záujem zo strany klientov o zistenie provízie.“ Podobná situácia je aj v ostat- ných bankách a poisťovniach. Klienti o možnosti nevedia, alebo pre nich nie je relevantná. Napokon treba zdôrazniť, že v rámci životného poistenia už dnes zverejňujú poisťovne výšku nákladov na fi- nančné sprostredkovanie. Podľa § 35 ods. 3 zákona o poisťovníctve sú poisťovňa a pobočka zahranič- nej poisťovne povinné zverejňovať raz ročne prie- mernú výšku nákladov na finančné sprostredkova- nie pri jednotlivých odvetviach životného poistenia. „Spôsob a metodiku výpočtu, lehotu na zverejňova- nie výšky nákladov na finančné sprostredkovanie pri jednotlivých odvetviach životného poistenia ustanovuje opatrenie Národnej banky Slovenska č.18/2010,“ zdôrazňuje Martin Višňovský, člen predstavenstva NN Životnej poisťovne. Otázkou teda je, prečo by mali byť provízie zverejňované au- tomaticky, vrátane výhody napríklad v motivačnej súťaži o zájazd, alebo auto a podobne. Podľa Adriana Gaburu, špecialistu na finanč- né a obchodné právo, ide návrh novely nad rámec smernice IMD I, ale z istého pohľadu je aj v rozpore s pripravovanou smernicou IMD II, pretože poru- šuje princíp rovnocennosti distribučných kanálov. Na prvý pohľad nejde o zvýšenie transparentnosti, keďže klient, ktorého zaujíma výška provízie, má dnes nástroje, aby mu informáciu sprostredkovateľ poskytol. Informácie pritom nemajú ani celkový vplyv na kvalitu produktu. Práve naopak, zverejne- ná výška provízií môže kvalitu samotného finanč- ného poradenstva do istej miery devalvovať. Rok 2016 by mal byť začiatkom novej éry zákona číslo 186/2009 o finančnom sprostredkovaní. Pri jeho novelizácii sa počíta aj s nutnosťou zverejniť provízie finančných agentov, čo niektorí označujú za zásah do slobodného podnikania. Otvorenie diskusie načrtlo aj tému, čo takéto opatrenie prinesie samotnému klientovi. ZVEREJŇOVANIE PROVÍZIÍ VIAC TRANSPARENTNOSTI NEPRINESIE

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

11 NEXT FUTURE Zverejňovanie provízií viac transparentnosti neprinesie · TÉMA MESIACA Rozhodne kvalita produktu, či podiel na provízii? Doteraz klientov výška provízie za sprostredkova- nie príliš netrápila, no Adrian Gabura sa domnie- va, že niektorí špekulatívni klienti budú chcieť uzavrieť zmluvy len pod podmienkou získania časti provízie od finančného agenta. Rozhodnú sa tak v konečnom dôsledku podľa okamžitého profitu v podobe získania financií bez ohľadu na kvalitu či rozdiel- nosť produktu a po- radenských služieb. Takýto systém by práve ohrozil kva- litu poistného či bankového zabez- pečenia. Martin Bajla, riaditeľ obchodu a marke- tingu obchodnej poisťovacej a zaisťovacej spoloč- nosti Astra, očakáva ďalší možný aspekt zavedenia novely: „Očakávam, že v prípade zverejňovania výšky provízií samotnej spoločnosti, nie jednot- livých obchodníkov, sa zvýši tlak na samotné po- isťovne od konkurenčných sprostredkovateľov s cieľom dorovnať provízie aj im do rovnakej výš- ky. V konečnom dôsledku to bude znamenať zvy- šovanie provízií, ktoré sú priemerne vyplácané, a to na konci zaplatí aj tak koncový klient.“ Tým sa však začína prejavovať aj fakt, že v biznise ako- by sa začalo vytrácať regulárne právo na obchod- né tajomstvo. Nerovný meter so sporným účinkom Ak by malo prísť k naplneniu navrhovanej nove- ly, realizácia v praxi bude sporná. Okrem výšky samotnej provízie si spoločnosti nevedia pred- staviť konkrétne zverejňovanie bonusových od- mien či súťaží. Aby bola informácia pre k lienta úpl- ná, presná a jed- noznačná, museli by finanční agenti klientom odovzdávať úplné znenia podmienok aj všetkých prebiehajúcich súťaží. Informovanie klienta o konkrétnych podmienkach vyhlásených súťaží však nebude mať podľa nás pre neho žiad- nu pridanú hodnotu, iba ho zahltí informáciami, ktoré priamo nesúvisia s finančnou službou, kto- rá mu je poskytovaná,“ hovorí Beata Lipšicová, PR konzultant UNIQA poisťovne. To však do témy vťahuje aj tému ochrany obchodného ta- jomstva a stratégie. Aj finančný produkt je produktom, pričom v iných oblastiach predaja a obchodu zákon neurčuje predajcom a obchod- níkom zverejňovať klientovi výšku svojej marže či sprostredkovateľskej odmeny. Preto Martin Bajla vníma zve- rejňovanie výšky provízie samotnej spoločnosti ako zásah do obchod- ného tajomst va, ktoré navyše klien- tovi neprinesie žiadnu pridanú hodnotu k jeho kúpenému produktu. Preto Róbert Kanás, vedúci oddelenia riadenia externého predaja Slovenskej sporiteľne hovorí, že v prípade reálneho zavede- nia do praxe je ešte veľa otáznikov, ktoré bude potrebné vyriešiť na to, aby takéto opatrenie na- koniec znamenalo celkový prínos. Bolo by ale naivné domnievať sa, že len samotné opatrenie prispeje k ochrane klienta, ako sa niekedy môže- me stretnúť pri argumentovaní dôvodov navrho- vanej novely. Mag. Regina Ovesny-Straka, predsedníčka predstavenstva a generálna riaditeľka poisťovne KOOPERATIVA a prezidentka SLASPO, na záver dodáva: „Je správne, ak spotrebiteľ vie, koľko za čo platí, ako nám to napríklad už ukladá v oblasti životného poistenia súčasný zákon, no zároveň sa stotožňujem aj so stanoviskom Slovenskej asociácie poisťovní, ktorá odporúča počkať na znenie avizo- vanej európskej legislatívy v tejto oblasti.“ Zverejňovanie výšky provízií sa totiž nejaví ako krok k oboznáme- niu klienta s hod- notou kúpeného produktu, ale vytvára priestor na špekulatívne prechody medzi finančnými agentmi a na tiché dohody o vyplácaní časti provízie, čo pre finanč- ný trh nie je práve cesta k zvyšovaniu jeho úrovne a profesionality. Zverejňovanie výšky provízie možno považovať za zásah do obchodného tajomstva, ktoré navyše klientovi neprinesie žiadnu pridanú hodnotu. Neeviduje sa veľký záujem zo strany klientov o zistenie provízie.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

12 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Finančné poradenstvo na Slovensku podľa vzoru Veľkej Británie? FINANČNÉ PORADENSTVO NA SLOVENSKU PODĽA VZORU VEĽKEJ BRITÁNIE? Do slovenskej legislatívy sa dostáva zákon, ktorý uloží finančným poradcom povinnosť zverejňovať provízie, ktoré získavajú od poskytovateľov finančných produktov, čo táto zmena podľa vás prinesie? Zatiaľ je zákon v pripomienkovom konaní a stále nevieme, či bude schválený, alebo ako bude legislatíva k zverejňovaniu provízií vyzerať. Čo sa týka jeho prínosu pre samotných Poznať výšku poradcovej odmeny za jeho službu nie je pre klienta až také dôležité. Rovnako ju nepoznáme ani v ostatných odvetviach. Nevieme, o koľko si polepší napríklad predajca automobilov či čašník, ktorý nás ob- sluhuje v reštaurácii. Pre klienta sú podstatné najmä dve veci. Prvou je správne nastavený a výhodný produkt. Tou druhou je profesionálne finančné poradenstvo. Napríklad vo Veľkej Británii sú takéto poplatky legislatívne zakázané, platí pravidlo, že klient si za služby poradcu platí priamo vopred dohodnutú sumu. Ako sa s tým vyrovnali Angličania? Nepriniesla priamo platená služba nižší dopyt po službách finančných poradcov? Zavedenie priamych platieb za fi- nančné poradenstvo malo vo Veľkej Británii za následok koniec mnohých malých maklérskych spoločností. Vzniklo mnoho internetových predaj- cov finančných služieb či online agre- gátorov, ktoré porovnávali výhodnos- ti a ceny konkurenčných produktov. Finančné produkty však bývajú po- merne komplikované a vyžadujú si detailné posúdenie a nastavenie na klientov, ten je pre mňa veľmi otáz- ny. Pri výbere finančného produktu by sa klient nemal rozhodovať iba na základe výšky provízie, lebo tá tvorí iba časť jeho nákladov. Pre posúde- nie výhodnosti produktu musí klient poznať celkové náklady a najmä jeho prínos pre seba samého. Vedeli by ste teda stručne zhrnúť, aké výhody, prípadne nevýhody by táto zmena priniesla klientom? Na Slovensku sa chystajú zmeny týkajúce sa provízií za finančné poradenstvo. Výška provízií pre finančných agentov by mala byť za každých okolností zverejnená. Ako to ovplyvní trh a ďalšie fungovanie finančných agentov? Napríklad vo Veľkej Británii, ktorá patrí k najrozvinutejším trhom v oblasti finančného poradenstva, si klienti za služby poradcov a agentov platia. O celej situácii pre magazín NEXT FUTURE hovorí Branislav Buštík, obchodný a marketingový riaditeľ spoločnosti AEGON Životná poisťovňa. Autor: Ján Beracka Foto: archív Branislava Buštíka

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

13 NEXT FUTURE Finančné poradenstvo na Slovensku podľa vzoru Veľkej Británie? · TÉMA MESIACA konkrétne možnosti klienta. Som preto presvedčený, že ľudský kontakt vo finančnom poradenstve je dnes nenahraditeľný. A to najmä pri kom- plikovanejších a dlhodobých produk- toch, ktoré ovplyvňujú finančnú bu- dúcnosť klienta a jeho blízkych. Aký by mohol byť trend na Slovensku po zavedení zmien týkajúcich sa povinného zverejňovania provízií? Toto sa odhaduje iba veľmi ťažko, pre- tože stále nie je jasné, o aké zmeny pôjde a ako bude legislatíva vyzerať. Spoločnosti, ktoré robia poraden- stvo profesionálne, sa zmien báť ne- musia. Napriek tomu, že sa finančná gramotnosť v našej krajine neustále zvyšuje, takmer polovica Slovákov stále nerozumie základným finanč- ným pojmom. Prieskumy ukazujú, že máme zlý prístup k manažovaniu osobných financií, neuvedomuje- me si hroziace riziká a podceňujeme finančné zabezpečenie. Preto si myslím, že na Slovensku je stále veľa priestoru na kvalitné finanč- né poradenstvo, ktoré klientom po- môže správne sa finančne rozhodovať. Predsa len, so zverejňovaním provízií sa bude viac hovoriť aj o tom, že provízie sú zahrnuté v cene produktov, teda, že bezplatné neznamená zadarmo. Dá sa očakávať tendencia k zmene systému provízií? To, či sa provízie úplne vyčlenia od produktov, závisí od európskej legisla- tívy a od jej smerovania v najbližších rokoch. Nevylučujem to, no v blízkej budúcnosti to však nevidím reálne. Ďakujeme za rozhovor. Provízie vo Veľkej Británii Od 31. decembra 2012 platí vo Veľkej Británii takzvaný Retail Distribution Review (RDR), ktorý pripravil britský Úrad pre fi- nančné služby (FSA). Táto norma zmenila systém provízií v kra- jine. Finanční poradcovia v krajine podľa platných pravidiel nezískavajú províziu od finančných inštitúcií, ktoré finančný produkt poskytujú. Finančné poradenstvo vo Veľkej Británii sa takzvaným retailovým investorom poskytuje za poplatok dohodnutý vopred a je hradený klientom. Samotné poraden- stvo tak na províziu finančného poradcu vplyv nemá. V  rámci tohto základného mechanizmu existujú určité vý- nimky a sú prípustné situácie, keď sa na provízii pre poradcu podieľajú poskytovatelia finančných služieb. Platná legislatí- va sa vzťahuje na nezávislých poradcov a taktiež na porad- cov, ktorí majú obmedzené portfólio produktov. Kým nezá- vislí poradcovia poskytujú široké portfólio produktov a sú nezávislí, teda „independent“, poradcovia, ktorí majú v po- nuke produkty len niekoľkých spoločností, poskytujú obme- dzené poradenstvo, ich služby sú označené ako „restricted“. Britská legislatíva umožňuje poskytovanie poradenstva, pri ktorom sú provízie pre poradcov v odlišnom režime. Ide o rady pre klientov, ktorí majú účasť v spoločnostiach. Za radu vo forme odpovedí na stanovené otázky môže finanč- ný poradca získať províziu naviazanú na predaj produktov. Britská legislatíva sa taktiež nevzťahuje na služby, ktoré nie sú klasifikované ako poradenstvo a na rôzne odporúčania. Britské pravidlá znamenajú, že finančné poradenstvo sa poskytuje za štandardizovaný poplatok. Nie je pritom úpl- ne striktne stanovené, akým spôsobom si firma vygene- ruje poplatok. Môže si účtovať fixnú sadzbu, hodinovú sadzbu, prípadne môže požadovať percentuálny podiel z investovanej sumy. Rozhodnutie je na samotnej firme. Poradca môže požadovať ďalšie poplatky v prípade, že po- skytuje následne ďalšie služby klientovi, musí však o tom klienta jasne informovať.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

14 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Zákon o finančnom sprostredkovaní chce byť prísnejší Autor: Zuzana Kočišová „Duplicitné“ či „nejednoznačné“. Takto najčastej- šie stavovské organizácie v rámci pripomienkova- nia novely zákona o finančnom sprostredkovaní označili zmenu, podľa ktorej by od januára mali fi- nanční agenti uvádzať v zmluvách s klientmi výšku každého peňažného či nepeňažného plnenia, ktoré prijmú za finančné sprostredkovanie. V niektorých prípadoch, napríklad pri starobnom dôchodkovom sporení, zákon už v súčasnosti limituje maximál- nu výšku odmeny. Preto Asociácia dôchodkových správcovských spoločností považuje navrhovanú zmenu za duplicitnú a navrhuje ponechať súčasnú úpravu. Podľa nej stačí, ak agent poskytne informá- ciu o svojej provízii klientovi ústne. No finančných agentov sa v tomto prípade zastala aj Americká obchodná komora či Republiková únia zamest- návateľov (RÚZ). „Navrhované znenie zákona je nejednoznačné a najmä prakticky nesplniteľné zo strany finančných agentov, neuvažuje o hierarchii v odmeňovaní, bonusových províziách, súťažiach a  marketingovej podpore,“ objasňuje svoj postoj RÚZ. Rezort financií predbežne pripomienky k tejto zmene akceptoval. Ale treba si počkať na podobu návrhu, s ktorou pôjde do parlamentu a najmä na definitívne schválené znenie poslan- cami. Tí sa novelou budú zaoberať už najbližšie týždne, keďže termín platnosti zmien je január ďalšieho roka. Dovtedy musí parlament novelu opakovane schvaľovať. Kvalitnejší odborníci Novela okrem zverejnenia provízií prináša aj ďalšie významné zmeny. Navrhuje zvýšiť nároky na stredný, vyšší a najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti pre oso- by vykonávajúce finančné sprostredkovanie a finanč- né poradenstvo. Pre stredný stupeň sa bude požado- vať ukončené najmenej stredné odborné vzdelanie, úspešne vykonaná odborná skúška a absolvovanie Ministerstvo financií novelizuje zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve. Normu z roku 2009 neupravuje pod tlakom nových európskych pravidiel, ale „iniciatívne“, na základe skúseností z praxe. Od januára 2016 tak chce presadiť napríklad, aby agenti písomne uvádzali svoje provízie či iné nepeňažné plnenia od finančnej firmy v každej zmluve s klientom. ZÁKON O FINANČNOM SPROSTREDKOVANÍ CHCE BYŤ PRÍSNEJŠÍ

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

15 NEXT FUTURE Zákon o finančnom sprostredkovaní chce byť prísnejší · TÉMA MESIACA osobitného finančného vzdelávania pre každý sek- tor, v ktorom je osoba oprávnená vykonávať finanč- né sprostredkovanie. Vyšší stupeň k tomu požaduje aj trojročnú odbornú prax v oblasti finančného trhu. Najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti žiada úplné stredné odborné vzdelanie, sedemročnú odbornú prax v oblasti finančného trhu, úspešne vykonanú od- bornú skúšku s certifikátom a absolvovanie osobitné- ho finančného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom je osoba oprávnená vykonávať finančné poradenstvo. Základ už od začiatku K tomu sa však vypúšťa trojmesačná výnimka pre splnenie odbornej spôsobilosti pre základný stupeň. „Bude sa vyžadovať splnenie tejto požiadavky od sa- motného začiatku vykonávania činnosti, respektí- ve od zápisu do registra,“ uvádza sa v odôvodnení novely. S odôvodnením, že zo skúseností Národnej banky Slovenska (NBS) je zrušenie výnimky „v záujme ochrany klienta“. Ruší sa tiež výnimka splnenia základnej spôsobilosti aj u podriadeného finančného agenta. Finančný agent alebo poradca môže svoju čin- nosť vykonávať až po zápise do príslušného pod- registra, ktorý vedie NBS, no najskôr dňom „účin- nosti poistnej zmluvy o poistení zodpovednosti za škodu“. Podmienka účinnosti poistnej zmluvy o zodpovednosti za škodu sa zavádza aj u právnic- kých osôb. Tie k tomu musia byť zapísané aj do ob- chodného registra. „Povinnosť poistenia zodpoved- nosti za škodu platí pre každého finančného agenta a finančného poradcu bez ohľadu na kategorizáciu finančného agenta,“ uvádza sa v návrhu. Pričom v registroch NBS sa majú od januára uvádzať aj údaje ako dátum každého úspešného vy- konania odbornej skúšky samostatného finančného agenta alebo aspoň jedného člena štatutárneho or- gánu, ak ide o právnickú osobu. Pribúda poistných podvodov S cieľom obmedziť rozširujúce sa poistné podvody sa umožňuje poisťovniam z iného členského štátu, pobočkám zahraničných poisťovní i zaisťovniam vytvoriť a šíriť informácie z registrov, ktoré budú obsahovať vybrané informácie k poistným uda- lostiam. Podľa návrhu sa výmena takýchto infor- mácií nebude považovať za porušenie mlčanlivosti o klientoch. Dôvodom je rast poisťovacích pod- vodov. Ministerstvo odhaduje, že tie neodhale- né dosahujú aj 20 až 30 % z celkového predpísa- ného poistného celosvetovo. Zvyšuje to tlak na rezervy u poisťovní a zaisťovní, čo buď znižuje výplaty reálnych škôd pre klientov, alebo tlačí na rast poistného. Foto: Stockfresh

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

16 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Anketa – názor mesiaca Autor: Marek Mittaš Snaha o väčšiu ochranu spotrebiteľa, ktorému by malo pomôcť viac informácií pri rozhodovaní sa o kúpe, je určite správny. Navrhnutá forma však toto riešenie neponúka. Pri rozhodovaní nejde tak o odmenu sprostredkovateľa, ale o to, aký má vplyv táto odmena na investičnú časť produktu životné- ho poistenia. Novela určuje, aby agenti zverejňova- li svoju vlastnú výšku provízií a bankoví úradníci zase zverejňujú iba výšku provízií za banku. Časť, ktorá sa naozaj týka spotrebiteľa, a to je regulácia predčasného splatenia hypoték, znie efektívne. Žiaľ, pre klienta sa preto nezmení nič, čo by mu po- mohlo spraviť lepšie nákupné rozhodnutie. Od roku 2016 by mala začať platiť novela zákona č. 186/2009. Najdiskutovanejšou zmenou bude povinnosť sprostredkovateľa informovať klienta o výške svojej provízie aj nepeňažných výhodách automaticky, nielen na vyžiadanie, ako to bolo doteraz. Ako vnímate navrhované zmeny a čo si myslíte, že by v prípadne schválenia priniesla novela v praxi? NÁZOR MESIACA MAREK BLAHA, riaditeľ odboru životnej siete v Allianz – SP

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

17 NEXT FUTURE Anketa – názor mesiaca · TÉMA MESIACA REGINA OVESNY- -STRAKA, predsedníčka predstavenstva a generálna riaditeľka poisťovne KOOPERATIVA a prezidentka SLASPO Kladieme veľký dôraz na otvorenú komunikáciu medzi finančným agentom a klientom s cieľom zrozumiteľnosti produktov a podmienok poistných zmlúv. Žiadne informácie, ktoré sa týkajú poistnej zmluvy, nezamlčujeme a rovnako budeme postupo- vať aj od roku 2016, keď novela vstúpi do platnos- ti. Automatické zverejňovanie provízie môže mať za následok aj to, že klient sa nebude rozhodovať podľa obsahu, kvality a pridanej hodnoty daného produktu, ale na základe finančného ohodnotenia sprostredkovateľa poistenia. Stotožňujem sa so stanoviskom Slovenskej asociá- cie poisťovní, ktorá odporúča počkať na znenie avizovanej európskej legislatívy v tejto oblasti. Nepoznám presné znenie pripravovaného zákona, som však presvedčená, že je správne, ak spotre- biteľ vie, koľko za čo platí, ako nám to napríklad už ukladá v oblasti životného poistenia súčasný zákon. DANIELA ŠULCOVÁ, špecialista PR a marketingu, úseku komunikácie a bankopoisťovníctva, KOMUNÁLNA poisťovňa, a. s., Vienna Insurance Group MARTIN VIŠŇOVSKÝ, člen predstavenstva NN Životnej poisťovne Navrhované znenie zákona v predloženej podobe vnímame ako nejednoznačné a prakticky nenapl- niteľné zo strany finančných agentov – neuvažuje o hierarchii v odmeňovaní, bonusových províziách, súťažiach a marketingovej podpore. Navrhované znenie nereflektuje situáciu, ak finančné sprostred- kovanie vykonáva podriadený finančný agent ale- bo zamestnanec samostatného finančného agenta, viazaného finančného agenta, respektíve podria- deného finančného agenta, ktorý štandardne nemá vedomosť o výške plnenia v prospech jeho zamest- návateľa, a teda môže klienta informovať len o výš- ke ním prijímaného plnenia.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

18 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 RÓBERT KANÁS, vedúci oddelenia riadenia externého predaja Slovenskej sporiteľne Samotnú myšlienku, že klient bude informovaný o výške odplaty osobne vnímam ako systémové opat- renie, ktoré pri vhodnej implementácii môže napo- môcť profesionalizácii sprostredkovateľského prostre- dia cez zvýšené nároky klienta na poskytnutú službu sprostredkovateľa. To, či sa tak nakoniec udeje, alebo nie, závisí od samotnej implementácie ustanovenia zákona do praxe. Zároveň ťažko odhadnúť, čo novela prinesie pre klienta, keďže je dnes otázne, či navrho- vané ustanovenie do zákona nakoniec prejde a ak áno, aký bude výklad zákona a jeho realizácia v praxi. Bolo by ale naivné sa domnievať, že len samotné opatrenie prispeje k ochrane klienta, ako sa niekedy môžeme stretnúť pri argumentovaní dôvodov navrhovanej novely. MARTIN BAJLA, riaditeľ obchodu a marketingu obchodnej poisťovacej a zaisťovacej spoločnosti Astra Absolútne so zmenou nesúhlasím aj napriek tomu, že našej spoločnosti sa to výrazne nedotkne. Pripadalo by mi to fér, keby k tejto povinnosti boli zaviazaní všetci obchodníci bez ohľadu na odvetvie, kde pôsobia. Keď si kupujete noviny, auto, mobil, kvety či obyčajný rožok, netušíte, akú províziu majú predajcovia. Rôzne spoločnos- ti majú rôzne veľké provízie a obchodníci pracu- júci v týchto spoločnostiach majú rôzne vysoké provízie. Takže pri predaji 100 % rovnakého pro- duktu môže mať niekto províziu 5 – 6 % a niekto 15 % či viac. V praxi často nastávajú prípady, keď podriadený sprostredkovateľ nedokáže presne vypočítať a oznámiť výšku svojej provízie, lebo provízia sa môže meniť v čase a množstvo zmlúv je uzatvorených na dlhšie časové obdobie, a frek- vencia platenia môže byť od jednorazovej platby po mesačnú. Zverejňovanie výšky provízií samotnej spo- ločnosti mi pripadá ako zásah do obchodného tajomstva. TÉMA MESIACA · Anketa – názor mesiaca

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

19 NEXT FUTURE BEATA LIPŠICOVÁ, PR konzultant, UNIQA poisťovňa ADRIAN GABURA, právnik, špecialista na finančné a obchodné právo Novela zákona 186/2009 obsahuje niektoré nejed- noznačné ustanovenia, ktoré by v praxi znamenali zahltenie klienta informáciami, ktoré priamo ne- súvisia s poskytovanou službou. Poukazujeme aj na to, že v niektorých aspek- toch sa dostáva uvedená novela aj nad rámec európ- skej legislatívy (IMD 2). Keďže novelu zásadným spôsobom pripomienkovala aj Slovenská asociácia poisťovní (SLASPO), veríme, že sa podarí dospieť s navrhovateľom k takej dohode, ktorá v rámci predaja posilní transparentnosť a nedotkne sa ne- gatívne našich klientov. Z nášho pohľadu bude po- trebné stanoviť v zákone prechodné obdobia, počas ktorých sa dotknuté subjekty budú prispôsobovať novej právnej úprave. Rozsah potrebných opatrení bude závisieť od konečnej podoby zákona, ktorý pripomienkovala aj SLASPO. Podľa môjho názoru súčasná právna úprava za- ložená na princípe „upon request“ postačuje. Napokon takto navrhovaná právna úprava ide či už nad rámec smernice IMD I, ale z istého pohľa- du je aj v rozpore s pripravovanou smernicou IMD II, keďže porušuje princíp rovnocennosti distri- bučných kanálov. Takáto novelizácia rozhodne ne- prinesie zvýšenú ochranu finančného spotrebiteľa. Ak zájdeme do extrému, viem si predstaviť, že nie- ktorí špekulatívni klienti uzavrú zmluvy len pod podmienkou získania časti provízie od finančného agenta. Môže nastať situácia, že klienti si budú vy- berať radšej finančných agentov „s nižšími proví- ziami“, a to na úkor kvality finančných produktov či kvality samotného finančného agenta. Za za- myslenie stojí aj fakt, že výška provízie býva často v obchodných zmluvách dôvernou informáciou. Anketa – názor mesiaca · TÉMA MESIACA

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

20 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Ako si správne vybrať finančného sprostredkovateľa? Autor: Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP) Hospodáriť s rovnakým príjmom môžete dob­ re aj zle. Všetko je to o finančnom plánova­ ní. Realita ukazuje, že hoci si väčšina ľudí myslí, že s peniazmi vie zaobchádzať, opak je pravdou. Nezmyselné zadlžovanie sa u podozrivých finanč­ ných subjektov, zle nastavené podmienky úverov či poisťovanie toho, čo prakticky nepotrebujete a prehliadanie toho, čo následne treba draho pri­ poistiť, je len niekoľko príkladov, ako nesprávne narábanie s peniazmi a zlé finančné plánovanie môže dopadnúť. „Bežný človek nemá šancu vy­ znať sa v stovkách produktov, z ktorých si možno dnes na Slovensku vyberať. Tie sa navyše neustále menia,“ hovorí Darina Huttová, generálna tajom­ níčka Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov. Ako konštatuje, Slováci často zlyhávajú už pri finanč- nom plánovaní. „Finančné plánovanie sa dá obrazne prirovnať k stavbe rodinného domu: najprv vybudu- jete základy, až potom ťaháte múry a nakoniec zaria- ďujete. V praxi to znamená, že živitelia rodiny – tí, od ktorých závisí rodinný rozpočet – by mali mať zaistenú takpovediac „finančnú trojnožku“: poistenie zabezpečujúce náhradu príjmu v prípade neočakáva- ného, napríklad úrazu či vážnej choroby, ďalej vhod- né sporenie pre financovanie či vylepšovanie bývania a napokon dôchodkové sporenie,“ vysvetľuje. Pomôcť by mal finančný sprostredkovateľ. V súčas- nosti pôsobí na Slovensku 12 000 registrovaných finančných agentov, ktorí sprostredkúvajú finančné produkty v sektoroch poistenia, kapitálového trhu, vkladov, úverov, starobného dôchodkového sporenia a doplnkového dôchodkového sporenia. Ako spoznať, ktorý sprostredkovateľ je ten správny a ponúkne vám to, čo naozaj potrebujete? Nevyznáte sa v spleti podmienok finančných produktov a chcete si nechať poradiť finančným agentom? Poradíme vám, ako si vybrať správneho. AKO SI SPRÁVNE VYBRAŤ FINANČNÉHO SPROSTREDKOVATEĽA?

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

21 NEXT FUTURE Ako si správne vybrať finančného sprostredkovateľa? · TÉMA MESIACA Tu je desať rád asociácie, ako vybrať správneho finančného sprostredkovateľa: 1. Preverte si ho. Finančný sprostredkovateľ musí byť registrovaný v  Národnej banke Slovenska. Vykonáva totiž podnikanie podľa osobitného zákona. Registráciu a oprávnenie sprostredkovávať v jednotlivých sektoroch finančné produkty si môžete overiť na webe Národnej banky Slovenska https://regfap.nbs.sk/search.php. 2. Netají svoju identitu a väzby. Okrem riadneho predstavenia musí sprostredkova- teľ povedať, pre ktorú organizáciu pracuje a ktoré finančné inštitúcie zastupuje. Ako potenciálnemu klientovi vám musí umožniť hodnoverné preverenie tejto spolupráce. Zároveň aj spomínané organizácie musia byť registrované v registri NBS a finančné inštitúcie, ktoré zastupujú, zverejnené na ich webových sídlach. 3. Správny sprostredkovateľ nepresviedča, ale riadne vysvetľuje a informuje. „Je profesionál, ktorý má v popise práce rozumieť a vyznať sa vo finančných produktoch. Dokáže sa pozrieť na príjmy a výdavky a podľa životnej situácie poradiť, aké finančné produkty pomôžu zaistiť životný štandard, postarať sa o bývanie a udržať si životnú úroveň aj do budúcnosti. V neposlednom rade pomáha ľuďom riešiť finančné problé- my v situáciách, kde si bežný človek nevie poradiť a nedokáže si predstaviť cestu von z problému,“ hovorí Darina Huttová. 4. Má dobré referencie od svojich klientov. Na činnosť nováčikov by mal dohliadať služobne starší kolega. 5. Zaujíma sa o vašu aktuálnu situáciu, existujúce portfólio produktov, o vaše potre- by a plány do budúcnosti. 6. Je povinný preveriť vaše skúsenosti s finančným trhom. Na základe toho určí spô- sob komunikácie tak, aby vám všetky odborné informácie boli zrozumiteľné a jasné. „Zvýšenú pozornosť je potrebné venovať kapitálovému trhu, kde každý klient musí ab- solvovať tzv. test vhodnosti investície,“ upozorňuje Huttová. 7. Vyberie vám vhodné finančné produkty a informuje vás aj, ktoré produkty nie sú pre vás vhodné vzhľadom na vaše finančné možnosti. Každé uzatvorenie zmluvy totiž predstavuje pre klienta finančný záväzok voči finančnej inštitúcii. „Výška platieb musí zodpovedať finančným možnostiam klienta, nesmie tak byť sprostredkovaný produkt, ktorý klient nedokáže hradiť vzhľadom na jeho príjmy,“ vysvetľuje generálna tajom- níčka asociácie. 8. Poučenia riadne vysvetlí. O  sprostredkovaní finančných produktov a služieb sa spisuje písomný protokol. Obsahuje množstvo poučení a dobrý sprostredkovateľ ich riadne vysvetlí. Jeden rovnopis protokolu ide vám. Výnimku tvoria iba jednoduché produkty napr. cestovné poistenie, či povinné zmluvné poistenie motorových vozidiel, keď sa inak pomerne rozsiahly protokol nemusí vypisovať. 9. Dá vám dostatok času na rozhodnutie, či ponúkaný finančný produkt použijete, alebo nie. „Za uzatvorenie zmluvy zodpovedá klient osobne, a preto je dôležité, aby vstúpil do vzťahu, ktorému rozumie,“ dodáva Huttová. 10. Buduje dlhodobý vzťah. Finančný sprostredkovateľ musí ponúknuť klientovi dl- hodobú starostlivosť a servis. To znamená, že ho môžete kontaktovať vždy, keď to po- trebujete. Zdroj: Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP)

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

22 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 Ako sa v(ý)hodne poistiť Deti – u detí je zvyčajne prioritou rodičov krytie úrazov a prípadných závažnejších ochorení, ale aj kvalitné poistenie zodpovednosti za škodu za malých „nespratníkov“ môže ušetriť rodinnému rozpočtu neželaný výda- vok. Pre tieto prípady je ideálnym náš produkt úrazové poistenie a poistenie zodpovednosti, ktoré sa dá nakombi- novať s novým rizikovým poistením pre prípad chorôb. V ňom navyše môže klient získať prémiu vo forme vrátenia časti zaplateného poistného a zaujímavý rodinný bonus krytia nákladov spojených s druhým lekár- skym názorom. Mladí do 35 rokov – tu už postup- ne k „detským“ rizikám pribudne potreba kryť životným poistením prvé finančné záväzky – úvery, hy- potéky a s pribúdajúcim majetkom určite aj poistenie bývania, motoro- vých vozidiel, zodpovednostné pois­ tenia pre súkromný život alebo na pracovné činnosti, a v neposlednom rade sporenie na výdaje v budúcnosti a dôchodok. Kombináciou viacerých našich poistení môže získať klient na- ozaj komplexné zabezpečenie svojich rizík. Rodiny – dá sa povedať, že celé naše portfólio produktov je zamerané na krytie všetkých bežných rizík, s ktorými sa rodičia a deti môžu stretnúť. Podstatné je preto vybrať odborové zväzy, ktoré ho radi kom- binujú práve s poistením právnej ochrany. V   r o z h o v o r e s   K a t a r í n o u Kundrikovou sme zisťovali ďalšie zaujímavé informácie, odporuče­ nia a skúsenosti z praxe Wüstenrot poisťovne: Ponúkate širokú škálu produk- tov životného i neživotného poistenia. Wüstenrot pois- ťovňa je známa inovatívnym prístupom a riešeniami. Máte za posledné obdobie nejaké novinky? V tomto roku je zatiaľ našou najroz- siahlejšou produktovou inováciou nový rad rizikových poistení, ktorý tvoria štyri „tematické“ miniprodukty a jedno komplexné rizikové poiste- nie. Každý miniprodukt je zameraný na jednu oblasť krytia rizík klienta. K dispozícii sú: rizikové poistenie pre prípad úrazov, rizikové poistenie pre prípad chorôb, rizikové poistenie pre prípad krytia dennej dávky a samo- statné rizikové poistenie pre prípad smrti. Výhody všetkých štyroch pro- duktov obsahuje aj komplexné rizi- kové poistenie, v ktorom môže klient nájsť navyše aj inovované poistenie pre prípad invalidity. Celý produktový rad je promo- vaný pod názvom Wariabil a spo- ločným „mottom“ týchto produktov je možnosť vrátenia až 100 % zapla- teného poistného (mimo poistenia pre prípad smrti), čo je pre rizikové poistenie na našom trhu naozaj je- dinečný produktový parameter. Tak ako je už v našej poisťovni zvykom, ani pri tvorbe nových rizikových produktov sme nezabudli na zaují- mavé poistenia, ktoré náš klient zís- kava vo forme bonusov, bezplatne, a ktorými zabezpečí krytie nielen pre seba, ale aj pre svojich najbližších. tie najvhodnejšie, po konzultácii s finančným poradcom, a zabezpečiť sa tak pred prípadnými neželanými výdavkami. Seniori – aj pre túto skupinu klientov máme produkty šité na mieru, pre- tože vo vyššom veku už nie je vždy jednoduché dojednať si životné pois- tenie so sporením. Nielen pre senio- rov máme dlhodobo v ponuke aj ta- kýto unikátny produkt. Samozrejme, aj starší klienti by mali myslieť na pois­ tenie svojho majetku a prípadnej zodpovednosti za škodu, či poistenie právnej ochrany. Podnikatelia – vytvorením jedno- duchého a prehľadného produktu poistenia majetku a zodpovednosti za škodu malých a stredných podni- kateľov sme v minulom roku priniesli komplexný produkt, ktorý vieme na základe individuálnych potrieb do- plniť špecifickejšími druhmi podni- kateľských poistení. Do pozornosti by som dala aj produkt poistenia právnej ochrany pre podnikateľov a špeciálne pre dopravcov, kde nesta- čí myslieť len na poistenie samotného vozového parku firmy. Zamestnanci – dlhodobo obľúbeným produktom spomedzi našich neži- votných poistení je práve poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú pri výkone povolania. Tento produkt oceňujú nielen jednotlivci, ale aj celé Život prináša rôzne nečakané situácie a my vám pri- nášame užitočné informácie, ako ich ľahšie zvlád- nuť. Rady či tipy pre rôzne kategórie ľudí poskytla Ing. Katarína Kundriková, vedúca oddelenia produkto- vého manažmentu Wüstenrot poisťovne a Wüstenrot stavebnej sporiteľne. AKO SA V(Ý)HODNE POISTIŤ

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

23 NEXT FUTURE Ako sa v(ý)hodne poistiť Akým spôsobom sa snažíte prezentovať poistné produkty maklérom a oboznamovať ich s novinkami? Túto náročnú prácu zastrešuje tím ľudí zo špecializovaného úseku našej poisťovne, ktorí sú v dennom kontak- te s finančnými poradcami. Snažíme sa našim partnerom sprostredkovať novinky čo najskôr, aby ich mohli ponúknuť svojim klientom. V prí- pade významných inovácií vycestu- jeme „do terénu“ aj my z oddelenia produktového manažmentu, pretože diskusie s maklérmi sú pre nás veľmi dôležité a ich názor na produkty nás zaujíma nielen v procese ich tvorby, ale aj po ich uvedení na trh. Z čoho vyplynuli zmeny v poistných produktoch, ktoré ste uskutočnili? Našou nedávnou inováciou je už spomenutý nový rad rizikových poistení. Tieto zmeny vychádzali aj z diskusie s našimi finančnými sprostredkovateľmi a s obchodnými partnermi, ktorí sú v každodennom kontakte s klientmi a ako prví poz- najú požiadavky trhu. Pri analýzach ale sledujeme aj náš a zahraničný trh a mnoho inovácií je priamo z „do- mácej dielne“, pretože vytváranie produktov je vždy práca početného tímu ľudí. Vždy máme snahu prísť s niečím novým, atraktívnym, čo tu ešte nebo- lo, a zatiaľ sa nám to darí. Produktové zmeny však vychádzajú aj zo zmien legislatívy a noriem, ktoré náš poistný trh upravujú, a tie sa dynamicky dopĺ- ňajú a menia. V poslednom období je citeľný hlavne trend ochrany spotrebi- teľa v súvislosti s finančnými službami, a tak je našou snahou mať čo najtrans- parentnejšie a pre klientov čo najzro- zumiteľnejšie produkty a podmienky k nim. v základnom rozsahu, alebo siahne aj po špecializovanejších produktoch. V porovnaní so zvyškom Európy si klienti na Slovensku ešte nezvykli dojednávať poistenia zodpovednos- ti za škodu na vyššie poistné sumy a stále „málo objaveným“ je poistenie právnej ochrany. Verím, že aj tieto produkty sa viac udomácnia u našich klientov, pretože hlavne pri škodách v zahraničí môže byť finančný vplyv na rodinný rozpočet bez kvalitného poistenia zničujúci. Sú produkty, ktoré by si zaslúžili väčšiu pozornosť? Máte nejaké „vychytávky“, o ktorých ľudia možno nevedia? Nejde o konkrétny produkt, ktorý by som chcela vyzdvihnúť, skôr o spô- sob dojednávania. Ukazuje sa, že do budúcnosti sa pravdepodobne stále väčšia časť trhu bude uberať cestou online dojednania, ktoré má vďaka obľube IT technológií veľkú perspek- tívu práve u mladej klientely. To sú trendy, ktoré detailne mapujeme. Už teraz ponúkame niekoľko produktov na našej webovej stránke, prípadne na weboch obchodných partnerov, s možnosťou jednoducho a kedykoľ- vek si ich dojednať online. www.wuestenrot.sk Ktoré produkty sú najviac žiadané v rámci životného poistenia? Očakávania klientov sú individuál- ne, a preto aj náš kmeň má v sebe zastúpené všetky druhy životných poistení – kapitálové, rizikové aj investičné. Posledná dekáda priala Investičnému poisteniu pre zdravie a dôchodok, ktorý si získal veľkú obľúbenosť. Čiastočne to súvisí aj s väčšou odvahou klientov sporiť menej konzervatívne než tomu bolo v minulosti, keď boli preferovanejšie kapitálové životné poistenia s garan- tovanou úrokovou sadzbou. Súčasné trendy smerujú viac k dojednávaniu rizikových poistení a ich kombinova- niu s finančnými produktmi určený- mi vyslovene na sporenie, respektíve investovanie. Zmeny v ponuke na trhu sú okrem iného ovplyvnené aj predpokladom zhodnotenia financií klientov v budúcnosti. Neživotné poistenie je ešte rozsiahlejšie, kam idú trendy a ako vidíte potenciál do budúcnosti? Slováci si častejšie poisťujú svoj ma- jetok než zdravie alebo život. Takže najviac sa stále poisťujú autá, a tiež nehnuteľnosti. Ponuka produktov je naozaj pestrá a je len na kliento- vi, či si krytie svojich rizík dojedná W dobrom aj v zlom Rizikové poistenie Wariabil a rizikové poistenia Wariabil mini chránia vás aj vašu rodinu pred rizikami za každých okolností.* *Bližšie informácie o podmienkach poistenia a rozsahu poistného krytia vám poskytneme na našich obchodných zastúpeniach.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

24 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 TÉMA MESIACA · R(D)eforma slovenského školstva? Autor: Jana Poláčiková R(D)EFORMA SLOVENSKÉHO ŠKOLSTVA? „Studený odchov teliat“ Podľa údajov UIPŠ až 80 % absolventov SOŠ pokra- čuje v štúdiu na vysokých školách, čím sme degra- dovali nielen SOŠ s maturitou, ale aj samotné vyso- koškolské vzdelanie, ktorého kvalita má regresívnu tendenciu. Kvalita vysokoškolského vzdelania však kopíruje kvalitu regionálneho (základné a stredné). Pán profesor Jaroslav Martinka, ešte za čias hlbo- kého socializmu, nazval slovenský výchovno-vzde- lávací systém ako „studený odchov teliat“. A, žiaľ, napriek 25-ročnej snahe o jeho r(d)eformu, pretrvá- va ešte v horšom stave až dodnes. Agónia a devas- tácia učiteľského stavu ešte nikdy nebola v histórii Slovenska tak blízko jeho kolapsu. Je však len od- razom stavu chorej spoločnosti, rovnako ako veda a výskum, zdravotníctvo, verejná a štátna správa, polícia, súdnictvo. Vzdelaní, nadaní a talentovaní a zároveň kritic- ky mysliaci mladí ľudia ani nemajú záujem vstúpiť do slovenského vzdelávacieho systému a vystupu- jú z neho hneď po maturite. Tí najlepší študujú na zahraničných univerzitách. Podľa odhadov ARRA (Akademická rankingová a ratingová agentúra) len v Českej republike študuje približne 20 000 sloven- ských študentov.  Medzi najpreferovanejšie odbory patrí najmä medicína, právo, ekonómia, technické smery a v posledných rokoch zažíva boom aj infor- matika, vrátane prírodných vied. Napríklad na Masarykovej univerzite v Brne bolo v minulom školskom roku najviac Slovákov na lekárskej fakulte, okolo 800 Slovákov na filozo- fickej fakulte, 700 na fakulte informatiky, takmer 500 študentov na ekonomicko-správnej fakulte, 400 na právnickej fakulte a početne menšie za- stúpenie má fakulta sociálnych štúdií či prírodo- vedecká fakulta. Fakulta jadrového a fyzikálneho inžinierstva Českého vysokého učenia v Prahe má taktiež Slovákov, ktorí tvoria 30 % zo všetkých štu- dentov. Na Janáčkovej akadémii múzických umení v Brne je zo 600 študentov minimálne 30 Slovákov. Prečo Česká republika? Hlavný dôvod: renomé a tradícia českých vysokých škôl a univerzít, čo sa implicitne spája s možnosťou získania kvalitného vzdelania a lepšieho uplatnenia na trhu práce. Ďalším je nepochybne blízkosť jazyka, pričom mnohé z univerzít tolerujú používanie slovenči- ny v slovnom prejave (skúšky a prezentácie), ale aj v písomnom – seminárne, bakalárske a najmä dip- lomové práce. Nemenej dôležitým dôvodom je legislatíva Českej republiky umožňujúca bezplatné vysoko- školské vzdelanie a súčasná nízka úroveň vysokého školstva na Slovensku, ktorá mnohých ambicióz- nych ľudí odradí a prinúti ich zamýšľať sa nad od- chodom do Českej republiky. Najnovším trendom je recruitment samot- ných českých univerzít na slovenských stredných Ak sa diskutuje o kvalite vzdelávania a úrovni vysokých škôl na Slovensku, málokto si odpustí kritickú poznámku, prípadne aspoň posmešný úsmev. Vzdelávanie a školstvo sú však len odrazom stavu chorej spoločnosti a kultúrnej vyspelosti národa.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

25 NEXT FUTURE R(D)eforma slovenského školstva? · TÉMA MESIACA Ilustrácia: Martin Rusina

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

26 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 školách a gymnáziách. Budúcich absolventov gym- názií či stredných škôl oslovujú prostredníctvom svojich študentov, aby im priblížili život ich alma mater. Efektívne využívajú sociálne siete, networ- king komunity, internetový a digitálny priestor. Slovenskí študenti majú možnosť vykonávať pri- jímacie skúšky v slovenských mestách, konkrétne v Bratislave, Žiline a Košiciach prostredníctvom Národní srovnávací zkoušky (NSZ) organizova- ných spoločnosťou Scio, ktoré preferujú a akceptu- jú viaceré české univerzity a vysoké školy. Väčšina týchto mozgov sa už domov na Slovensko nevráti. Nemajú dôvod sa vrátiť. Zaradili by sa do anonymnej masy nezamestnaných absol- ventov vysokých škôl s nálepkou „over educated“ a zbytočne by si spôsobili frustráciu z vlastnej bezmocnosti a zbytočnosti. Slovenský výchovno-vzdelávací systém (regio- nálny aj vysokoškolský) generuje absolventov, ktorí sú „nepoužiteľní pre prax“, resp. sú nezamestnateľ- ní na trhu práce. SZZ dokonca indikuje, že 80 % znalostí absolventi vysokých škôl v reálnej praxi nikdy nevyužijú. Sú to dva paralelné, diametrálne odlišné svety, prienik ktorých je vo hviezdach. Nešťastné šťastné deti Každá generácia bola a je poznačená školskými r(d)eformami, ktoré sú výsledkom (ne)kultúrnej vyspelosti jej elít. Testovanie PISA 2012 Results uvádza zaujíma- vé a zároveň znepokojujúce výsledky. Slovenský školský systém generuje málo šťastných žiakov. S tvrdením „I feel happy at school“ súhlasilo pri- bližne 60 % žiakov, 40 % žiakov robí škola nešťast- nými. Od roku 2003 do 2012 sa prístup žiakov ku škole zhoršil až o 10 %. Za nami sa umiestnilo už len Tunisko. Ide o veľmi negatívny „trendline“, ktorý len potvr- dzuje blbú náladu v spoločnosti, kde už aj žiaci chápu, že vzťah medzi dosiahnutým vzdelaním a úspešným uplatnením sa na trhu práce nie je vôbec kauzálny. Pochopili, že žijú v krajine, kde dostať sa na vysokú školu a dokonca ju aj skon- čiť s diplomom, je skôr základným (ústavným) právom, než možnosťou, cieľom, snom, na splne- nie ktorého treba vyvinúť úsilie, myslenie, talent a nadanie. Našťastie naše deti pochopili, že digitálny a in- ternetový svet je alternatívou, ktorá otvára nové možnosti pre ich samovzdelávanie, sebarealizáciu, akceptáciu. V testovaní IT gramotnosti dosahova- li nadpriemerné znalosti a valcovali krajiny s kva- litným školským systémom (Fínsko). Odborníci na iTexperiences (výchovu a vzdelávanie IT ta- lentov) sa domnievajú, že je to výsledok našej ne- schopnosti reagovať na potreby trhu a absencia IT vzdelávacieho programu. Najúspešnejší muži sveta Steve Jobs, Bill Gates alebo Mark Zuckerberg nedokončili vysokú školu, pretože im podľa ich vyjadrení bránila v plnení ich sna. Napriek tomu dokázali zásadným spôso- bom zmeniť svet. Komenský by asi zaplakal. TÉMA MESIACA · R(D)eforma slovenského školstva? Podľa Výročnej správy o stave vysokého školstva za rok 2013 pokračuje pokles študen- tov na vysokých školách, ktorý dosiahol počet 188 885. Najviac študentov verejných vysokých škôl v prvých dvoch stupňoch študovalo v spoločenských vedách, náukách a službách (54,65 %). Rovnako sa medziročne znížil aj počet absolventov vysokých škôl na 65 779 absolventov verejných a súkromných vysokých škôl. Najmä demografický vývoj mal vplyv aj na pokles záujemcov o štúdium na vysokej škole, keď sa o štúdium na vysokej škole v prvom stupni a spojenom prvom a druhom stupni uchádzalo 54 561 uchádzačov (občanov SR), pričom išlo o medziročný pokles o takmer 5 500 uchádzačov. Pokles zaznamenali rovnako aj súkromné vysoké školy. Celkom sa na štúdium zapísalo len 41 894 občanov SR.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

27 NEXT FUTURE R(D)eforma slovenského školstva? · TÉMA MESIACA Vysoká škola (názov) Podiel absolventov nezamestnaných dlhšie ako rok 2013 2012 2011 2010 1. Vysoká škola manažmentu 0,00 % 0,00 % 1,10 % 2,88 % 2. Vysoká škola výtvarných umení 0,00 % 0,00 % 0,00 % 0,00 % 3. Vysoká škola múzických umení 0,61 % 0,29 % 0,62 % 0,31 % 4. Slovenská technická univerzita 0,74 % 0,02 % 0,02 % 0,04 % 5. Univerzita Komenského 0,99 % 0,23 % 0,23 % 0,17 % 6. Univerzita veterinárskeho lekárstva a farmácie 1,09 % 0,00 % 0,55 % 1,82 % 7. Paneurópska vysoká škola 1,12 % 0,89 % 0,47 % 0,00 % 8. Trnavská univerzita 1,20 % 0,26 % 0,44 % 0,34 % 9. Akadémia policajného zboru 1,23 % 0,00 % 0,51 % 0,00 % 10. Ekonomická univerzita 1,51 % 0,17 % 0,48 % 0,22 % 11. Akadémia umení 1,53 % 0,50 % 0,50 % 0,00 % 12. Žilinská univerzita 1,62 % 0,08 % 0,67 % 0,65 % 13. Trenčianska univerzita Alexandra Dubčeka 1,93 % 0,25 % 2,11 % 0,86 % 14. Univerzita sv. Cyrila a Metoda 2,05 % 0,17 % 0,59 % 0,27 % 15. Univerzita Mateja Bela 2,30 % 0,21 % 0,48 % 0,53 % 16. Katolícka univerzita 2,32 % 0,00 % 0,86 % 1,48 % 17. Slovenská zdravotnícka univerzita 2,39 % 0,00 % 1,06 % 0,63 % 18. Univerzita Konštantína Filozofa 2,47 % 0,35 % 1,08 % 0,69 % 19. Vysoká škola v Sládkovičove 2,50 % 0,00 % 0,00 % 0,99 % 20. Vysoká škola zdravotníctva a sociálnej práce sv. Alžbety 2,57 % 1,27 % n/a n/a 21. Vysoká škola ekonómie a manažmentu verejnej správy 2,70 % 0,00 % 1,79 % 0,00 % 22. Technická univerzita Košice 3,22 % 0,30 % 0,60 % 0,17 % 23. Slovenská poľnohospodárska univerzita 3,22 % 0,09 % 0,42 % 0,31 % 24. Univerzita Pavla Jozefa Šafárika 3,53 % 0,26 % 0,92 % 0,81 % 25. Technická univerzita Zvolen 3,97 % 0,22 % 0,99 % 0,89 % 26. Prešovská univerzita 4,23 % 0,17 % 1,67 % 0,98 % 27. Stredoeurópska vysoká škola 4,62 % 1,50 % 1,18 % 1,54 % 28. Vysoká škola medzinárodného podnikania ISM Slovakia 4,79 % 1,47 % 10,53 % 12,96 % 29. Vysoká škola bezpečnostného manažérstva 4,87 % 0,00 % 3,08 % 3,91 % 30. Univerzita J. Selyeho 5,19 % 0,48 % 0,68 % 1,15 % spolu 2,17 % 0,20 % 0,66 % 0,49 % Poznámka: Údaj za rok 2013 reprezentuje stav nezamestnanosti absolventov roku 2012 (štúdium ukončené 1.10.2011 až 30.9.2012) k 30. septembru 2013. Zdroj: INEKO na základe údajov ÚPSVaR a ÚIPŠ Miera nezamestnanosti absolventov po viac ako roku pre jednotlivé vysoké školy v SR (v %)

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

28 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Stav slovenského školstva a reforma vzdelávania Autor: Radovan Kavický (autor je makroekonóm a ekonomický analytik) Počas celého procesu transformácie ekonomiky na trhové hospodárstvo bolo školstvo úplne odsunuté na druhú koľaj a dodnes ide o najmenej reformovanú oblasť, kde systémová zmena ani po štvrťstoročí od revolúcie prakticky neprebehla. Iste, je to dané aj tým, že politici nemajú motiváciu sa touto oblasťou zapodievať, keďže akékoľvek systé­ mové zmeny by si žiadali dlhodobý a vytrvalý prí­ stup, minimálne dve volebné obdobia, a akékoľvek zmeny dnes vykonané sa prejavia skutočne až s nie­ koľkoročným odstupom. No keďže politik väčši­ nou nazerá na problémy predovšetkým s optikou štyroch rokov a s cieľom byť na konci znovuzvole­ ný, nemožno sa čudovať, že sme za posledné roky v oblasti školstva nijako nepokročili a len prešľapu­ jeme na mieste. Kľúč k riešeniu spočíva tak v nastavení cieľa, ako aj v nastavení motivácií v celom systéme školstva. Nevyhnutne sa treba zaoberať tak modelom fun- govania, ako aj modelom financovania školstva. Základné a stredné školstvo sa vo všeobecnosti a prakticky vo všetkých vyspelých krajinách finan- cuje formou daňovo-dotačnej politiky, ktorá je do- plnená súkromným školstvom. Iste, aj tu existujú konkrétne a často aj značné rozdiely v efektivite a nárokoch, no v rámci školstva sa hlavné rozdie- ly v modeloch financovania a fungovania školstva medzi krajinami týkajú najmä modelov financova- nia a fungovania vysokého školstva, preto sa bude- me zaoberať predovšetkým touto oblasťou. Vo všeobecnosti poznáme tri základné mode- ly financovania vysokého školstva. Prvý z nich je tak­ zvaný švédsky model, teda systém solidárny a je postavený na transferoch a prerozdeľovacej funkcii daňového systému, keď sa peniaze z cen- trálnej úrovne následne podľa daných parametrov Ešte v 90-tych rokoch bolo slovenské školstvo v stave, že sem zástupcovia severských krajín, napríklad Fínska či Dánska, chodili po inšpiráciu ako reformovať a zlepšiť svoj vlastný vzdelávací systém. No tento stav je už minulosťou a dnes sa nachádzame v stave, keď je náš vzdelávací systém absolútne nevyhovujúci pre dnešné potreby a nekonkurencieschopný ani len v európskom, nieto ešte v svetovom porovnaní. STAV SLOVENSKÉHO ŠKOLSTVA A REFORMA VZDELÁVANIA

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

29 NEXT FUTURE Stav slovenského školstva a reforma vzdelávania · TÉMA MESIACA prerozdeľujú smerom k jednotlivým vysokým školám. Cieľom takto nastaveného systému je pre- dovšetkým vytvorenie rovnakej štartovacej čiary a rovnakých podmienok pre prístup k vysoko- školskému vzdelaniu, ktorý je typický napríklad pre Švédsko či Nemecko, ale aj Dánsko, Fínsko či Taliansko. Vysokoškolské vzdelanie je v tomto mo- deli financovania poskytované navonok bezplatne (financované cez dane) a školné nie je povolené, čiže financovanie plne závisí od štátu. Ďalším z cie- ľov takto nastaveného systému tiež môže byť tak zvyšovanie počtu vysokých škôl, ako aj efektivita vynakladaných dotácií na študenta. Druhý z nich je opačným extrémom, takzvaný anglo-americký systém, respektíve často označova- ný aj ako čisto trhový systém financovania, v kto- rom štát je skôr len garantom pravidiel a prístup k vzdelaniu je ponechaný na trhové princípy, kde školy sú producentmi znalostí a absolventov, pri- čom spotrebiteľom sú konkrétni jednotlivci, ktorí majú záujem o získanie vzdelania a pristupujú tak k nemu ako k investícii. Tento systém je financova- ný predovšetkým z úspor, úverov alebo osobných rozpočtov jednotlivcov, respektíve konkrétnych do- mácností. Podiel štátu na financovaní vysokoškol- ského vzdelania je v tomto modeli len veľmi malý. Typickým príkladom krajiny s takýmto modelom financovania vysokého školstva je napríklad USA. Tretí model financovania, takzvaný austrálsky sys- tém, je financovaný do značnej miery štátom cez daňový a solidárny systém, ale je tiež spojený so spoluúčasťou študenta na financovaní vybraných nákladov spojených s vysokoškolským štúdiom. Vznikol a implementovaný bol prvýkrát v 90-tych rokoch v Austrálii, pričom v rôznych obmenách sa používa aj v ázijských a v dnešných podmienkach Foto: Stockfresh

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

30 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Stav slovenského školstva a reforma vzdelávania v rámci školstva najkompetitívnejších krajinách, ako napríklad Južná Kórea, Thajsko alebo Čína. Model financovania školstva na Slovensku nemož- no jednoznačne zaradiť ani do jedného z uvedených modelov, no najbližšie má predovšetkým k švéd- skemu modelu s čiastočnou inšpiráciou modelom spojeným so spoluúčasťou, teda tým austrálskym. V dnešnom slovenskom systéme školstva sa naprí- klad garantuje rovnaký prístup k vzdelaniu pre všetkých (teda z tohto pohľadu blízkosť švédskemu systému), no zároveň je i cielene podporovaná stále rastúca konkurencia a vznik a rozvoj veľmi širokej siete vysokých škôl a univerzít (v prepočte na sto- tisíc obyvateľov disponujeme európskym prven- stvom a aj celosvetovo v rámci tohto ukazovateľa patríme k absolútnym rekordmanom). Celková sieť vysokých škôl je príliš široká na takú malú krajinu a čo je najhoršie, vôbec nezodpovedá potrebám trhu práce a ani možnostiam, ani ľudským zdrojom v rámci slovenských kapacít. Z jednej stra- ny sme teda konfrontovaní s predimenzovanosťou samotnej siete vysokých škôl, s čím je spojený aj problém, a na strane druhej, teda v oblasti finan- covania tohto modelu, ktorý sa stáva neúnosným aj z toho dôvodu, že finančné kapacity nepostaču- jú na poskytovanie dostatočnej kvantity a ani kva- lity absolventov. Zlyhávame tak súčasne na oboch pomyselných frontoch a definovaných cieľoch. Do absolútneho objemu patrí Slovensko medzi krajiny s najnižšími výdavkami na vzdelávanie v pomere k HDP. Do vzdelávania nielen v rámci vysokých, ale aj stredných a základných škôl smeruje len približne 4 % HDP, čo je výrazne nižšia úroveň ako priemer EÚ či vyspelých krajín v rámci OECD. V zásade možno v rámci slovenského školstva roz- lišovať dva modely financovania, a to ten do zlo- mového roku 2001 (zmenený aj v dôsledku imple- mentácie reformy verejnej správy vrátane zmien v oblasti financovania verejných výdavkov) a ten dnešný od roku 2001. Vysoké školy na Slovensku boli do roku 2001 priamou súčasťou štátu a aj for- málne štátnymi organizáciami, ktorých financova- nie zabezpečoval výhradne štát prostredníctvom rozpočtu bez ohľadu na výstupy a kvalitu danej vysokej školy, pričom v celom systéme absentova- la akákoľvek motivácia a efektivita, či už v oblasti vzdelávania, alebo výskumu na vysokých školách. Reforma po roku 2001 sa snažila prednostne riešiť nie kvalitu či kvantitu, ale otázku samotného fi- nancovania slovenských vysokých škôl a jej cieľom bolo navrhnutie vyhovujúceho a dlhodobo udr- žateľného systému financovania, ktorý by zaručil riadne fungovanie a rozvoj vysokých škôl, pričom prebehla transformácia vysokých škôl zo štátnych organizácií na verejné vysoké školy, čím sa mala zabezpečiť taktiež možnosť viaczdrojového finan- covania. Zmenil sa tiež vlastník a vysoké školy sa tak stali napríklad i vlastníkom budov a všeobecne majetku, ktorým dovtedy iba disponovali. Medzi inšpiračné zdroje dnešného školského systé- mu a modelu financovania školstva možno zahrnúť nielen tie už uvedené, ale aj takzvaný portugalský systém, z ktorého bola prebraná a implementova- ná myšlienka normatívov na študenta a odvodenia náročnosti študijného programu od normatívneho počtu študentov pripadajúcich na jedného učiteľa. Súčasný systém financovania slovenských vysokých škôl je založený na financovaní na základe vzorca, čiže finančné prostriedky sú prideľované na zákla- de vopred stanovených normatívov a známych kri- térií. Postupom času do vzorca, ktorým sa určuje výkon vo vzdelávaní, resp. výkon podľa počtu štu- dentov, viaceré ďalšie parametre. Do roku 2007 sa vysoké školy mohli sústrediť výhradne na vysoký počet študentov, no od roku 2008 ich pribrzdil naj- mä koeficient uplatniteľnosti absolventov v praxi, ktorý sa určuje na základe počtu absolventov a poč- tu evidovaných nezamestnaných absolventov vyso- kej školy, pričom do úvahy sa berie nezamestnanosť dlhšia ako tri mesiace. Od roku 2008 bol taktiež zavedený koeficient začlenenia vysokej školy, ktorý zohľadňuje začlenenie školy medzi univerzitné ale- bo odborné vysoké školy, no váha tohto koeficientu bola stanovená rovnaká pre všetky verejné vysoké školy, čím v podstate stratila zmysel. Financovanie samotných verejných vysokých škôl tak na Slovensku dnes prebieha tzv. programovým

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

31 NEXT FUTURE Stav slovenského školstva a reforma vzdelávania · TÉMA MESIACA prístupom, ktorý sa v rámci kapitoly školstva usku- točňuje formou programu a v rámci tohto progra- mu fungujú i jednotlivé podprogramy, ktoré zod- povedajú jednotlivým oblastiam činnosti vysokej školy. Tieto oblasti zahŕňajú napríklad poskyto- vanie vysokoškolského vzdelania, zabezpečenie prevádzky vysokej školy, rozvoj vysokého školstva či sociálnu podporu študentov. V tomto systéme financovania vysokých škôl prostredníctvom roz- počtu je poskytovaná dotácia zo štátneho rozpočtu pre vysoké školy rozdelená na štyri časti, a to dotá- ciu vo vzťahu k akreditácii študijných programov, dotáciu na výskum, dotáciu na rozvoj danej vyso- kej školy a dotáciu na sociálnu podporu a štipendiá študentov. Každá takáto dotácia má určený systém prideľovania, ktorý v priebehu rokov prešiel nie- koľkými zmenami a navyše každoročne je tento systém aktualizovaný prostredníctvom Metodiky rozpisu dotácií zo štátneho rozpočtu verejným vy- sokým školám, ktorú určuje ministerstvo školstva pre daný rok v rámci prideleného rozpočtu. Doterajšie diskusie na tému reformy školstva väč- šinou považovali za najväčší problém slovenského školstva a označovali ako kľúčový problém nedo- statočnú kvalitu vzdelávania. Pričom vychádzalo sa z predpokladu, že až v momente, ak bude vyššia kvalita vzdelávania, má zmysel vyčleniť viac zdro- jov na školstvo, čo by následne malo prorastový účinok pre ekonomiku a pomohlo naplniť konečný cieľ prechodu z prevažne výrobnej štruktúry eko- nomiky na ekonomiku znalostnú, postavenú pre- važne na službách. No je načase si priznať, že tento predpoklad, ako aj doterajší prístup, bol mylný. Ak si za cieľ stanovíme skutočné zlepšenie súčasného nevyhovujúceho stavu, tak reforma musí nevy- hnutne prebiehať simultánne tak v oblasti zvýšenia rozpočtovaných finančných zdrojov pre školstvo, ako aj selektívneho prístupu k prerozdeľovaniu zdrojov v rámci systému a siete vysokých škôl, čo si vyžaduje jasne definované a všeobecne prijaté a dô- sledne aplikované indikátory kvality vysokých škôl, pričom reforma si vyžiada na jednej strane reduk- ciu celkového počtu vysokých škôl, ako aj optimali- záciu fungovania a financovania konkrétnych uni- verzitných pracovísk v rámci konkrétnej vysokej školy. Reforma vzdelávania, ktorá by Slovensko skutočne mala posunúť smerom k znalostnej eko- nomike, by sa však nemala sústrediť len na vzde- lávanie samotné, ale aj na samotnú motiváciu tých najdôležitejších osôb v celom vzdelávacom procese, teda tak študentov, ako aj učiteľov. Okrem správneho nastavenia motivácií, vrátane tých finančných, by reforma mala byť nastavená tak, aby sa zabránilo takpovediac odlivu ľudského kapitálu, ale aby naopak bola možná aplikácia do- siahnutých znalostí vo vede a výskume priamo na samotných vysokých školách (ideálne aj v kombi- nácii s výskumnými kapacitami i v rámci súkrom- ného sektora). Cielená a selektívna podpora excelentných vý- skumných pracovísk na konkrétnych univerzitách by mala byť neoddeliteľnou súčasťou takejto refor- my práve z toho dôvodu, aby sa zdroje v systéme už nestrácali prostredníctvom byrokratického apa- rátu na samotných vysokých školách, ale aby boli nasmerované práve tam, kde budú najúčinnejšie a dopomôžu k zlepšeniu vedy, výskumu a tým aj celkovej, takpovediac znalostnej bázy. Ďalšou mimoriadne dôležitou oblasťou takejto re- formy by malo byť prepájanie vysokých škôl s pra- xou a vychovávanie absolventov, ktorých vedomos- ti zodpovedajú potrebám firiem v rámci štruktúry ekonomiky. No a v neposlednom rade by sa pri vynakladaní fi- nančných prostriedkov na školstvo vždy malo pri- hliadať na efektivitu, úspornosť, transparentnosť a ľahkú kontrolovateľnosť vo vzťahu k výstupom. Ak by sme takto konštruovanú reformu začali im- plementovať aj hneď dnes, treba otvorene povedať, že výsledky tohto úsilia uvidíme najskôr o ďalšiu dekádu. No ak sa dnes ani len neodhodláme nie- čo na dnešnom systéme vzdelávania zmeniť, hrozí nám nielen prehĺbenie súčasných problémov a po- kračujúci odliv mozgov (inými slovami koncen- trovaného ľudského kapitálu) do zahraničia, ale aj prakticky úplná strata konkurencieschopnosti a to tak na pôde európskej, ako aj svetovej.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

32 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Ako financovať kvalitné vzdelanie? Autor: Marek Mittaš Najvyššie vzdelanie chce čoraz viac žiakov Dlhodobým trendom v spoločnosti je po ukončení strednej školy pokračovať v štúdiu na vysokej ško- le. Ďalším faktom je skutočnosť, že vzdelanie nie je a už ani nikdy nebude zadarmo. Pritom nehovorí- me len o prestížnych školách a zahraničných stá- žach či semestroch mimo Európy. Aj štúdium na Slovensku si vyžaduje financie. Sociálne študijné programy málokedy poskytujú dostatočné zabez- pečenie. Financovanie školy tak ostáva na rodičoch a často aj samotných študentoch. „Tí zodpovednej- ší dlho nečakajú a pokiaľ sa dá, začnú si privyrábať. Pre rodičov je dôležité, aby dbali aj na zlepšovanie finančnej gramotnosti svojich detí, a to čo najskôr. O finančnú edukáciu detí sa vo veľkej miere snažia preto nielen rodičia, ale i niektoré banky prostred- níctvom svojich produktov,“ hovorí Zuzana Eliášová z ČSOB Finančnej skupiny a dodáva, že dnes je na financovanie štúdia omnoho viac možností, kto- ré vedia pripraviť dieťaťu cestu k diplomu. Podľa Vladimíra Hriza, vedúceho oddelenia depozitných produktov VÚB banky sa najčastejšie stretávajú s kombináciou financií od rodiny a vlastného zárob- ku z brigády. Okrem toho sa môžu študenti uchá- dzať o rôzne štipendiá, využívať Fond na podporu vzdelávania či pôžičku od komerčnej banky. „Práve v prípade poslednej spomínanej možnosti bol za- znamenaný stúpajúci trend. Zatiaľ čo v roku 2010 si študenti v priemere požičali 2 300 eur, v poslednom období vzrástla táto suma o viac ako polovicu,“ ho- vorí Hriz. Lepšie ako požičať si je však prostriedky nasporiť a v tom najlepšom prípade ich aj zhodnotiť. V prípade narodenia dieťaťa majú rodičia 15 – 20-ročný horizont, počas ktorého sa dá pripra- viť dieťaťu vhodný štart na financovanie štúdia aj v prípade investícií po malých sumách. V obľube sú konzervatívne a dlhodobé formy sporenia rodičmi Pri sporení na štúdium nejde o voľný kapitál, kto- rý by investor zhodnocoval ako nadbytočné pro- striedky. Preto sú pri dlhodobom sporení na školu zaujímavé konzervatívne typy sporenia s možnosťou pravidelných aj menších vkladov. Ak rodičia myslia na vzdelanie detí včas, aj malými sumami vedia za- financovať drahšie školy. Obľúbenou rezervou na štúdium je sporiaci účet. „Sporiace účty predstavujú bezpečný zdroj financií v budúcnosti. Pre mladých môžu znamenať určitú rezervu v prípade neočakáva- ných udalostí a výdavkov aj počas strednej, prípad- ne vysokej školy,“ hovorí Zuzana Eliášová. Výhodou je, že sporenie je možné v menších sumách a hodí sa na vytvorenie finančnej rezervy, ktorú je možné mať v krátkom čase k dispozícii. Sporenie môže byť pravidelné alebo nepravidelné podľa potrieb, pričom financie sú výhodnejšie úročené ako na bežnom účte. Ak chcete svojim deťom dopriať kvalitné vzdelanie, je potrebné na to myslieť čo najskôr. Nejde len o otázku kvalitnej vedomostnej prípravy, ale aj financovania. Dobré vzdelanie si totiž okrem intelektuálneho vyžaduje aj dostatočné finančné zázemie. AKO FINANCOVAŤ KVALITNÉ VZDELANIE?

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

33 NEXT FUTURE Ako financovať kvalitné vzdelanie? · TÉMA MESIACA Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne upozorňuje, že zaujímavými na účely sporenia na štúdium je dlhodobé sporenie na štúdium odklada- ním s možnosťou variabilných vkladov. Banky pri sporení pre deti často garantujú zvýhodnenú sadzbu počas celého obdobia sporenia. Zriadenie sporenia aj jeho vedenie býva úplne zadarmo. Úspory sú chrá- nené v zmysle zákona o ochrane vkladov. Ak rodič sporí pre viacero detí, jednotlivé sporenia si môže podľa nich aj pomenovať, vďaka čomu získa aj lep- ší prehľad. Výhodou býva často vydanie bezplatnej karty, kde môžu rodičia dieťaťu napríklad posielať vreckové. Vďaka množstvu kombinácií je vhodné overiť si možnosti aj v primárnej banke klienta, kto- rá zvykne v rámci rodiny poskytovať pre členov prí- davné bonusy. Od vkladnej knižky až po poistenie Pri financovaní štúdia sa stále tešia obľube aj klasické vkladné knižky. „Býva to často práve vkladná knižka, ktorú dieťaťu zakladajú rodičia, starí rodičia či iní rodinní príslušníci práve z dôvodu, aby mu našetrili do budúcnosti a na štúdium,“ hovorí Anna Tkáčová, hovorkyňa Poštovej banky. Tento sporiaci produkt spája výhody tradičnej formy sporenia s dokonalým prehľadom o úsporách klienta. Pre viac dynamic- kých klientov je možnosť využiť aj niektorý z inves- tičných programov v ponuke bánk. Ako upozorňuje Zuzana Eliášová, je však dobré zvoliť si program na pravidelné investovanie finančných prostriedkov. „Klient má pre svoje dieťa na výber zo ši- rokej škály podielo- vých fondov s mož- nosťou zaujímavého zhodnotenia v dl- hodobom horizon- te, pričom počas investovania je kedykoľvek možná zmena typu fondu, respektíve kombinácia fondov,“ dodáva Eliášová. V začiatkoch sporenia je možné využiť aj fond s mierne vyšším rizikovým stupňom, pri ktorom je možné dosiahnuť atraktívnejšie výnosy v dlho- dobom horizonte. Rodič môže už pri minimálnom vklade mesačne nasporiť zaujímavú sumu, ktorú si pri dosiahnutí cieľovej hodnoty môže jednorazovo vybrať, alebo ju mesačne môže posielať napríklad aj ako vreckové pre študenta. Výhodné na sporenie sú aj produkty investičného životného poistenia, ktoré sú určené deťom už od narodenia. Tak môže rodič deťom do dospelosti nasporiť slušnú sumu peňazí a zároveň poskytuje aj poistnú ochranu pre dieťa i rodiča. Škola na úver. Aké sú možnosti? „Viaceré komerčné banky poskytujú študentom vy- sokých škôl špeciálne úvery vhodné aj na financo- vanie štúdia. Študentom odporúčame, aby si porov- nali ponuky viacerých bánk, a to nielen sadzby, ale napríklad aj to, kedy študent musí začať so spláca- ním záväzkov. Teda či počas štúdia spláca iba úroky, alebo aj istinu. Možnosťou je tiež pôžička z Fondu na podporu vzdelávania,“ hovorí Anna Tkáčová. Špecializované úvery na školu v ponuke bánk však nefigurujú, ide zvyčajne o modifikáciu úverov na čokoľvek. „Bezúčelovú, respektíve refinančnú pôžič- ku môže získať študent po dovŕšení veku 18 rokov, ktorý má príjem z TPP, prípadne za akceptovateľný príjem sa považuje aj štipendium vyplácané pri dok- torandskom štúdiu dennou formou. Žiadateľ potre- buje potvrdenie o poberanej výške doktorandského štipendia. Výška úveru v prípade žiadateľov vo veku od 18 - 23 rokov je od 490 eur do 10 000 eur, v ostat- ných prípadoch je maximálna výška úveru stanove- ná na 25 000 eur,“ hovorí o základných pravidlách Vladimír Hriz. Priamo v banke si treba overiť, či sa úver poskytuje všetkým študentom bez ohľadu na to, v akej krajine študujú. „Snažíme sa pomôcť vy- sokoškolákom s fi- nancovaním štúdia, nákladov na študij- né pobyty a kurzy doma či v zahra- ničí, či s úhradou neč a k a ných v ý- davkov. Ak samotný študent denného štúdia nemá príjem, je možné riešiť úverovú zaťaženosť spolu- dlžníkom s akceptovateľným príjmom,“ vysvetľuje Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne. V praxi je takýmto spoludlžníkom najčastejšie rodič študenta. K úverom je možné uzavrieť aj poistenie úveru, pri ktorom poisťovne nerozlišujú, či ide o úver pre študenta, alebo pracujúceho a poskytujú na ta- kéto poistenie štandardné poistné produkty úveru, vrátane ochrany splátok úveru formou životných a úrazových poistení. Výhodné na sporenie sú aj produkty investičného životného poistenia, ktoré sú určené deťom už od narodenia.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

34 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · Poistná výbava do školy POISTNÁ VÝBAVA DO ŠKOLY Autor: Marek Mittaš Hmotné veci. Ktoré áno, ktoré nie? Najčastejšie uzatváraný typ školského poiste- nia sa viaže na prípady odcudzenia poistených vecí krádežou alebo lúpežou. „Poistenie je mož- né uzavrieť pre žiakov, študentov a zamestnan- cov škôl,“ hovorí Artur Šturmankin, špecia- lista Odboru firemnej komunikácie Allianz – Slovenská poisťovňa, a. s. Pod školou v tomto prípade rozumieme všet- ky vzdelávacie inštitúcie, a tak rodičia môžu byť pokojní aj keď dieťa umiestnia do jaslí či škôl, od materskej až po vysokú, bez ohľadu na právnu formu ich zakladateľa. Rozdielny však býva ob- sah krytia poistených vecí. Školy by preto mali žiakov upozorniť, čo do školy nepatrí. Nielen preto, že by mohli narúšať vyučovací proces, ale aj z dôvodu nepoistenia. Artur Šturmankin ho- vorí, že poistenie sa vzťahuje zvyčajne na šatstvo, dáždniky, obuv, tašky peračník, učebnice, ry- sovacie a písacie potreby, kalkulačky, športové potreby, hudobné nástroje, slúchadlá, ktoré slú- žia žiakom s poruchou sluchu, dioptrické oku- liare, hodinky. Do poistenia spadajú aj ostatné zdravotné pomôcky, ktoré poistený nevyhnut- ne potrebuje v rámci zdravotnej starostlivosti o chorých, napríklad glukomer, inzulínové pero a podobne. V detských jasliach a materských Popri písacích potrebách, zošitoch a učebniciach netreba zabudnúť ani na poistné istenie školákov. Do veľkej miery je krytie zverencov na pleciach školy, no v niektorých prípadoch je dobré zvážiť aj rôzne formy školského pripoistenia.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

35 NEXT FUTURE Poistná výbava do školy · BANKY A POISŤOVNE školách sa poistenie vzťahuje napríklad na det- ské kočíky a sánky umiestnené v priestoroch na to určených. Miestom pois- tenia je vždy bu- dova školy, ale aj všetky miestnosti a priestranstvá na území SR, ktoré použije škola na organizovaný pobyt poistených žiakov. Tento typ poistenia sa uzatvára hromad- ne a rodičia teda nemusia v rámci základného poistenia pripoisťovať žiaka zvlášť. Poistenie vecí učňov či študentov totiž na našom sloven- skom poistnom trhu nie je zvyčajne ponúka- né samostatne. Je však vhodné, ak sa rodič pri zápise dieťaťa do školy oboznámi aj s poistnými pod- mienkami a kry- tím tej-ktorej ško- ly. „Záujemcovia o poistenie vecí študentov by si mali pri uza- tvorení poistenia dôkladne pozrieť, či poiste- nie vecí je kryté len v priestoroch školy, alebo aj v priestoroch internátu. Takéto poistenie Ak študentská prax prebieha v zahraničí, určite odporúčame uzavrieť cestovné poistenie. Foto: Stockfresh

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

36 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 uzatvára škola pre svojich žiakov,“ dodáva Zuzana Eliášová z ČSOB Poisťovne. Práve internáty bývajú veľmi často pridružené ku konkrétnym školám a škola si v rámci pois­ tenia zodpovednosti môže pripoistiť aj krádeže odložených a vnesených vecí žiakov v škole či v internáte. „Aj v prípade, že je internát samostat- ný subjekt, môže si škola poistiť zodpovednosť za škodu a pripoistiť odložené a vnesené veci štu- dentov,“ hovorí Beata Lipšicová, PR konzultant UNIQA poisťovne. Poistenie pre prechodnú adresu Nedostatočné poistné krytie vecí najmä na in- ternátoch však nebude dôvodom, pre ktorý by študent nenastúpil do školy. Internáty navyše skladujú aj drahšie cennosti či elektro- niku, ktoré na vyu- čovaní nie sú kryté. V takom prípade je vhod né pois­ tenie domácnosti pre dve adresy ri- zika. Ing. Miriam Fuňová, hovorkyňa poisťovne KOOPERATIVA, vysvetľuje: „Poistenie sa uzatvá- ra pre adresu trvalého bydliska, ale aj pre adresu prechodného bydliska (napr. internát, ubytovňa, prenájom). Znamená to, že ak má klient poistenú domácnosť a dieťa v internáte, má automaticky poistené veci v domácnosti, nepotrebuje kupo- vať žiaden ďalší dodatočný produkt.“ Tak sú veci študenta kryté rovnako, akoby ich mal doma vo svojej izbe. Úrazy počas praxe Na vysokých, ale aj stredných školách je súčasťou odborného vzdelávania aj povinná účasť na štu- dentskej praxi. Počas nej sú žiaci a študenti auto- maticky poistení cez systém verejného poistenia. „Napriek tomu odporúčame aj v tomto prípade pre školu poistenie zodpovednosti. V prípade, že sa počas študentskej praxe v rámci školy alebo vlast- nej školskej dielne stane úraz, krádež alebo iná udalosť, škoda sa hradí z poistenia zodpovednosti školy. Ak sa študentská alebo učňovská prax vy- konáva napr. v nejakej firme a učňovi sa stane úraz, tento je kvalifikovaný ako pracovný úraz a je hradený z verejného poistenia,“ hovorí Beata Lipšicová. Na brigády a študentskú prax je možné dohodnúť aj samostatné úrazové poistenie platné len počas obdobia vykonávania praxe. Ide o krátkodobé úrazové poistenie, čo zname- ná, že si ho študent môže uzavrieť na dobu trvania študentskej praxe a môže si zvoliť výšku poistnej sumy a úrazové riziká, proti ktorým chce byť pois­ tený. „Napríklad pri riziku smrti následkom úra- zu si klient môže nastaviť poistnú sumu od 1 000 eur do 350 000 eur, trvalé následky úrazu a trvalé následky s progresívnym poistným plnením v rov- nakom rozpätí, hospitalizáciu následkom úrazu od 1 eura do 100 eur, čas nev yhnutné- ho liečenia od 300 eur do 50 000 eur a podobne. Pričom v ýška poistného závisí od zvolenej poistnej sumy kon- krétneho rizika, ktoré si klient vyberie,“ hovorí Mgr. Daniela Šulcová, špecialista PR a marketingu Komunálnej poisťovne. Ako poistiť prax a štúdium v zahraničí? Štúdium sa už dnes len ťažko zaobíde bez za- hraničných stáží a výmen. Bežnou súčasťou je aj prax v zahraničí. Tu už, samozrejme, bežné krytie nestačí a je vhodné ohliadnuť sa aj po ďalších alternatívach, keďže v zahraničí sa štu- denti pohybujú aj mimo školy či vyhradeného pracoviska. „Ak študentská prax prebieha v za- hraničí, určite odporúčame uzavrieť cestovné poistenie. Pri študentskej praxi zároveň odporú- čame úrazové poistenie, ako sú trvalé následky úrazu a denné odškodné za liečbu úrazu, den- né odškodné za hospitalizáciu následkom úra- zu,“ vymenúva odporúčania Zuzana Eliášová z ČSOB. S týmto krytím bude študent plne chrá- nený a poistenie sa dá dohodnúť na niekoľko týždňov aj roky. V prípade, že sa počas študentskej praxe v rámci školy alebo vlastnej školskej dielne stane úraz, krádež alebo iná udalosť, škoda sa hradí z poistenia zodpovednosti školy. BANKY A POISŤOVNE · Poistná výbava do školy

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

37 NEXT FUTURE Pravidlá výberu poistenia pre štatutárov škôl O rizikách sa poraďte Ing. Miriam Fuňová, hovorkyňa poisťovne KOOPERATIVA, odporúča štatutárom škôl aspoň jeden dôkladný rozhovor s poisťovacím poradcom, pretože pri sumarizácii po- žiadaviek na poistenie môžu ušetriť zaujímavé sumy oproti poisťovaniu ad hoc pri jed- notlivých situáciách/aktivitách, ktoré si poistenie vyžadujú. Na výlety pripoistenie netreba Ak má škola kvalitné poistenie, nie je potrebné individuálne žiakov poisťovať, ani sa- mostatne poisťovať riziko krádeže vecí žiakov. Aj keď žiaci idú organizovane zo školy na výlet, je súčasťou vyučovacieho procesu, preto je náhrada krytá z rovnakej poistky. V prípade, že sú veci odcudzené v stravovacom zariadení počas výletu alebo v múzeu, plnenie bude z poistky zariadenia, kde sa poistná udalosť stala. Zástupcom školy pred uzatvorením zmluvy o poistení Ing. Miriam Fuňová odporúča: spísať si škody, voči ktorým má byť škola poistená – žiaci, zamestnanci, verejnosť zosumarizovať existujúce poistenia (aj súvisiace s prípadnými úvermi) prerokovať požiadavky na poistenie so zriaďovateľom (v prípade základnej školy s mestským úradom), ak má v pôsobnosti viac škôl alebo organizácií, môžu mať špeci- fické skúsenosti so škodami v regióne, informovať sa o poistných podmienkach, ktoré majú iné organizácie dohodnúť si stretnutie so zástupcami viacerých poisťovní (aj na základe odporúčania z bodu 2) a nechať si vypracovať ponuku na mieru vybrať si najvhodnejšiu ponuku Poistná výbava do školy · BANKY A POISŤOVNE

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

38 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 Prišiel čas na inovatívne bankovníctvo PRIŠIEL ČAS NA INOVATÍVNE BANKOVNÍCTVO Inteligentné hodinky sa stali celosvetovým hitom, ktorý ovládol aj Slovensko. Ak patríte k milovníkom týchto hračiek, radosť vám urobí nová verzia aplikácie Tatra banka. Vďaka nej môžete komunikovať so svojim účtom cez hodinky.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

39 NEXT FUTURE Prišiel čas na inovatívne bankovníctvo Tatra banka ako prvá na Slovensku prináša mož­ nosť skontrolovať si stav vášho účtu cez inteli­ gentné hodinky s operačným systémom Android Wear alebo cez Apple Watch. Stačí, ak si nainštalu­ jete aplikáciu Tatra banka 2.2 a svoje inteligentné hodinky spárujete so smartfónom (s operačným systém iOS od verzie 8.2 a Android od verzie 4.3). Ďalšou novinkou verzie 2.2 sú push notifikácie, ktoré vás upozornia na novú správu v aplikácii Tatra banka alebo v internetbankingu. Vďaka nim tak budete lepšie informovaní o dôležitých uda- lostiach, ako sú nezrealizovanie prevodného alebo trvalého príkazu, zmena nastavenia povoleného prečerpania a mnohých ďalších. Ak uprednostňujete klasiku a inteligentné hodin- ky vás nechytili za srdce, aplikácia Tatra banka 2.2 má nové vychytávky aj pre smartfóny. Ponúka vám detailnejší Spending report. Ak zistíte, že váš trvalý príkaz nebol zrealizovaný, v novej verzii si viete vytvoriť jednorazový prevodný príkaz so všetkými prednastavenými symbolmi podľa trva- lého príkazu. Aplikáciu Tatra banka 2.2 si môžete stiahnuť pria- mo v aplikačných obchodoch Google Play alebo App Store.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

40 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · Čo rozhoduje o výhodnosti úveru? ČO ROZHODUJE O VÝHODNOSTI ÚVERU? Autor: Ján Beracka Úroková sadzba sama o sebe skutočne nehovo­ rí o tom, koľko úver reálne stojí. Úrok sa totiž považuje za výnos z kapitálu. Napríklad banka po­ skytne klientovi svoj kapitál, vzdá sa iných možností jeho použitia a nesie riziko spojené napríklad s tým, že klient úver nebude splácať. To sú niektoré z dôvo­ dov, pre ktoré banka má nárok na výnos z kapitálu. Okrem toho však k úveru prináležia ďalšie náklady a RPMN práve tie zohľadňuje. „RPMN predstavuje celkové náklady úveru pre klienta, ktoré obsahujú prvok úrokovej sadzby a prvok ostatných súvisiacich nákladov. Pod ostatnými súvisiacimi nákladmi sa rozumejú náklady na zisťovanie informácií, admi­ nistratívu, prípravu dokumentov, záruky, poistenie úverov a podobne,“ uvádza Národná banka Slovenska (NBS). Ide o celkové náklady vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky úveru. Pozor na správne porovnanie Cieľom tohto ukazovateľa je umožniť spotrebiteľom porovnanie výhodnosti úverov v jednoduchej nerov- nici. V zásade platí, že výhodnejší je úver, ktorý má nižšiu RPMN, teda nie ten, ktorý má nižšiu úrokovú sadzbu. Porovnávanie pomocou RPMN však má svoje limity. Aby bolo porovnanie úverov pomocou RPMN možné, tieto úvery musia byť v rovnakej sume a zho- dovať sa musí aj doba splatnosti. Ak tieto dva údaje rovnaké nie sú, posudzovanie úverov pomocou tohto ukazovateľa nie je účinné. Situácia sa komplikuje aj v prípade, že v úve- rovej zmluve je prípustná zmena podmienok úveru počas čerpania. „Ak zmluva o spotrebi- teľskom úvere umožňuje zmeny úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a zmenu poplatkov za- hrnutých v ročnej percentuálnej miere nákladov, ktoré sa však nedajú určiť v čase jej výpočtu, vy- chádza sa pri výpočte ročnej percentuálnej mie- ry nákladov z predpokladu, že úroková sadzba spotrebiteľského úveru a ostatné poplatky zosta- nú nemenné a budú platiť až do konca platnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere,“ píše sa v záko- ne o spotrebiteľských úveroch (zákon č. 129/2010). Pozor si však spotrebitelia musia dávať aj na ďalšie okolnosti. „Pri výpočte ročnej percen- tuálnej miery nákladov sa vychádza z pred- pokladu, že zmluva o spotrebiteľskom úvere zostane platná dohodnutý čas a že veriteľ a spot- rebiteľ si budú plniť svoje povinnosti za pod- mienok a v lehotách ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere,“ uvádza sa v zákone. To Pri rozhodovaní o čerpaní spotrebiteľského úveru je potrebné predložené ponuky posudzovať v širších súvislostiach. Predpoklad, že nižšia úroková sadzba znamená výhodnejší úver, nie je celkom správny. Tento údaj totiž nepočíta so všetkými nákladmi spojenými s úverom. Pre konečného spotrebiteľa je preto dôležitá ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), ktorá hovorí o tom, v akej výške sú celkové náklady úveru.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

41 NEXT FUTURE Čo rozhoduje o výhodnosti úveru? · BANKY A POISŤOVNE znamená, že RPMN celkom logicky nepočíta s ná- kladmi, ktorými sú napríklad zmluvné pokuty. Do RPMN taktiež nevstupuje kúpna cena, „ktorú je spotrebiteľ povinný zaplatiť za kúpu tovaru alebo uskutočnenie služieb bez ohľadu na to, či sa operácia vykoná v hotovosti, alebo na úver“. Ukazovateľ RPMN taktiež nezahŕňa rôzne dobrovoľné poplatky. RPMN je uvedená v zmluve Slovenská legislatíva presne stanovuje spôsob vý- počtu RPMN. Klient však nemusí chodiť do bánk či k iným subjektom s kalkulačkou. Zákon totiž v tomto smere relatívne dôkladne chráni záujem- cu o úver. Informácia o RPMN musí byť uvedená v zmluve o úvere, v opačnom prípade sa úver stáva bezúročným a je bez poplatkov. O chýbajúcom údaji o RPMN v zmluve o spotre- biteľskom úvere sa príliš neoplatí špekulovať. Podľa toho by sa mal správať spotrebiteľ, ktorý je zodpoved- ný predovšetkým sám za seba a za vlastnú peňažen- ku. Spotrebiteľ totiž z predloženej zmluvy má prehľad o výške celkových nákladov a s touto informáciou sa môže uchádzať o úver od iných spoločností. V kaž- dej ďalšej ponúkanej zmluve o spotrebiteľskom úvere nebude RPMN chýbať. Ak potenciálne budúci klient bude žiadať rovnakú výšku úveru a rovnakú dĺžku splatnosti v každej spoločnosti, potom pre neho ne- bude problém vybrať si najvýhodnejšiu ponuku. Vzorec pre výpočet RPMN: Význam symbolov: K – je poradové číslo spotrebiteľského úveru {K = 1, 2, ..., m} K´– je číslo splátky alebo platby nákladov spotrebiteľského úveru {K´ = 1, 2, ..., m´} AK – je výška K-teho spotrebiteľského úveru A´K´ – je výška K´-tej splátky spotrebiteľského úveru ∑ – je suma m – je poradové číslo posledného spotrebiteľského úveru m´ – je číslo poslednej splátky alebo platby nákladov spotrebiteľského úveru tK – je časové obdobie (vyjadrené v rokoch a/alebo častiach roka) medzi poskytnutím prvého spotrebiteľského úveru a K-teho spotrebiteľského úveru tK´ – je časové obdobie (vyjadrené v rokoch a/alebo častiach roka) medzi poskytnutím prvého spotrebiteľského úveru a K´-tou splátkou alebo platbou nákladov spotrebiteľského úveru i – je ročná percentuálna miera nákladov

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

42 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · PZP a náhrada nemajetkovej ujmy Pre priblíženie problematiky možno zhrnúť okolnosti prípadu: Vlastník motorového vo­ zidla s poisťovateľom uzatvoril zmluvu o povin­ nom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Tento vlastník motorového vozidla spôsobil dopravnú nehodu, pri ktorej došlo k úmrtiu vodiča druhé­ ho motorového vozidla a tiež k poškodeniu zdra­ via spolucestujúcich, ktorí sú zároveň pozostalými zomrelého vodiča. Poisťovateľ z poistenia zodpo­ vednosti poškodeným nahradil škodu na zdraví (bolestné) ako aj účelné náklady spojené s lieče­ ním a náhradu škody na veci (motorovom vozid­ le). Pozostalí si však uplatnili aj nárok na náhradu nemajetkovej ujmy v peniazoch, pretože v priamej príčinnej súvislosti s dopravnou nehodou do­ šlo v ich živote k závažnému zásahu do práva na ochranu osobnosti, konkrétne práva na ochranu súkromného a rodinného života. Súd návrhu po­ zostalých vyhovel a vlastníka motorového vozidla zaviazal na náhradu nemajetkovej ujmy v značnej výške. Tento vlastník sa po právoplatnosti rozsud­ ku obrátil na poisťovateľa, s ktorým mal uzatvo­ renú poistnú zmluvu, s výzvou na náhradu nema­ jetkovej ujmy, ale poisťovateľ odmietol toto plnenie poskytnúť. Zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluv- nom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla a o zmene a do- plnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov rozsah poistného krytia upravuje v ust. § 4 ods. 2 a 3, podľa ktorých má poistený z poiste- nia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou Je poisťovňa povinná nahradiť nemajetkovú ujmu pozostalým, ak osoba zodpovedná za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla má uzatvorenú poistnú zmluvu? Z činnosti advokátskej kancelárie sú nám známe prípady týkajúce sa náhrady nemajetkovej ujmy súvisiacej s prevádzkou motorového vozidla. Keďže nejde o prípady v praxi ojedinelé, a vzhľadom na slovenské vnútroštátne právne normy upravujúce poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, je otázka položená v úvode tohto článku stále aktuálna. PZP A NÁHRADA NEMAJETKOVEJ UJMY Autor: Milan Ragas, advokát, Witt & Kleim Advokátska kancelária, s. r. o. Foto: archív autora

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

43 NEXT FUTURE PZP a náhrada nemajetkovej ujmy · BANKY A POISŤOVNE motorového vozidla právo, aby poisťovateľ za neho nahradil poškodenému uplatnené a preukázané ná- roky na náhradu: • škody na zdraví a nákladov pri usmrtení a • škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci, a • ušlého zisku, a • účelne vynaložených nákladov spojených s právnym zastúpením pri uplatňovaní uvedených nárokov, ak poisťovateľ nesplnil povinnosti spojené s prešetrením potrebným na zistenie rozsahu jeho povinnosti poskytnúť poistné plnenie, alebo pois- ťovateľ neoprávnene odmietol poskytnúť poistné plnenie, alebo neoprávnene krátil poskytnuté pois­ tné plnenie, a • príslušným subjektom uplatnené, preuká- zané a vyplatené náklady zdravotnej starostlivosti, nemocenské dávky, dávky nemocenského zabez- pečenia, úrazové dávky, dávky úrazového zabez- pečenia, dôchodkové dávky, dávky výsluhového zabezpečenia a dôchodky starobného dôchodko- vého sporenia, ak poistený je povinný ich nahradiť týmto subjektom. Argumentácia poisťovateľa odmietajúceho nahra- denie nemajetkovej ujmy je založená na doslovnom výklade slovenského zákona o povinnom zmluv- nom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, podľa ktorého povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za ško- du spôsobenú prevádzkou motorového vozidla nepokrýva všetky nároky poškodeného, ale (len) tie, ktoré sú výslovne uvedené v ustanoveniach tohto zákona. Právne posudzovanie predmetnej otázky výlučne podľa ustanovení slovenského zákona o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vo- zidla však nepostačuje, ale je nevyhnutné zistiť, či základom slovenského zákona je alebo nie je normatíva Európskej únie. Smernice Európskej únie sú totižto členské štáty povinné zaviesť do svojich národných právnych poriadkov. Členské štáty si pri transpozícii smernice zachovávajú ur- čitú mieru právomoci a v zjednodušenom vyjad- rení sú viazané iba cieľom preberanej smernice a nie prostriedkami na jeho dosiahnutie. Môže preto nastať situácia, že členský štát smernicu netransponuje do právneho poriadku, respektí- ve to urobí nesprávne alebo neúplne. Pre ochra- nu práv upravených v smernici sa preto dáva aj jednotlivcovi do rúk (limitovaný) nástroj, keď sa za splnenia určitých podmienok môže domáhať svojich práv priamo zo smernice a to tým spô- sobom, že: • každý súd alebo iný orgán verejnej moci musí vykladať vnútroštátne právo (zákon o povin- nom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla) v sú- lade s ustanoveniami a cieľmi smernice a • každá fyzická alebo právnická osoba sa môže domáhať práv obsiahnutých v smernici. Európska únia prijala niekoľko smerníc týkajúcich sa povinného zmluvného poistenia a práve na ich základe bol v Slovenskej republike prijatý zákon o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Európska normotvorba ukladá členským štátom prijať také opatrenia, na základe ktorých poistná zmluva pokrýva akúkoľvek škodu, ktorá je spôso- bená na území týchto štátov. S prihliadnutím na uvedené je smerodajná otáz- ka výkladu pojmu škoda, ktorou sa v súkromno- právnom ponímaní v Slovenskej republike rozumie majetková ujma (skutočná škoda a ušlý zisk) a nie ujma nemajetkovej povahy. Súdny dvor EÚ tieto interpretačné rozdiely prekonal, keď uviedol, že povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôso- benú prevádzkou motorového vozidla má pokrývať aj náhradu nemajetkovej ujmy spôsobenej blízkym osobám obetí usmrtených pri dopravnej nehode. Vzhľadom na rôzne právne názory a nejednot- nú prax poisťovateľov a súdov existujúcu napriek jednoznačnému výkladu podanému Súdnym dvo- rom EÚ a taktiež vzhľadom na názory odbornej verejnosti vzťahujúce sa k tejto otázke, je v záujme právnej istoty všetkých viac ako vhodné, aby sa pois­ tné krytie aj na náhradu nemajetkovej ujmy pozostalým výslovne upravilo v zákone o povin- nom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

44 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · Slovensku realitná bublina zatiaľ nehrozí Autor: Ján Beracka Európska centrálna banka (ECB) je ochrancom cenovej stability v eurozóne. Pod týmto poj­ mom si banka predstavuje takmer dvojpercentný rast spotrebiteľských cien v strednodobom hori­ zonte. Od tohto je eurozóna so svojím pomalým rastom cien zatiaľ ďaleko. To by malo platiť mi­ nimálne do úvodu budúceho roka. Podľa toho sa ECB aj správa. Udržuje svoje úrokové sadzby níz­ ko. Navyše v marci odštartovala program nákupu dlhopisov, to všetko v mene rastu spotrebiteľskej inflácie v menovej únii. Tieto dôvody znižujú úrokové sadzby úverov, ktoré sú pre klientov bánk atraktívnejšie. „Celkový objem úverov pre obyvateľstvo ku koncu mája 2015 dosiahol úroveň 22,98 miliardy eur,“ uvádza ana- lytička Poštovej banky Jana Glasová. „K 31. 5. 2015 tak dlhovali Slováci bankám vo forme spotrebných úverov 3,56 miliárd eur a vo forme úverov na býva- nie 17,72 miliárd eur,“ doplnila. Úverovanie na Slovensku ovplyvňujú práve aj kroky ECB. „Záujem Slovákov o úvery teda stále pretrváva a do karát mu hrá aj vývoj úrokových sa- dzieb a voľná menová politika európskych centrál- nych bankárov. Keďže ide o spojené nádoby, nízka základná sadzba ECB spolu s jej voľnou politikou sa premieta aj do nižších sadzieb na medzibankovom trhu. A v konečnom dôsledku to má vplyv aj na pokles úrokových sadzieb z úverových produktov,“ hovorí Glasová. Aj program nákupu dlhopisov má za cieľ zvýšenie úverovania. Vzhľadom na to je možné, že situácia na trhu s hypotekárnymi úvermi bude v nasledujúcom ob- dobí pre spotrebiteľov naďalej relatívne priaznivá. „Kvantitatívne uvoľňovanie bude aj v nasledujú- cich mesiacoch tlačiť úrokové sadzby z bankových produktov smerom nadol,“ hovorí Glasová. „V eu- rozóne a aj na Slovensku budeme teda i naďalej svedkami nízkych úrokových sadzieb. Výraznejší rast úrokov preto neočakávame ani v prípade vkla- dových a úverových produktov vrátane hypotekár- nych úverov či iných úverov na bývanie,“ dopĺňa. Vylepšuje sa aj bonita klienta, keďže sa vylepšujú Hypotekárne úvery, ako aj ďalšie úvery, sú na Slovensku momentálne relatívne lacné. Úrokové sadzby sú nízke, záujem Slovákov o úvery sa zákonite zvyšuje. Na trhoch sa však objavujú náznaky toho, že sadzby hypotekárnych úverov by mohli začať stúpať. Ide však o komplikovanú situáciu, nič preto nie je isté. Realitnej bubliny sa zatiaľ báť netreba. SLOVENSKU REALITNÁ BUBLINA ZATIAĽ NEHROZÍ

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

45 NEXT FUTURE Slovensku realitná bublina zatiaľ nehrozí · BANKY A POISŤOVNE podmienky na trhu práce. Tlak na rast sadzieb tak nevzniká ani v tomto smere. Na situáciu na hypotekárnom trhu sa však dá po- zrieť aj z iného pohľadu. Hypotéka totiž nie je krát- kodobá záležitosť a do vývoja úrokových sadzieb vstupuje viac okolností. „Kým pre krátkodobé sadzby peňažného trhu je najdôležitejším impulzom aktuál- na výška kľúčovej sadzby centrálnej banky a jej vy- hliadky na najbližšie mesiace, pre dlhodobé sadzby so splatnosťou viac než niekoľkých rokov sú najdôležitej- šími faktormi trhové očakávania pre vývoj hospodár- skeho rastu a s tým súvisiacej inflácie spotrebiteľských cien,“ upozorňuje analytik Sberbank Vladimír Vaňo. Pohľad do štatistík pritom hovorí, že inflácia po- stupne naberá na sile. Vaňo upozorňuje, že po štyroch mesiacoch medziročného poklesu sa v apríli medzi- ročná dynamika inflácie spotrebiteľských cien v euro- zóne dostala na nulu a v máji a júni späť k miernemu kladnému rastu vo výške 0,2 až 0,3 %. Situácia na hypotekárnom trhu teda nemusí byť úplne jednoznačná v prospech nízkych sadzieb. „Signály o nádejnom odvrátení rizika trvácnej deflá- cie spotrebiteľských cien, spolu so známkami ožive- nia hospodárskeho rastu prispeli k tomu, že dlho- dobé úrokové sadzby v eurozóne sa odrazili od dna,“ dopĺňa Vaňo. Dlhodobé investície si jednoducho žiadajú po- sudzovanie situácie v širšej perspektíve. „Veľmi zjednodušene povedané, v prípade dlhodobých sadzieb nad niekoľko rokov si obchodníci na dl- hopisovom trhu kladú otázku, aký vysoký výnos do splatnosti majú požadovať, aby boli adekvátne kompenzovaní za oslabenie kúpyschopnosti (inflá- ciu) kapitálu, ktorý na niekoľko rokov plánujú via- zať v dlhopisovej investícii,“ hovorí Vaňo. Dlhopisový trh je pre hypotéky dôležitý. Vaňo upozorňuje, že jednotlivé trhy sa navzájom ovplyv- ňujú. Pozitívne správy sa podpísali pod rast dl- hodobých eurových úrokových sadzieb od ich historického dna. Rástli aj výnosy z amerických dlhopisov, keďže americká centrálna banka sa na rozdiel od ECB chystá monetárnu politiku sprísniť. „Tento vývoj na dlhopisovom trhu eurozóny, po- chopiteľne, ovplyvnil diskusiu o vývoji ceny peňazí aj v prípade ďalších dlhodobých transakcií, vrátane hypotekárnych úverov,“ hovorí Vaňo. Realitný trh sa neprehrieva Napriek tomu, že sa zvyšuje záujem Slovákov o hy- potéky, realitná bublina na Slovensku v súčasnosti nehrozí. „Úrokové sadzby z úverových produktov sú síce na nízkych úrovniach, čo podporuje záujem o kúpu nehnuteľnosti a robí byty či domy lákavej- šími pre našincov. Netreba však zabúdať na to, že miera nezamestnanosti na našom trhu práce je stá- le vysoká a v dôsledku toho mnohí Slováci nemô- žu na nové bývanie ani len pomyslieť,“ hovorí Jana Glasová. Súhlasí s ňou aj Vladimír Vaňo. „Zatiaľ je preto priskoro na urýchlené závery. Skôr možno hovoriť o tom, že na celoslovenskej úrovni hľadá trh nehnuteľností stále svoje dno,“ dopĺňa. Podobný pohľad na situáciu má aj analytický tím Tatra banky. „V kontexte dnešného vývoja by bolo veľmi predčasné hovoriť o akomkoľvek nafu- kovaní novej bubliny. Jedným dychom však treba dodať, že podmienky sú na to v súčasnosti viac ako vhodné,“ uvádzajú analytici. Určité náznaky prehrievania sa naozaj objavu- jú. „Podmienky, ktoré na Slovensku momentálne panujú, do istej miery nahrávajú nafukovaniu bub- liny. Sú nimi najmä už spomínané nízke úrokové sadzby. Dopyt často netvorí iba potreba po bývaní, ale aj špekulatívny dopyt. Nehnuteľnosti sú kupova- né ako investícia či už s úmyslom na zabezpečenie si dôchodku, alebo len s úmyslom predaja po náraste ceny nehnuteľnosti,“ uvádzajú analytici Tatra banky. Ceny nehnuteľností mierne rástli Realitný trh na Slovensku má svoje rezervy. Ceny nehnuteľností v podstate od roku 2008 klesajú. Opäť však funguje mechanizmus dopytu a ponuky, preto, čo v priemere platí pre celú krajinu, nemusí byť pravidlom v niektorých konkrétnych lokalitách. „Od polovice roka 2008 stúpali ceny nehnuteľ- ností maximálne dva kvartály po sebe a vždy boli nasledované väčšou či menšou korekciou. V per- spektíve dlhodobejšieho pohľadu však stále ide viac-menej o kozmetické zmeny. Nárast priemernej ceny za m2 o 0,7 % z kvartálu na kvartál sa vôbec nedá porovnávať s nárastmi nad 5 % v období 2006 - 2007,“ uvádza analytický tím Tatra banky. V me- dziročnom porovnaní sa ceny nehnuteľností v pr- vom kvartáli zvýšili o 0,4 %.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

46 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · Slovensku realitná bublina zatiaľ nehrozí Mierny rast cien nehnuteľností v prvom kvartáli sprevádzal nárast výstavby. „V 1. štvrťroku 2015 sa začalo stavať 4 353 bytov. V porovnaní s 1. štvrťro- kom 2014 sa ich počet zvýšil o 18,4 %. Vývoj ovplyv- nil rast počtu začatých bytov v súkromnom sektore o 21,7 % na 4 320 bytov. Vzrástol aj celkový počet dokončených bytov o 19,8 % na 3 823 bytov najmä v dôsledku rastu v súkromnom sektore o 21 %,“ uvá- dza Štatistický úrad Slovenskej republiky (ŠÚ SR). Tlak na zníženie dopytu po obytných nehnu- teľnostiach môže vyvolávať aj nepriaznivý de- mografický vývoj. „Menej ľudí v produktívnom veku, ktorí predstavujú hlavných záujemcov o ne- hnuteľnosti, môže z dlhodobého hľadiska viesť k nižšiemu dopytu po bytoch či domoch. Všetci účastníci na realitnom trhu musia s týmito demo- grafickými zmenami počítať a prispôsobiť sa im,“ hovorí Glasová. Výstavba bytov Počet bytov rozostavaných 1.1.2015 31.3.2015 Začatých 1.Q.2015 Dokončených 1.Q.2015 Byty spolu počet 62 099 62 629 3 823 index 101,5 101,5 119,8 V tom sektor: verejný počet 2 219 2 111 141 index 83,6 80,2 94 Súkromný počet 59 880 60 518 3 682 index 102,3 102,5 121 Byty v rodinných domoch (z úhrnu bytov) počet 40 173 40 383 1 930 index 98,8 100,2 89,1 Zdroj: Štatistický úrad Slovenskej republiky 2014 2015 2013 2012 2011 2010 2009 2008 1 200 1Q 2Q 2Q 2Q 2Q 2Q 2Q 2Q 4Q 4Q 4Q 4Q 4Q 4Q 4Q 1Q 1Q 1Q 1Q 1Q 1Q 1Q 3Q 3Q 3Q 3Q 3Q 3Q 3Q 1 240 1 280 1 320 1 360 1 400 1 440 1 480 1 520 1 560 Cena za m2 Obdobie

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

47 NEXT FUTURE Slovensku realitná bublina zatiaľ nehrozí · BANKY A POISŤOVNE Vývoj cien nehnuteľností na bývanie v SR Rok, štvrťrok Cena v €/m2 Rok 2002 = 100 Medziročná zmena v % 1Q 2015 1 226 207,1 0,4 2014 1 226 205,4 -0,8 4Q 2014 1 218 205,7 0,2 3Q 2014 1 215 205,2 -0,4 2Q 2014 1 211 204,6 -1,5 1Q 2014 1 221 206,3 -1,5 2013 1 226 207,1 -0,9 4Q 2013 1 215 205,2 -2,6 3Q 2013 1 220 206,1 -1,6 2Q 2013 1 230 207,8 0,2 1Q 2013 1 240 209,5 0,4 2012 1 237 209 -1,1 4Q 2012 1 247 210,6 0,9 3Q 2012 1 240 209,5 -0,6 2Q 2012 1 227 207,3 -2,3 1Q 2012 1 235 208,6 -2,3 2011 1 251 211,3 -3,1 4Q 2011 1 236 208,8 -2,7 3Q 2011 1 248 210,8 -4,3 2Q 2011 1 256 212,2 -2,9 1Q 2011 1 264 213,5 -2,5 2010 1 291 218,1 -3,9 4Q 2010 1 270 214,5 -2,1 3Q 2010 1 304 220,3 -1,4 2Q 2010 1 293 218,4 -3,7 1Q 2010 1 296 218,9 -8,3 2009 1 344 227 -11,1 4Q 2009 1 297 219,1 -12,3 3Q 2009 1 322 223,3 -14,3 2Q 2009 1 342 226,7 -13,4 1Q 2009 1 413 238,7 -4,3 2008 1 511 255,2 22,1 4Q 2008 1 479 249,8 6,3 3Q 2008 1 542 260,5 19,9 2Q 2008 1 549 261,7 31,3 1Q 2008 1 476 249,3 34,5 2007 1 238 209,1 23,8 4Q 2007 1 391 235 32,5 3Q 2007 1 286 217,2 25,5 2Q 2007 1 180 199,3 20,4 1Q 2007 1 097 185,3 16,2 2006 1 000 168,9 16,8 4Q 2006 1 050 177,4 17,4 3Q 2006 1 025 177,1 18 2Q 2006 980 165,5 18,1 1Q 2006 944 159,5 13,7 2005 856 144,6 -10,3 4Q 2005 894 151 3Q 2005 869 146,8 2Q 2005 830 140,2 1Q 2005 830 140,2 2004 954 161,1 15,4 2003 827 139,7 39,7 2002 592 100

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

48 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 REALITY · V Bratislave sa býva stále lacno! V BRATISLAVE SA BÝVA STÁLE LACNO! Autor: Marek Mittaš Realitný veľtrh očakáva pády, no nie všade Na tohoročnom marcovom rea- litnom veľtrhu MIPIM v Cannes na francúzskej Riviére sa otvorene diskutovalo o nadchádzajúcich ro- koch a smerovaní realitného bizni- su. Práve tu zazneli Jóbove zvesti o potenciálnej stagnácii a prípad- nom páde cien nehnuteľností. Ako sa však zdá, tento trend nebude mať celosvetový, dokonca ani celoeuróp- sky charakter. Reality síce už prišli o postavenie neustále zúročujúcich sa aktív, no stále sú investorsky zau- jímavé. V súvislosti s nimi sa hovorí o investičných cykloch. Cyklus by sa v porovnaní s nehnuteľnosťami ako istou konzerváciou finančného ka- pitálu. Už minulý rok bol v znamení realitných investícií rekordný a v tom- to roku očakáva poradenská spoloč- nosť Cushman & Wakefield dokonca 11-percentný nárast na 1,2 bilióna eur. Najhorúcejšími realitnými ohniska- mi majú byť Istanbul, Štokholm a Manchester. Podľa štúdie spoločnos- ti Knight Frank Global House Price Index bolo lídrom v raste cien nehnu- teľností v treťom štvrťroku minulého roka aj Írsko. V tejto krajine nárast cien predstavoval medziročne 15 %. V cel- kovom rebríčku krajín sa Slovensko ocitlo na 40. mieste s medziročným poklesom cien nehnuteľností o 0,4 %. S pohľadom upretým na susedné kra- jiny ako Maďarsko a Poľsko, zistíme, že vykázali pokles cien o 2,4 %. Naopak, Česká republika zvýšenie cien o 0,7 % a Rakúsko rast dokonca o 4,8 %. Aj to napovedá, že situácia v realitách je zá- vislá od zemepisnej šírky a správny od- had trhu môže priniesť výhodné zisky. Toho dôkazom je slovenská developer- ská spoločnosť HB Reavis, ktorá si za minulý rok zjavne prilepšila. Základom bola vyššia aktivita v Londýne, Prahe, Varšave či Budapešti a predala do- končené projekty za 282 miliónov podľa odborníkov mohol tentoraz obrátiť v roku 2018. Podľa hlavného ekonóma poradenskej spoločnosti CBRE Richarda Barkhama by bub- lina mohla prasknúť opäť v USA, tak ako to bolo naposledy, čo odpá- li nové zemetrasenie na celom svete. Odhaduje sa, že na vine bude opäť množstvo nových projektov poháňa- ných lacnými úvermi. Tentoraz nebu- de však pád zapríčinený neschopnos- ťou splácať záväzky, ale presýtením trhu ponukou. Stále dobrý biznis Zlato, ropa, komodity aj akcie sú stále považované za najstabilnejšie Po realitnej bubline v roku 2008 nastal pokles nehnuteľností o rekordných 20 %. Dnes sa vďaka nízkym úrokom na úveroch ceny bytov opäť štverajú vyššie. V súvislosti s cenami novostavieb v hlavných mestách európskych krajín sa diskutuje už aj o nástupe novej realitnej bubliny. Bratislava však akoby stála ešte tak trochu v úzadí, čakajúc na investičné príležitosti. V porovnaní s inými svetovými metropolami totiž možno ceny bytov považovať stále za prijateľné.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

49 NEXT FUTURE V Bratislave sa býva stále lacno! · REALITY eur. Okrem iného priaznivý vývoj na trhu motivoval skupinu rozbehnúť jej bratislavský megaprojekt Twin City. Nehnuteľnosti tak ostávajú stále dob- rým biznisom. Kde sa býva najdrahšie? Najdrahším lokalitám na býva- nie v Európe kraľuje stále Londýn a Paríž. Ak sa pozrieme na priemernú cenu štvorcového metra londýn- skeho bytu, je to až neuveriteľných 10-tisíc eur. Starší byt v Paríži vyj- de na 8 140 eur za štvorcový meter. V nemeckom Mníchove pýtajú za štvorcový meter bytu 5 600 eur. To vplýva aj na začiatok presýtenosti po- nuky, o ktorej sa hovorilo v Cannes. Mladí ľudia hľadajú všemožné alter- natívy bývania. Francúzi sa snažia rast cien spomaliť a začala sa stag- nácia, Angličania sa sťahujú na vodu. V rokoch 2007 až 2014 vzrástol po- čet plávajúcich domov o 36 percent. Podľa analýz spoločnosti Canal and River Trust (CRT), ktorá spravuje 3 200 kilometrov riečnej siete v kra- jine, v minulom roku bolo na riekach už 2 964 obydlí, čo predstavuje za se- dem rokov zvýšenie počtu o tisícku. Pre porovnanie, v Londýne sa cena priemerného bytu pohybuje okolo ôsmu nehnuteľnosť na bývanie. Je to však zlepšenie, keďže na konci minulého roka sa predal len každý desiaty byt alebo dom, pričom sa rýchlejšie predávajú byty ako domy. Martin Miklovič z realitnej kancelá- rie Reality Miklovič však hovorí, že je stále dostatok priestoru na výhod- ný nákup realít. Napriek tomu však hodnotí, že treba byť opatrný viac ako pred rokmi. Hoci rozvíjajúce sa mestá bažia po prenájmoch, kupo- vať byt na hypotéku s cieľom splácať ju z prenájmu je stále pri súčasnom vývoji na trhu riskantné. To všetko napriek tomu, že nové rezidenčné projekty s rozlohou troj- až štvoriz- bových bytov sa pohybujú v sumách rádovo 80 – 300-tisíc. Luxusné brati- slavské byty za viac ako 500 000 eur sú cenovo síce porovnateľné s men- ším bytom vo Francúzsku, no sú vysokým štandardom, ďaleko presa- hujúcim možnosti aj predstavy o bež- nom rodinnom bývaní. Pre súčasný vývoj cien na Slovensku, potenciál rastu, ako aj relatívne nízke ceny bý- vania a stále sa zlepšujúce dopravné možnosti zo Slovenska, ostáva kraji- na pripravená na relatívne výhodné investície do realít, ktoré sa môžu v ďalších rokoch výhodne zhodnotiť. 700 000 eur. To je zhruba päťkrát viac ako stojí najdrahší čln upravený na bývanie. Slovensko sa s priemernou sumou cez 1 200 eur za meter štvor- cový pohybuje ďaleko za úrovňou vyspelých európskych ekonomík, kde aj vyššie platy nedokážu zaplatiť kvalitné bývanie. Realita slovenských realít Vývoj ceny bývania je v jednotlivých regiónoch značne diferencovaný a na Slovensku určite nehrozí sťahova- nie bývania na vodu. Kráľom rastu cien je ako zvyčajne prostredie oko- lo Bratislavy a Trnavy. V Žilinskom, Banskobystrickom, Prešovskom a Nitrianskom kraji pretrváva trend znižovania ceny. Marcel Kollár zo spoločnosti ALL FOR YOU – reality, s. r. o., upozor- ňuje, že veľkým problémom Slovákov je schopnosť reálne odhadnúť cenu predávaných nehnuteľností. Interiér a luxusné materiály sa v konečnej cene za nehnuteľnosť, aj z pohľadu znalca určujúceho cenu pre ban- ku, prejavia len mizivo. Treba na to pamätať najmä pri rekonštrukciách s cieľom predaja nehnuteľnosti. Od januára do marca sa na Slovensku darilo predať v priemere len každú Foto: Stockfresh

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

50 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 REALITY · Nové byty pod mikroskopom NOVÉ BYTY POD MIKROSKOPOM Tieto poznatky vyplývajú z dl­ hodobého prieskumu nových obytných projektov v Bratislave rea­ litno-poradenskej spoločnosti JLL, ktorá prezentovala aktuálne poznat­ ky. JLL, ktorej slovenská pobočka uzatvára prvé desaťročie pôsobnosti na domácom trhu, sa špecializuje na realitný trh a investície v oblasti nehnuteľností. Aj v časoch hojnosti treba myslieť na zajtrajšok Bratislavský trh s bytmi túto jar po- núkal 3 711 nových bytov v 147 pro- jektoch, pričom za ostatný polrok pribudlo 19 projektov s približne 1 500 bytmi. V rovnakom obdo- bí sa približne dve tretiny nových bytov (65 %) predalo tzv. z papiera, teda ešte nepostavených, neraz ešte pred začatím samotnej výstavby. To odzrkadľuje nebývalý dopyt po no- vých bytoch, keďže počet predaných sa v porovnaní s predchádzajúcim období majú vo výhľade projekty Pri mýte na Račianskej ul., rekonštruk- cia bývalej administratívnej budovy na Miletičovej ul., ale aj prvá fáza projektu Zuckermandel na dunaj- skom nábreží, Blumentál alebo Byty Nobelova. Celkový pohľad na mapu nových projektov naznačuje, že zá- ujem developerov sa presúva na do- stupnejšie lokality bližšie k centru mesta. Podľa nárastu existujúcej ponuky možno za najdynamickejšie sa rozvíjajúcu mestskú časť označiť Bratislavu – Nové Mesto. Najviac voľ- ných novostavieb ostáva v Petržalke, Ružinove a Starom Meste. Na druhej strane najviac preda- ných bytov, ktoré sú ešte nedokon- čené a neobývané, sa v súčasnosti nachádza v Starom Meste, Ružinove a Petržalke, čo sú lokality, kde v sú- časnosti prebieha najviac nových projektov. Ak sa spoločne premiet- nu očakávania kupujúcich a ponuka developerov, možno vytypovať akýsi ideálny byt súčasnosti. Spoločnosť JLL ho na základe svojich zistení definuje ako 2,5-izbový na okraji historického centra s rozlohou 64 m2 a desaťmetrovou terasou v cene okolo 140 000 eur (s DPH aj pivničnou kob- kou v cene), s možnosťou dokúpenia podzemného parkovania za ďalších 10 000 eur. Štatistika verzus realita Podrobnejšia analýza však odhaľu- je, že vysoká ponuka neodráža sku- točnú situáciu na rezidenčnom trhu. Napríklad z 1 415 aktuálne ponúka- ných dvojizbových bytov je v skutoč- nosti skolaudovaných iba niečo cez 15 %. Ak filter výberu zúžime ceno- vou hranicou napríklad do 120 000 eur, ponuka sa zúži na 73 bytov, čo je iba 5,16 % deklarovanej ponuky. A to predstavuje výber iba na základe polrokom zvýšil o tretinu, v dlho- dobom sledovaní výsledok prekročil päťročný priemer až o 61 %. Dopyt po nových bytoch vy- chádza aj z podmienok financova- nia, keď kupujúci budúceho bytu dnes skladá iba 10 – 20 % z hodnoty bytu (rezervačný poplatok) a zvyšok bude musieť doplatiť až po kolaudá- cii. Výhodné podmienky v súčas- nosti tak­ isto motivujú špekulatívny záujem o nové byty, teda výstavbu a kúpu nových bytov s vyhliadkou výhodnejšieho predaja, prípadne pre- nájmu až po jeho dokončení. Táto situácia umožňuje štartovať viaceré nové projekty, no otázny bude dopyt po ich dokončení v prípade, že príde k zhoršeniu úverových podmienok, ako sa očakáva po roku 2017, čo by mohlo v najhoršom prípade viesť k novej „realitnej bubline“... Nové bývanie bližšie k centru Najviac nových bytov v najbližšom Aktuálny vývoj na bratislavskom trhu s bytmi ovplyvňuje niekoľko faktorov. Medzi najvýraznejšie patria nízke úrokové sadzby a dostupnosť finančných zdrojov v ekonomike, ktorá motivuje chuť investorov do novej výstavby vo viacerých segmentoch vrátane rezidenčného. Autor: jv, reality.sk Zdroj a grafy: JLL

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

51 NEXT FUTURE Nové byty pod mikroskopom · REALITY Príbeh Jano & Maťa – trojizbový byt, hľadajú bývanie ihneď Nové, novšie alebo najnovšie? Vývoj predajnosti Doba v mesiacoch, ako dlho bol byt v ponuke V Bratislave sa predáva 1 271 trojizbových bytov, skolaudovaných je však len 17,2 % Cenový strop 150 000 eur (s DPH) J&M ešte ďalej zúži možnosti na 1,1 % z celej ponuky, čo je 14 bytov. J&M zatiaľ počítali len so základnými parametrami a to izbovosť a cena, nevyberali si lokalitu, dispozíciu, podlažie dostupnosť, parking a pod.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

52 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 REALITY · Nové byty pod mikroskopom počtu izieb a ceny, pričom v realite do úvahy prichádzajú ešte ďalšie li- mitujúce faktory, ako napríklad loka- lita, podlažie, dispozícia, parkovanie a tak ďalej. Hovoriť teda o dostatku novej po- nuky na bytovom trhu nie je celkom niekedy ani dlhé čakanie nemusí znamenať istotu, že kupuje bývanie podľa svojich predstáv. Z pohľadu developerov štúdia potvrdzuje, že ce- novo výhodné bývanie sa rýchlo vy- kupuje, preto sa oplatí zahájiť predaj ešte v začiatkoch výstavby projektu. pravda, najmä v prípade tých, ktorí potrebujú bývať čím skôr. Jedným zo záverov štúdie je poznatok, že kto chce bývať v novom a ihneď, musí robiť kompromisy, alebo sa zmie- riť s dočasným riešením, kým jeho vysnívaný byt bude dokončený. No Nové projekty v ponuke Vizualizácia predaných bytov za posledných 6 mesiacov

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

53 NEXT FUTURE Foto: Stockfresh SEKCIA REALITY VZNIKÁ V SPOLUPRÁCI S PORTÁLOM REALITY.SK, ČASOPISOM REALITYSK A NÁRODNOU ASOCIÁCIOU REALITNÝCH KANCELÁRIÍ SLOVENSKA. AKTUÁLNE INFORMÁCIE O SÚČASNOM DIANÍ NA DOMÁCOM A ZAHRANIČNOM REALITNOM TRHU, A ATRAKTÍVNE INVESTIČNÉ PRÍLEŽITOSTI AKO AJ PRAVIDELNE AKTUALIZOVANÉ PREHĽADY CIEN REZIDENČNÝCH I KOMERČNÝCH NEHNUTEĽNOSTÍ NÁJDETE KAŽDÝ MESIAC U NÁS V NEXT FUTURE. REALITY

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

54 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 EKONOMIKA · Mzdy rastú, no Slováci sú s platmi nespokojní Autor: Ján Beracka Platy rastú, ceny takmer stagnujú Pozitívny trend pre spotrebiteľov potvrdzuje štatis- tický úrad. Mesačná nominálna mzda v máji rástla. Najvýraznejšie v doprave a skladovaní, kde stúp- la o 4,6 % na 813 eur a v oblasti ubytovania, kde vzrástla o 4,2 % na 622 eur. Rovnako nárast zazna- menali aj ďalšie odvetvia, klesali mzdy len v prie- mysle, o 0,8 %, a vo veľkoobchode o 0,7 %. To vytvorilo priestor aj pre reálny rast miezd. Ten sa v jednotlivých odvetviach pohyboval v intervale od 4,7 % do 0,2 %. Pracovníci si tak naozaj mohli za svoj plat dovoliť viac. Výnimku tvorili pracovní- ci v priemysle, ktorí si podľa Štatistického úradu SR reálne pohoršili o 0,7 % a reálne mzdy pracovníkov vo veľkoobchode klesli o 0,6 %. Prevažovali však odvetvia s nárastom miezd. Takýto vývoj umožnili takmer stagnujúce ceny. „Spotrebiteľské ceny sa v máji v porovnaní s aprílom v úhrne zvýšili o 0,3 %,“ uviedol Štatistický úrad SR. Medziročne sa ceny zvýšili o 0,1 %. Známe sú však už aj údaje za jún. Tie ukázali, že rast spotrebiteľ- ských cien sa dokonca medzimesačne spomalil na 0,1 %. Medziročne sa v júni ceny o 0,1 % znížili. „Na medzimesačnej báze (v máji) ceny aj u nás už rástli, o 0,3 %, najmä kvôli kolísavým cenám po- honných hmôt a potravín. Rast však bol zazname- naný aj pri miere takzvanej čistej inflácie, teda tej časti spotrebného koša, ktorej ceny sú diktované silou dopytu,“ uviedla VÚB banka. „Pri cenách potravín sme inak v máji zaznamenali koniec ich medziročného poklesu. Ďalší vývoj cien Ceny a mzdy sú dve základné kategórie, ktoré človeku jasne povedia, koľko za svoju prácu dostane a čo za to môže získať. Mzdy na Slovensku rastú, zatiaľ čo ceny takmer stagnovali. Napriek tomu cítia Slováci pri pohľade na výplatnú pásku naďalej nespokojnosť. MZDY RASTÚ, NO SLOVÁCI SÚ S PLATMI NESPOKOJNÍ

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

55 NEXT FUTURE Mzdy rastú, no Slováci sú s platmi nespokojní · EKONOMIKA v tomto segmente bude pravdepodobne nahor tla- čiť aj celkový index spotrebiteľských cien. Okrem iných faktorov, ktoré budú tlačiť na rast cien potra- vín, treba spomenúť úrodu, ktorá sa javí byť menej bohatou ako minulý rok. Napríklad u hustosiatych obilnín Štatistický úrad SR očakáva nižšiu úrodu o 8,8 %,“ dodala VÚB. Európska centrálna banka (ECB) proti poklesu cien, či proti ich pomalému rastu, bojuje, pretože to znamená pre ekonomiku hrozbu. To však platí predovšetkým z dlhodobejšieho hľadiska. ECB sa snaží, aby sa rast cien v strednodobom horizonte dostal tesne pod hranicu dvoch percent. Od toho majú ceny v súčasnosti ďaleko a spotrebiteľ z toho môže subjektívne krátkodobo ťažiť. Väčšina Slovákov nie je s platom spokojná Rast reálnych miezd však Slovákom nestačí na to, aby boli so svojím platom spokojní. Vyplýva to z prieskumu, ktorý pre spoločnosť Home Credit uskutočnila agentúra STEM/MARK. Prieskum sa uskutočnil v marci na vzorke 250 zamestna- ných respondentov. Z tohto prieskumu vyplynulo, že iba 27 % oslovených je spokojných so svojím platom. Naopak s pocitom podhodnotenia bo- juje 67 % pracovníkov. To sa týka pozícií najmä v priemysle a vo výrobe. V týchto odvetviach pod- ľa prieskumu považujú svoj plat za nespravodlivý až tri štvrtiny pracovníkov. Situácia by sa však mohla zmeniť. „Kríza je na konci a firmy nielen, že začínajú naberať nové pracovné sily, ale neboja sa lepšie odmeňovať súčasných zamestnancov. Dá Foto: Stockfresh

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

56 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 EKONOMIKA · Mzdy rastú, no Slováci sú s platmi nespokojní sa teda čakať rast reálnych miezd, zatiaľ čo spot- rebiteľské ceny by rásť nemali,“ hovorí analytik spoločnosti Home Credit. Medzi výškou platu a nespokojnosťou s ním pla- tí, samozrejme, nepriama úmernosť. Najväčšia nespokojnosť s platmi je medzi pracovníkmi na nekvalifikovaných pracovných pozíciách, kde sú platy najnižšie. „Je samozrejmé, že s nižším platom sa dostavuje pocit nedocenenia a frustrácie. No sú aj pracovné pozície, kde musí zamestnanec počítať s tým, že mzda v jeho odbore má strop skutočne nízko,“ hovorí Kozub, pričom naráža práve na ne- kvalifikované pracovné pozície. Výsledky prieskumu ukázali, že najviac sú so svo- jím platom spokojní zamestnanci s čistým príj- mom nad 900 eur. Ľudia s príjmom do 350 eur by privítali výrazný nárast príjmu. Až 32 % z nich by privítalo zvýšenie svojho platu o sumu v intervale od 200 do 500 eur. Ak by však Slováci mali sami rozhodnúť o zvýšení svojho platu, štyrom z desia- tich by podľa prieskumu stačilo navýšenie o 100 až 200 eur. Z prieskumu ďalej vyplýva, že zamestnávate- lia sú ochotní oceniť kvalitných pracovníkov. „Spoločnosti, ktoré sú s výkonom svojich zamest- nancov spokojné, neváhajú aktívne pracovníkov oceniť. Potvrdzujú to samotní pracujúci, keďže traja z desiatich uvádzajú, že im zamestnávateľ v posledných dvoch rokoch pridal sám od seba,“ do- pĺňa Michal Kozub. „Ak je zamestnanec odborník, o ktorého kvality firma stojí, samozrejme, že ho chtiac-nechtiac musí dobre oceniť, inak jej jedno- ducho dá zbohom. Pritiahne ho totiž k sebe konku- rencia. Platí to najmä pre odvetvia, kde je zo strany firiem silný dopyt,“ hovorí ďalej Kozub. V súčas- nosti sa to týka predovšetkým IT špecialistov a aj strojárov. Nominálna mzda zmena – máj 2015 -1 -0,8 -0,7 0 1 2 3 4 5 Doprava a skladovanie Informácie a komunikácia Činnosť reštaurácií a pohostinstiev Ubytovanie Maloobchod Veľkoobchod Predaj a oprava motorových vozidiel Stavebníctvo Priemysel Odvetvie Zmena (%) 1,8 4,1 2,8 4,2 1,4 2,9 4,6

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

57 NEXT FUTURE Mzdy rastú, no Slováci sú s platmi nespokojní · EKONOMIKA Reálna mzda zmena – máj 2015 -1 -0,7 -0,6 0 1 2 3 4 5 Doprava a skladovanie Informácie a komunikácia Činnosť reštaurácií a pohostinstiev Ubytovanie Maloobchod Veľkoobchod Predaj a oprava motorových vozidiel Stavebníctvo Priemysel Odvetvie Zmena (%) 1,9 4,2 2,9 4,3 1,5 3 4,7 0 200 400 600 800 1 000 1 200 1 400 1 600 1 800 2 000 975 604 857 803 615 622 373 1 732 813 Priemysel Stavebníctvo Veľkoobchod Maloobchod Ubytovanie Činnosť reštaurácií a pohostinstiev Informácie a komunikácia Doprava a skladovanie Predaj a oprava motorových vozidiel Zdroj: Štatistický úrad Slovenskej republiky Nominálna mzda/máj 2015

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

58 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 EKONOMIKA · Vláda vráti domácnostiam časť sumy zaplatenej za plyn Autor: Ján Beracka Štát vracia 6 % Vláda Roberta Fica sa rozhodla pre vrátenie časti zo sumy, ktorú už domácnosti za plyn zaplatili. Vláda bude domácnostiam vracať 6 % z ročných nákladov na spotrebu plynu a upozorňuje, že toto opatrenie bude stáť 47 miliónov eur a týkať sa bude približne 1,4 milióna domácností. Štát tak pristúpi k vyplácaniu „vratiek“. „Táto výplata prebehne jednorazovo formou zaslania poštových poukážok všetkým odberateľom ply- nu na prelome rokov 2015 a 2016,“ povedal Fico. „Inštitúciou, ktorá bude tieto peniaze obyvateľom Slovenskej republiky vracať, bude jedno konkrétne ministerstvo, pravdepodobne to bude ministerstvo financií, hoci kompetencie, pokiaľ ide o energetiku a SPP, patria ministerstvu hospodárstva,“ doplnil. Občania pre získanie tejto vratky nemusia urobiť žiadne kroky. Pôjde o domácnosti, ktoré sú priamym zákaz- níkom dodávateľa plynu. To pritom neplatí len pre zákazníkov Slovenského plynárenského priemyslu (SPP), ale aj pre zákazníkov alternatívnych dodáva- teľov. Vláda bude peniaze vracať zákazníkom v ta- rifách od D1 do D3, vratka sa netýka zákazníkov v tarife D4. Tarifa D1 sú zákazníci, ktorí na plyne iba varia, neohrievajú teda plynom vodu a taktiež plynom ne- kúria. Takíto zákazníci majú podľa Fica minimálny odber a ich vratka bude paušálna, vo výške 10 eur. Ostatné kategórie získajú späť sumu vo výške od 14 eur do 165 eur. Výška vrátenej sumy bude závisieť od ročnej spotreby. Zo sumy, ktorú za rok tieto do- mácnosti zaplatia, sa bude vypočítavať 6 %. Fico však v tejto súvislosti poznamenal, že štát- ne orgány dokázali zlepšiť výber daní. „Jasne sme si stanovili plán, že v rokoch 2014 až 2016 chceme do štátneho rozpočtu dostať 1,5 miliardy eur z lepšie- ho výberu daní. Toto číslo sa nám podarilo naplniť. Neohrozujeme dlh ani verejné financie,“ povedal Fico. Premiér zároveň, celkom prirodzene, odmie- tol, že by si strana Smer-SD touto formou robila predvolebnú kampaň za štátne prostriedky. Kroky vlády Fico zároveň odôvodnil hospodá- rením materskej spoločnosti SPP. „Toto rozhodnu- tie nám umožňuje dobré hospodárenie SPP – mat- ky,“ povedal Fico a zároveň pripomenul, že ide o akciovku, v ktorej sto percent akcií vlastní štát. Fico vyhlásil, že táto spoločnosť posiela štátu mi- moriadne dividendy a príjmy štátu z tohto zdroja sú tak vyššie než sa očakávalo. Smer skompletizoval prvý sociálny balíček. Súbor prvých pätnástich sociálnych opatrení vlády zostavených v lete 2014 tak už má svoju konkrétnu podobu. Ako posledné prišlo na rad znižovanie cien plynu pre domácnosti. VLÁDA VRÁTI DOMÁCNOSTIAM ČASŤ SUMY ZAPLATENEJ ZA PLYN

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

59 NEXT FUTURE Vláda vráti domácnostiam časť sumy zaplatenej za plyn · EKONOMIKA K splneniu sľubov pomohol ÚRSO Avizovaných 6 % od vlády tvorí len časť toho, čo Fico občanom prisľúbil. V júli minulého roku totiž hovoril o dvojcifernom znížení cien plynu pre do- mácnosti v percentuálnom vyjadrení. Ficova tlačo- vá konferencia nasledovala po tlačovke Úradu pre reguláciu sieťových odvetví (ÚRSO), na ktorej šéf úradu Jozef Holjenčík oznámil zníženie regulova- ných cien plynu pre domácnosti. Vratka zo strany vlády sa týka práve domácností, ktorým výšku cien plynu reguluje ÚRSO. Úrad pritom ceny plynu pre domácnosti upravuje druhýkrát v tomto roku. ÚRSO od 1. septembra tohto roku znižuje ceny plynu pre domácnosti oproti súčasným cenám v priemere o 3,91 %. Domácnosti v tarife D1 si polepšia o 1,83 % na 0,0516 eura za kilowatthodi- nu. Ceny v tarifnej sadzbe D2 klesnú o 3,92 % na 0,0379 eura za kilowatthodinu. Domácnosti, pre ktoré je aktuálna tarifa D3, si polepšia o 4,21 % na 0,0363 eura za kilowatthodinu. Fico upozornil na to, že spoločne s úpravou cien zo strany ÚRSO platnou od 1. januára tohto roka sa celková úspora v percentuálnom vyjadrení dostáva na dvojcifernú hodnotu. Premiér sa tak mohol pochváliť splnením svojho prísľubu, hoci potreboval „pomoc“ od úradu, ktorý je od vlády nezávislý. Zmeny sa týkajú variabilnej zložky cien plynu, fixné zložky ostávajú bez zmien. „V zmysle rozhodnutia ÚRSO, ktorým, v rám- ci konania z vlastnej iniciatívy, určil ceny za do- dávku plynu pre domácnosti, sa s účinnosťou od 1. septembra 2015 zníži platba za dodávku plynu pre domácnosti v kategórii D1, pri spotrebe 1 000 kWh približne o 2 eurá ročne, v kategórii D2, pri spotrebe 10 000 kWh o 20 eur ročne a v kategó- rii D3, pri spotrebe 30 000 kWh o 61 eur ročne,“ uviedol vo svojom stanovisku SPP s tým, že tie- to výpočty zahŕňajú aj daň z pridanej hodnoty (DPH). Tarify pre odber plynu v domácnostiach D1: Táto tarifa sa využíva predovšetkým iba na varenie. Rozpätie odberu zemného plynu v tarife za 12 po sebe nasledujúcich kalendárnych mesiacov je od 0 do 2 110 kWh vrátane (približne od 0 do 200 m2 vrátane). D2: Túto tarifu si volia tí odberatelia, ktorí plyn využívajú prevažne na varenie a taktiež na ohrievanie vody. V prípade menších rodinných domov môže byť tarifa D2 vhodná aj na vykurovanie. Rozpätie odberu zemného plynu v tarife za 12 po sebe nasledujúcich kalendárnych mesiacov je od 2 110 kWh do 17 935 kWh vrátane (približne od 200 do 1 700 m2 vrátane). D3: Tarifa D3 sa týka tých odberateľov plynu, ktorí plyn využívajú na varenie, ohrev vody a kúrenie v domácnosti. Rozpätie odberu zemného plynu v tarife za 12 po sebe nasledujúcich kalendárnych mesiacov je od 17 935 kWh do 68 575 kWh vrátane (pri- bližne od 1 700 do 6 500 m2 vrátane). D4: Tarifa je vhodná pre domácnosti s veľkým odberom zemného plynu. Môže ísť na- príklad o odberateľov, ktorí vykurujú plynom bazén. Rozpätie v tarife za 12 po sebe nasledujúcich kalendárnych mesiacov je nad 68 575 kWh (približne nad 6 500 m2).

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

60 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 EKONOMIKA · Čo možno vybaviť očipovaným občianskym preukazom? ČO MOŽNO VYBAVIŤ OČIPOVANÝM OBČIANSKYM PREUKAZOM? Autor: Zuzana Kočišová Zoznam služieb, ktoré sa vďaka občianske­ mu preukazu s elektronickým čipom dajú vyriešiť cez internet, sa tento rok značne rozší­ ril. Napríklad pri zmene trvalého pobytu možno o nový preukaz požiadať od júla už bez návštevy polí­ cie. I keď pre overenie totožnosti si ho treba vyzdvih­ núť predsa len osobne, občan sám si môže vybrať pra­ covisko, ktoré navštívi. Podobne stačí online vyriešiť aj stratu či krádež predošlého preukazu. Podmienkou v oboch prípadoch je, že predošlý preukaz bol už akti­ vovaný pre elektronické služby občanom. Od apríla sa zas majiteľom očipovaných preuka- zov dostalo väčšieho komfortu pri evidencii vozidiel. Všetky služby realizované online sú navyše lacnej- šie, často aj o polovicu oproti klasickému behaniu po úradoch. Nové preukazy vybavené čipmi vydávajú na po- lícii od decembra 2013. Na čipe sú uložené údaje uvedené na občianskom preukaze. Ich vydávanie súvisí s elektronizáciou verejnej správy, cieľom ktorej je umožniť občanom vybaviť si čo najviac verejných úkonov cez internet. Elektronickú ko- munikáciu môžu, ale nemusia vlastníci preuka- zov s čipmi využívať. Prípadne si ju môžu nechať dodatočne zablokovať. Pripájanie preukazov sa robí cez čítač- ku, ktorú si je možné vyzdvihnúť bezplatne na každom oddelení polície. Kto si neaktivuje čip a nepožiada o čítačku hneď pri vydaní občian- skeho preukazu s čipom, nepríde o túto mož- nosť. Môže tak urobiť kedykoľvek počas platnosti dokladu. Zaevidovať si nové auto rýchlejšie, dokonca lacnejšie, či vybaviť si nový preukaz už len cez jednu návštevu polície. Pohodlnejšie vybavovanie niektorých verejných služieb ponúkajú občianske preukazy s čipom. Foto: Stockfresh

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

61 NEXT FUTURE Platobné karty MasterCard prinášajú výhody na nezaplatenie Väčšina z nás má v peňaženke niekoľko ver- nostných kariet. Svoje vernostné programy majú reťazce s potravinami, kozmetikou, ob- chody s oblečením, reštaurácie, čerpacie stani- ce i posilňovne. Ľudia zbierajú body či inú for- mu „ odmeny � u viac podobných obchodníkov, takže ich nič nenúti preferovať iba jedného ob- chodníka v rámci určitého segmentu. Hodnotu týchto bodov potom zákazníci ani nevedia vyčís- liť, mnohokrát tiež nemajú prehľad o tom, koľko bodov na ktorej karte majú, kedy im prepadnú a kedy si môžu nárokovať nejakú odmenu. Preto sa spoločnosť MasterCard rozhodla túto situáciu zmeniť. Vďaka unikátnemu programu Priceless Specials už odteraz nemusíte nosiť v peňaženke desiatky kartičiek. Namiesto bodov a neucho- piteľných výhod dostávate pri platbe kartou MasterCard u partnerských obchodníkov naspäť peniaze. A je jedno, či je tovar za plnú cenu, ale- bo v zľave, Priceless Specials vracia peniaze na účet vždy. Stačí si na webe www.specials.sk zaregistrovať svoju existujúcu platobnú kartu MasterCard ale- bo Maestro a potom už s ňou len platiť u part- nerských obchodníkov, ktorých je aktuálne na slovenskom trhu 14 s takmer 180 pobočkami na celom území a ďalšie postupne pribúdajú. Z kaž- dého nákupu sa potom na virtuálny účet spojený s kartou vracia niekoľko percent z ceny nákupu. Každý registrovaný používateľ má navyše mož- nosť si splniť svoj tajný sen. Môže to byť žela- nie v podobe exotického zájazdu, zvieracieho maznáčika, novej kabelky alebo čokoľvek iné. Spoločnosť MasterCard každý mesiac vyberie jedného šťastlivca a tomu jeho prianie splní. A pretože má MasterCard zaujímavé možnos- ti, ako urobiť ľuďom radosť, naozaj sa netreba držať pri zemi. Spoločnosť vie zabezpečiť naprí- klad výlet do Disneylandu pre celú rodinu, vstup na tenisový turnaj French Open, miesta na finále Ligy majstrov UEFA, účasť na hudobných cenách Brit Awards alebo prechádzku po červenom ko- berci na filmovom festivale v Cannes. O tom sa tento rok presvedčil aj ambasádor programu Leoš Mareš, ktorý vyrazil na festival v tomto roku tesne pred začatím fungovania vernost- ného programu. Vďaka MasterCard sa stretol nielen s hollywoodskymi hviezdami, ale hlavne urobil radosť svojej mame, ktorú vzal so sebou, a dožičil jej naozaj jedinečný zážitok. Tak sa rýchlo registrujte do Priceless Specials a niečo si prajte. Budúci rok sa po červenom ko- berci môžete vydať aj vy. S platobnou kartou MasterCard sa vaše bežné nákupy zmenia na zá- žitok na nezaplatenie! PLATOBNÉ KARTY MASTERCARD PRINÁŠAJÚ VÝHODY NA NEZAPLATENIE

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

62 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 EKONOMIKA · Eurogroup sa s Gréckom dohodla na treťom balíku pomoci Autor: Ján Beracka Grécko svojich európskych partnerov presvedčilo a získalo pomoc. Skupina ministrov financií krajín eurozóny (Eurogroup) odsúhlasila pomoc pre Grécko a do krajiny tak veritelia pošlú ďalšie miliardy. Schválený balík pomoci je tak pre Grécko v poradí už tretí. Dosiahne hodnotu do 86 miliárd eur. EUROGROUP SA S GRÉCKOM DOHODLA NA TREŤOM BALÍKU POMOCI Foto: Stockfresh Ešte 13. júla v skorých ranných hodinách sa nedalo vylúčiť, že Grécko zamáva eurozóne na rozlúč­ ku. Takzvaný Grexit sa však podarilo odvrátiť a trieštenie eurozóny je, zdá sa, nateraz zažehnané. Eurogroup dokonca pochválila Grécko za lepší prístup k rokovaniam. Grécko svoje odhodlanie splniť dohodnuté refor­ my muselo ukázať schválením viace­ rých opatrení v parlamente. „Eurogroup víta široký rozsah politických opatrení obsiahnutých v memorande o porozumení. Ak sa zavedie s rozhodnosťou, povedie k vyriešeniu hlavných výziev, ktorým Európskeho mechanizmu pre stabili- tu (ESM). Tieto peniaze použije pre svoje potreby bankový sektor v kraji- ne. Druhá časť prvej splátky má teda hodnotu 16 miliárd eur, no tieto pe- niaze nedostane Grécko naraz. Suma 13 miliárd eur by mala do Grécka pri- tiecť do 20. augusta. Zvyšok Grécko dostane na jeseň po prijatí kľúčových opatrení uvedených v memorande o porozumení. Druhá tranža pomoci pre Grécko určená gréckemu bankovému sekto- ru by mala mať hodnotu 15 miliárd. Grécko by mohlo mať tieto peniaze k dispozícii po prvej kontrole plnenia grécka ekonomika čelí,“ uvádza sa v stanovisku Eurogroup. „Veríme, že rozhodné a čo najrýchlejšie zavádza- nie reformných opatrení, tak ako sú uvedené v memorande o porozume- ní, umožní gréckej ekonomike návrat k udržateľnému rastu založenému na pevných verejných financiách, zlepše- nej konkurencieschopnosti, vysokej zamestnanosti a finančnej stabilite,“ uviedla Eurogroup. Prvá splátka tejto pomoci bude vo výške 26 miliárd eur. Táto splátka však bude rozložená ešte na dve čas- ti. Desať miliárd eur je k dispozícii okamžite na osobitnom účte v rámci

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

63 NEXT FUTURE Eurogroup sa s Gréckom dohodla na treťom balíku pomoci · EKONOMIKA podmienok programu, nie však ne- skôr ako 15. novembra. Väčšinu peňazí pre Grécko je z ESM Tretí balík pomoci pre Grécko má pod palcom ESM. Zo spomenutých 86 miliárd eur je 25 miliárd k dispo- zícii bankovému sektoru. Slovenský minister financií Peter Kažimír však upozornil, že podľa predpokladov by sa mal programu pomoci pre Grécko zúčastniť aj Medzinárodný menový fond (MMF) a časť prostriedkov by mala plynúť z privatizácie. Celkovo by z trvalého eurovalu, teda z ESM, malo do Grécka odísť vyše 60 mld. eur. „Myslím, že všetci sme radi, že si môžeme obnovovať vzájomnú dô- veru,“ povedal Kažimír, no upozor- nil, že každé euro, ktoré smeruje do Grécka, musí byť pod kontrolou. Za kľúčové označil rozbehnutie priva- tizácie. Kažimír však program hod- notí opatrne. „Možno je to z pohľadu posledných piatich rokov stále o tom istom,“ povedal. Eurogroup však do- hodu s Gréckom dosiahla, na rade sú národné procedúry. S účasťou MMF na pomoci Grécku to však nie je úplne jednodu- ché. Krajina totiž určitý čas meškala so splácaním záväzkov voči MMF, keď Atény včas neuhradili približne 1,6 miliardy eur, ktoré boli pôvodne splatné 30. júna. Účasť MMF na ďal- šej pomoci Grécku tak nie je istá. Eurogroup však považuje zapo- jenie MMF do programu za „nevy- hnutné“. Ministri financií eurozóny zároveň vítajú úmysel predstaviteľov MMF odporučiť Výkonnej rade, aby podporila finančnú podporu Grécka. Podmienkou však je dokončenie špecifikácie rozpočtových a štruktu- rálnych reforiem a taktiež reforiem rozdiel v rozpočtových príjmoch a výdavkoch, pričom do úvahy sa ne- berú peniaze vynaložené na obsluhu dlhu. Grécko sa zaviazalo, že v roku 2015 deficit primárneho rozpočtu neprekročí 0,25 % hrubého domá- ceho produktu (HDP). V nasledu- júcom roku by mala byť táto bilan- cia už prebytková. Tento prebytok by mal byť podľa dohody vo výške 0,5 % HDP. V ďalších rokoch by mali byť rozpočtové prebytky výraznej- šie, keďže v roku 2017 by to malo byť 1,75 % HDP a v roku 2018 až 3,5 % HDP. Grécko sa zaviazalo aj k refor- mám na trhu práce a na trhu s pro- duktmi a službami. Krajina tiež podstúpi reformy, ktorých cieľom je otvorenie ekonomiky investíciám a výraznejšej hospodárskej súťa- ži. Krajina sa tiež zaviazala k tomu, že odpolitizuje a zmodernizuje verejný sektor. Vo vzťahu k verejnému sektoru sa Grécko zaviazalo k prijatiu opatrení, ktoré chránia stabilitu, vrátane re- kapitalizácie bánk. Rovnako krajina prijíma opatrenia na zlepšenie vede- nia bánk a Helénskeho fondu finanč- nej stability (HFSF). Dôležitou súčasťou reforiem je kontrolovaná privatizácia gréckych štátnych aktív. Program pomoci ráta s tým, že do konca októbra toh- to roku vznikne privatizačný fond, ktorý začne svoju činnosť do konca roku. Do tohto fondu sa prevedú aktíva, ktoré by mali krajine priniesť cieľovú sumu 50 miliárd eur. Z tej- to sumy sa 25 miliárd eur použije na rekapitalizáciu bánk. Druhých 25 miliárd sa rozdelí na dve polovice. Prvá z nich sa použije na splácanie dlhu. Druhá časť bude k dispozícii na preinvestovanie. finančného sektora. Potrebné je aj posúdenie potreby dodatočných opatrení a taktiež dohoda o prípad- ných úľavách pre Grécko týkajúcich sa dlhu. Odpis dlhu nebude, iná forma úľavy je možná Aj Eurogroup je pripravená hovo- riť o nejakej forme úľav, ktoré majú Grécku pomôcť s dlhom. Odpísanie nominálnej hodnoty gréckeho dlhu je však naďalej vylúčené. „V súlade so stanoviskom zo samitu z 12. júla je Eurogroup pripravená, ak to bude nevyhnutné, zvážiť možné dodatočné opatrenia. Cieľom je zabezpečiť to, že hrubé finančné potreby Grécka za- stanú na udržateľnej úrovni,“ uvied- la Eurogroup v súvislosti s dlhom. „Tieto opatrenia sú podmienené plným zavedením opatrení dohod- nutých v rámci programu pomoci z ESM,“ doplnila Eurogroup s tým, že o týchto krokoch je možné hovoriť po úspešnom ukončení prvej kon- troly v rámci programu. „Eurogroup opakuje, že nominálne odpísanie ofi- ciálneho dlhu nie je možné,“ dodali ministri financií krajín eurozóny vo svojom spoločnom stanovisku. Čo bude s gréckym dlhom tak naďalej zostáva nejasné. „Jemná úľa- va je možná ako odmena za úplné zavedenie opatrení v programe, nie je predpokladom programu,“ uvie- dol Peter Kažimír na sociálnej sieti Twitter. Zároveň označil zavádzanie reforiem za najväčšie riziko o výzvu v súvislosti s úspechom gréckeho zá- chranného programu. Reformy Súčasťou dohody je prísna kontro- la bilancie primárneho rozpočtu. Grécko si teda musí dávať pozor na

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

64 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 EKONOMIKA · Jaguar Land Rover mieri na Slovensko, závod zrejme postaví v Nitre Autor: Ján Beracka „Vláda slovenskej republiky a britská spoločnosť Jaguar Land Rover podpísali významný dokument, ktorý je míľnikom na ceste k získaniu obrovskej in- vestície v oblasti automobilového priemyslu,“ vyhlá- sil Fico s tým, že zámer deklarovaný v tomto doku- mente má pozitívny vplyv na Slovensko aj celú EÚ. Vyhlásenia predsedu vlády sú však stále opatrné, o in- vestícii sa totiž rokuje. Slovensko ale má pred konku- rentmi v boji o získanie investície náskok. „Schválený dokument zblížil záujmy vlády SR a spoločnosti Jaguar Land Rover natoľko, že robí zo Slovenska prefero- vanú potenciálnu lokalitu na získa- nie tejto investí- cie,“ doplnil Fico. Vláda teda bude pokračovať v rokovaniach. Splnomocnencom vlády pre túto investíciu je štátny tajomník rezortu dopravy Viktor Stromček. „Teší nás, že profesionálne úsilie obidvoch strán viedlo spoločnosť Jaguar Land Rover k záveru, že Slovensko je atraktívnou krajinou pre investí- cie v oblasti automobilového priemyslu,“ povedal Robert Fico. Slovenský minister financií Peter Kažimír však vy- jadril v súvislosti s rokovaniami jednoznačný opti- mizmus. „Som presvedčený, že v nasledujúcich me- siacoch urobíme pokrok v rozhovoroch a získame investíciu, ktorá môže podporiť hospodársky rast,“ povedal Kažimír s tým, že podľa neho je záujem automobilky Jaguar Land Rover potvrdením atrak- tívnosti Slovenska medzi investormi. Podľa neho k roz- hodnutiu britskej spoločnosti prispel si lný automobi- lový priemysel na Slovensku a taktiež to, že Slovensko je členom euro- zóny. Táto investícia by, samozrejme, ešte zvýraznila význam automobilového priemyslu pre slovenskú ekonomiku. Závod, ktorý by mal stáť pri Nitre, by mal ročne vyprodukovať tristotisíc áut počas desia- tich rokov. Automobilka Jaguar Land Rover mieri na Slovensko. Potvrdil to premiér Robert Fico aj samotná spoločnosť. Nový výrobný závod by mal vzniknúť v Nitre. Spoločnosť Jaguar Land Rover informovala, že prvé automobily vyrobené v slovenskom závode by mali vyjsť z výrobných liniek v roku 2018. JAGUAR LAND ROVER MIERI NA SLOVENSKO, ZÁVOD ZREJME POSTAVÍ V NITRE Prvé autá by mohli odísť zo slovenského závodu v roku 2018, ročne by ich mohol tento závod vyrobiť 300-tisíc počas desiatich rokov.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

65 NEXT FUTURE Jaguar Land Rover mieri na Slovensko, závod zrejme postaví v Nitre · EKONOMIKA Aj stanovisko automobilky však potvrdzuje, že Slovensko v súčasnosti je uprednostňovanou ob- lasťou pre novú fabriku. „Jaguar Land Rover vy- bral ako preferovanú lokalitu Slovensko,“ uviedla spoločnosť vo svo- jom stanovisku. Slovensku podľa automobilky Jaguar Land Rover hrá do kariet silná sieť dodávateľov aj dobrá logistická infraštruktúra. Spoločnosť Jaguar Land Rover vypracuje štúdiu uskutočniteľnosti v spolupráci so slovenskou vlá- dou. Konečné rozhodnutie by britská spoločnosť podľa očakávaní mala urobiť ešte v tomto roku. Oblasť Nitry a ponuka Slovenska je tak pre Jaguar Land Rover zaujímavejšia ako viacero ponúk na- príklad z Európy, Mexika či USA. Špekulovalo sa napríklad aj o tom, že by sa závod tejto spoločnosti mohol otvoriť v poľskom Krakove. Pre britskú automobilku je rozšírenie výro- by na Slovensko ďalším krokom za zvýšením konkurencieschopnosti v celosvetovom meradle. „Slovensko, so svojou vzniknutou výrobou prémio- vých vozidiel, je pre nás atraktívnou možnosťou potenciálneho vývoja. Nový závod doplní existujú- ce výrobné závody vo Veľkej Británii, v Číne, v Indii a zá- vod v Brazílii, kto- rý je momentálne v procese výstavby,“ povedal Ralf Speth, výkonný riaditeľ spoločnosti Jaguar Land Rover. „Globálna expanzia nášho pod- nikania je nevyhnutná pre podporu dlhodobého stabilného rastu,“ doplnil. Závod v Brazílii Jaguar stavia od konca roku 2014. Kľúčovým trhom pre spoločnosť Jaguar Land Rover zostáva ten britský. V roku 2014 spoločnosť Jaguar Land Rover predala 462 678 vozidiel a zaznamenala tak nárast o 9 %. Z tohto počtu sa predalo 81 570 áut značky Jaguar a 381 108 áut značky Land Rover. V prvom kvartáli finančného roka 2015 – 2016 spo- ločnosť predala v Európe takmer 30-tisíc automo- bilov a zaznamenala tak nárast o 28 %. Slovensko je pre Jaguar Land Rover preferovanou lokalitou pre výstavbu nového závodu. Foto: Jaguar Land Rover

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

66 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 Reprezentatívna kancelária v Crystal Clube REPREZENTATÍVNA KANCELÁRIA V CRYSTAL CLUBE V záujme skvalitnenia služieb v oblasti obchodných stretnutí k vám prichádzame s úžasnou ponukou prenájmu štýlových rokovacích miestností rôznych typov. Naším poslaním je priniesť miesto pre vaše stretnutia, inšpirovať Vás k dobrým rozhodnutiam, po- môcť zrealizovať váš obchodný cieľ. Byť účastní pri vašom úspechu a robiť to na svetovej úrovni. Každá z našich 18-tich miestností je veľmi špecifická a štýlová interiérom, ktorý vás prenesie do rôz- nych kútov sveta. Rokovacie miestnosti si môže klient vybrať podľa počtu osôb, ale aj podľa typu sedenia ako napr. barového, kancelárskeho, v štýle kaviarenského sedenia a tiež gaučového, ktoré naplní pohodlie vášho stretnutia.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

67 NEXT FUTURE Reprezentatívna kancelária v Crystal Clube Položte si otázku: • je moja kancelária/rokovacia miestnosť dostatočne reprezentatívna? • platím svoju kanceláriu/rokovaciu miestnosť celý mesiac aj keď ju naplno nevyužívam? • stretávam sa často v kaviarňach? • nevadí mi ruch kaviarne pri rokovaní? Ak je jedna z vašich odpovedí ÁNO, využite svoje detašované pracovisko na úrovni a stretávajte sa v pokoji za zatvorenými dverami. My Vám ponúkame: • rokovacie miestnosti (možnosť prenájmu už od 1 hodiny) • kancelárie na dlhodobý prenájom (už od 15m2) • kaviareň a kaviarenské miestnosti (ponúkame skvelú kávu či iné nápoje podľa výberu) • prednáškovú sálu • perfektný personál pripravený splniť všetky priania • asistenčné služby (catering, kancelárske služby ako kopírovanie, skenovanie a iné). Rokovaciu miestnosť podľa vašich predstáv si máte možnosť vybrať rýchlo a jednoducho, a to na stránke www.crystalclub.sk. Nájdete nás na 6. poschodí administratívnych priestorov obchodného centra Eurovea, budova Central 3. Všetky ďalšie potrebné informácie vám radi zodpovieme na info@crystalclub.sk alebo na čísle 0948669600.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

68 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 ROZVOJ OSOBNOSTI · Srdečné zbohom! SRDEČNÉ ZBOHOM! Za posledných niekoľko rokov som pravidelne písal krátke články pre časopis NEXT FUTURE. Vy, ako čitatelia, iste viete, že ten­ to magazín je veľmi profesionálne spracovaná publikácia plná zaujíma­ vých informácií. Bohužiaľ, aj napriek tomu je toto môj posledný článok. V posledných rokoch sa môj osobný aj profesionálny život dramaticky zmenil, a preto, žiaľ, nemám čas po­ kračovať v písaní. Čo sa týka môjho osobného života, mali sme spolu s mojou manželkou Bonnie (42+) potrebu tráviť viac času s naším vnukom Dariusom. A tak sme sa presťahovali z veľkého mesta s počtom obyvateľov 400 000 do malého mestečka, kde žije len 2 500 ľudí. Ako som spomínal, chceli sme sa viac venovať nášmu vnukovi a zároveň pomôcť aj nášmu synovi a neveste. Žijeme v izolovanej komunite nad 60. rovnobežkou v severnej Kanade. Po roku, ktorý sme tu už prežili, záchrannú službu. V súčasnosti som schopný riadiť sanitku a poskyt- núť pacientom základnú starostli- vosť. Od septembra sa začnem školiť a trénovať, aby som bol pripravený poskytnúť pacientom aj náročnejšiu starostlivosť. Som nadšený z toho, že sa vrátim do školy a budem môcť otestovať aj svoje schopnosti učiť sa. Život bol ku mne dobrý a ja som naozaj spokojný so svojím životom, s mojou rodinou, prácou aj s mož- nosťou pracovať ako dobrovoľník. Teším sa aj z nových znalostí. Som veľmi zdravý, mám 68+ rokov a len veľmi málo výčitiek. Rád by som poďakoval všetkým, s ktorými som sa osobne stretol a mal som tú možnosť svojimi znalosťami pozitívne ovplyvniť ich život, ale aj všetkým, ktorých zaujali a potešili moje články. Posielam vrúcne objatia! „Goodbye“ Jim Heidema môžem povedať, že som skutočne rád, že sme sa sem presťahovali. Ukázalo sa to ako dobrý ťah pre nás oboch, a zrejme aj pre našu rodinu. Čo sa týka môjho profesionálneho života a kariéry, po presťahovaní sa sem som prijal náročnú prácu pre malú regionálnu leteckú spo- ločnosť, kde pracujem ako Chief Operating Officer. Umožňuje mi to uplatniť moje skúsenosti, to, čo viem, na pomoc pri budovaní spo- ločnosti, pri dosahovaní vyšších vý- konov a vyššej ziskovosti. Skutočne si užívam prácu s tunajšími ľuďmi aj toto zamestnanie. V minulosti som lietal po celom svete, aby som zlepšoval predajné a manažérske zručnosti manažérov a predajcov v rôznych krajinách. Momentálne lietam veľmi málo a väčšinou kou- čujem a školím lídrov len v rámci leteckej spoločnosti. A nakoniec, to všetko mi umožňuje vynaložiť čas a dôsledne sa venovať aj práci dobrovoľníka pre miestnu Autor: Jim Heidema

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

69

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

70 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 LIFESTYLE · TOP slovenské a svetové vína. V čom sú iné? TOP SLOVENSKÉ A SVETOVÉ VÍNA. V ČOM SÚ INÉ? Autor: Marek Mittaš Králi vína Ročne sa vo svete vyprodukuje od 35 do 40 mi- liárd fliaš vína a medzi najväčších producentov patria Francúzsko, Taliansko, Španielsko, Spojené štáty americké, Argentína a Austrália. Nasledujú africké krajiny, kde sa vinárstvu darí najmä v ob- dobí posledných rokov. Regióny na prvých troch priečkach produkujú pritom až polovicu sve- tovej produkcie a ročne by dokázali naplniť ví- nom takmer šesť olympijských bazénov. Napriek tomu vo Francúzsku je citeľné zníženie produkcie vína a podpisuje sa na tom najmä zmena klímy. V Taliansku produkcia stúpa a Španielsko vlastní najrozsiahlejšie vinice na svete, takže produkcia v tomto kraji bude aj ďalšie roky vo vysokých čís- lach. V USA sa takmer 90 % viniča rodí v slneč- nej Kalifornii a Austrália sa primárne so svojím vínom zameriava na export. Kvantita však nie je najrozhodujúcejším parametrom. Francúzi v tom- to smere dlhodobo ponúkajú symbiózu a medzi kvalitatívne najhodnotnejšie oblasti sa dlhodobo radia Bordeaux, Rhôna a celá oblasť Burgundska, Châteauneuf-du-Pâpe, Champagne a Loire Valley. Pri kúpe vína z týchto zemepisných šírok by ne- musel krok vedľa spraviť ani vínny „amatér“. V Taliansku je určite domovom kvality Toskánsko, v Španielsku Pirorat. Argentínska Mendóza a aus- trálsky Coonawarra taktiež dlhodobo ponúkajú kvalitnú produkciu. Veľmi dobrým regiónom je aj Tokaj siahajúci z Maďarska až na Slovensko. Nedá sa hovoriť o svetovej kvantite, kvalitatívne sú vína z tokajských oblastí hodnotené veľmi vysoko. Rozhodujú ročníky Najlepšie vinohradnícke oblasti sa preslávili tým, že dlhodobo vo viacerých ročníkoch dokážu po- skytovať vysokú kvalitnú produkciu. Víno je totiž generačným produktom. Každý rok sa menia jeho vlastnosti, a to aj u výrobcu, ktorý strávil výrobou vína už niekoľko generácií. Každá odroda, každý ročník a každé stáčanie prináša nové prekvapenia. Rozmanitosť ročníka tvorí aj základ archívnych vín. Tie najlepšie z nich sa totiž stávajú nielen lahôdkou v podobe mladého vína, ale rovnako predstavujú zberateľské či investičné kúsky. Fľaša skvostného Vo víne je pravda, ale aj množstvo chutí a vôní. Je to nápoj bohov už od čias antiky. Ak si ho chcete skutočne vychutnať, neradno vyberať podľa náhody alebo cenovej akcie. Čím viac zmyslov zapojíte pri výbere, o to viac rozkoše si s vínom pri stolovaní užijete.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

71 NEXT FUTURE TOP slovenské a svetové vína. V čom sú iné? · LIFESTYLE moku môže mať totiž pokojne hodnotu automo- bilu. V Dubaji sa napríklad dvanásť fliaš Chateau Margaux 2009 predalo za viac ako 120 000 libier a medzi elitu patrí aj Richebourg Grand Cru 1985, ktorého jedna fľaša v aukcii sa začína na sume 15 000 dolárov. Víno sa stáva skutočne hodnotnou investíciou nielen čo do zážitku, ale aj na zhodnote- nie voľných finančných prostriedkov. Teda do chví- le, kým sa nerozhodnete poriadne zainvestovať do svojich chuťových pohárikov. Hodnoťte ako profesionáli Na každej etikete je zvyčajne napísané, čo vo víne môžete na jazyku zacítiť, alebo sa obtrie o vaše čuchové bunky. Nenechajte sa však zmiasť. Víno je delikatesa, ku ktorej si ako ku knihe každý milov- ník rozkoší naviaže aj svoje vlastné pocity. Slová od- borníkov vám môžu byť nápomocné, ale každý vo víne objaví svoje vlastné dobrodružstvo. Degustáciu si pokojne môžete pripraviť aj doma. Pri hodnote- ní vín sa odborne posudzujú kvalitatívne akostné znaky vín. Zvyčajne sa vína v súťažiach degustujú a hodnotia na základe stabilných parametrov. Vo vzhľade je to čírosť a farba. Vo vôni je rozhodujúce hľadať intenzitu, jemnosť, kvalitu. To isté aj v chu- ti, kam sa pridáva parameter perzistencie. Práve na základe toho sa vínam prideľujú body a najlepšie vyhráva. Je to vždy tak trochu o subjektívnych hod- noteniach, no čím viac jazykov sa zhodne, o to viac je pravdepodobné, že víno je kvalitnejšie. Medzi slovenskými šampiónmi každej súťaže sa dlhé roky umiestňujú vinárstva JANOUŠEK & POLÁK, s. r. o., ELESKO, a. s., Vinárske závody Topoľčianky, s. r. o., J. & J. Ostrožovič, VÍNO MRVA & STANKO či Víno Matyšák. Čoraz viac však aj vinárstva kopírujú trend, ktorý posledné roky začali udávať pivovary a môžeme tak nájsť mnoho malých výrobcov, ktorí sa rozhodli produkovať kvalitné vína zo svojich vinohradov. Stačí len ochutnať, zhodnotiť a vybrať si to pravé potešenie vo fľaši. Víno rozpoznáte aj na prvý pohľad Od roku 2009 platí na Slovensku nový vinohrad- nícky zákon. Podľa neho sa už majú namiesto označovania akostných vín prívlastkami označovať miestom pôvodu, po vzore vyspelých vinárskych štátov Európy. Aplikácia nového zákona si v reálnej praxi vyžiadala istý čas, kým sa slovenskí zákazníci naučili prijímať nové etikety a vinári v reálnej praxi premietli nové ustanovenia zákona na fľaše. Dnes je však už uplatňovaný a preto tie najkvalitnejšie slovenské vína nesú označenie D.S.C (Districtus Slovakia Controllatus ). Aj to pomáha tomu, že víno, najmä to neznáme, možno kupovať aj podľa etike- ty, ale nie podľa jej vizáže, farebnosti či lákavosti obalu, ale podľa obsahu, ktorý k nám komunikuje. S trochou znalostí z regiónu, kvalitných ročníkov a cukornatosti sa dá kúpiť dobré víno aj „naslepo“. Základným rozdelením však stále ostávajú stolové vína vyrábané z hrozna, ktoré dosiahlo cukornatosť najmenej 13 kg na 100 l muštu a kvalitnejšie akostné vína, ktoré sa vyrábajú z hrozna, cukornatosti naj- menej 16 kg na 100 l muštu. Až tieto ďalej členíme na odrodové a značkové vína a značkové zmesové vína. Kvalitu nemusí vždy reflektovať len cena, ale tak ako vo všetkom platí, že s nárokmi a požiadavka- mi na kvalitu a vlastnosti vína stúpa aj hodnota. Či už ako zberateľský kúsok, alebo pre vlastné potešenie zmyslov, dobré víno nie je nikdy zlá investícia. Foto: Stockfresh

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

72 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 Mlynské nivy 71, 821 05 Bratislava, sales@organicwine.sk, www.organicwine.sk Vinárstvo ORGANIC je mladé vinárstvo, ktoré vzniklo v roku 2013. Napriek tomu je budované na dlhotrvajúcich odborných skúsenostiach hlavného vinára Štefana Kasnyíka, ktorý je priekopníkom naturálneho (organické- ho) vína na Slovensku. Aj preto sú vína ORGANIC unikátne organické vína vyrábané jedinečnými postupmi z hrozna takej kvality, ktoré vďaka vyne- chaniu tradičných chemických postrekov umožňuje transformáciu na víno bez pridania SO 2 . Boh st voril vodu, clovek víno

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

73 NEXT FUTURE

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

74 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL**** - biznisový hotel v centre mesta MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL**** - BIZNISOVÝ HOTEL V CENTRE MESTA Zdroj a foto: MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL V širšom centre Bratislavy sa nachádza dizajnový, butikový hotel určený prioritne pre biznis klientelu. Štýlové bývanie V hoteli na vás čaká ubytovanie v luxusne zariadených Superior a Executive izbách. Určite vás pote- ší nadštandardne vybavený minibar, 37-palcová plazmová televízia, ako aj ďalšie drobnosti, ktoré prispievajú k spríjemneniu a komfortu ubytova- ných hostí – žehliaca doska so žehlič- kou či vankúšové menu s možnosťou výberu toho najlepšieho vankúša pre váš nerušený spánok. Vaše súkromie bude zabezpečené vďaka zvukotes- nému systému, ktorým sú všetky izby vybavené. V cene ubytovania sú

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

75 NEXT FUTURE MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL**** - biznisový hotel v centre mesta vynikajúce kontinentálne raňajky, v ponuke kto- rých nechýbajú špeciality v podobe domácich ná- tierok, zeleninových a ovocných smoothies a chut- ných koláčov. Útulné wellness Po náročnom pracovnom dni určite oceníte možnosť oddychu v malom, ale kompletne vybavenom well- ness centre. Jeho súčasťou je vnútorný bazén s ak- tívnym protiprúdom a masážnymi tryskami, fínska sauna aj fitnescentrum so širokým výberom strojov na cvičenie. Po cvičení a plávaní si môžete posedieť v záhradnej terase, ktorá je súčasťou wellness. Výnimočný výhľad Panoramatický výhľad na mesto sa vám ponúkne na oddychovej strešnej terase. V letných mesiacoch sa môžete príjemne osviežiť v jacuzzi a zároveň spolu s vašimi blízkymi alebo priateľmi vychutná- vať spoločné posedenie a kochať sa fascinujúcim

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

76 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL**** - biznisový hotel v centre mesta pohľadom na mesto a hrad napríklad s pohárom kvalitného vína, ktoré nájdete v ponuke hotelovej reštaurácie. Exotická kuchyňa Mama`s Panasian Restaurant sa zameriava na panázijskú kuchyňu, ktorá predstavuje to naj- lepšie, čo východná gastronómia ponúka – zmes thajskej, japonskej, kórejskej, vietnamskej a ďalších národných kuchýň Ázie. Vyznačuje sa absolútnou čerstvosťou surovín. K hlav- ným surovinám patria ryby, morské plody a zelenina. Vďaka tomu patrí právom táto kuchyňa k najzdravším na svete. V hoteli preferujú hlavne thajskú a japonskú kuchyňu, samozrejmosťou je suši, ktoré bezpochyby patrí k najlepším v meste.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

77 NEXT FUTURE MAMA`S DESIGN & BOUTIQUE HOTEL**** - biznisový hotel v centre mesta Špeciality panázijskej kuchyne sú aj súčasťou obe- dového biznis menu. Biznis služby pre vás V celom hoteli je neobmedzený free prístup na in- ternet. K dispozícii je vám 24-hodinová recepcia so štandardnými biznis službami. Využiť môžete našu službu limousine service a v prípade potreby si zadarmo zapožičať notebook. Rokovací salónik pre dvanásť osôb je vhodným miestom pre menšie pracovné stretnutia v diskrétnom prostredí. Ak dávate prednosť menším hotelom a počas váš­ ho pobytu oceňujete rodinnú atmosféru a intím- ne prostredie, je pre vás hotel Mama`s ideálnym riešením. Mama‘s Design & Boutique Hotel Chorvátska 2, 811 08 Bratislava +421 2 502 69 100 recepcia@hotelmamas.sk www.hotelmamas.sk

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

78 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 AUTO – MOTO · Lexus predstavil model LX 570 pre rok 2016 Zdroj: TS Lexus Nový Lexus skrýva aj rodinný potenciál. Ten sa ukrýva napríklad v počte miest na sede­ nie. Lexus LX 570 ich ponúka osem. Sedadlá sú preto, pochopiteľne, zoradené do troch radov. Ide o vlajkovú loď spoločnosti v segmente SUV. Priestoru pre osem ľudí je prispôsobená aj bezpeč­ nosť. Automobil je vybavený systémom Standard Lexus Safety System +. Jeho súčasťou je desať air­ bagov. Bezpečnosť však zvyšujú aj systémy, ktoré pomáhajú vodičovi počas jazdy. Auto je vybavené systémom predchádzania kolízií (PCS) s technoló­ giou detekcie chodcov. Okrem toho je nový Lexus vybavený systémom jazdy v jazdných pruhoch, ktorý signalizuje vodi- čovi, že sa dostáva mimo jazdného pruhu. Ak sa automobil dostane z jazdného pruhu spôsobom, ktorý vyhodnotia systémy ako nebezpečný, vodič dostane audiovizuálne signály, taktiež mu začne vibrovať volant. V bezpečnostnom režime pracujú Spoločnosť Lexus skĺbila luxus s možnosťami off-road vozidiel. Model LX 570 pre rok 2016 tak komfort presúva aj mimo ciest. LEXUS PREDSTAVIL MODEL LX 570 PRE ROK 2016

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

79 NEXT FUTURE Lexus predstavil model LX 570 pre rok 2016 · AUTO – MOTO aj svetlomety. Systémy auta majú pod kontrolou používanie diaľkových svetiel. Tie sa automaticky vypnú, ak sa blíži iné auto, ktorého vodiča by mohli diaľkové svetlá oslepiť. Ďalším prvkom je systém kontroly rýchlosti v blízkosti iných automobilov. Systém vyhodnocuje rýchlosť áut vpredu a upra- vuje rýchlosť tak, aby šoférovi pomohol udržiavať nastavený odstup. Vodič tohto Lexusu má k dispozícii osemvalcový pohonný agregát s objemom 5,7 litra. Tento motor ponúka výkon 383 konských síl pri 5 600 otáčkach. Auto je vybavené osemstupňovou automatickou prevodovkou. Osemstupňová prevodovka nahrádza predchádzajúcu šesťstupňovú. Toto auto poskytuje aj asistenciu pri pohýnaní sa do kopca.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

80 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 AUTO – MOTO · Lexus predstavil model LX 570 pre rok 2016 Model LX 570 pre rok 2016 sa dobre cíti aj v teréne. Umožňuje to pohon všetkých štyroch kolies, vyba- vený systémom kontroly pohonu A-TRAC (Active Traction Control system). Tento systém pomáha pri prešmykovaní kolies a upravuje nastavenie podľa podmienok, v ktorých sa automobil práve nachá- dza. LX 570 je pripravený zvládať napríklad blatistý či skalnatý terén, ale aj piesok. Výrobca dodáva ten- to model s dvadsaťpalcovými diskami. Lexus LX 570 tiež ponúka na výber viacero jazdných režimov. Najúspornejší je režim ECO, v rámci reži- mu COMFORT je prioritou čo najpohodlnejšia jazda a toto SUV ponúka aj dva športové režimy – SPORT S a SPORT S+. Priestoru v interiéri dominuje obrazov- ka, ktorá má veľkosť 12,3 palca. Na nej si vodič môže zobraziť zábery z viacerých kamier, ktoré snímajú okolie auta. Vodič má tak lepší prehľad o svojom oko- lí, napríklad v tesných priestoroch, prípadne v teréne.

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

81 NEXT FUTURE Lexus predstavil model LX 570 pre rok 2016 · AUTO – MOTO

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/

82 NEXT FUTURE SEPTEMBER 2015 JANUÁR/FEBRUÁR 2015 . FINANCIE . EKONOMIKA . BANKY A POISŤOVNE . LUXUSNÝ LIFESTYLE . ČO PRINESIE EKONOMIKE ROK 2015? STARŠIE ČÍSLA NÁJDETE NA ADRESE www.nextfuture.sk/archiv/ MAREC 2015 MAREC 2015 MAREC 2015 APRÍL 2015 NEPÁČI SA VÁM PODNIKATEĽSKÉ PROSTREDIE NA SLOVENSKU? PODNIKAJTE V ZAHRANIČÍ! APRÍL 2015 AKO SA PLÁTAJÚ DIERY V ŠTÁTNOM ROZPOČTE? DIAĽNIČNÝ OBCHVAT – NAJDRAHŠÍ PPP PROJEKT V HISTÓRII MÁJ 2015 EKONOMICKÁ HROZBA ZVANÁ OLIGARCHIA KAUZA VÁHOSTAV – DROBNÍ STAVBÁRI ZBURCOVALI VEĽKÚ POLITICKÚ REVOLÚCIU JÚN 2015 NECHÁVAME SA OPIŤ ROŽKOM? VIEME ROZOZNAŤ A OCENIŤ KVALITU? SMER PRIPRAVIL DRUHÝ SOCIÁLNY BALÍČEK JÚL/AUGUST 2015 VÝBER HOTOVOSTI V ZAHRANIČÍ MÔŽE BYŤ PREKVAPIVO DRAHÝ! Poistenie cez leto - Veľký prehľad poistenia. Od bežného poistenia na kreditnej karte až po poistenie v prípade zasiahnutia terorizmom ATM MAY CHARGE YOU A HIGH WITHDRAWAL FEE IT WOULD BE BETTER TO PAY BY CREDIT CARD...!

http://www.floowie.com/sk/citaj/next-future-september-2015/