Nextfuture november 2015_10490905225673c1496775d

Zrušenie práv bývalého konateľa k účtu sa môže skomplikovať str. 18 MÔŽU MAŤ BANKOVÉ TREZORY „ZADNÉ VRÁTKA“? str. 14 NOVEMBER 2015

2 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 STARŠIE ČÍSLA NÁJDETE NA ADRESE www.nextfuture.sk/archiv/ MAREC 2015 MAREC 2015 MAREC 2015 MAREC 2015 APRÍL 2015 APRÍL 2015 AKO SA PLÁTAJÚ DIERY V ŠTÁTNOM ROZPOČTE? DIAĽNIČNÝ OBCHVAT – NAJDRAHŠÍ PPP PROJEKT V HISTÓRII APRÍL 2015 AKO SA PLÁTAJÚ DIERY V ŠTÁTNOM ROZPOČTE? DIAĽNIČNÝ OBCHVAT – NAJDRAHŠÍ PPP PROJEKT V HISTÓRII JÚN 2015 NECHÁVAME SA OPIŤ ROŽKOM? VIEME ROZOZNAŤ A OCENIŤ KVALITU? SMER PRIPRAVIL DRUHÝ SOCIÁLNY BALÍČEK MÁJ 2015 EKONOMICKÁ HROZBA ZVANÁ OLIGARCHIA KAUZA VÁHOSTAV – DROBNÍ STAVBÁRI ZBURCOVALI VEĽKÚ POLITICKÚ REVOLÚCIU ZÁKON O FINANČNOM SPROSTREDKOVANÍ CHCE BYŤ PRÍSNEJŠÍ str. 14 Vysokoškolské diplomy V SÉRIOVEJ VÝROBE! str. 6 SPROSTREDKOVANÍ str. 14 Vysokoškolské diplomy V SÉRIOVEJ VÝROBE! str. 6 SEPTEMBER 2015 R(D)EFORMA SLOVENSKÉHO ŠKOLSTVA? str. 24 JÚL/AUGUST 2015 VÝBER HOTOVOSTI V ZAHRANIČÍ MÔŽE BYŤ PREKVAPIVO DRAHÝ! Poistenie cez leto - Veľký prehľad poistenia. Od bežného poistenia na kreditnej karte až po poistenie v prípade zasiahnutia terorizmom ATM MAY CHARGE YOU A HIGH WITHDRAWAL FEE IT WOULD BE BETTER TO PAY BY CREDIT CARD...! Mimoriadne vTTIPná (ne)dohoda str. 12 USA A EÚ PRIPRAVUJÚ TTIP, ROZPORUPLNÉ OBCHODNÉ PARTNERSTVO str. 10 OKTÓBER 2015

3 NEXT FUTURE BISNODE SLOVENSKO, s.r.o. Head O ce: Račianska 153, 831 54 Bratislava Mailing Address: M. R. Štefánika 379/19, 911 60 Trenčín Phone: + 421 32 746 26 40, 18 185 E-mail: info@bisnode.sk www.bisnode.sk KontaKt Bisnode Slovensko, s.r.o. Račianska 153 831 54 Bratislava Tel.: 18 185 Tel.: +421 (0) 32 746 26 40 Fax: +421 (0) 32 743 17 77 E-mail: info@bisnode.sk Web: www.bisnode.sk PREStÍŽnE PRoDUKtY BISnoDE: • Albertina – Obchodná marketingová databáza všetkých firiem a inštitúcií. • Certifikácia ekonomickej kondície firiem • D&B Global Reference Solution – Medzinárodná databáza firiem vhodná predovšetkým pre obchod a marketing. • D&B Portfolio Manager – Komplexná správa pohľadávok, monitoring zákazníckeho portfólia. • MagnusWeb – Modulárny informačný systém pre risk manažérov, marketing a obchod v SR a ČR. • Artemis – On-line aplikácia preverujúca finančnú kondíciu firiem. • Arachné – Aplikácia vizuálne zobrazujúca vzťahy medzi subjektmi v SR a ČR. • Kerberos – Nástroj na monitoring zvolených spoločností. “S pravdepodobnosťou 90 % dokážeme predpovedať bankrot až jeden rok dopredu a identifikovať spoločnosti spojené s obchodnými rizikami.“ UMoŽŇUJEME USKUtoČŇoVaŤ SPRÁVnE RoZHoDnUtIa Meníme dáta v poznatky, uľahčujeme rozhodovanie v strategických momentoch aj v každodenných činnostiach spoločností a organizácií pocelejEurópe.Bisnodezamestnáva2600profesionálovv17krajinách. Bisnode pomáha v celom cykle vzťahu so zákazníkom nachádzať tie správne odpovede! ANALYZOVAŤ ZACIELIŤ OSLOVIŤ PREVERIŤ UDRŽAŤ ZÍSKANÉ Ako rozoznať správny postup? Analýza pomáha pochopiť výzvy aj príležitosti na trhu s cieľom maximalizácie výsledku! Ako nájsť tú správnu cieľovú skupinu? Bisnode ponúka účinné nástroje pre identifikáciu vhodnej cieľovej skupiny! Ako vhodne komunikovať? Komunikačné riešenie poskytuje metódy k osloveniu správnej cieľovej skupiny! Ako najlepšie riadiť svoj biznis? Preverovanie umožňuje pracovať s dôležitými informáciami na ochranu svojho biznisu! Ako optimalizovať vzťahy? Nástroje pre riadenie vzťahov umožňujú ich vytváranie a posilnenie vzájomného úžitku!

4 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 VYDAVATEĽ INFINITY LANGUAGE INSTITUTE, s. r. o. Identifikácia IČO: 46 741 682 DIČ: 2023564895 Spoločnosť je zapísaná v Obchodnom registri Okresného súdu Bratislava 1, oddiel Sro, vložka 82849/B Registrácia: ISSN 1339-9004 Sídlo vydavateľstva Mlynské Nivy 71, 821 05 Bratislava Tel.: 00421 2 32 660 500 Fax: 00421 2 32 660 501 Riaditeľ spoločnosti Adrian Gabura (adrian.gabura@nextfuture.eu) NEXT FUTURE November 2015 Periodicita: mesačník Niektoré reklamné texty neprešli jazykovou korektúrou. Obrázok na titulnej strane: Martin Rusina, Positive s.r.o. www.nextfuture.sk REDAKCIA Šéfredaktorka Jana Ondrejka (janaondrejka@nextfuture.eu) Redaktori Marek Mittaš, Ján Beracka, Zuzana Kočišová, Jana Poláčiková Spolupracovníci na vydaní Adrian Gabura, Radovan Kavický, Ľubica Mižičková, Milan Ragas Jazyková redakcia Andrea Hoštáková Fotografi Simona Oswaldová Ilustrácie Martin Rusina, Positive s. r. o. Art director, grafika a layout Positive s. r. o. OBCHOD A MARKETING Obchodná a marketingová manažérka Katarína Drinková (marketing@nextfuture.eu) Predaj inzercie Katarína Drinková (marketing@nextfuture.eu), 00421 908 111 847 Redakčná rada Štefan Velčický, Národná banka Slovenska Marko Tomašovič, Allianz – Slovenská poisťovňa Marek Bláha, Allianz – Slovenská poisťovňa Daniel Jursa, ČSOB Poisťovňa Rastislav Nemeček, ČSOB Poisťovňa Dáša Polláková, ČSOB banka Róbert Kanás, Slovenská sporiteľňa Roman Staňo, VÚB banka Melinda Burdanová, VÚB banka Ján Ondráš, VÚB banka Marián Zelko, Generali poisťovňa Alena Medveďová, Generali poisťovňa Juraj Kováč, MetLife Eva Hergovitsová, MetLife Boris Krajčovič, MetLife Ján Kusý, AXA  Gabriel Jaščur, AXA Miroslav Chovan, Genertel poisťovňa Vladimír Vaňo, Sberbank Ernest Kiac, J&T Banka Stanislav Pánis, J&T Banka Jana Voberová, UniCredit Bank Gabriela Hrdlicová, UniCredit Bank Branislav Buštík, Aegon Životná poisťovňa Pavol Chovan, Union Andrej Deďo, Winners Group Martin Adamec, Broker Service Group Zuzana Schulczová, Broker Service Group Peter Murgaš, Novis Poisťovňa TIRÁŽ

5

6 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 Hlavná téma, ktorú sme naplá- novali do novembrového vydania magazínu NEXT FUTURE, znie: Nástrahy a pasce na slovenských podnikateľov. Iste, je ich toľko, že kapacita jedného vydania nášho magazínu by nám na to nepostačovala. Keď som si k problematike pripravova- la podklady a rozdeľovala redakto- rom témy, domnievala som sa, že ťažkosti podnikatelia čakajú naj- mä zo strany štátnych úradov a súdov. Veď každý majiteľ u nás pôsobiacej malej alebo stredne veľkej firmy by zrejme nie veľmi pozitívne ohodnotil vy- možiteľnosť práva, vysokú mieru byrokracie a sla- bú, alebo žiadnu podporu podnikania zo strany štátu na Slovensku. To všetko už poznáme, a keďže zmena neprichádza, podnikatelia sa s problémami vyrovnávajú po svojom. Pri spracovaní námetu sme však natrafili na zaujímavý prípad sporu majiteľa firmy, ktorý pri odvolávaní konateľa narazil na nečakané problé- my nie v štátnej, ale v súkromnej inštitúcii. A to vo svojej banke. Prípad poukázal na to, že ak chce majiteľ zru- šiť dispozičné právo svojmu konateľovi, môže to byť až nečakane zložitý a zdĺhavý úkon a dokonca nie vždy so šťastným koncom. Ak chce teda ma- jiteľ skutočne ochrániť svoje peniaze uložené na firemnom bankovom účte, musí na to myslieť už pri výbere vhod- ného konateľa. Kauzu sme podrob- ne rozobrali v článku Môžu mať bankové trezory „zadné vrátka“? Na názor k  problematike sme sa opýtali právnikov, ale aj najväčších na Slovensku pôso- biacich bánk. Ich stanoviská sú zhrnuté v článku Zrušenie práv bývalého konateľa k účtu sa môže skomplikovať. Aj tento prípad rozpráva o tom, že podnikanie na Slovensku je často nevypočítateľné. Zamerali sme sa preto aj na poistenie vhodné pre podnika- teľov. Pochopiteľne, portfólio poisťovní na všetko nestačí, niekedy však skutočne môže pomôcť. No a, samozrejme, v tomto čísle sme nemohli vynechať ani v úvode spomínanú chabú vymo- žiteľnosť práva, ktorej sa venujeme v príspevku Vymožiteľnosť práva v SR? Verím teda, že niektorým podnikateľom po- môžeme aj naším aktuálnym magazínom NEXT FUTURE. Minimálne nabádaním k väčšej opatr- nosti a bdelosti pri podnikaní. Veľa úspechov. Jana Ondrejka šéfredaktorka NEXT FUTURE EDITORIÁL KDE VŠADE ČÍHAJÚ PASCE NA PODNIKATEĽOV? Foto: Simona Oswaldová

Poďakujte sa za celoročnú spoluprácu Vašim obchod- ným partnerom, klientom alebo zamestnancom: Pe ermane entka • Bodová hodnota podľa Vašej požiadavky • 1 permanentka = 3 možnosti využitia • SAI Wellness • AQUAPARK • SWIMARÉNA Jednorázové vstupy • Vstup do AQUAPARKU • Vstup do SAI Wellness • Kombinovaný vstup • Možnosť potlače Vášho loga priamo na vstupenku (min. odber 100 ks) Našu ponuku v katalógoch reklamných predmetov nenájdete. Kontaktujte nás: Katarína Blahútová, tel: 0 0911 909 9 906, e-mail: m marketing@aquaparksenec c.sk w www.a aquapa arksene ec.sk

8 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 TÉMA MESIACA Zverejňovanie provízií sprostredkovateľov sa odkladá |  10 TÉMA MESIACA Vplyv škandálu Volkswagen na slovenskú ekonomiku |  12 TÉMA MESIACA Môžu mať bankové trezory „zadné vrátka“? |  14 TÉMA MESIACA Zrušenie práv bývalého konateľa k účtu sa môže skomplikovať |  18 TÉMA MESIACA Vymožiteľnosť práva v SR? |  22 BANKY A POISŤOVNE Pred čím sa oplatí poistiť každej firme? |  24 BANKY A POISŤOVNE Ako si vybrať správne poistenie pre prípad krádeže? |  28 BANKY A POISŤOVNE Prenos účtu klienta nezaťaží, môže však trvať viac ako mesiac |  30 BANKY A POISŤOVNE Finanční sprostredkovatelia pracujú aj online, no zatiaľ len obmedzene |  32 BANKY A POISŤOVNE Účelové úvery kraľujú trhu spotrebných úverov |  34 OBSAH

9 NEXT FUTURE BANKY A POISŤOVNE Veľký záujem o hypoúvery pretrváva |  36 REALITY Prečo si začínajúci developeri myslia, že všetko vedia... |  38 EKONOMIKA Vláda podporí investovanie do cenných papierov, ale opatrne |  42 EKONOMIKA Imigranti môžu byť vitamínom pre starnúce Slovensko |  44 ROZVOJ OSOBNOSTI Nastupujúca generácia biznis lídrov sa vyznačuje vysokou sebadôverou |  46 ROZVOJ OSOBNOSTI Vysnené zamestnanie sa študentom spája s firemnou kultúrou |  48 REDAKČNÁ RADA Redakčná rada NEXT FUTURE v priestoroch VÚB banky |  54 LIFESTYLE Luxus a pôžitok ukrytý vo fľaške |  56 AUTO – MOTO Japonská automobilka Infiniti pripravila sériový model Q30 |  74 OBSAH

10 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Zverejňovanie provízií sprostredkovateľov sa odkladá ZVEREJŇOVANIE PROVÍZIÍ SPROSTREDKOVATEĽOV SA ODKLADÁ Autor: Ján Beracka Hoci sa v pripomienkovom konaní objavilo via- cero výhrad, dôvodom na zastavenie legisla- tívneho procesu v prípade tejto novely bola pripra- vovaná európska legislatíva, ktorú musí Slovensko v každom prípade transponovať, teda preniesť do národnej legislatívy. „Hlavným dôvodovom stiah- nutia novely zákona č. 186/2009 Z. z. o finanč- nom sprostredkovaní a finančnom poradenstve z ďalšieho legislatívneho procesu po ukončení medzirezortného pripomienkového konania bola skutočnosť, že koncom júna 2015 došlo k dohode a schváleniu smernice Európskeho parlamentu a Rady o distribúcii v poisťovníctve, takzvanej Insurance Distribution Directive (IDD),“ infor- muje ministerstvo financií. „Uvedená smernica predstavuje kodifikované znenie pôvodnej smer- nice o sprostredkovaní poistenia a novú úpravu,“ dopĺňa rezort financií. Práve ministerstvo financií je zodpovednou inštitúciou v prípade zastavenej novely. Európske zákonodarné mechanizmy boli v tom- to prípade jednoducho rýchlejšie a ak by prejedná- vaná novela zákona o finančnom sprostredkovaní prešla, tento zákon by sa musel opäť otvárať, aby sa zosúladil s platnými európskymi predpismi. Samotné ministerstvo financií sa tak stotožnilo s tým, že je rozumnejšie počkať a už pripravenú no- velu pozmeniť tak, aby bola v súlade s európskymi pravidlami. „Keďže nová smernica prináša viaceré zmeny, pričom sa venuje napríklad aj problematike zverejňovania poplatkov, respektíve nákladov na po- radenstvo, považujeme za efektívnejšie pripraviť jed- nu rozsiahlu novelu, ktorá bude transponovať pred- metnú smernicu a zároveň reflektovať na niektoré podnety, respektíve problémy praxe v Slovenskej republike,“ hovorí ministerstvo financií. Zverejňovanie provízií finančných sprostredkovateľov sa odkladá. Novela zákona č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve sa zasekla v legislatívnom procese. Pôvodná myšlienka je však stále živá a na tom, že by sprostredkovatelia mali zverejňovať výšku svojej provízie, sa v zásade nič nemení.

11 NEXT FUTURE Zverejňovanie provízií sprostredkovateľov sa odkladá · TÉMA MESIACA S týmto rozhodnutím súhlasí aj Slovenská asociá- cia poisťovní (SLASPO), ktorá práve na pripravo- vanú európsku smernicu upozorňovala už skôr. „SLASPO v medzirezortnom pripomienkovom konaní sama navrhovala, aby bol návrh nove- ly odložený a znovu predložený po tom, čo bude platná nová úprava v smernici o distribúcii poiste- nia,“ uviedla Jozefína Žáková, generálna riaditeľka SLASPO. „Sme presvedčení, že je efektívne, aby sa všetky nevyhnutné zmeny spravili v procese trans- pozície smernice a zákon sa tak nemusel meniť v krátkom čase viackrát,“ dodala. Zastavenie národnej novely tak nemá princi- piálne dôvody a ministerstvo financií svoj pohľad na vec nemení. „Postoj MF SR ostáva v tejto oblasti nezmenený,“ uviedol tlačový odbor ministerstva fi- nancií. Ministerstvo chce „posilnením transparent- nosti poskytnúť klientovi informácie, ktoré sú re- levantné pre vykonanie adekvátneho rozhodnutia“. Zvýšenie transparentnosti si od európskej smer- nice sľubuje aj SLASPO. „Predpokladáme, že pod vplyvom európskej regulácie sa transparentnosť nákladov na distribúciu bude musieť zvýšiť aj na Slovensku,“ hovorí Jozefína Žáková. V podstate sa novela slovenskej legislatívy začne pripravovať nanovo. „Problematika zverejňovania provízií, teda informačná povinnosť finančného agenta zverejniť svoju províziu klientovi, bude rie- šená v novele zákona o finančnom sprostredkova- ní a finančnom poradenstve minimálne v súlade s predmetnou smernicou, ktorá v oblasti zverejňo- vania informácií pre klientov stanovuje minimálnu harmonizáciu,“ hovorí ministerstvo. Povinné zverejňovanie provízií sa zdrží Schválenie európskej smernice v zásade pre finanč- ných sprostredkovateľov znamená, že povinnosť zverejňovať výšku provízie sa odkladá na neskôr. Stopnutá novela počítala s tým, že sprostredko- vatelia budú zverejňovať výšku svojej provízie od roku 2016. S príchodom nových európskych pravi- diel sa celý legislatívny proces časovo predĺži. Hoci už je IDD schválená, zapracovanie nových pravi- diel si vyžaduje určitý čas. „Smernica ešte nebola publikovaná v Úradnom vestníku Európskej únie, pričom predpokladáme, že sa tak stane v priebehu jesene. Čo sa týka jej transpozície, tak členské štáty budú mať lehotu dvadsaťštyri mesiacov od nado- budnutia účinnosti smernice na jej transpozíciu do národných legislatív,“ uvádza ministerstvo financií. „Tým, že smernica nadobudne účinnosť 20. deň po publikovaní v Úradnom vestníku EÚ, dvojročná le- hota na transpozíciu začne plynúť pravdepodobne koncom roka 2015,“ dopĺňa. Kontroverzná novela Zastavená novela vyvolala v odborných kruhoch rozruch. S najvýraznejším nesúhlasom sa stretlo práve zverejňovanie provízií. „Problémových bolo viacero ustanovení. Najviac však rezonovala nut- nosť písomne oznámiť klientovi výšku peňažné- ho a nepeňažného plnenia, ktoré prijíma finanč- ný agent za finančné sprostredkovanie ešte pred uzavretím zmluvy,“ hovorí Žáková. „Odmietali sme však spôsob, akým to návrh zákona upravoval, pretože bol nerealizovateľný. To bol jeden z dôvo- dov, pre ktorý sme navrhli, aby predkladateľ záko- na s definitívnym návrhom počkal na spomínanú smernicu o distribúcii v poisťovníctve...“ doplnila. Žáková však zároveň upozornila, že problémových ustanovení bolo viacero. Koncept zverejňovania výšky provízie sprostredkovateľov však neodmieta. „Samotnú myšlienku transparentnosti nákladov na distribúciu vnímajú poisťovne ako trend, ktorému sa nedá vyhnúť,“ povedala. Medzi expertmi sa skutočne objavoval názor, že by mohol byť problém ustanovenia v novele v praxi naplniť. „Navrhované znenie zákona v predlože- nej podobe vnímame ako nejednoznačné a prak- ticky nenaplniteľné zo strany finančných agentov. Neuvažuje o hierarchii v odmeňovaní, bonusových províziách, súťažiach a marketingovej podpore,“ povedal Martin Višňovský, člen predstavenstva, NN Životná poisťovňa. Navrhované znenie ne- reflektuje situáciu, ak finančné sprostredkovanie vykonáva podriadený finančný agent alebo zamest- nanec samostatného finančného agenta, viazané- ho finančného agenta, respektíve podriadeného finančného agenta, ktorý štandardne nemá vedo- mosť o výške plnenia v prospech jeho zamestná- vateľa, a teda môže klienta informovať len o výške ním prijímaného plnenia,“ doplnil.

12 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Vplyv škandálu Volkswagen na slovenskú ekonomiku VPLYV ŠKANDÁLU VOLKSWAGEN NA SLOVENSKÚ EKONOMIKU Autor: Ján Beracka Nemecká ekonomika Škandál spoločnosti VW sa môže podpísať na horšej výkonnosti nemeckej ekonomiky. „Automobilový priemysel tvorí v Nemecku takmer 5 % celkového výkonu ekonomiky a takmer 18 % exportu. Škandál s falošnými emisiami výrazne poškodí imidž nemeckej kvality,“ uvádza spoloč- nosť Coface. To môže mať výraznejšie dôsledky. „Škandál VW pritom poškodil aj iné nemecké au- tomobilové značky, čo sa prejavilo poklesmi ich trhových hodnôt. Stále pritom nie je jasné, či aj ostatní výrobcovia automobilov využívali podob- né nelegálne zariadenia, hoci viacero z nich to už poprelo. Neoficiálne testy však odhalili vysoké emi- sie aj v prípade niektorých vozidiel BMW,“ uvádza Coface. Napriek tomu však skupina Coface odha- duje, že nemecká ekonomika v tomto aj v budúcom roku posilní o 1,6 %. Spoločnosť VW od vypuknutia škandálu tvrdí, že situáciu zvládne. Ak sa to podarí, emisný škan- dál sa zo širšej ekonomickej perspektívy nemusí prejaviť. „Zatiaľ očakávame stabilný rast hospo- dárstva Nemecka bez výraznejšieho vplyvu kauzy okolo VW na rast nemeckej ekonomiky,“ hovorí Jana Glasová, analytička Poštovej banky. „Všetko ale bude závisieť od toho, ako si s problémami po- radí samotný Volkswagen a ako sa k tejto situácii postavia európske inštitúcie, politici a, samozrejme, aj samotní občania a potenciálni kupujúci automo- bilov tejto značky,“ dopĺňa. Škandál spoločnosti VW sa v septembri na predaji áut v Nemecku neprejavil. Podľa údajov Nemeckej au- tomobilovej asociácie (VDA) sa počet nových regis- trácií osobných automobilov zvýšil o 5 % na 272-tisíc. Export posilnil o 7 % na 417 800 vozidiel. Nemecká ekonomika môže skutočne stáť pred náročným obdobím a možné oslabenie automobilky Trend medzi automobilkami je jasný: zelená je dobrá. Automobilky v súčasnosti naozaj súperia v tom, ktorá bude tá ekologickejšia. Spoločnosť Volkswagen (VW) zašla tak ďaleko, že inštalovala do automobilov s naftovým motorom softvér, ktorý skresľoval údaje o emisiách. Keďže ide o najväčšiu automobilku v Európe, špekuluje sa o tom, aký vplyv bude mať tento škandál na ekonomiku Nemecka, Európy aj Slovenska.

13 NEXT FUTURE Vplyv škandálu Volkswagen na slovenskú ekonomiku · TÉMA MESIACA Emisný škandál VW Americký Federálny úrad pre ochranu životného prostredia (EPA) v septembri zverejnil informácie, podľa ktorých automobilka VW inštalovala do niektorých vozidiel s naftovým motorom softvér, kto- rý skresľoval údaje o emisiách motora. Spoločnosť VW inštalovanie takéhoto softvéru priznala s tým, že počet vozidiel, v ktorých sa softvér nachádza, dosahuje jedenásť miliónov. Softvér je inštalovaný vo vozidlách, v ktorých je motor typu EA 189 s objemom 1,2 litra, 1,6 litra a 2 litre. Skupina VW v sú- vislosti so škandálom vytvorila rezervy na úrovni 6,5 miliardy eur. Skupina VW zastrešuje 12 značiek, medzi inými aj značku ŠKODA, ktorej sa emisný škandál taktiež dotkol. VW je len jeden z dielikov v mozaike vynárajúcich sa problémov. „Na ne- meckú ekonomiku v súčasnosti ne- gatívne pôsobí viacero externých fak- torov, kauza okolo VW je iba jednou z nich. Podobne ako ostatné európske krajiny aj Nemecko čelí obavám zo spomalenia čínskeho hospodárstva či humanitárnej kríze atakujúcej Európu,“ hovorí Glasová. Slovensko a stredná Európa Kríza spoločnosti VW je pre Slovenskú republiku dvojitým rizikom. Ak by škandál automobilky VW, najväčšej európskej automobilky, ohrozil ne- meckú ekonomiku, prípadne automo- bilový priemysel v Európe, Slovensko by malo problémov vyše hlavy. „Ak sa darí našim obchodným partne- rom, ťahá to aj slovenskú ekonomiku smerom nahor. Platí to však aj nao- pak. V časoch pomalšieho ekonomic- kého rastu, keď dopyt do zahraničia stagnuje, má to negatívny vplyv aj na naše hospodárstvo,“ hovorí Jana Glasová. S trochou nadhľadu je mož- né povedať, že Slovensko musí držať palce dôležitým obchodným partne- rom, predovšetkým práve Nemecku. „Najdôležitejším obchodným part- nerom Slovenska je Nemecko, do ktorého smeruje až pätina všetkých tovarov vyrobených u nás a urče- ných na export,“ uvádza Jana Glasová. a Volkswagen Slovakia – všetko čle- novia skupiny Volkswagen,“ dodáva Sielewicz. VW čakajú problémy Hoci je VW obrovská spoločnosť, ta- kýto závažný škandál ňou otriasol. Hodnota firmy klesla o desiatky mi- liárd eur, ďalšie dôsledky ešte môžu prísť. „Najvážnejším dôsledkom je však pokles dopytu po osobných autách skupiny, pričom v niekto- rých krajinách už dokonca došlo k pozastaveniu predajov,“ upozor- ňuje Sielewicz. Pokles dopytu naozaj môže byť vážny problém. „Prípadný pokles dopytu po automobiloch značky VW by jednoznačne zname- nal pokles tržieb a zisku firmy, čo by spolu s vysokými nákladmi na nápravu vzniknutej situácie mohlo viesť až k prepúšťaniu zamestnancov firmy,“ hovorí Glasová. Na Slovensku Volkswagen zamestnáva viac ako 7 000 ľudí. Pôjde o to, či firma dokáže za- brániť poklesu dopytu po svojich vozidlách. V takom prípade sa po- darí rozsah škôd zmierniť. „VW ne- pochybne urobí potrebné kroky na dodržanie emisných štandardov a obnovenie dobrej povesti značky. Zaznamená však prepad predaja, čo sa zrejme rozšíri aj na ostatné nemec- ké značky,“ zdôrazňuje Sielewicz. Slovenská ekonomika by však zatiaľ výrazné otrasy zaznamenať nema- la. „Nepredpokladáme, že by situácia súvisiaca s Volkswagenom výraznej- šie poškodila slovenskú ekonomiku či viedla k spomaleniu rastu nášho hrubého domáceho produktu,“ dopĺ- ňa analytička Poštovej banky. O význame automobilového prie- myslu pre Slovensko netreba dlho hovoriť. Okrem závodu Volkswagen Slovakia tu majú svoju výrobu ďalšie dve automobilky a ďalšia príchod na Slovensko avizuje. Konkrétne problémy spoločnosti Volkswagen sa však dotýkajú viacerých krajín strednej Európy. „Čo sa týka Volkswagenu, skupina má v krajinách strednej a východnej Európy, vrátane Slovenska, Českej republiky, Maďarska a Poľska deväť tovární. Región patrí medzi výrazných výrobcov automobi- lov, čo sa týka zvlášť Slovenska a Česka,“ hovorí Gregorz Sielewicz, ekonóm Coface pre strednú a východnú Európu. Automobilový priemysel je jed- noducho jedným z ťahúňov strednej Európy. „Len v roku 2013 tvorila výroba vozidiel 9 % celkovej výroby v Českej republike a Maďarsku a do- konca 12,6 % v prípade Slovenska. Najväčšie automobilové spoločnos- ti v regióne strednej a východnej Európy podľa obratu za posledný rok boli česká Škoda, Audi Maďarsko

14 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Môžu mať bankové trezory „zadné vrátka“? MÔŽU MAŤ BANKOVÉ TREZORY „ZADNÉ VRÁTKA“? Zrušenie práv môže byť v praxi problém To, že pri rušení dispozičných práv bývalého ko- nateľa môžu nastať problémy, dokazuje prípad konkrétnej spoločnosti, ktorá sa so žiadosťou o zrušenie dispozičných práv bývalého konateľa k podnikateľskému účtu obrátila na svoju banku pôsobiacu na Slovensku. Banka žiadosť riešila, no spoločnosť je presvedčená, že „banka spôsobila spoločnosti škodu“, ktorú vyčíslila v nároku na ná- hradu škody. Banka však pochybenia odmieta a je pripravená obhajovať svoj postoj. Celá situácia tak ešte nie je definitívne uzav- retá a bude zrejme predmetom súdneho sporu. Pri odvolávaní konateľa, ktorý konal v rozpore so záujmami spoločnosti, je jednou z dôležitých úloh aj bezodkladné zrušenie dispozičných oprávnení. Banke je potrebné predložiť všetky potrebné doklady preukazujúce zmenu konateľa v spoločnosti. Bohužiaľ, ani to nemusí vždy stačiť a majiteľ firmy si tak môže oprávnene položiť otázku: „Sú moje peniaze v bankovom trezore skutočne v bezpečí?“ Autor: Ján Beracka Ilustrácia: Positive, Martin Rusina

15 NEXT FUTURE Môžu mať bankové trezory „zadné vrátka“? · TÉMA MESIACA Redakcia magazínu Next Future sa teda rozhodla konkrétne subjekty nemenovať. Právny zástupca dotknutej firmy uviedol, že maji- teľ, jediný spoločník firmy, odvolal z postu konate- ľa osobu, o ktorej bol presvedčený, že bude nakla- dať s prostriedkami firmy neoprávnene. Majiteľ nečakal na uskutočnenie zmeny v Obchodnom registri Slovenskej republiky. Keďže ide o citli- vú záležitosť, ešte skôr ako odvolaného konateľa majiteľ informoval o odvolaní, rozhodol sa oboz- námiť banku o zmene vo vedení s tým, že žiada o zrušenie dispozičných práv právoplatne bývalé- ho konateľa k účtu firmy.

16 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Môžu mať bankové trezory „zadné vrátka“? Pravdou však je, že majiteľ v banke zároveň sú- časne so zmenou konateľa preukazoval, že je jediným spoločníkom vo firme, pričom nebol zapísaný v obchodnom registri. Situácia bola teda komplikovaná. Firma podľa svojho právneho zástupcu predkladala banke dokumenty o zmene konateľa aj spoločníka. Banka má právo v takýchto prípadoch požiadať o čas na prešetrenie situácie. V tomto prípade je situácia o to zložitejšia, že osoba bola v mi- nulosti aj spoločníkom firmy. Môže sa stať, že banky podobnú situáciu vyhodnocujú aj niekoľ- ko dní. Pracovník banky údajne ani v tomto prípade ne- vyriešil celú záležitosť okamžite. „Oznámil nám, že keďže je piatok, záležitosťou sa vie banka za- oberať až v pondelok nasledujúci týždeň,“ hovorí právny zástupca firmy s tým, že majiteľ spoloč- nosti čakal na vyjadrenie banky napokon až do utorka. Práve v utorok banka podľa právnika firmy avi- zovala zrušenie všetkých dispozičných práv bý- valého konateľa, piatkovej žiadosti teda vyhove- la. Banka podľa zástupcu firmy komunikovala telefonicky. V tomto bode sa objavuje výhrada firmy voči po- stupu pracovníka banky. Odhalil ju pohľad na výpis z bankového účtu. Osoba, ktorá bola ozna- čená za bývalého konateľa, totiž podľa tvrdení právneho zástupcu spoločnosti do vyriešenia situácie mohla s účtom pracovať a uskutočňo- vať výbery. Ako uviedol, stalo sa tak v piatok aj v pondelok, teda deň pred zrušením dispozič- ných práv. Dotknutá firma je presvedčená, že banka mala dôvod na pochybnosti pri týchto transakciách. Následne sa však objavili ďalšie sporné okolnosti. „Na naše veľké prekvapenie sme zistili, že banka umožnila bývalému konateľovi dva výbery v ho- tovosti ešte aj deň po zrušení dispozičných práv bývalého konateľa k bankovému účtu,“ hovorí právny zástupca s tým, že tieto okolnosti vyšli najavo pri osobnej návšteve pobočky banky. Vtedy sa predstavitelia firmy podľa ich slov do- zvedeli, že v stredu boli „po uskutočnení hoto- vostných výberov dispozičné práva bývalého ko- nateľa pracovníkom z banky opätovne zrušené“. Takýto úkon sa mal pritom zopakovať ešte raz. „Následne boli dispozičné práva bývalého kona- teľa po pár dňoch opäť obnovené,“ hovorí práv- nik firmy. Zároveň upozorňuje, že na účte sa ob- javilo niekoľko trvalých príkazov, žiaden z nich však napokon neznamenal odlev peňazí z účtu. Skutočne definitívne zrušenie dispozičných práv podľa právneho zástupcu firmy nastalo až počas štrnásteho kalendárneho dňa od žiadosti o zru- šenie dispozičných práv bývalého konateľa. Ak sú tvrdenia spoločnosti pravdivé, celá situácia odhalila hneď niekoľko problémových okolností. V časovom intervale, medzi žiadosťou o zrušenie dispozičných práv bývalého konateľa a avizova- ným zrušením týchto práv, vznikol priestor na odčerpanie prostriedkov z firmy. Ďalší problém je, že vnútorné mechanizmy banky umožnili opakované obnovenie už údajne zrušených dis- pozičných práv bývalého konateľa. Na margo opätovného obnovovania už zrušených práv možno dodať, že oslovené slovenské banky sa zhodujú v tom, že opakované obnovenie už zrušených práv nie je možné. Žiadosť o zrušenie dispozičných práv k podnika- teľskému účtu pri zmene pomerov v spoločnosti

17 NEXT FUTURE Môžu mať bankové trezory „zadné vrátka“? · TÉMA MESIACA sa javí ako relatívne komplikovaný úkon. V tom- to konkrétnom prípade môže ďalšie konanie od- haliť dokonca pochybenie banky. „V danom kon- krétnom prípade, tak ako je opisovaný zo strany právneho zástupcu dotknutej obchodnej spoloč- nosti, išlo v istej rovine o pochybenie zo strany banky. Je zrejmé, že nešlo o prípad jednoduchý na posúdenie, a preto nevidím problém v tom, že banka potrebovala čas na analýzu skutkového stavu, no samotný problém je najmä v obnovení dispozičného práva bývalému konateľovi. V tejto rovine existuje kauzálny nexus (príčinná súvis- losť) medzi (ne)konaním zo strany banky a vzni- kom škody, a aj preto sa domnievam, že v prípa- de súdneho sporu by bol poškodený voči banke vo svojich nárokoch minimálne sčasti úspešný,“ hovorí právnik Adrian Gabura. S týmto tvrdením, na základe informácií od právnika firmy, súhlasí aj Milan Ragas, advokát a konateľ spoločnosti Witt & Kleim Advokátska kancelária. „Za predpokladu, že skutkové tvrde- nia sú pravdivé a úplné, je podľa nášho názoru konanie banky nesprávne a je pravdepodobné, že (dotknutá spoločnosť) sa bude úspešne domáhať prípadnej náhrady škody od banky,“ uviedol. Banka však má vážne výhrady voči tvrdeniam právneho zástupcu dotknutej firmy. Považuje ich za „jednostranné, účelové a vytrhnuté z kontextu“. Dôležitý je aktívny prístup Akokoľvek, tento prípad posiela jasnú správu o tom, že majitelia firiem musia byť v takej- to situácii aktívni a nespoliehať sa na procesy v banke. Majitelia firiem by mali neustále myslieť na to, že oni sú tí, ktorí má peniaze vložené do podnikania. Preto by bolo chybou odovzdať vedenie firmy ko- nateľovi a ďalej sa o ňu nezaujímať. Práve spoločník, ako majiteľ spoločnosti, je ten, kto by si mal udržiavať veľmi dobrý prehľad o firme a kona- teľ by sa mu mal zodpovedať. Tieto vzťahy je dobré upraviť zmluvne. „V praxi práve spoločník spravidla vyberá a určuje konateľa spoločnosti, a preto správny výber konateľa je podľa nášho názoru prvým a nevy- hnutným krokom k zachovaniu kontroly nad spoloč- nosťou,“ hovorí Milan Ragas. „Ďalším významným právom spoločníka je právo na informácie. Riadny, pravidelný a súčasne aj náhodný výkon tohto práva do značnej miery minimalizuje možnosti konateľa na odklon od línie požadovanej spoločníkom. V nepo- slednom rade je vhodné, aby zmluva o výkone činnos- ti konateľa bola riadne spísaná a obsahovala vymedze- nia práv a povinností konateľa a zároveň, aby takáto zmluva upravovala priamo aj sankcie, ideálne v po- dobe zmluvnej pokuty presne určenej, za porušenie niektorých z povinností konateľa,“ dopĺňa. Ak zmluva týkajúca sa vzťahu medzi majiteľom a konateľom chý- ba, platia ustanovenia Obchodného zákonníka. K ochrane firmy môže prispieť aj to, ak sa správa firmy nevloží do rúk len jednej osoby. „Určitú for- mu kontroly a limitácie konateľa predstavuje stav, keď má spoločnosť viacerých konateľov, ktorí ko- najú vždy spoločne a kontrolujú sa takpovediac na- vzájom,“ hovorí Ragas. Majiteľ jednoducho musí mať svoju firmu pevne v rukách. V duchu zásady „právo patrí bdelým“ sa podarí majiteľovi eliminovať prípadné škody, ktoré by mu mohli spôsobiť konatelia. Ako banky postupujú pri žiadosti o zrušenie dis- pozičných práv konateľa, sa môžete viac dočítať v článku Zrušenie práv bývalého konateľa k účtu sa môže skomplikovať.

18 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Zrušenie práv bývalého konateľa k účtu sa môže skomplikovať ZRUŠENIE PRÁV BÝVALÉHO KONATEĽA K ÚČTU SA MÔŽE SKOMPLIKOVAŤ Autor: Ján Beracka Ak sa tento problém objaví, nepoctivý konateľ zákonite prichádza o pozíciu vo firme, a to je základný predpoklad pre to, aby stratil dispozičné práva k firemným účtom. Ani zďaleka však nemusí ísť o jednoduchý proces. Ide totiž o úkon, ktorý má každá banka nastavený po svojom. Štandardne sa celý proces zrušenia dispozič- ných práv k firemnému účtu v banke začína predložením relevantných dokumentov. Aj tieto dokumenty sa môžu v jednotlivých bankách lí- šiť. „Postup pri zmene konateľa a informova- nie banky o tom, kto je konateľom spoločnosti a má tak právo disponovať s účtami spoločnos- ti, je vecou zmluvnej dohody banky a klienta,“ hovorí hovorkyňa Národnej banky Slovenska (NBS) Martina Solčányiová. „To isté platí aj pre rozsah a obsah dokumentov, ktoré musí klient banke predložiť, ak oznamuje zmenu konateľa. Popri zmluvných dojednaniach banku zaväzuje Znie to ako úplne samozrejmá vec, ale pre úspech podnikania je skutočne potrebné vybrať si správneho partnera na podnikanie. Dobre rozbehnutá firma sa prirodzeným vývojom rozrastá a do firmy prichádzajú noví zamestnanci, medzi nimi aj konatelia. Okrem odborných schopností je rovnako dôležitý aj morálny profil. Ak sa totiž z konateľa vykľuje defraudant, firma stojí pred vážnou internou krízou a problémy môžu nastať, okrem iného, aj s firemným účtom v banke.

19 NEXT FUTURE Zrušenie práv bývalého konateľa k účtu sa môže skomplikovať · TÉMA MESIACA zákonná povinnosť obozretne vykonávať banko- vé obchody,“ dopĺňa. Banky jednoducho potrebujú mať istotu v tom, že zmeny v spoločnosti prebehli korektne. „Ak dôjde k zmene v zložení štatutárneho orgánu právnickej osoby, táto zmena je účinná voči banke od okamihu, keď jej bol predložený originál alebo úradne overená kópia právoplatného rozhodnutia toho orgánu, ktorý je, podľa spoločenskej, prípadne zakladateľskej, alebo zriaďovacej zmluvy, respektíve zakladateľskej, poprí- pade zriaďovacej listiny, či podľa stanov právnickej osoby, oprávnený uskutočniť takúto zmenu,“ uvádza hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková. Takúto zmenu je potrebné vykonávať osobne. „Identifikáciu a overenie identifikácie klienta vyko- náva zamestnanec na základe predloženého dokla- du totožnosti a vždy za fyzickej prítomnosti klienta, pričom právnická osoba so sídlom v SR predkladá Foto: Stockfresh

20 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Zrušenie práv bývalého konateľa k účtu sa môže skomplikovať originál, respektíve úradne overenú kópiu dokladu, ktorý osvedčuje jej vznik alebo oprávnenie na vy- konávanie podnikateľskej činnosti, nie starší ako tri mesiace,“ hovorí Anna Jamborová, hovorkyňa Poštovej banky. Zmena konateľa je úkon, ktorý vyžaduje zmenu v Obchodnom registri SR. Samotné rozhodnutie je však podľa platných právnych noriem účinné v momente, keď ho príslušné orgány urobia a nie až v momente zápisu do obchodného registra. „Na zmenu konania voči banke nie je potrebné predlo- ženie výpisu z obchodného registra alebo iného zá- konom určeného registra,“ hovorí Cesnaková. Napriek tomu môže byť pre banku dôležitý aj ob- chodný register. „V súvislosti so zmenou štatu- tárnych orgánov obchodných spoločností treba uviesť, že banka v prvom rade vychádza z údajov zapísaných v ob- chodnom registri. Najspoľahlivejším spôsobom na pre- ukázanie zmeny v osobe štatutárne- ho orgánu je teda predloženie výpisu z obchodného registra, do ktorého sa táto zmena zapisuje. S ohľadom na rýchlosť obchodného re- gistra na Slovensku treba tento postup preferovať,“ hovorí Zuzana Povodová, hovorkyňa Tatra banky. Zrušenie práv môže trvať Jednou vecou je, aké doklady si banka vyžiada a inou, čo sa s nimi deje ďalej. „Banka pri každej transakcii musí overiť, či je riadne autorizovaná klientom. Banka môže vykonať len taký príkaz, ktorý je riadne autorizovaný klientom. Spôsob au- torizácie je však predmetom zmluvy medzi bankou a klientom,“ hovorí Solčányiová. Proces posudzovania dokumentov majú v pl- nej kompetencii banky. „Dôveryhodnosť a dostatočnosť predložených listín je banka opráv- nená posúdiť podľa vlastného uváženia v zmysle interných predpisov,“ hovorí Marta Cesnaková. To v praxi znamená, že banky si môžu vyžiadať čas na preskúmanie dokumentov. „Po kontrole náleži- tostí na predložených dokladoch vykonáme zmenu dispozičných oprávnení. Keď je všetko v poriadku, zmenu vykonáme najneskôr v najbližší nasledujúci bankový pracovný deň od doručenia žiadosti do VÚB,“ uvádza Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky. Môže to ísť aj okamžite, všetko však musí byť v po- riadku. „Banka posudzuje takúto žiadosť okamžite na obchodnom mieste a zmeny sú účinné dňom podpisu žiadosti o zmenu na podnikateľskom účte,“ uvádza Anna Jamborová. Ak sa však objavia po- chybnosti, proces sa môže zdržať. „V prípade, že má banka podozre- nie na podvodné konanie v súvislosti so zmenou dispo- zičného práva, vo veci v ykoná šet- renie. Na základe výsledkov šetrenia banka buď povolí zmenu, alebo zmenu odmietne, a o tejto skutočnosti následne informuje majiteľa účtu,“ dopĺňa Jamborová. Banky vo všeobecnosti o termínoch hovoriť nechcú s tým, že vybavenie tejto požiadavky závisí od kon- krétneho prípadu a uplatňujú individuálny prístup. Sporné situácie Skutočne sa vo firmách odohrávajú rôzne situácie a môže sa stať, že niekto spochybní platnosť pred- kladaných dokumentov banke. Môže ísť o rôzne zmluvy o prevode obchodných podielov, rozhod- nutí či uznesení valného zhromaždenia. V takom- to prípade je možné spravovať podnikateľský účet v špeciálnom režime, kým spornú situáciu vo firme Podnikateľský účet sa dá aj okamžite zablokovať, peniaze však budú zmrazené. V prípade sporných situácií existuje možnosť, že banka preberie dispozičné práva k účtu na seba.

21 NEXT FUTURE Zrušenie práv bývalého konateľa k účtu sa môže skomplikovať · TÉMA MESIACA nevyrieši napríklad súd. „Ak dôjde k spochybneniu platnosti uskutočnenia zmeny osoby oprávnenej konať v mene klienta, najmä v prípade zmeny oso- by oprávnenej konať za právnickú osobu, je banka oprávnená klienta požiadať, aby až do právoplat- ného rozhodnutia príslušného orgánu poskytol banke pí- somné dispozície o nakladaní s účtom a s peňažnými pro- striedkami na ňom tak, že tieto dispozície budú podpísané pôvodnými aj novými osobami, ktoré preukazujú oprávnenie konať za klienta,“ hovorí Zuzana Povodová. „V opač- nom prípade má banka právo účet blokovať,“ dopĺňa. Naozaj existuje možnosť firemné účty blokovať a peniaze na nich zmraziť. „Dispozičné oprávne- nia k účtu môžu byť zablokované na určitý čas. Zároveň môže klient požiadať o zablokovanie svojho účtu/účtov. Pokiaľ sú prostriedky na účte blokované, nie je možné z nich vybrať peniaze,“ uvádza Zuzana Eliášová, hovorkyňa ČSOB. Toto riešenie však rozhodne nemusí byť ideálne, firma totiž, samozrejme, prístup k vlastným peniazom potrebuje, aby jej podnikanie ďalej fungovalo a neporušili sa napríklad vzťahy s dodávateľmi. Zmrazenie účtu je tak vhodným rie- šením iba v prípa- de, že prostriedky, ktoré na ňom sú, nie sú bezprostred- ne potrebné. Ak sú však peniaze z účtu potrebné pre udržanie chodu firmy, treba to rozhodne z bankou riešiť. Banky o takejto situácii nie sú príliš ochotné hovo- riť, tvrdia však, že podobnú situáciu upravujú in- terné predpisy. „Existujú štandardné postupy, lebo na jednej strane musíme účet ochrániť pred prí- padným vznikom škôd, na druhej strane musí byť možné sa k peniazom na účte dostať, aby nevznik- la škoda napríklad z nezaplatenia faktúr,“ uvádza Alena Walterová. V záujme čo najrýchlejšieho zrušenia dispozičných práv by mal mať majiteľ firmy všetky dokumenty v  poriadku, aby bola pravdepodobnosť vzniku podozrivých okolností čo najnižšia. Banky môžu ako podozrivé vyhodnotiť viaceré okolnosti: y y nesúlad identifikačného dokladu s údajmi na registračnom doklade; y y predložený doklad sa nachádza v evidencii stratených a odcudzených dokladov; y y predložený registračný doklad sa nenachádza v platnom registri ministerstva vnútra; y y podpisový vzor vykazuje rozdiely oproti skutočnosti; y y podozrivé okolnosti môže banka zistiť na základe interných a legislatívnych pravidiel prevencie proti praniu špinavých peňazí. Ak banka usúdi, že predložené dokumenty musí prešetrovať, celý proces sa predĺži. Rozsah požadovaných dokumentov určuje banka.

22 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 TÉMA MESIACA · Vymožiteľnosť práva v SR? VYMOŽITEĽNOSŤ PRÁVA V SR? Autor: Radovan Kavický (autor je makroekonóm a ekonomický analytik) Je možné vymenovať mnoho oblastí, v ktorých Slovensko pri medzinárodných porovnaniach zaostáva, ale len v jednej oblasti sme globálne takmer absolútne na chvoste, a tou oblasťou je práve vymožiteľnosť práva. Ide o súbor problémov súvisiacich predovšetkým s aktuálne platnou legislatívou a často doslova paralyzovanou súdnou mocou, ktorá popri prehlbujúcej sa strate dôvery verejnosti sa naďalej topí vo vnútorných problémoch a konfliktoch. Konzekvencie tohto stavu sú však nielen právne, ale prevažne ekonomické, lebo tento stav deformuje trh, respektíve podnikateľské prostredie. Kvalita podnikateľského prostre- dia sa posudzuje z rôznych hľa- dísk. Jedným z najdôležitejších je úroveň vymožiteľnosti práva, ktorá predstavuje základný pilier práv- neho štátu. Pod týmto termínom sa rozumie súhrn zákonných a fak- tických možností na dosiahnutie uspokojenia zákonným spôsobom uplatneného nároku, vrátane vý- konu rozhodnutia. Vymožiteľnosť práva je jedným z najvýraznejších problémov slovenského podnika- teľského prostredia a z viacerých národných a medzinárodných štú- dií vyplýva, že najväčšími nevýho- dami podnikateľského prostredia na Slovensku v porovnaní s inými krajinami sveta sú nízka vymoži- teľnosť práva na jednej strane a vy- soká miera klientelizmu a korupcie na strane druhej. Foto: Stockfresh

23 NEXT FUTURE Vymožiteľnosť práva v SR? · TÉMA MESIACA Existujú rôzne metódy hodnotenia podnikateľ- ského prostredia, ktoré zohľadňujú okrem iných faktorov aj vymožiteľnosť práva a jedno z najspo- ľahlivejších medzinárodných porovnaní vykonáva Svetové ekonomické fórum. V rámci tejto metodiky je Slovensko v oblasti vymožiteľnosti práva dnes ce- losvetovo medzi vyše 140-timi hodnotenými kraji- nami na 138. mieste. Z medzinárodných porovnaní tiež vyplýva, že ak sa aj náhodou podarí vymôcť žalovanú pohľa- dávku, trvá to v priemere takmer dva roky cestou všeobecného súdu, pričom náklady, teda právne služby, súdne poplatky a ďalšie náklady predsta- vujú až 30 percent hodnoty pohľadávky. Aj pod- ľa samotných podnikateľov práve tento problém patrí medzi rozhodujúce prekážky podnikania na Slovensku. Zdĺhavé a často nemožné vymáhanie pohľadávok cestou súdov nielenže viaže zdroje daného podni- kateľa, ale vzhľadom aj na nízku efektivitu a poma- losť súdov znižuje šancu reálne vymôcť od veriteľov svoje pohľadávky včas, aby stihol zaplatiť svojim dodávateľom, čo stavia daného podnikateľa do dru- hotnej platobnej neschopnosti, a tým znemožňuje reálne fungovanie na trhu. Čiastočné riešenie dnešného stavu v rámci vymo- žiteľnosti práva by bolo možné rozhodcovským konaním. Účastníci sporu by sa mohli dohodnúť, že svoj spor nepredložia na rozhodnutie všeobec- nému súdu, ale súdu špecializovanému, respektíve rozhodcovskému písomnou formou, alebo v rámci obchodného práva by sa vyžadovalo, aby priamo dodávateľsko-odberateľské zmluvy obsahovali roz- hodcovskú doložku. Rozhodcovské konanie totiž charakterizuje vyššia flexibilita konania, nižšie ná- klady, ale aj menej formálny prístup. To sú hlavné dôvody, prečo podnikatelia už aj dnes s obľubou využívajú rozhodcovské doložky a vkladajú ich nie- len do zmlúv, ktoré uzatvárajú so svojimi obchod- nými partnermi, ale aj do zmlúv, ktoré uzatvárajú so spotrebiteľmi. Jediným výraznejším posunom v oblasti vymo- žiteľnosti práva boli v posledných rokoch úpravy legislatívy týkajúcej sa konkurzného konania a reštrukturalizácie, ktoré síce formálne posilni- li postavenie veriteľov, no reálne to stále neviedlo k zrýchleniu a lepšiemu uspokojeniu pohľadávok veriteľov. Jednoducho hoci si mnohí tieto pretr- vávajúce problémy uvedomujú, zatiaľ sa k celej problematike nepristúpilo systémovo s cieľom odstrániť tieto trhové deformácie. Nutné je tiež reagovať na prieťahy v konaní na súdoch. Pomohlo by zavedenie takzvanej fikcie doručenia aj v prípade právnických osôb, ktoré budú zodpovedné za to, že im nemožno doručiť písomnosti a nebudú sa tak môcť naďalej úspeš- ne vyhýbať súdnemu konaniu. Nová koncepcia doručovania písomností vo vzťahu so súdmi by mohla výrazne zefektívniť a zrýchliť súdne konanie. Taktiež by k zlepšeniu dnešného stavu mohli dopomôcť nové typy pokút, ktoré by mali od- strašujúci účel tak smerom k súdom, ako aj k účastníkom konania a zabránili by prieťahom v konaní. Jednoducho zvýšené úsilie je potrebné zamerať viacerými smermi, ale predovšetkým na oblasti, v ktorých sa dosiaľ nedosiahol želateľný posun a ktoré naďalej vykazujú nízky stupeň rozvoja. Okrem už spomenutých oblastí je to najmä zlo- žitá a často sa meniaca legislatíva, vysoké admi- nistratívne zaťaženie, ale aj neprimerane vysoké odvodové zaťaženie a nedostatok kvalifikovanej pracovnej sily. Ak teda máme záujem toto zlepšiť a posilniť ekonomický rozvoj, ako aj dosiahnuť výraznejší hospodársky rast, je dnes nevyhnutné zvyšovať kvalitu podnikateľského prostredia a tú výrazne ovplyvňujú faktory ako úroveň legislatívy, rých- losť súdov a reálna vymožiteľnosť práva. Ak by sme s týmto procesom začali aj dnes, tak zme- ny v podnikateľskom prostredí sa, samozrejme, premietnu do kvantitatívnych charakteristík až oneskorene, no je nutné už konečne začať, lebo inak budeme i naďalej strácať tak globálnu, ako aj lokálnu konkurencieschopnosť.

24 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · Pred čím sa oplatí poistiť každej firme? PRED ČÍM SA OPLATÍ POISTIŤ KAŽDEJ FIRME? Autor: Marek Mittaš Narušiť podnikateľský plán môže aj nepriazeň osudu. Poistenie môže podnikateľom často pomôcť aj vo chvíľach, keď sa im šťastena otočí chrbtom. Zložitejšie je to však v prípade, keď je v pozícii záškodníka vlastný zamestnanec. Komplexná ochrana firmy je namieste Neexistuje odvetvie podnikania, ktorému by sa vyhýbali škodové udalosti. Aj preto tvoria pod- nikatelia a právnické osoby významný podiel v portfóliu slovenských poisťovní. Mnohé z nich preto ponúkajú zvýhodnené balíčky, ktoré kryjú potreby väčšiny firiem. „Podnikatelia najčastejšie uzatvárajú poistenie majetku, prerušenia prevádz- ky, poistenie strojov a elektroniky, zodpovednosti za škodu z predmetu činnosti, profesijnej zodpo- vednosti pre vybrané profesie účtovníci/audítori, stavebno-montážne poistenie, zodpovednosti za škodu cestného dopravcu, havarijné poistenie, PZP či dokonca „špeciálne“ produkty pre poiste- nie bytových domov a pre mestá a obce,“ hovo- rí Zuzana Eliášová z ČSOB poisťovne. Zvyčajne firmy majú záujem poistiť všetky riziká vyplýva- júce z ich činnosti, svoj majetok a do poistenia premietajú aj svoje očakávania. Pribúdajú však aj ďalšie poistenia vyplývajúce z nových technológií a činností. „Aktuálne je záujem napríklad o pois- tenie dronov, pri realizácii grantových schém na

25 NEXT FUTURE Pred čím sa oplatí poistiť každej firme? · BANKY A POISŤOVNE Modelový príklad poistenia pre mladú firmu Modelový príklad poistenia startupov začínajúcej firmy uviedla Daniela Šulcová z Ko- munálnej poisťovne. Pekáreň – takýto podnikateľ by si mal uzatvoriť poistenie nehnuteľného majetku (cen- trála, pobočka, budova, stavba a pod., ak je majiteľom) a hnuteľného majetku (zaria- denia, stroje a pod.), ak používa auto/á, tak PZP a havarijné poistenie, zodpovednosť za škodu, živelné poistenie, poistenie prerušenia prevádzky, poistenie lomu stroja, po- istenie prepravy. Internetový obchod – odporúčame poistenie zásob, tovaru, nehnuteľného majetku (ak je podnikateľ majiteľom), hnuteľného majetku (PC, pokladňa...), poistenie prepravy, zodpovednosti za škodu a opäť aj živelné poistenie, poistenie prerušenia prevádzky, PZP, havarijné poistenie. revitalizácie urbanistických celkov je záujem aj o poistenie zelene, ktorá je ich súčasťou. Podnikatelia do poistenia premietajú svoje potre- by, ktoré sú pri veľkých spoločnostiach iné ako pri malých. „Poistenie jadrových elektrární, le- tiska alebo železníc má iné parametre ako pois- tenie kaderníctva alebo strednej stavebnej firmy,“ vysvetľuje Miriam Fuňová, hovorkyňa poisťovne KOOPERATIVA. Vo všeobecnosti sa však nedá podať recept na univerzálne poistenie pre firmy. Preto je vhodné pri krytí osloviť fundovaného pracovníka poisťovne, alebo finančného agen- ta, ktorý riziká a krytie prejde priamo v rámci spoločnosti. Ako hovorí Daniela Vlčková, ho- vorkyňa Wüstenrot poisťovne, každá firma by si mala rozsah poistení nastaviť s ohľadom na svoj majetok a vykonávané činnosti. Okrem vlast- ného majetku by mal mať podnikateľ na zreteli škody, ktoré môže nechtiac spôsobiť tretím oso- bám, teda nemalo by mu preto chýbať ani pois- tenie zodpovednosti z podnikateľskej činnosti.

26 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · Pred čím sa oplatí poistiť každej firme? Samozrejmosťou by malo byť určite aj kvalitné poistenie motorového vozidla, ktoré je v súčas- nosti nevyhnutným a neraz finančne nákladným pracovným nástrojom. Duševné vlastníctvo je komplikovaná vec Okrem hmotných vecí mnoho živnostníkov a fi- riem zaujíma aj poškodenie duševného vlastníctva. V tomto prípade ide o komplikovanú záležitosť. Takýto „produkt“ sa prakticky nedá poistiť, keď- že jeho finančné vyčíslenie je problematické. Ak si firma plánuje poistiť svoj dobrý nápad alebo myš- lienku, vo dverách poisťovne neuspeje. Dôvodom je, že poisťovať je možné len veci, ktoré sa dajú oce- niť. „Poistiť je možné zhmotnený nápad či ideu považovanú za duševné vlastníctvo. Teda v rámci pripoistenia k poisteniu majetku je možné zahr- núť do krytia aj rôzne prototypy, vzory, výstavné modely či exponáty,“ vysvetľuje Artur Šturmankin z Allianz –Slovenskej poisťovne. Pri porušení du- ševného vlastníctva je tak možné škodu vymáhať viac-menej prostredníctvom právneho sporu o ne- majetkovú ujmu, no dobré nápady do poistenia nespadajú. Poistenie pred vlastnými zamestnancami Krádež a vandalizmus patria medzi základné ri- ziká zahrnuté v poistení pre podnikateľov. Často sú spôsobené práve zamestnancami firmy. Ak je spoločnosť poistená, poisťovňa si bude regres Kuriozity z firemného poistenia Artur Šturmankin z  poisťovne Allianz uvádza niektoré zaujímavé poistné krytia a situácie z poistenia podnikateľov: Poistenie na nepriazeň počasia napríklad pri pretekoch teplovzdušných balónov. Ich organizátori sa poisťujú proti bezvetriu, aby balóny nezostali visieť vo vzduchu. Poistenie pre prípad zrušenia podujatia, pri ktorom sa poistenému preplatia náklady za „márnu“ propagáciu podujatia. V jednej prevádzke s chovom dobytka sa splašil býk. V amoku sa pustil do traktora, ktorý bol zaparkovaný v hale podnikateľa. Došlo k rozsiahlemu poškodeniu traktora, našťastie bol podnikateľ poistený. Policajný pes bol súčasťou zásahu v jednom nákupnom centre. Bežal vysokou rýchlos- ťou a narazil do sklených dverí, ktoré celé rozbil. Hlásený bol aj náraz bažanta do okna domu smútku. Bažant ani sklo „neprežili“.

27 NEXT FUTURE Pred čím sa oplatí poistiť každej firme? · BANKY A POISŤOVNE vymáhať od vinníka. Rovnako však ide len o hmotné predmety. „Poškodenie dobrého mena či spreneveru naša poisťovňa vo forme poistenia neponúka z dôvodu zložitého dokazovania,“ ho- vorí Mgr. Daniela Šulcová z Komunálnej pois- ťovne. Daniela Vlčková dopĺňa, že je vhodné, ak aj zamestnanci firiem majú dohodnuté poistenie zodpovednosti voči zamestnávateľovi. Veľkým firmám vie poisťovňa ponúknuť poistenie všet- kých zamestnancov, pričom poistenie za nich platí firma. Je to užitočný benefit spoločnosti pre jej zamestnancov. Navyše zamestnancami veľmi oceňovaný, keďže aj v prípade neúmyselného po- škodenia veci zamestnávateľa si môže firma pod- ľa zákona vymáhať náhradu škody maximálne do 4-násobku priemerného mesačného platu pracovníka. Začínate? Myslite na zadné dvierka! V prípade začínajúcich firiem je niekedy zložité ur- čiť všetky poistné riziká. Preto Miriam Fuňová od- porúča začínajúcej firme zamyslieť sa, čo by doká- zalo spôsobiť koniec jej činnosti a poistiť sa presne voči tejto udalosti. Napríklad stavebnú firmu nepo- loží krádež nástrojov alebo stavebného materiálu zo stavby, ale v prípade, že otvoria na budove strechu a živel celú budovu znehodnotí, bez poistenia sa môže stať, že firma zbankrotuje. Naopak, v prípade, že rozbieha obchod vo vlastných priestoroch a naj- viac financií má v zásobách, je potrebné ich poistiť. Foto: Stockfresh

28 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · Ako si vybrať správne poistenie pre prípad krádeže? AKO SI VYBRAŤ SPRÁVNE POISTENIE PRE PRÍPAD KRÁDEŽE? Autor: Marek Mittaš Tisícky krádeží v domácnostiach ročne. Taká je bilancia poisťovní. Niekedy majetok pred odcudzením neochránia ani bezpečnostné dvere či alarm. Ostáva len zavolať na asistenčnú službu poisťovne. Ak ste poistení... Širokospektrálne poistenie domácnosti Vlámania a krádeže sú tým najmenej príjemným prekvapením, ktoré nás môže čakať po návrate domov či na chatu. „Minulý rok sme mali hlásených takmer 800 vlámaní. Za prvých 9 me- siacov tohto roka nám klienti nahlá- sili 384 vlámačiek. Výška vzniknutej škody je od januára viac ako 260-tisíc eur,“ hodnotí rok Artur Šturmankin z Allianz Slovensko. Aj to je dôvod, pre ktorý je vhodné začať sa ochranou pro- ti krádeži reálne zaoberať. Na fyzickej úrovni zabezpečovacími systémami a na úrovni akejsi záchrannej siete po- istením škôd. Vo všeobecnosti možno povedať, že štandardnej domácnosti vystačí aj štandardné poistenie proti krádeži, ktoré je implementované v po- istení domácnosti. „Bežné poistenie je postavené tak, aby krylo všetky bež- né veci vo veľkej väčšine domácností a špeciálne predmety do určitej presne stanovenej hodnoty, napríklad hoto- vosť do určitej sumy, šperky a podobne. Je na klientovi, aby pri poistení zvážil, že ak má doma drahý obraz, je vhod- né ho poistiť osobitne, alebo zohľadniť cenu pri poistení. K takémuto dielu Chrániť sa musíte predovšetkým sami Spoľahnúť sa na poistenie neznamená správať sa k zabezpečeniu predmetov ľahkovážne. Poistenie voči krádeži je platné iba v prípade, že klient sa svoj majetok snažil chrániť najviac ako je to možné. Ak ste nechali otvorený bal- kón, alebo neuzamkli dvere, ani naj- lepšie poistenie vám nebude nič platné. „Počas neprítomnosti poisteného alebo osôb oprávnených zdržiavať sa v mieste poistenia so súhlasom poisteného, mu- sia byť uzamknuté všetky vstupné dve- re a brána/vráta do miesta poistenia, a všetky okná, dvere na balkón, lodžiu, terasu a iné otvory musia byť zatvorené z vnútornej strany uzatváracím me- chanizmom tak, že ich nie je možné zvonku otvoriť bez ich mechanického poškodenia alebo zničenia. Všetky prv- ky mechanického alebo elektronického zabezpečovacieho systému musia byť v čase vzniku poistnej udalosti funkč- né a aktivované,“ vysvetľuje okolnos- ti možného poistného plnenia Artur Šturmankin. Ak v takomto prípade nájdete svoj domov vykradnutý, je to vždy nepríjemné, no hlavne je potrebné zachovať chladnú hlavu a nepanikáriť. Mnoho poisťovní sa dnes snaží uľahčiť hlásenie poistnej udalosti. „V krízo- vých situáciách sa treba napriek stre- su rýchlo zorientovať, v krátkom čase urobiť tie správne úkony a na nič neza- budnúť, aby nenastali ďalšie finančné straty. Mobilná aplikácia napríklad vedie používateľa krok za krokom pod- ľa jednotlivých situácií. V aplikácii je je potrebné mať certifikát. Napríklad hodnotné zbierky sa tiež pripoisťujú zvlášť,“ hovorí o zásadách poistenia Miriam Fuňová, hovorkyňa poisťovne KOOPERATIVA. Poistenie domác- nosti je jedným z najkomplexnejších poistení. Kryje totiž nielen živelné pohromy, ale aj krádež. To dokonca nielen pri vlámaní, ale aj pri lúpežnom prepadnutí mimo domova. „Základné komplexné poistenie domácnosti kryje krádež, lúpež, ale aj poškode- nie takýchto predmetov následkom vandalizmu. Pripoistením je vhodné v prípade požiadavky klienta navýšiť si limit plnenia peňazí, šperkov, klenotov nad limit krytý v základnom poistení,“ vysvetľuje Róbert Koch z oddelenia po- istenia majetku UNIQA poisťovne, a. s. Na margo lúpeže Artur Šturmankin dodáva, že poistený je krytý aj mimo svojho domova, ale poistenie sa vzťa- huje výlučne na územie Slovenskej re- publiky. Ján Kusý, riaditeľ pre obchod v neživotnom poistení AXA, dodáva, že v prípade lúpežného prepadnutia sa kryjú aj veci osobnej potreby, ktoré má klient na sebe alebo pri sebe. Napríklad bicykel, peniaze, doklady, invalidný vo- zík, kočík a podobne.

29 NEXT FUTURE Ako si vybrať správne poistenie pre prípad krádeže? · BANKY A POISŤOVNE uvedený kontakt na hlásenie poistných udalostí a ponúka aj rýchle tlačidlá na linku 112,“ vysvetľuje Fuňová. Niekedy stačí len poznať číslo asistenčnej služby poisťovne, kde vás zodpovedný pra- covník prevedie prvými krokmi po vy- kradnutí. Takáto pomoc nie je niekedy v krízovej situácii zbytočná. Budete potrebovať pripoistenie? Overte si viac poisťovní! Poistenie domácnosti, pod ktoré vo väčšine poisťovní spadá aj poistenie voči krádeži, je nesmierne komplexné, no práve tu je priestor na množstvo vý- luk z poistenia. Pred podpisom zmluvy, alebo jej objednávky cez internet, sa treba podrobne oboznámiť s tým, čo bude kryté v prípade krádeže a na čo je potrebné uplatniť pripoistenie, prí- padne sa poistiť v domácich podmien- kach nedá. „Veci vyňaté z poistenia domácnosti sú presne špecifikované v poistných podmienkach. Sú to na- príklad veci slúžiace na podnikateľské účely alebo výkon povolania, motorové V komerčnom prostredí poisťovní hrá však úlohu pri rozhodovaní sa o uza- tvorení poistky aj rôznorodosť samot- ných poistiek. Prieskum trhu by mal byť samozrejmosťou pri rozhodovaní sa, kde kryť krádež. Dôvody vysvet- ľuje Daniela Vlčková: „Rozsah poist- ného krytia sa v poisťovniach líši. To, čo si v jednej poisťovni treba pripoistiť, môže byť v inej poisťovni už v základe poistenia. S poistným krytím by mal byť klient dostatočne oboznámený pred podpisom poistnej zmluvy, pre- to sú všeobecné poistné podmienky dostupné v pobočkách aj na webovej stránke spoločnosti.“ Čo sa týka poistenia financií, to sa od poisťovne k poisťovni líši. Vo všeobecnosti však platí, že odcudze- nie hotovosti krádežou, vlámaním alebo lúpežným prepadnutím sa poisťuje v trvalo obývaných domác- nostiach. Podmienkou vzniku náro- ku  na poistné plnenie je vyšetrenie odcudzenia políciou. Poistné krytie však vždy závisí od dohodnutého rozsahu poistenia. a nemotorové vozidlá, rastliny a iné,“ hovorí Zuzana Eliášová z ČSOB po- isťovne. „Čo sa týka vecí umeleckej, historickej alebo zberateľskej hodnoty, klenoty, šperky, ale aj elektronika či stavebné súčasti a iné, aj tie rovnako poistíme v rámci základného balíka, dokonca s možnosťou navýšenia subli- mitu poistnej sumy. Ale ak limit/subli- mit poistnej sumy nepostačuje, pretože ide napríklad o hodnotné umelecké dielo, ktoré má klient doma, príde na rad pripoistenie. Poistná suma sa sta- noví na základe znaleckého posudku spracovaného v čase vzniku poiste- nia, ktorý musí byť súčasťou poistnej zmluvy. Následne poisťovňa vyžaduje zabezpečenie bytu v závislosti od hod- noty daného diela. To znamená, že v niektorých prípadoch postačuje kla- sické uzamknutie všetkých priestorov, ale v iných môže poisťovňa vyžadovať špeciálne uzamknutie. Platí, že čím je vyššia poistná suma, tým dokonalejšie zabezpečovacie prvky sú poisťovňou vyžadované,“ hovorí Daniela Šulcová, hovorkyňa Komunálnej poisťovne. Daniela Šulcová z Komunálnej poisťovne vysvetľuje pojmy, s ktorými sa môžeme stretnúť aj v poistných zmluvách. Je dôležité vedieť, čo pod ktorý trestný čin z pohľadu poisťovne spadá. V poisťovníctve sa rozlišujú pojmy krádež, prostá krádež a lúpež. Krádež – považuje sa za ňu zmocnenie sa cudzej poistenej veci tak, že páchateľ pri tom prekonal ne- jaké prekážky. Napríklad do miesta poistenia sa dostal tak, že ho sprístupnil nástrojmi, ktoré nie sú určené na jeho riadne otváranie, demontážou, odvŕta zámok, rozbije okno alebo iným preukázateľ- ne násilným spôsobom. Udalosť sa zvyčajne poisťuje v rámci poistenia nehnuteľnosti a domácnosti. Lúpež – privlastnenie si veci tak, že páchateľ použil proti poistenému násilie alebo vyhrážky bez- prostredného násilia. Lúpež, tak ako krádež vlámaním, sa kryje väčšinou už v základnom balíku poistení. Prostou krádežou sa rozumie privlastnenie si cudzej poistenej veci tak, že odcudzená vec nebola chránená pred krádežou. Napríklad zlodej vojde cez odomknuté dvere do miestnosti a odcudzí vec, ktorá je bez dozoru. V tomto prípade poisťovňa plnenie nevyplatí, keďže odcudzenie následkom prostej krádeže sa nachádza vo výlukách v rámci všeobecných poistných podmienok.

30 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · Prenos účtu klienta nezaťaží, môže však trvať viac ako mesiac PRENOS ÚČTU KLIENTA NEZAŤAŽÍ, MÔŽE VŠAK TRVAŤ VIAC AKO MESIAC Autor: Ján Beracka Prenos bežného účtu z jednej banky do druhej dnes nie je žiadna veda. Na Slovensku je pre- nos bežného účtu klientov relatívne štandardizo- vaný proces, ktorý je nastavený tak, aby klienta banky výraznejšie nezaťažil. Presun účtu sloven- ská legislatíva umožňuje len fyzickým osobám, pri podnikateľských účtoch takáto možnosť nie je. Presun účtu je teda záležitosťou dvoch bánk a jed- nej fyzickej osoby – nepodnikateľa. Pre klienta, ktorý má o presun účtu záujem, je však najefektív- nejšie, ak komunikuje iba s bankou, do ktorej chce účet presunúť. Prvým krokom je zriadenie účtu v novej banke. Následne je potrebné požiadať o pre- sun účtu. „Žiadosť môže predložiť buď v starej ban- ke, alebo notársky overenú v našej banke,“ hovorí hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková. Klient tak má v zásade dve možnosti. Buď sa roz- hodne navštíviť svoju pôvodnú banku so žiados- ťou o zrušenie účtu sám, alebo využije služby no- tára a celú vec rieši iba s bankou, do ktorej chce účet presunúť. Žiadosť o presun účtu už následne riešia dve banky medzi sebou a z pohľadu klienta ide o automatic- ký proces. To sa týka aj nastavení inkás a trvalých príkazov. „Pôvodná a nová banka medzi sebou ko- munikujú. Pôvodná banka je povinná do siedmich pracovných dní od doručenia žiadosti o presun účtu zaslať dohodnutým spôsobom novej banke a klientovi informácie o klientovi a bežnom účte. Nová banka následne podľa týchto informácií na- staví na novom účte klienta trvalé príkazy a iné platobné príkazy na úhradu s doprednou valutou,“ hovorí Katarína Vatrtová, vedúca oddelenia bež- ných účtov a transakcií VÚB. To, že si banky vymenia informácie počas niekoľ- kých dní neznamená, že sa zmena inkás uskutoč- ní takto rýchlo. „Nová banka, do ktorej sa účet prenáša, na základe informácie zo starej banky zadá trvalé príkazy od prvého dňa v mesiaci, kto- rý nasleduje po mesiaci, v ktorom stará banka tr- valé príkazy a inkasá zrušila,“ hovorí Cesnaková. Presun inkás a trvalých príkazov je v tomto roku už automatický, v minulom ešte nebol. „Vlani Ak klient niektorej z bánk nie je spokojný so svojím účtom, môže sa jednoducho zbaliť a odísť. Ponúka sa totiž možnosť presunu účtu, čo umožňuje zobrať si so sebou aj niektoré nastavenia pôvodného účtu.

31 NEXT FUTURE Prenos účtu klienta nezaťaží, môže však trvať viac ako mesiac · BANKY A POISŤOVNE sa v súvislosti so zavedením SEPA zaviedli nové pravidlá pre inkasá, podľa ktorých si musí klient inkasá zriadiť v novej banke sám,“ hovorí Marta Cesnaková. Klient však o týchto zmenách musí informovať prí- jemcu inkasa. „Klient má povinnosť príjemcu inka- sa o zmene čísla účtu informovať. Banky sa snažia nájsť vhodné riešenie takejto situácie s inkasantmi, aby sa pre klienta celý proces zjednodušil,“ uvádza Anna Jamborová, hovorkyňa Poštovej banky. Dôležitý je čistý štít Každý klient má na presun účtu právo, banka však môže proces zablokovať. Stane sa tak v prípade, že klient má voči banke nesplnené záväzky. Zuzana Eliášová, hovorkyňa skupiny ČSOB upozorňuje, že ak chce človek zrušiť účet v pôvodnej banke, je potrebné si zároveň overiť, či má v poriadku všetky záväzky a povinnosti. Ide napríklad o zúč- tovanie všetkých platieb platobnou kartou, tiež je potrebné dať pozor na to, či sa klient nedostal do debe- tu. „Za takýchto okolností pôvodná banka nemusí pri- stúpiť a vyhovieť žiadosti o zrušenie účtu,“ hovorí Eliášová s tým, že po vyrovnaní záväzkov pôvodná banka pošle zvyšné prostriedky do novej banky. Pozor by si mal dať klient aj v prípade, že pomocou presú- vaného účtu spláca úver. „Pokiaľ má klient splá- canie úveru naviazané z účtu, je potrebné, aby sa s bankou dohodol na novom spôsobe splácania,“ hovorí Jamborová. Za presun účtu sa (ne)platí Poplatky spojené s presunom účtu si každá banka môže nastaviť sama, v tomto smere nie sú žiadne legislatívne pravidlá. Mnohé banky túto službu poskytujú bezplatne. To však neznamená, že klient za žiadnych okolností nebude vôbec platiť. Do is- tej miery je totiž potrebné urobiť kompromis me- dzi cenou a komfortom. „Pokiaľ klient chce, aby žiadosť zaslala nová banka do pôvodnej banky, je potrebné úradne overiť klientov podpis na žiadosti, napríklad u notára alebo na matričnom úrade. Ak sa klient chce vyhnúť nákladom za úradné overenie podpisu, môžete žiadosť zaniesť pôvodnej banke osobne,“ hovorí Vatrtová. Poplatky môžu vzniknúť aj pri rušení pôvodných inkás. Aj keď za samotný presun povolení na inka- so a trvalých príkazov sa poplatky účtovať nemusia, platiť sa môže za ich zrušenie. „Pri zrušení povolení na inkaso a trvalých príkazov si môže stará banka účtovať poplatky v zmysle sadzobníka poplatkov,“ hovorí Jamborová. Presun trvá niekoľko týždňov Hoci je presun účtu relatívne štandardizovaný proces, prenos účtu z jednej banky do druhej trvá rádovo desiatky dní. „Proces prenosu účtu je stano- vený záväzným postupom vytvoreným Slovenskou bankovou asociáciou a trvá približne 40 dní,“ ho- vorí Anna Jamborová. Zároveň upozorňuje na to, že v  niektor ých iných krajinách je prenos účtu rých- lejší. „V zahraničí ide o bežný proces, pri ktorom zvyčaj- ne nie je potrebné notárske overenie podpisu na žiadosti, prenos účtu trvá pár dní, banky medzi sebou komunikujú elek- tronicky, čo by uvítala aj Poštová banka, pretože by to výrazne uľahčilo život klienta a zrýchlilo proces presunu účtu,“ dopĺňa. Keď sa celý presun účtu úspešne skončí, klient má k dispozícii nové údaje k novému účtu v novej ban- ke. Nastavené by mali byť pravidelné platby a pre- vedený aj zostatok na účte. Tu sa celá transakcia pre banky končí. Klient však pred sebou ešte vy- bavovanie má. Rovnako dôležité, ako oboznámiť so zmenou údajov k účtu partnerov pre inkaso a trvalé príkazy, je oznámiť túto zmenu napríklad zamestnávateľovi či sociálnej poisťovni v prípade určitých štátnych dávok. Rovnako dôležité, ako platby smerom z účtu, je totiž zabezpečenie platieb príjmov na účet. Prvým krokom pri presune je otvorenie účtu v novej banke a podanie žiadosti. Celý proces trvá približne 40 dní.

32 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · Finanční sprostredkovatelia pracujú aj online, no zatiaľ len obmedzene FINANČNÍ SPROSTREDKOVATELIA PRACUJÚ AJ ONLINE, NO ZATIAĽ LEN OBMEDZENE Autor: Ján Beracka Pre finančných sprostredkovateľov a porad- cov znamená kybernetický svet príležitosť na zefektívnenie práce. Súčasťou práce finančného sprostredkovateľa je množstvo úkonov, ktoré sa pomocou moderných technológií dajú urýchliť. „Uzatváranie zmlúv je administratívne stále ná- ročnejšie, pretože zákonné povinnosti súvisiace s uzatvorením zmluvy neustále pribúdajú. Online nástroje šetria čas sprostredkovateľom aj klientom. Sprostredkovateľ dokáže zmluvu uzatvoriť rýchlejšie a bez rizika, že by na niečo zabudol,“ uvádza Peter Világi, senior analytik spoločnosti Fincentrum. Z tohto pohľadu je kontakt v online prostredí vý- hodný aj pre klienta. Zmluvu, či iné dokumenty, si môže preštudovať v absolútnom súkromí, urobiť si jasný názor a následne konzultovať svoju situáciu buď s finančným poradcom, prípadne aj s niekým, kto vysloví nezávislý názor. Možnosti online nástrojov sú však obmedze- né. Priame uzatváranie zmlúv prostredníctvom internetu je síce možné, reálne sa s touto mož- nosťou dá počítať iba pri niektorých produktoch. „Ľudia si asi najviac zvykli na online uzatváranie povinného zmluvného poistenia (PZP). Pri ostat- ných produktoch vyhľadávajú viac služby finanč- ných sprostredkovateľov,“ uvádza spoločnosť Világi s tým, že podiel zmlúv uzavretých online je malý. Pri online predaji sa navyše objavujú aj legislatívne prekážky, takže aj relatívne prísna regulácia brzdí rozvoj. Internet, pochopiteľne, slúži ako veľký zdroj infor- mácií pre klientov, ktorí sa následne dokážu lep- šie zorientovať v tom, čo chcú a potrebujú. Takéto „samoštúdium“ však nemusí vždy stačiť a môžu sa objaviť situácie, v ktorých bude osobný kontakt s finančným poradcom chýbať. Môže sa stať, že sa- motný klient nie je schopný odhadnúť všetky svoje potreby, a môže na niečo zabudnúť. „Napríklad si pri cestovnom poistení dohodne zodpovednosť za škodu, lebo nerozumie jej významu. A potom, ak niekoho zraní na lyžovačke v Rakúsku, musí znášať Finančné sprostredkovanie a finančné poradenstvo je odvetvie, kde sa veľký dôraz kladie na osobný kontakt a, pochopiteľne, aj na individuálny prístup. Výrazný rozvoj kybernetického sveta je výzvou aj pre sprostredkovateľov, poradcov a agentov, keďže aj pre nich sa otvára zaujímavý priestor.

33 NEXT FUTURE Finanční sprostredkovatelia pracujú aj online, no zatiaľ len obmedzene · BANKY A POISŤOVNE náklady na odškodnenie, prípadne právnika, čo sa môže vyšplhať na niekoľko tisíc eur,“ uvádza spo- ločnosť Világi. Slabá finančná gramotnosť Rozvoj online poradenstva a finančného sprostred- kovania na Slovensku v podstate brzdia práve sa- motní občania. Pravidlo, z ktorého by nemala exis- tovať výnimka, hovorí, že klient by mal nakupovať iba produkty, ktorým rozumie. Možnosti online „samoobsluhy“ obmedzujú práve slabšie vedomosti Slovákov v oblasti financií. „Online portály nena- hradia finančných sprostredkovateľov a lebo pobo č ko - vých pracovníkov. Finančná gramot- nosť klientov je na veľmi nízkej úrovni. Preto potrebujú pri finančnom plánovaní a výbere produktov pomoc,“ hovorí Világi. Potenciál uspieť v kyberpriestore a dostať sa od fázy výberu produktu až k elektronickému uzavretiu zmluvy majú jednoduchšie a zrozumiteľnejšie pro- dukty. Ide napríklad o spomínané PZP či cestov- né poistenie, prípadne poistenie zodpovednosti za škodu pri výkone povolania. „Pri úveroch môže ísť o menšie spotrebiteľské úvery. Na komplexnejšie produkty trh ešte nie je pripravený. Ak hovoríme o online poradenstve, je tu priestor napríklad na online konzultácie pri hypotekárnych úveroch, ale samotné uzatvorenie zmluvy bez návštevy pobočky ešte dlho nebude možné,“ uvádza Világi. Online finančné sprostredkovanie a poradenstvo tak v súčasných podmienkach narážajú na zreteľné limity, ktoré stanovuje samotná slovenská legisla- tíva, trh a v neposlednom rade aj samotná povaha podnikania. Správa financií je totiž mimoriadne citli- vá záležitosť a pre sprostredkovateľov a poradcov je po- trebné vybudovať si voči klientovi dôveru. V tomto smere má osob- ný kontakt s klientom pred online komunikáciou isté prednosti. Ideálne je teda zlúčiť výhody oboch. Finanční agenti teda budú aj pri online produktoch vystupovať ako nevyhnutní sprievodcovia a porad- covia klientov. Dá sa preto očakávať, že finanční agenti svoje kravaty a obleky kvôli online produk- tom odkladať nebudú. Potenciál v online prostredí majú predovšetkým menej zložité produkty, napríklad povinné zmluvné poistenie. Foto: Stockfresh

34 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · Účelové úvery kraľujú trhu spotrebných úverov ÚČELOVÉ ÚVERY KRAĽUJÚ TRHU SPOTREBNÝCH ÚVEROV Autor: Marek Mittaš Rýchlejšie peniaze bez ručenia Podľa Aleny Walterovej, hovorkyne VÚB banky, v roku 2015 tvoria hypotéky takmer 70 % z celko- vého objemu poskytnutých úverov. Napriek tomu ostávajú desiatky percent klientov, ktorí si zvolia ako cestu k peniazom využitie niektorého zo spot- rebných úverov. Tie však už majú vyššie úročenie ako hypotéky. Napriek tomu sú svojimi vlastnosťa- mi zaujímavé pre celý rad klientov. Vo všeobecnosti možno povedať, že spotrebné úvery sa využívajú na financovanie, ako už z ich názvu vyplýva, na kúpu spotrebných tovarov, slu- žieb alebo na vyplatenie iných dlhov. Výhodou spotrebného úveru je, že peniaze má klient k dis- pozícii takmer okamžite. Pre klientov je taktiež zaujímavé, že pri spotrebných úveroch banka ne- vyžaduje zabezpečenie nehnuteľnosťou. O ďal- ších výhodách spotrebných úverov hovorí Alena Walterová: „Výhodou spotrebných úverov je oveľa menej náročný administratívny proces a rýchlosť získania peňazí, ktoré vo väčšine prípadov môže mať klient k dispozícii v daný deň, prípadne do 24 hodín, bez zabezpečenia, vo väčšine prípadov aj bez spoludlžníka a často stačia na získanie dva doklady totožnosti, najmä v prípade klientov, ktorí majú príjem zo závislej činnosti.“ Tieto výhody pre mnohých znamenajú možnosť, ako financovať svoje potreby rýchlo a jednoducho, hoci za cenu vyšších úrokov. Spotrebný úver vytvára priestor na rýchle a bezproblémové získanie finančnej hotovosti. Dokladovanie účelu vyjde lacnejšie V základe možno spotrebné úvery rozdeliť na bezú- čelové a účelové. Pri prvom prípade sa banka nepý- ta, na čo klient peniaze využije, ani nepožaduje od klienta dokladovať účel. Požičané peniaze je v tom- to prípade možné použiť skutočne na čokoľvek aj na účely dovolenky, oslavy, kúpu darčekov a podobne. Takúto slobodu si banka nechá zaplatiť. Bezúčelový úver je v porovnaní s účelovým spotrebným úve- rom drahší. Účelový úver je účelovo viazaný na obstaranie predmetu či služby. Zvyčajne to býva rekonštrukcia či modernizácia bývania, kúpa auta či vyplatenie iných dlhov. Pri takomto type úveru V obľúbenosti úverov na Slovensku vedú jednoznačne hypotéky. No v prípade, že ručenie nehnuteľnosťou nie je možné zrealizovať, alebo potrebujete peniaze na počkanie, prichádzajú na rad spotrebné úvery. Medzi nimi kraľujú úvery účelovo viazané. To len dokladuje snahu dlžníkov z požičaných peňazí riešiť v prvom rade svoje bývanie.

35 NEXT FUTURE Účelové úvery kraľujú trhu spotrebných úverov · BANKY A POISŤOVNE musí klient predložiť banke doklady, ako použil po- žičané prostriedky, odmenou mu je nižšie úročenie. „Prevažnú časť úverov na bývanie tvoria účelové úvery. Pri účelovom úvere musí klient vydoklado- vať použitie prostriedkov poskytnutých bankou, čo pri bezúčelovom úvere nie je nut- né. Preto aj medzi cenou účelových a bezúčelových úve- rov je menší rozdiel. Aktuálne ponúkame úrokové sadzby od 1,95 % pri fixácii úveru  na tri roky pri účelových úveroch a od 3,05 % pri fixácii úveru na tri roky pri bezú- čelových úveroch,“ hovorí Zuzana Eliášová z ČSOB Finančnej skupiny. Rozhoduje výška úveru a doba splácania Nedá sa povedať, že existuje niečo ako modelový prí- klad pre poskytnutie úveru, či návod, ako si vybrať úver najvýhodnejší . Každý má svoje špecifiká. Ako hovorí Zuzana Povodová, hovorkyňa Tatra banky, popri zvážení výšky úrokov sú pri výbere vhodného úveru rozhodujúcimi faktormi účel úveru, výška úve- ru, ktorú klient potrebuje, vek klienta, splatnosť, dĺž- ka existencie úveru a zároveň, či chce, respektíve má klient čo ponúknuť ako zabezpečenie. Hypotekárny úver je zvyčajne považovaný za najvhodnejšiu alter- natívu pre klientov, ktorí si chcú financovať svoje prvé bývanie, respektíve ďalšie bývanie, alebo chcú rekonštruovať, zveľadiť to existujúce. Aj pre nich je však otázka spotrebného úveru často veľmi aktuálna. Niekedy mladí ľu- dia okrem hypotéky využijú aj ďalší typ úveru z dôvodu ne- dostatočného krytia hypotékou. „Cieľová skupina, ktorá si financuje prvé bývanie, môže byť vhodná aj pre spotrebný úver, pretože mladí klien- ti, ktorí financujú svoje prvé bývanie, často nemajú prostriedky na kúpu zariadenia domácnosti,“ hovorí Alena Walterová a dodáva, že účelový a bezúčelový spotrebný úver sa neviaže na modelový typ človeka, ale charakter produktu predurčuje, ktorý typ úveru by mal klient využiť. Napríklad ak potrebuje nižšiu sumu peňazí a požičané prostriedky plánujte použiť na kúpu tovaru spotrebného charakteru, respektíve na menšie investície do zariadenia domácnosti. Aj po- pri hypotékach, alebo v kombinácii s nimi tak môžu byť spotrebné úvery správnou cestou k plnému finan- covaniu potrieb klienta. Vždy je však dôležité citlivo a dôkladne zvážiť úverový mix, aby priniesol čo naj- vyššiu efektivitu, pri čo najnižšom zaťažení. Bezúčelový úver je v porovnaní s účelovým spotrebným úverom drahší. Foto: Stockfresh

36 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 BANKY A POISŤOVNE · Veľký záujem o hypoúvery pretrváva VEĽKÝ ZÁUJEM O HYPOÚVERY PRETRVÁVA Autor: Marek Mittaš Historické sadzby robia historické predaje Aktuálne sa úrokové sadzby hypoték pohybujú na minimách, čo láka čoraz viac ľudí zadlžiť sa za priaznivých podmienok. To sa odrazilo v tomto roku aj vo výsledkoch bánk. V poskytovaní hypoték zaznamenali rastúci trend. „Je to aj kvôli dostup- nejším nehnuteľnostiam a vďaka historicky nízkym sadzbám ako aj výstavbou nových nehnuteľností,“ hovorí Zuzana Eliášová z ČSOB Finančnej skupiny a dodáva, že nárast predaja hypoték súvisel s opä- tovným poklesom úrokov oproti minulému roku. Vzhľadom na historicky najnižšie úrokové sadzby na trhu sú v tomto období pre klienta zaujímavé aj dlhodobejšie fixácie. Čo to znamená v praxi, uvá- dza Zuzana Eliášová: „Pri päťročnej fixácii ponúka- me klientovi úrokovú sadzbu už od 2,20 % a tiež aj možnosť dlhodobej istoty s bezkonkurenčnou de- saťročnou fixáciou od 2,80 %. Do veľkej miery sa nízke úroky a vyhliadky dlhodobo nízkych úrokov podpisujú aj na možnosti fixovať si prijateľný úrok na veľkú časť trvania hypotéky. Podľa slov Roberta Prega, hlavného ekonóma Tatra banky, sa priemer- ná sadzba novo poskytnutých hypotekárnych úve- rov v polovici roka 2015 dostala tesne pod úroveň 3 %. „Objem hypotekárnych úverov počas roka 2015 rástol stabilným tempom v blízkosti úrovne 15 %,“ uvádza číselné vyjadrenie rastu Prega. Konkurenčný boj Medzi najvýznamnejšie zmeny za uplynulé mesiace na hypotekárnom trhu možno určite okrem stále klesajúcich sadzieb zaradiť zvýšený tlak konku- rencie najmä v oblasti refinančných hypoték a tiež reštrikcie NBS, ktoré do značnej miery ovplyvňujú poskytovanie úverov ako takých. „V zásade sa do- pyt po hypotékach v poslednom období nezmenil, počas uplynulých mesiacov bol relatívne vysoký, čo súvisí so zvýšeným dopytom po refinančných úve- roch. Úroky sú už dlhšie obdobie na historických minimách, čo motivuje klientov pristúpiť k refi- nancovaniu existujúceho úveru a znížiť si tak prí- padne mesačnú splátku,“ hovorí Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky. Práve refinancovanie, či už úverov, alebo samotných hypoték vyostrilo aj konkurenčný boj, no v súčasnosti sa zdá, že už má svoj najväčší boom za sebou. Igor Lehoťan, vedúci oddelenia retailových úverov Slovenskej sporiteľ- ne predpokladá, že vlna refinancovania ochladne, pretože sadzby úverov sa zastabilizujú. Boj o klienta sa bude orientovať na nové hypotéky a služby, kto- ré sú s bývaním a poskytnutím úveru na bývanie spojené. „Zároveň však predpokladám, že celkový objem úverov na bývanie bude v najbližších rokoch aj naďalej rásť slušným tempom,“ dodáva Lehoťan. Hypotekárny trh by tak mal v budúcnosti odrážať Hypotekárny trh zažíva zlaté časy. Stabilný rast nenarušili ani sprísnené podmienky pri preverovaní žiadateľov o hypotéky. Očakáva sa mierne ochladenie refinancovania hypoúverov, no zároveň ostáva vízia, že záujem o hypotéky porastie aj naďalej.

37 NEXT FUTURE Veľký záujem o hypoúvery pretrváva · BANKY A POISŤOVNE reálnejšie využitie hypoték priamo na kúpu nového bývania ako len refinancovanie starého dlhu.   Úroky sa udržia, lebo nemajú kam klesať! Aktuálne úrokové sadzby možno pokojne označiť za viac-menej konečné, čo sa týka ich nízkej hranice. Aj preto sa pri nich už neočakáva ďalšie znižovanie, ani závažné výkyvy, ktoré by v ďalších rokoch za- mávali trhom. Mária Valachyová, hlavná ekonómka Slovenskej sporiteľne, spresňuje: „Úrokové sadzby na úveroch na bývanie v posled- ných rokoch výrazne klesli a priestor pre ich ďalší pokles je už obmedzený. Na druhej strane, v dohľadnom období neočakávame ani výraznejší rast úrokov, keďže Európska centrálna banka ďalej pokra- čuje v uvoľnenej menovej politike – pokračuje v kvan- titatívnom uvoľňovaní a drží svoje kľúčové úrokové sadzby prakticky na nule.“ Dalo by sa tak povedať, že hypotekárny trh môže naďalej rásť, keďže úrokový rá- mec je viac-menej zmrazený. Alena Walterová však odhaduje, že ak príde na trhu k zmene, nie je vylúčený rast úrokových sadzieb. Hypotekárny trh z pohľadu banky môžu do značnej miery ovplyvniť existujúce a ďalšie reštrikcie zo strany NBS najmä v oblasti LTV limitov a posudzovania bo- nity klientov. „Zmeny tiež môžu nastať po nadobud- nutí účinnosti novej legislatívy – zákona o úveroch na bývanie. Je zrejmé, že banky sprísňovali a pravde- podobne budú sprísňovať svoju úverovú politiku tak, aby aj naďalej plnili podmienky NBS. Na opatrenia NBS banky reagovali napríklad tým, že spravili úvery s LTV nad 90 % menej atraktívne, napríklad prostred- níctvom úrokových sadzieb. V praxi to znamená jed- noducho skutočnosť, že klienti by sa mali pripraviť na fakt, že podiel úverov s LTV 100 % bude klesať a ideálne je mať pri- pravené pri financovaní nehnuteľnosti aj vlastné zdro- je,“ hovorí Alena Walterová o zmenách, ktoré môžu ovplyvniť hypotekárny trh. V skratke sa však vývoj na finančnom trhu oča- káva v znamení stabilizácie úrokových sadzieb, no blízko súčasných úrovní s potenciálom mierneho zvýšenia. Do veľkej miery totiž platí, že výšku úro- čenia hypotekárnych úverov ovplyvňuje úročenie dlhodobých štátnych cenných papierov a tie nema- jú vo výhľade závratné rastové méty. Aj budúci rok tak zrejme na bývanie bude možnosť požičať si na- ozaj výhodne. Nárast predaja hypoték súvisel s opätovným poklesom úrokov oproti minulému roku. Foto: Stockfresh

38 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 REALITY · Prečo si začínajúci developeri myslia, že všetko vedia... PREČO SI ZAČÍNAJÚCI DEVELOPERI MYSLIA, ŽE VŠETKO VEDIA... ... a šetria na nesprávnom mieste? Aj po 25 rokoch rozvoja realitného trhu na Slovensku sa stále objavujú firmy, ktoré začínajú developovať nehnuteľnosti, a myslia si, že ovládajú celú problematiku. Presne na základe takýchto mylných predstáv po roku 2008 zostali na celom Slovensku tisícky nepredaných bytov. Autor: Ing. Rastislav Štalmach ARCHEUS sieť realitných kancelárií, člen NARKS Ilustračné foto: Lipno Lake Resort

39 NEXT FUTURE Prečo si začínajúci developeri myslia, že všetko vedia... · REALITY Dnes sme znova v situácii, keď realitný trh zvyšuje obrátky, a znova sa objavujú začí- najúci developeri, ktorí robia tú istú chybu. Akú? Neporadia sa s odborníkmi, ale prídu na to až po niekoľkých rokoch, keď im zostanú nepreda- né byty, domy, pozemky, a ich investície zostanú uväznené v betóne, tehlách a hline. Pred časom som mal niekoľko stretnutí so začínajú- cimi developermi. Rozdelil by som ich do dvoch kategórií: tých, ktorí už niečo postavili, a nevedia si rady (skúšajú), a tých, ktorí idú stavať. Prvá kategória je po vlastných skúsenostiach a niekoľkoročnom „zabetónovaní“ svojich pe- ňazí už ochotná viac počúvať a nechať predaj na renomované realitné kancelárie so skúsenosťami. S heslom: „Vytiahnite ma z bahna, keď už si ne- viem rady.“ Druhá kategória, ktorá iba začína, patrí do skupi- ny „ja viem všetko najlepšie“, podnikám už dvadsať rokov, tak čo mi kto bude radiť, ako sa to má ro- biť. Vôbec im neprekáža, že podnikajú v úplne inej oblasti, ktorá s predajom a marketingom nehnu- teľností nemá nič spoločné. Stačí predsa vytvoriť si webovú stránku, niekoľko „bilbordov“, facebook... a úspech máme zaručený. Neuvedomujú si, ako je to vo vyspelých krajinách, kde skúsená realitná kancelária hrá významnú úlo- hu pri každom developerskom projekte od začiat- ku až do konca. Je to tým, že práve ona a jej tím vie presne, čo klienti potrebujú. Na Slovensku za- čínajúci developeri zveria nastavenie projektu iba architektovi. Na našom malom trhu je len málo projektantských kancelárií, ktoré robia viacero projektov, a preto väčšina z nich nemá skúsenosti s tým, čo klienti od nich chcú.

40 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 REALITY · Prečo si začínajúci developeri myslia, že všetko vedia... Minulý rok som osobne riešil projekciu bytu, a hoci mi projekt spracoval kamarát, ktorý mi bol odpo- rúčaný ďalším kamarátom, napriek tomu zabudol v byte... na šatník. Takýto detail je ale veľmi dôle- žitý už pri nastavení celého projektu. Ak sa takéto maličkosti stanú (a je potrebná úprava celého pro- jektu), predražuje to celý projekt, a to si develope- ri vôbec neuvedomujú, že práve tam prichádzajú o peniaze. Zabúdajú na najdôležitejšiu vec, a to je, že ich zisk sa dostaví až po predaji posledných bytov, domov alebo pozemkov! Dovtedy robia na zaplatenie iných záležitostí (pozemku, projektantov, predajcov ma- teriálu, stavebných robotníkov, banky...). Neuvedomujú si, že práve jeden z najdôležitejších článkov, ktorý im generuje príjem, je práve predaj- ca, a to znamená realitná kancelária. Aj v tom robia chybu, a podľa mojich skúseností si nedajú dosta- točnú námahu, aby si „očekovali“ a preverili, komu projekt zveria. Väčšinou býva určujúcim faktorom výška provízie, presnejšie najnižšia provízia. A znova je to chyba, pretože najnižšiu províziu „dá“ práve realitná kancelária s najnižšími investičnými nákladmi (alebo žiadnymi) a bez skúseností. Skoro vôbec ich nezaujíma, aké má daná realitná kancelária skúsenosti práve s developerskými pro- jektmi, aké má REFERENCIE, aký má tím maklé- rov, a s tým súvisiacich špecialistov napríklad na hypotéky, na marketing alebo na právny servis. Chápem ich, pretože niekedy ani nevedia, že sa na to majú pýtať, keďže to robia prvý raz. Práve preto je dobré poradiť sa, veď dnes je to oveľa jednoduchšie ako v minulosti.

41 NEXT FUTURE UŽ JE TO ROK ČO VÁM SEKCIU REALITY PRIPRAVUJEME V SPOLUPRÁCI S PORTÁLOM REALITY.SK, ČASOPISOM REALITY SK A NÁRODNOU ASOCIÁCIOU REALITNÝCH KANCELARIÍ SLOVENSKA.

42 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 EKONOMIKA · Vláda podporí investovanie do cenných papierov, ale opatrne VLÁDA PODPORÍ INVESTOVANIE DO CENNÝCH PAPIEROV, ALE OPATRNE „Zvýšenie daňovej motivácie obyvateľstva investo- vať na kapitálovom trhu“ a „zvýšenie financovania slovenskej reálnej ekonomiky z dlhodobých úspor obyvateľstva“. To sú podľa ministerstva financií jedny z hlavných cieľov, ktoré chce dosiahnuť no- vými daňovo-odvodovými úľavami pre investície do cenných papierov od januára 2016. Uviedlo ich v dôvodovej správe k novele zákona o dani z príj- mov. Od januára sa teda zavádza oslobodenie od zdanenia výnosov z prevodu cenných papierov, ak ich investor predáva najskôr po roku. Podmienkou je, že musí ísť o papiere obchodované na regulo- vanom trhu. Teda o akciu či dlhopis obchodova- nú na Bratislavskej burze cenných papierov, ale aj na London Stock Exchange či New York Stock Exchange. Sídlo burzy v prípade úľavy totiž nehrá rolu a takisto krajina emitenta cenných papierov. Všade už len 19 Zároveň sa od januára zavádza pre príjmy z kapi- tálového majetku osobitný vymeriavací základ. Všetky tieto príjmy sa tak budú zdaňovať 19-timi percentami. Odstraňuje sa tým možný konflikt s právom Európskej únie. V súčasnosti sa totiž mohlo stať, že zatiaľ čo investor výnos z doma emitovaného korporátneho dlhopisu inkasol už zdanený zrážkovou daňou 19 percent, u podobného dlhopisu emitovaného za hranicami si musel výnos vyrovnať cez daňové priznanie. Ak išlo o bonitnej- šiu osobu, mohol skĺznuť do vyššej sadzby dane 25 percent. Oveľa viac ako rozdiel v sadzbe dane ale tunaj- ších investorov trápi fakt, že v druhom menovanom prípade sa okrem dane platia z výnosov aj zdravotné odvody 14 percent. Tie sa v zásade platia z väčšiny príjmov fyzických osôb zdaňovaných cez daňové priznanie. To ale nové pravidlá neriešia. Jediné, čím v oblasti odvodov investorom vychádza minister- stvo v ústrety, je zrušenie odvodov z dividend z akcií spoločností obchodovaných na regulovaných trhoch. Samozrejme, odvody sa nebudú platiť od januára ani u príjmov, na ktoré sa bude vzťahovať nová daňová úľava (keďže sa neobjavia v daňovom priznaní). Rozvetvené podmienky Podporiť investície chce ministerstvo aj formou úľav pre dlhodobé sporenie si. Nepôjde o v minulosti zná- mu formu odrátania si investovanej sumy od zda- ňovaných príjmov. Ale zisk z investovania nebude musieť zdaniť ten, kto si takto bude aspoň 15 rokov Tak trošku. Zhruba takto možno zhodnotiť celkový efekt budúcoročných daňových úľav, ktoré si pre investorov do cenných papierov nachystala vláda. Nemožno ani povedať, že sú cielené na bežných investorov, pretože s podielovými fondmi nové úľavy nerátajú. Autor: Zuzana Kočišová Zdroj: Novela z. o dani z príjmov

43 NEXT FUTURE Vláda podporí investovanie do cenných papierov, ale opatrne · EKONOMIKA pravidelne ukladať úspory. Pričom ale ročne nemôže investovať viac ako 3 000 eur a investovať mu musí pomôcť na to špecializovaný obchodník s cennými papiermi. Ministerstvo chce takto motivovať verej- nosť k ďalšej forme dlhodobého sporenia, model od- pozeralo napríklad od Veľkej Británie. Problémom je, že nové úľavy nerátajú s podielo- vými fondmi. Tie sú zďaleka najrozšírenejšou for- mou investovania verejnosti na Slovensku. Úľavy hovoria o akciách, dlhopisoch, opciách či derivá- toch. Obídenie fondov ministerstvo vysvetľuje tým, že tým by nedosiahli želaný cieľ – podporu rozvo- ja kapitálového trhu. Ranou preň bolo už stopnu- tie predaja časti akcií Slovak Telekomu cez burzu. Tohtoročné úvahy definitívne pochovala dohoda me- dzi vládou a Deutsche Telekom, majoritným vlastní- kom tunajšieho operátora. Odlišné podmienky Ale späť k úľavám investovaniu. Ešte viac sa roz- vetvia už aj tak dosť komplikované pravidlá zda- ňovania kapitálových príjmov. Reálne inak sa bude zdaňovať jeden typ cenného papiera, ak bude ob- chodovaný na bratislavskej burze, inak, ak na za- hraničnej, a vlastný systém bude mať, ak bude „za- balený“ v podielovom fonde. Naďalej budú platiť aj anomálie ako platenie dane z nereálneho zisku. Problematické ostane uplat- ňovanie si vstupných poplatkov či vyššej ceny pri nákupe cez sekundárny trh. Už ale aj užšie oriento- vané dve daňové úľavy majú stáť štátnu kasu ročne okolo šesť miliónov eur. Hlavné zmeny v zdaňovaní kapitálových príjmov od 1. januára 2016 y y zavedenie oslobodenia na príjmy z prevodu cen- ných papierov obchodovaných na regulovanom trhu po uplynutí časového testu 1 rok, y y odstránenie možnej nezlučiteľnosti zákona o dani z príjmov s právom Európskej únie – za- vedením osobitného základu dane pre príjmy z kapitálového majetku so sadzbou dane vo výš- ke 19 %, y y oslobodenie od zdravotných odvodov dividend vyplácaných z obchodovaných akcií, y y zavedenie úľavy s cieľom podpory investovania a sporenia prostredníctvom nástrojov kapitálo- vého trhu ako jednej z ďalších foriem podpo- ry dlhodobého sporenia fyzických osôb – od dane sa oslobodzujú pri aspoň 15-ročnom časo- vom horizonte príjmy z prevodu cenných papie- rov, opcií a príjmy z derivátových operácií. Foto: Stockfresh

44 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 EKONOMIKA · Imigranti môžu byť vitamínom pre starnúce Slovensko IMIGRANTI MÔŽU BYŤ VITAMÍNOM PRE STARNÚCE SLOVENSKO Autor: Zuzana Kočišová Za necelé polstoročie klesne počet obyvateľov Slovenska z terajších 5,4 na 4,6 milióna a po- čet ľudí vo veku 65 a viac rokov sa zdvojnásobí. Výsledkom bude, že zatiaľ čo v súčasnosti na sto dôchodcov „pracuje“, teda odvádza zo svojho príj- mu sociálne odvody 175 pracujúcich, v roku 2060 to bude už len 98. Na základe európskej štúdie EÚ Ageing Report 2015 na tieto prognózy upozorňu- je VÚB banka. „Výsledkom pre ekonomiku budú rastúce náklady na dôchodkové zabezpečenie a zdravotnú starostlivosť,“ konštatuje hlavný eko- nóm banky Zdenko Štefanides. Výsledky sa dajú stručne zhrnúť takto – buď sa znížia penzie, kles- ne počet penzistov posúvaním veku odchodu do dôchodku, alebo ešte viac stúpnu už i tak vysoké odvody na dôchodkové poistenie. Určitú pomoc by v tejto oblasti mohli predstavo- vať migranti. S ich zaradením na pracovný trh sa síce ráta až po niekoľkých rokoch, no krajiny ako Nemecko či Nórsko s politikou otvorenejších hra- níc, si uvedomujú, že z dlhodobého hľadiska zna- menajú vzdelaní migranti pre ich pracovný trh a aj štátnu kasu prínos. Slovensku s jeho konzervatívnejším prístupom na- opak hrozí, že pre starnutie populácie už napríklad len celkové výdavky na zdravotnú starostlivosť o 30 rokov pretnú hranicu sedem percent HDP a zaťaženie bude ďalej rásť. Aktuálne pritom tieto výdavky nesiahajú ani k šiestim percentám HDP. Odhad Eurostatu už ráta so zvyšovaním veku od- chodu do penzie, v zásade o pol roka každých päť rokov odteraz. Slovensko rýchlo starne, v rámci Európskej únie dokonca najrapídnejšie. To mu o niekoľko desaťročí spôsobí nezanedbateľný tlak na verejné financie. Už o 30 rokov bude mať Slovensko najvyššiu „zaťaženosť“ pracujúcich dôchodkami v Únii. Pomoc by mohla prísť aj zo strany imigrantov, no tunajšia politika v tejto oblasti je nielen v súčasnosti veľmi prísna. Foto: Stockfresh

45 NEXT FUTURE FINANČNÁ ISTOTA ĎAKUJEME! www.metlife.sk Pribinova 10, 811 09 Bratislava. www.metlife.sk. 0800 800 008 20 ROKOV NA SLOVENSKU ©PNTS PNTS NTS

46 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 ROZVOJ OSOBNOSTI · Nastupujúca generácia biznis lídrov sa vyznačuje vysokou sebadôverou NASTUPUJÚCA GENERÁCIA BIZNIS LÍDROV SA VYZNAČUJE VYSOKOU SEBADÔVEROU Zdroj: Deloitte Napriek zjavnému pesimizmu je trend na slo- venskom trhu pozitívny. Ešte pred dvomi rok- mi sa totiž takmer dve tretiny opýtaných študentov vyjadrili, že podľa nich absolventi vysokých škôl nie sú dostatočne pripravení na svoje budúce pra- covné úlohy. Vnímané zlepšenie môže byť pozitív- nym výsledkom snahy a rôznych iniciatív vysokých škôl a univerzít prepojiť štúdium s reálnou praxou,“ uviedla Monika Kováčová, riaditeľka personálneho oddelenia spoločnosti Deloitte. Vysoká sebadôvera Napriek tomu, že slovenskí študenti posudzovali úroveň prípravy na budúce povolanie kriticky, tri štvrtiny z nich hodnotí svoje poznatky, zručnosti a schopnosti vyššie v porovnaní s ostatnými. „Týmto mladým ľuďom nemožno vyčítať nedo- statočné sebavedomie. Ich sebadôvera sa prejavuje aj v iných oblastiach; mnohí z nich sú presvedčení, že tvrdou prácou môžu dosiahnuť lepšie výsledky v porovnaní s ostatnými, a viac ako dve tretiny uvá- dzajú, že ich priatelia a kolegovia ich vnímajú ako lídrov,“ uviedla M. Kováčová. Nie všetci respondenti však majú záujem o ma- nažérske alebo líderské pozície. 45 % sa snaží stať expertmi vo svojom odbore, ale nie nevyhnutne na manažérskych pozíciách. Skutočný líder v biznis kontexte je podľa študentov inšpiratívna osoba so strategickým myslením, ktorého hlavnými prio- ritami by mali byť zabezpečenie dlhodobej bu- dúcnosti organizácie a profesionálny rast a rozvoj zamestnancov. Hodnoty, postoj k práci Väčšina respondentov nevníma prácu len ako pro- striedok na zarábanie peňazí alebo ako nepríjemnú Polovica opýtaných slovenských študentov a čerstvých absolventov sa domnieva, že absolventi univerzít nie sú dostatočne pripravení na svoje budúce povolanie. Tretina z nich sa tiež domnieva, že príprava na budúce povolanie na univerzitách a vysokých školách je len priemerná. Vyplýva to z prieskumu Budúci lídri – Prvé kroky na trhu práce spoločnosti Deloitte, ktorý je zameraný na skúsenosti a schopnosti študentov a absolventov vysokých škôl a ich prístup k práci. Prieskum mapuje oblasti, ktoré najviac znepokojujú dnešných študentov a zisťuje najdôležitejšie faktory, na základe ktorých si vyberajú budúceho zamestnávateľa.

47 NEXT FUTURE Nastupujúca generácia biznis lídrov sa vyznačuje vysokou sebadôverou · ROZVOJ OSOBNOSTI GRAF: Kariérne plány študentov a absolventov na Slovensku GRAF: Päť najdôležitejších aspektov pri výbere práce Viac než kariéra ma zaujíma horizontálny rozvoj a získavanie rôznych skúseností Chcem dostiahnuť strednú/vysokú manažérsku úroveň Chcem pracovať na kľúčových firemných manažérskych pozíciách Možnosť rozvíjať a získavať nové zručnosti Výborné príležitosti napredovať Rovnováha medzi pracovným a osobným životom Dobrá atmosféra v práci a vzťahy s ostatnými Atraktívny plat Prvý výber Druhý výber Tretí výber V prvom rade chcem byť expertom vo svojej oblasti, nie nevyhnutne na manažérskej pozícii povinnosť. Zaujímavosťou je, že takmer 90 % slo- venských študentov a absolventov by chcelo pra- covať, aj keby nepotrebovalo peniaze. Takmer dve tretiny opýtaných chcú rozvíjať svoju kariéru a viac ako polovica cíti po dni intenzívnej práce spokoj- nosť. Ukazuje to, že hoci iné hodnoty, ako naprí- klad šťastná rodina, pevné zdravie a priatelia, sú pre nich dôležitejšie, za dôležitú považujú aj úspeš- nú kariéru a prácu, ktorá ich napĺňa. Pri výbere zamestnania takmer 40 % res- pondentov považuje za najdôležitejšie možnosť rozvíjať sa a získavať nové zručnosti. Za nimi na- sledujú dobrá atmosféra v práci, vzťahy s ostat- nými a atraktívny plat. Z porovnania s výsledka- mi predchádzajúceho prieskumu tiež vyplýva, že rovnováha medzi pracovným a osobným životom ako kritérium pri výbere zamestnania nadobúda u respondentov stále väčší význam. Viac ako 70 % respondentov prieskumu je ochotných sa presťahovať do iného mesta za prácou a viac ako 60 % by odišla aj do zahraničia. To je vý- razne vysoké percento v porovnaní s regionálnym priemerom. Taká vysoká mobilita dokazuje rastú- cu ochotu respondentov byť flexibilní pri hľadaní atraktívnej práce. Viac ako dve tretiny odhadujú, že nájsť si prácu, o ktorú majú záujem, im bude trvať maximálne tri mesiace. Väčšina responden- tov by najradšej pracovala pre veľkú medzinárodnú spoločnosť alebo zahraničnú spoločnosť malej ale- bo strednej veľkosti.

48 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 ROZVOJ OSOBNOSTI · Vysnené zamestnanie sa študentom spája s firemnou kultúrou VYSNENÉ ZAMESTNANIE SA ŠTUDENTOM SPÁJA S FIREMNOU KULTÚROU Občianske združenie Nexteria uskutočnilo prieskum medzi študentmi bratislavských vy- sokých škôl ekonomického a manažérskeho zame- rania.  Prieskum sa zameriaval aj na faktory, ktoré vplývajú na ich výber budúceho zamestnávateľa. Až polovica študentov podľa neho za najdôležitejšiu ob- lasť označuje ľudí a kultúru. „Možnosti kariérneho rastu a výška platu sú pre študentov takmer rov- nako dôležité ako pracovný kolektív. Naopak, len malý počet z nich sa pri výbere necháva ovplyvniť referenciami kamarátov a známych,“ vysvetľuje Radoslav Tausinger z organizácie Nexteria. Google, ESET a Tatra banka stále najžiadanejší V rebríčku najžiadanejších zamestnávateľov ne- nastali na popredných miestach oproti minulému roku zmeny. Prvenstvo si drží americký IT gigant Google, nasledovaný slovenskými spoločnosťami ESET a Tatra banka. Tomáš Hasala, CEO organizácie Nexteria hovorí, že firmy, zameriavajúce sa na inovácie a neustály rast, lákajú najviac študentov: „Práve dobrý imidž a firem- ná kultúra spoločností Google, ESET a Tatra banka sú známe aj medzi mladými, a to firmám dodáva atrakti- vitu. Mladí chcú nájsť v pracovnom prostredí naplne- nie svojich záľub, zdroj príjmov, ale aj motivujúce a in- špiratívne zázemie pre svoj ďalší osobnostný rozvoj.“ Spoločnosti Dell, adidas Group, EY ale- bo Accenture sa tradične umiestňujú na vrchole rebríčka. Naopak v tomto roku si polepšili firmy ako VÚB, Henkel, Johnson Controls alebo HEINEKEN Slovensko. Úspešné slovenské firmy tento rok okrem ESET-u, BUBO a Martinusu doplnila aj marketin- gová agentúra Zaraguza. „Medzinárodné spoloč- nosti, ale aj tie slovenské, ktoré na medzinárodnom trhu pôsobia, sú atraktívne aj možnosťou čiastoč- ného pôsobenia v zahraničí alebo cestovaním, čo za smerodajné označil takmer každý piaty študent,“ hovorí Tausinger. Podujatie NOC Business 2015 pre kariérne príležitosti Predstavitelia najžiadanejších spoločností, ale aj ďalší odborníci na kariérny rast mladých sa stretnú 11. novembra v Bratislave na podujatí Night of Chances (NOC) Business 2015. Študenti tak zís- kajú jedinečnú príležitosť stretnúť a porozprávať sa s poprednými predstaviteľmi firiem a organi- zácií.  Očakávaná je účasť CEO až 15-tich firiem: „Po štyroch úspešných ročníkoch očakávame, že jubilejný piaty ročník pritiahne historicky najvyš- ší počet účastníkov. Prinášame totiž zaujímavých hostí a rozširuje sa aj účasť firiem, čo zvyšuje šance na naštartovanie kariéry u študentov. Doterajšie podujatia navštívili stovky mladých a práve u nás, na NOCi, sa viacerým z nich podarilo nakop- núť svoju vysnenú kariéru,“ motivuje Radoslav Tausinger z Nexterie, ktorý je aj gestorom projektu Night of Chances. Vysokoškoláci za najväčší benefit budúcich zamestnávateľov označujú kolektív a firemnú kultúru. Vyplýva to z prieskumu, ktorý občianske združenie Nexteria uskutočnilo na vzorke vyše 400 študentov. Najlákavejším zamestnávateľom ostáva pre nich aj v tomto roku spoločnosť Google. Zdroj: Nexteria

49 NEXT FUTURE Vysnené zamestnanie sa študentom spája s firemnou kultúrou · ROZVOJ OSOBNOSTI Rebríček najžiadanejších TOP 20 zamestnávateľov podľa hlasovania študentov Najdôležitejšie faktory pri výbere zamestnávateľa Google 25 % 35 % Eset 13 % 25 % Tatra banka 11 % 26 % Dell 10 % 19 % Accenture 9 % 20 % EY (Ernst&Young) 8 % 18 % KPMG 7 % 21 % Amazon 7 % 17 % PwC 7 % 15 % VÚB 7 % 14 % Adidas 6 % 21 % Volkswagen 6 % 20 % BUBO 6 % 14 % Lenovo 5 % 13 % Johnson Controls 5 % 12 % Henkel 5 % 10 % Martinus.sk Ľudia a kultúra Možnosť kariérneho rastu Plat Možnosť cestovať (práca v zahraničí) Prestíž Práca na inováciách Možnosť spolurozhodovať o náplni práce Zaujímavá položka do životopisu Referencie od kamarátov a známych 4 % 22% Slovenská sporiteľňa 4 % 13 % Heineken 4 % 12 % Zaraguza 4 % 11 % Percento študentov, ktorí uviedli danú spo- ločnosť medzi svojich TOP 3 zamestnávateľov Percento študentov, ktorí uviedli daný faktor ako najdôležitejší pri výbere TOP zamestná- vateľa. Percento študentov, ktorí uviedli danú spo- ločnosť do shortlistu svojich preferovaných zamestnávateľov 4 % 5 % 6 % 11 % 17 % 19 % 41 % 49 % 50 %

50 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 ROZVOJ OSOBNOSTI · Slováci naivne veria v spravodlivosť. Po sklamaní rýchlo rezignujú SLOVÁCI NAIVNE VERIA V SPRAVODLIVOSŤ. PO SKLAMANÍ RÝCHLO REZIGNUJÚ Zdroj a foto: Kharisma, Worington „S klamlivými domnienkami, s ktorými presvied- čame samých seba, že v našich životoch nemusí- me nič zmeniť, sa stretávame každý deň a to hneď niekoľkokrát,“ hovorí Marshall Goldsmith a do- dáva, že tieto myšlienky sú navyše často spojené s tvrdohlavosťou. Hoci všetci vieme, že nič netrvá večne, mnohí z nás stále veria a sú naklonení ideám perfekcionizmu. Veríme, že existuje dokonalá váha, dokonalá prá- ca, dokonalý stav mysle. Čím viac v perfekcioniz- mus veríme, tým viac sa ho snažíme dosiahnuť. Výsledkom je opäť rezignácia, keďže dokonalosť neexistuje, tvrdí Marshall Goldsmith. „Ďalšou toxickou myšlienkou, ktorá nám bráni v šťastí, je upokojovanie sa tým, že druhí sú na tom horšie ako my,“ hovorí Marshall Goldsmith. Zároveň zdôrazňuje, že rozumieť niečomu automa- ticky neznamená sa tým aj riadiť. Uvedomenie si čohokoľvek je prvým krokom k želanej zmene. Slováci, rovnako ako aj mnohé iné národy, naivne veria v spravodlivosť sveta. Keď sa ale presvedčia o opaku, nahnevajú sa a potom rezignujú. Človek, ktorý rezignuje na zmenu a zároveň ospravedlňuje svoju lenivosť, nemôže byť šťastný – Slovákom to pripomína svetový kouč TOP lídrov Marshall Goldsmith, ktorý v decembri 2015 navštívi Bratislavu.

51 NEXT FUTURE Slováci naivne veria v spravodlivosť. Po sklamaní rýchlo rezignujú · ROZVOJ OSOBNOSTI Vonkajšie benefity motiváciu tímu nezvýšia Angažovaný zamestnanec kladie otázky sebe, nie šéfovi. Aj to tvrdí kouč svetových lídrov Marshall Goldsmith. Drahé motivačné programy či bohaté zamestna- necké výhody? Zabudnite na obe! Ani jedny, ani druhé vám angažovaných zamestnancov neprinesú. Lídri budúcnosti totiž motivujú svojich podriade- ných aj samých seba zvnútra. Jediné, na čom sku- točne záleží, je samotný zamestnanec, jeho vlastné presvedčenie a vôľa. „Externé faktory motivácie sú neúčinné. Motivační tréneri navyše nenesú zodpovednosť za to, či účast- níci ich seminárov získané poznatky do svojho ži- vota aj implementujú,“ hovorí Marshall Goldsmith a dodáva, že koučovia môžu ukázať klientom smer a techniky, ale konečný krok musí už každý jednot- livec urobiť sám. Jediným článkom, ktorý môže uviesť zmeny do rea- lity, je samotný zamestnanec. Nie externý kouč, ani interný manažér či motivačný program. Každý zamestnanec by sa podľa Marshalla Goldsmitha preto mal opýtať seba samého nasledujúcich šesť otázok: y y Urobil som všetko pre to, aby som si nastavil jasné ciele? y y Urobil som všetko pre to, aby som sa k svojim cieľom posunul? y y Urobil som všetko pre to, aby som bol šťastný? y y Urobil som všetko pre to, aby som našiel zmysel? y y Urobil som všetko pre to, aby som si budoval pozitívne vzťahy? y y Urobil som všetko pre to, aby som bol plne angažovaný?

52 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 Program Priceless Specials od MasterCard plní priania na nezaplatenie Jedným z registrovaných účastníkov, na ktorého sa usmialo šťastie, sa stal pán Bronislav Konderla z Bratislavy. Neváhal a zaregistroval svoju platob- nú kartu MasterCard do vernostného programu Priceless Specials na webe www.specials.sk. Taktiež vyplnil svoje želanie a u partnerských obchodní- kov programu platil kartou MasterCard. Tajným prianím pána Bronislava bola dovolenka strávená rybolovom sumcov na rieke Ebro v Španielsku. Odovzdanie darčekového poukazu MasterCard Priceless Specials prebehlo naozaj originálnym spôsobom. Pán Bronislav si najskôr myslel, že vyhral iba večeru v štýlovej talianskej reštaurácii Massimo v Bratislave, to ale zďaleka nebolo všetko. Že sa jeho rybársky sen stane realitou, mu oznámil Leoš Mareš, ktorý ho v reštaurácii celý večer osob- ne obsluhoval. Z tajného želania sa tak na začiatku budúceho roka stane splnený sen. Vernostný program MasterCard Priceless Specials naozaj funguje. Držitelia platobných kariet MasterCard a Maestro po registrácii nielenže získavajú zľavy a výhody pri platení bez potreby ďalších vernostných kariet, ale MasterCard priamo im alebo ich blízkym splní vyrieknuté priania. PROGRAM PRICELESS SPECIALS OD MASTERCARD PLNÍ PRIANIA NA NEZAPLATENIE Zdroj a foto: MasterCard

53 NEXT FUTURE Program Priceless Specials od MasterCard plní priania na nezaplatenie Vernostný program Priceless Specials plní želania nielen majiteľom platobných kariet MasterCard a Maestro, ale aj ich blízkym. Presvedčila sa o tom aj slečna Hanka z Kroměříža, ktorej želaním bolo užiť si dobrodružstvo v podobe tandemového zoskoku padákom so svojím priateľom. Aj v tomto prípade bolo želanie vylepšené o špeciálny prídavok. Hankin priateľ si totiž pôvodne myslel, že dostal od Hanky len jazdu vo Ferrari, o ničom ďalšom nevedel. Po ad- renalínovej jazde uvítal Leoš Mareš priateľa Hanky na neďalekom letisku, kde mu prezradil, čo ho čaká. Obaja si podľa svojich slov tento jedinečný adrena- línový zážitok skvele užili. Stačilo len zaregistrovať sa na internete do programu Priceless Specials, pla- tiť kartou MasterCard u partnerských obchodníkov programu, a potom si užiť zážitok na nezaplatenie. Sieť obchodných partnerov sa postupne rozrastá a platiť kartou a zbierať výhody môžete napríklad v lekárňach (Schneider), v obchodoch s elektronikou (Datart) alebo v obchodoch so športovým tovarom (Alpine Pro). A možností, že práve nákup v jednom z uvedených obchodov sa premení v splnenie vášho tajného sna, je naozaj nespočetné množstvo. Priať si môžete takmer čokoľvek. Exotický zájazd, zviera- cieho maznáčika, novú kabelku alebo čokoľvek iné, fantázii sa medze nekladú. Preto neváhajte, zaregistrujte sa do Priceless Specials a niečo si prajte. Možno budúci tandemo- vý zoskok čaká práve na vás. S platobnou kartou MasterCard sa vaše bežné nákupy zmenia na záži- tok na nezaplatenie!

54 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 REDAKČNÁ RADA · Redakčná rada NEXT FUTURE v priestoroch VÚB banky REDAKČNÁ RADA NEXT FUTURE V PRIESTOROCH VÚB BANKY Prvé jesenné zasadnutie členov redakčnej rady nášho magazínu NEXT FUTURE sa konalo na najvyššom poschodí centrály VÚB banky na Mlynských Nivách. Reagovali sme tak na milé pozvanie jedného z našich stálych členov, pána Romana Staňa, a pravidelnú diskusiu o najnovších udalostiach z oblasti bankovníctva, poisťovníctva, ale aj finančného sprostredkovania sme otvorili v jednej z najvyšších budov v Bratislave. Autor: Jana Ondrejka Foto: Simona Oswaldová

55 NEXT FUTURE Redakčná rada NEXT FUTURE v priestoroch VÚB banky · REDAKČNÁ RADA Náš hostiteľ, pán Roman Staňo, nám na úvod prezradil zaujímavosť o samotnej budove banky. Na najvyššom 23. poschodí stavby na Mlynských Nivách sa niekedy nachádzal veľký plavecký bazén a oddychové centrum pre za- mestnancov banky. Dnes je tento priestor pre- stavaný na konferenčné sály. V súčasnosti sa tu nachádza niekoľko zasadacích sál s pekným výhľadom na Bratislavu, ktoré využíva na svoje rokovania predovšetkým predstavenstvo a riadi- telia banky. Presne na tomto reprezentatívnom a zaujímavom mieste sa konala aj naša októbrová redakčná rada. Témy zasadnutia októbrovej redakčnej rady Diskutovalo sa o rôznych odborných problemati- kách. Zarezonovali však predovšetkým dve témy. Jedna sa týkala postupu bánk v prípade zruše- nia dispozičných oprávnení konateľa majiteľom firmy, kde sa ukázalo, že táto záležitosť zďaleka nemusí mať jednoduché a jednoznačné riešenie. Zástupcovia prítomných bánk nám priblížili a po- radili, ako je v tomto prípade najvhodnejšie postu- povať a na čo je potrebné dať dôraz, prípadne aj aké preventívne opatrenia by mali majitelia firiem uro- biť, aby boli ich peniaze v bezpečí. Ďalšia téma sa týkala poisťovníctva, konkrétne pro- cesov pri uzatváraní bežného poistenia, ale aj on- line poistenia. Našu redakciu tiež zaujímal názor prítomných na smernicu nových pravidiel pre distribúciu a uza- tvorenie poistenia, ale tiež aktuálny vývoj predaja hypoték či možnosti poistenia proti krádeži. Všetky témy budú postupne spracované a uverejne- né na našom portáli, ale aj v printovej verzii nášho magazínu NEXT FUTURE. Tešíme sa na ďalšie stretnutie a podnetnú diskusiu.

56 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 LIFESTYLE · Luxus a pôžitok ukrytý vo fľaške LUXUS A PÔŽITOK UKRYTÝ VO FĽAŠKE Svetový alkohol Alkoholické nápoje sú tajuplným svetom dospe- lých. Majú svoju omamnú moc, no tie najlep- šie druhy alkoholu sa nepijú kvôli sile destilá- tu, ale vďaka výnimočnosti chutí a charakteru. O niektorých sa dokonca vraví, že majú priam magickú receptúru. Whisky – nápoj džentlmenov Íri so Škótmi sa dodnes hádajú o prvenstvo v príprave tohto nápoja. Viac písomných pra- meňov však smeruje k škótskym koreňom, hoci obe whisky predstavujú výnimočnú kvalitu. Najväčším rozdielom je, že škótska je dvakrát destilovaná z jačmenného sladu sušeného zvyčaj- ne dymom z rašeliny, tá írska je trikrát destilova- ná a minimálne tri roky skladovaná v dubových sudoch. Medzi najoceňovanejšie whisky na svete patrí škótska single malt whisky (vyrobená z jed- ného druhu sladu). Keď sa povie Bowmore, každý znalec spozornie. Ich whisky Bowmore 25 Year Old Islay má cenovku od 400 dolárov. Produkujú dokonca aj exkluzívnu 50-ročnú whisky. Podľa znalcov dosiahla vrchol destilačného umenia. Niektorým jej chuť pripomína zrelú citrónovú kôru, niektorým nádych pekanových orieškov či Slávny americký spisovateľ Jack London v knihe Majster alkohol dal svetu jasne na známosť svoje varovanie a postoj k alkoholu. Mnohé alkoholické nápoje sa však v dnešnom svete stávajú skôr labužníckymi zážitkami, majstrovskými dielami, ale aj umeleckými predmetmi v hodnotných zbierkach. Alkohol má totiž fenomenálnu vlastnosť uchovávať vône, chute a poštekliť zmysly. Prajeme teda na zdravie a rozhodne odporúčame zabudnúť na kvantitu a vyhľadávať už len kvalitu. Autor: Marek Mittaš

57 NEXT FUTURE Luxus a pôžitok ukrytý vo fľaške · LIFESTYLE dochuť kakaa. Každý, kto ju ochut- ná, však na jazyku pocíti výnimoč- nosť kvality a precíznej rodinnej tradície. Anjelský koňak Pili ho Victor Hugo, Winston Churchill a väčšina súčasných hu- dobníkov a umelcov ním tiež ne- pohrdne. Radi si ho vychutnajú aj biznismeni a všetci tí, čo si vedia život vychutnať plnými dúškami. So svojím pravým francúzskym ro- dokmeňom predstavuje nositeľa tra- dície, núka zážitok zo sveta boháčov, šľachty a historických postáv. Vyrába sa v regióne Poitou-Charentes vo francúzskom meste Cognac. Grande Champagne je oblasť, z ktorej po- chádzajú tie najlepšie a najjemnejšie destiláty. Žiaden koňak dokonca nedozrie bez toho, aby ho najskôr neochutnal an- jel. Ako je to možné? Počas zrenia sa totiž destilát vyparuje a tento jav sa nazýva „anjelská daň“. Vyparovanie destilátu zároveň osoží mikroskopic- kej hube Baudoinia compniacensis, ktorá sa rozmnožuje na stenách piv- níc a farbí ich tým do čierna. Takéto „čierne“ pivnice vlastne súčasne ozna- čujú miesto produkcie koňaku a prá- ve spomínanej mikroskopickej hube sa pripisuje výnimočná chuť pravého francúzskeho koňaku. Keďže Francúzi sú po celom sve- te známi ako nekoneční pôžitkári, okrem koňaku vyrábajú aj ďalší la- hodný destilát z hrozna nazývaný Armagnac. Vyrába sa z bieleho su- chého vína a pochádza z Gaskonska, presnejšie z kraja Armagnac. Foto: Stockfresh

58 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 LIFESTYLE · Luxus a pôžitok ukrytý vo fľaške Kráľovský rum Hemingway preslávil rum po celej planéte. Bol jeho spoločníkom a často aj inšpiráciou. V našich kon- činách sa istý čas meno rumu trochu defraudovalo, zamieňalo s lacnými napodobeninami, ktoré dáva- me na Vianoce do koláčov. Tento destilát sa však s kvalitným rumom nedá ani porovnávať. Jedným z najzaujímavejších rumov je Legacy. Na svetlo sve- ta sa dostalo len niekoľko kusov a všetky v ume- lecky spracovaných karafách. Iba 20 z nich bolo uvoľnených do predaja. Ide o vysokokvalitnú zmes rumov, z ktorých sú všetky staršie ako 17 rokov a práve Legacy sa podávalo pri oslave 50. výročia samostatnosti Trinidadu a Tobaga. Už samotná ka- rafa upúta vašu pozornosť a zapôsobí ako luxusný šperk. Oprávnene. Vyšla z dverí londýnskej dielne Asprey, ktorá navrhuje šperky aj kráľovskej rodine. Ak by mal niekto záujem pováľať ho na jazyku, jed- na fľaška má cenu 25 000 dolárov. Vodka – štýlová a blýskavá Nesie spanilé meno Diva a za jednu fľašku s objemom pol litra potrebujete milión dolárov. Viac sa tak opijete z predstavy, že platíte toľko peňazí za liehovinu ako zo samotného alkoholu. Vodka Diva rozhodne ne- chutí zle. Je tu použitý najkvalitnejší lieh a tri stupne filtrácie. Prvý stupeň zahŕňa pretekanie cez ľad, ďal- šia filtrácia je cez uhlie a tretí stupeň obsahuje piesok s prímesou drahých kameňov. Prekvapenie čaká ale aj v samotnej fľaške, kde nenájdete iba vodku, ale stre- dom sa šinie aj stĺpik Swarovského krištáľov. Diamantová tequila Ak narazíte na Tequilu Ley .925, tak vedzte, že máte v poháriku najdrahší alkohol na svete, o kto- rom v podstate nikto nevie ako chutí. Prečo je teda na zozname gurmánskych špecialít? Táto tequila je totiž uchovávaná vo fľaši so 6 400 diamantmi, ktoré jej majú dávať nezameniteľne dokonalú chuť. Možno vás záujem o ochutnávku prejde, ak zistíte, že ten pravý originál tvoril mexický návrhár viac ako štyri roky a dnes stojí sedmička takejto tequily pekných a okrúhlych 3,5 milióna dolárov. Existuje však aj Tequila Ley .925 Anejo, ktorá je rovnaká ako tá v diamantovej fľaši, akurát je v klasickom skle. Je lacnejšia a vďaka svojej chuti sa stala naj- lepšie hodnotenou tequilou na svete. Ak „oželiete“ diamanty, môžete si nechať tiecť dole hrdlom chuť najdrahšieho alkoholu na svete v „smiešnej“ cene približne 200 eur za jednu fľašku. Magický absint Mocný a slávny nápoj. Svojho času ho v Prahe ob- javil aj rocker Marilyn Manson, čo nápoju spravilo veľkú reklamu. Ide o alkoholický nápoj s minimál- ne 70-timi percentami alkoholu. Jeho moc nie je len v sile, ale aj ingredienciách. Pri jeho výrobe sa kedysi používala látka thujon, ktorá mala priam eu- forické účinky. Dnes je táto látka v každej jeho fľaši prísne obmedzená, no eufóriu pri jeho popíjaní po- cítili už mnohí. Znalci za najlepší považujú Pernod Absint, ktorý je postavený na tradičnej pôvodnej re- ceptúre. Cena tohto unikátneho absintu sa začína pri sedemdesiatich dolároch za pol litra. Foto: Stockfresh

59 NEXT FUTURE

60 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 LIFESTYLE · Nový Cuba Libre Rum & Cigar House pokrstil Marek Majeský NOVÝ CUBA LIBRE RUM & CIGAR HOUSE POKRSTIL MAREK MAJESKÝ Pre milovníkov kvalitného rumu a cigarovej chuti vznikol v centre Bratislavy príjemný nový podnik. V The Cuba Libre Rum & Cigar House Bratislava je možné nájsť najširší výber rumov a cigár na Slovensku. V ponuke sa objavujú aj výnimočné kúsky, ktoré na Slovensku nie sú bežne dostupné. Autor: redakcia NF Zdroj: Cuba Libre Rum & Cigar House Foto: Cuba Libre Rum & Cigar House „Pre našich zákazníkov sme pripra- vili okrem iného aj najväčší baro- vý humidor na Slovensku, ktorého vlhkosť a teplota bude nastavená na dosiahnutie najvyššej kvality ulo- žených cigár,“ hovorí Róbert Biroš, CEO & founder FUSION GROUP. Bonusom je aj možnosť členstva v rumovom klube, vďaka ktorému budú jeho členovia môcť využívať množstvo výhod. „Pre našich čle- nov bude k dispozícii napríklad osemnásť rumových vitrín, kde si budú môcť odložiť vlastnú fľašu rumu,“ dodáva.

61 NEXT FUTURE Nový Cuba Libre Rum & Cigar House pokrstil Marek Majeský · LIFESTYLE S redakciou časopisu NEXT FUTURE sme novú prevádzku navštívili osobne a majiteľa Róberta Biroša sme krátko vyspovedali. V čom je The Cuba Libre Rum & Cigar House iný, akú pridanú hodnotu prináša? Samotný brand The Cuba Libre vzni- kal ako súzvuk kvalitných produktov a osobitého ľudského prístupu. To všetko si tiež vyžadovalo aj sofis- tikovaný priestor, ktorý má spirit a ktorý sme doladili špeciálnym zariadením a doplnkami. Koncept

62 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 LIFESTYLE · Nový Cuba Libre Rum & Cigar House pokrstil Marek Majeský The Cuba Libre, s prívlastkom rum & cigar house, si toto poslanie za- chováva. Navyše pri výbere každé- ho nového podniku dbáme na jeho lokalitu, interiérovú architektú- ru a dispozíciu daného priestoru. Našou pridanou hodnotou je už spomínaný ľudský, ale zároveň pro- fesionálny prístup personálu, na ktorého výber, školenie a ďalší rast dozerajú skutoční odborníci. Dnes môžeme povedať, že sme najväčším predajcom rumov a cigár koncové- mu zákazníkovi na Slovensku.

63 NEXT FUTURE Nový Cuba Libre Rum & Cigar House pokrstil Marek Majeský · LIFESTYLE Ponúkate prémiové produkty, ale zároveň aj služby. Mohli by ste to našim čitateľom viac priblížiť? Už pri vstupe vás privíta naša event manažérka, ktorá vám vyberie naj- lepšie miesto v podniku a počas celé- ho večera dohliada na vaše pohodlie a komfort. Z našej ponuky cigár si následne môžete vybrať svoj najob- ľúbenejší kúsok a vychutnávať si ho spolu s kvalitným rumom, ku ktoré- mu dostanete aj tzv. perfect serve (Ide o chuťový doplnok k rumu, ktorý má chuť rumu rozvinúť alebo jemne po- tlačiť. Často ide o flambované ovocie, čili, zmes byliniek – pozn. redakcie.). V bratislavskom podniku máme naj- väčší barový humidor na Slovensku, a vďaka špičkovej technológii, kto- rá zaručuje vždy dokonalú vlhkosť a teplotu, ponúkame naozaj výborné cigary. Zaujímavosťou a zároveň ex- kluzivitou je náš projekt rumového klubu. Pre každého člena máme pri- pravené benefity v podobe zvýhod- nených cien. Tou hlavnou špecialitou je však uskladnenie a konzumácia pravidiel je poskytovať rovnaký ser- vis pre všetkých hostí, našou ambí- ciou je získať prevažne biznis kliente- lu, ktorá si naše produktové portfólio a služby priam vyžaduje. Rovnako si uvedomujeme, že počet zahranič- ných návštevníkov v Starom Meste Bratislavy rastie, a preto budeme mať otvorené už od ranných hodín aj ako kaviareň. „vlastného“ rumu. Tu v Bratislave máme pre našich zlatých členov pri- pravených 18 súkromných vitrín, v ktorých môžu mať po dobu jedného roka fľašu vlastného rumu, ktorú si zakúpili cez náš webový portál. Čo sa týka cieľovej skupiny, aké sú vaše hlavné očakávania? Aj napriek tomu, že jedným z našich

64 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 LIFESTYLE · Keď je vo víne cítiť lásku KEĎ JE VO VÍNE CÍTIŤ LÁSKU Zdroj a foto: www.organicwine.sk „Pri výrobe vína Organic sa nepoužíva na konzer- vovanie síra. Náš hlavný vinár Štefan Kasnyík, kto- rý je priekopníkom naturálneho vína na Slovensku, vyvinul počas rokov vinárčenia také technologické postupy, vďaka ktorým sa víno napriek vynechaniu pridania SO 2 nepokazí,“ povedal Ján Kovács, mana- žér vinárstva Organic. Dokazujú to aj testy na obsah oxidu siričitého, ktoré boli uskutočnené koncom roka 2013 v labo- ratóriu v Nových Zámkoch. „Obsah síry vo víne spôsobuje síra obsiahnutá v pôde. Ide však o mini- málne hodnoty,“ povedal Kovács. Tieto hodnoty sú niekoľkonásobne nižšie v porovnaní s konkurenč- nými zahraničnými organickými vínami. Víno Organic sa vyrába jedinečnými postupmi z kvalitného hrozna vypestovaného v strekovskom vinohradníckom regióne. Postreky sú výhradne prírodné, preto hrozno nestráca na bio kvalite. Proces výroby je vyvinutý tak, aby bolo víno naturálne, nie klasicky svieže, ale skôr komplex- nejšie. Prvotné kvasenie prebieha len s vlastnými (divokými) kvasinkami bez použitia SO 2 . Po vinifi- kácii, ktorá trvá 105 dní, zrejú vína v  225-litrových starých sudoch 9 až 24 mesiacov. Unikátnosť vína spočíva v absencii tradičných „továrenských“ po- stupov ako stáčanie, čírenie, filtrovanie či pridanie SO 2 . Vďaka tomuto špeciálne vyvinutému technolo- gickému postupu nedôjde k pokazeniu a netreba teda pridávať síru ako konzervant. Výhodou je, že vás po konzumácii tohto vína na druhý deň nebude bolieť hlava. Tak na zdravie! Pozreli sme sa priamo „do kotla“ výroby organického vína v jednej z najvychýrenejších vinárskych oblastí na Slovensku – v Strekove. Dostane vás svojou špecifickou chuťou, ktorá vám už sama o sebe napovie, že ide o výnimočné víno.

65 NEXT FUTURE Keď je vo víne cítiť lásku · LIFESTYLE

66 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 Súčasná ponuka vín Organic: LIFESTYLE · Keď je vo víne cítiť lásku Cuvée Marrie Vallis Albus Biele suché, ročník 2012 Víno zlatožltej farby, s jemnou ovoc- nou vôňou hrozna, čajových výlu- hov a medu. Chuť vína je komplexná, s  jemnými kyselinami a horkastými odrodovými mandľovými tónmi. Víno má lahodnejšiu chuť čím dlhšie sa de- kantuje, resp. nechá odležať v otvore- nej fľaši. Cuvée Marrie Vallis Rufus Červené suché, ročník 2012 Pomerne hutné víno tmavočerve- nej farby s jemnými fialovými tónmi s decentnou ovocnou vôňou, ktorej dominujú zrelé višne a čerešne. Chuť je elegantná a svieža, evokuje šťav- natosť ovocia. Samotné víno je ľahké, príjemne suché s dominanciou kôstko- vej ovocitosti. Víno pôsobí komplexne, cítiť silnú mineralitu a jemné kyseliny, ako aj horkasté odrodové mandľové tóny. Víno má lahodnejšiu chuť čím dlhšie sa dekantuje, resp. nechá odle- žať v otvorenej fľaši.

67 NEXT FUTURE Keď je vo víne cítiť lásku · LIFESTYLE Viac informácií nájdete na www.organicwine.sk. Frankovka modrá Červené suché, ročník 2012 Pomerne hutné víno bordovofialovej farby s decentnou ovocnou vôňou, ktorej dominujú zrelé višne a čerešne. Chuť je elegantná a svieža, evokuje šťavnatosť ovocia. Samotné víno je ľahké, príjemne suché s  dominanciou kôstkovej ovocitosti. Víno pôsobí kom- plexne, cítiť silnú mineralitu a jemné kyseliny. Víno má lahodnejšiu chuť čím dlhšie sa dekantuje, resp. nechá odle- žať v otvorenej fľaši.

68 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 Kongres s Trinity Boutique Events KONGRES S TRINITY BOUTIQUE EVENTS Zdroj a foto: TRINITY HOTELS & RESORTS Predstavte si firemné stretnutia, či „nudné” porady zorganizovať inak... Koncept „boutique events” v Trinity Hotels, vám ponúka jedinečné priestory, zážitky, emócie a stretnutia INAK... Boli ste už niekedy v súkromnom kine? Inšpiratívne súkromné kino nájdete v TRINITY HOTELS & RESORTS. Aj taký výnimočný zážitok, ako súkromné filmové premietanie v kine či jednoducho kreatívne pracovné stretnutia inak sa dá za- žiť v MEDIATRE v Atrium Hoteli a v hoteli Sitno. Nezabudnuteľnú zábavu, zážitky i odpočinok nájdete v nadčasovo zariadených priestoroch. S príjemným personálom sa budete cítiť ako hollywoodska hviezda.

69 NEXT FUTURE Kongres s Trinity Boutique Events Súkromné kino si môžete objednať pre seba, rodinu, priateľov, teambuil- dingy, školenia, párty či rodinnú osla- vu. Príďte si užiť napríklad súkromné celovečerné premietanie v neopako- vateľnej atmosfére a svojimi priateľmi. FOODIE je jedinečné kulinárske štúdio. Nechajte sa vtiahnuť do nádherného sveta gastronómie a my vás presvedčíme, že variť môže každý, kto prejaví záu- jem a neodradí ho trochu si „zašpiniť” ruky pri práci. Škola varenia FOODIE je pre kaž- dého, od milovníkov jedla, cez deti, firmy až po turistov a profesionálov. Pre vás a vašu firmu pripravíme ne- zabudnuteľný teambuilding či ško- lenie v jedinečných priestoroch. Pod vedením šéfkuchára vás prevedieme svetom chutí a vôní rôznych kuchýň.

70 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 Kongres s Trinity Boutique Events Adventure Golf vo Vyhniach. Adventure Golf sa môže pýšiť 18 pro- filovanými jamkami, ktoré poskytujú nevšednú zábavu a nenáročné špor- tové súťaženie pre všetky vekové ka- tegórie od rodín s deťmi až po firem- nú klientelu. Jamky sú veľmi citlivo uložené a ihrisko ukazuje vydarenú dizajnér- sku prácu. Jedinečná možnosť pre tambuildingové aktivity, naraz pre 72 hráčov, a to celoročne. Umelecké štúdio Art Club je unikát- ny priestor stvorený pre skupinové a spoločenské aktivity. Modelovanie, hrnčiastvo, maľovanie, vyrezávanie z dreva, pletenie košíkov či korbáčov, aj takto môže vyzerať utužovanie vášho kolektívu. V Art Clube nájdete všetky potrebné nástroje pre umeleckú a re- meselnú tvorbu. Všetko pod vedením skúsených umelcov a remeselníkov. Umelecké štúdio Art Club ponúka: y y Výtvarné workshopy pod vede- ním skúsených umelcov y y Sezónne tvorivé dielne, pletenie veľkonočných korbáčov, vianoč- ných dekorácií y y Workshopy modelovania, hrnčiar- stva, vyšívania, práce s drevom pre rôzne vekové kategórie y y Ukážky tvorby tradičnej ľudovej tvorby y y Bohatý tvorivý program pod vede- ním umelcov a remeselníkov

71 NEXT FUTURE Kongres s Trinity Boutique Events Ak je vonku zima, sychravo prípad- ne ak sa potrebujete odreagovať od náročného teambuildingu, je tu pre vás GAME ZONE. Spoločenské hry, malý aj veľký stolný futbal, herná konzola X-box 360, airhockey či au- tomatické šípky, to všetko nájdete v herni Game Zone. Zábava pre tee- nagerov aj dospelých. Skvelé produkty si vyžadujú ideálne priestory. Naše priestory sú nastavené tak, aby sa dokázali ľahko prispôsobiť cha- rakteru značky alebo produktu. Ak si želáte spojiť uvedenie produktu s večierkom, aj toto dokážeme zabezpečiť. Trinity Hotels & Resorts je ideálnym miestom pre vaše školenia, teambuildingy, brainstromingy INAK. Viac informácií nájdete na www.trinityboutiqueevents.com/sk/.

72 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 Jesenná očista tela aj mysle JESENNÁ OČISTA TELA AJ MYSLE Zdroj a foto: Green power Company, s. r. o. Letné prázdniny a dovolenky prinášajú množ- stvo opekačiek a ďalších príležitostí na zvý- šený príjem alkoholu a ťažkých jedál. Sladenými sýtenými nápojmi kompenzujeme pitný režim, cvičenie odsúvame kvôli iným prioritám. V sep- tembri postupne pribúdajú faktory zaťažujúce psychiku a telo – úbytok denného svetla, ko- lísanie teplôt, vietor, dážď, stres z pracovného i školského kolotoča. Oslabuje sa náš imunitný systém, objavujú pochmúrne nálady a depresie. Tomuto predídeme práve vnútornou očistou, kto- rá posilní obranyschopnosť organizmu a prinesie psychickú vyrovnanosť. Ako na to? Aktívny pohyb a úprava stravova- nia, správny pitný režim nevynímajúc, urobia zázraky. Beh, rýchla chôdza, posilňovanie alebo joga? Vyberme si to, čo nás baví a čomu sa bu- deme venovať pravidelne. Voda tvorí cca 70 % nášho tela. Je nevyhnutná pre správne funkcie srdca, mozgu, svalov... pomáha vylučovať škod- liviny z tela cez obličky, pokožku aj pľúca. Niet pochýb o dôležitosti pitného režimu, a to vo Jarná detoxikácia je už pomerne rozšíreným fenoménom. Toxínom sme však vystavení celoročne. Naše telo preto potrebuje zvýšenú starostlivosť viac než dva či tri týždne v roku.

73 NEXT FUTURE Jesenná očista tela aj mysle forme čistej vody. Treba obmedziť kon- zumáciu potravín, ktoré telo prekysľu- jú a unavujú ako mäso, údeniny, sladkos- ti, pečivo z bielej múky, káva, sladené a sýtené nápoje, alkohol. Očistný jedálny lístok by mal byť postavený na zelenine, strukovinách, celozrnných potravinách, orechoch či semienkach. Významnú úlohu v zdra- vej výžive zastávajú aj zelené doplnky stravy, ako koncentrovaný zdroj biologicky dostupných živín. Ide o trávne šťavy a jednobunkové riasy chlorel- la a spirulina. Telo vyživujú a súčasne podporujú vnútornú očistu. Rovnako ako pri potravinách, aj pri doplnkoch stravy treba sledovať pôvod a vý- živové hodnoty. Inak môže ísť, v lepšom prípade, o vyhodené peniaze. Šťavy z obilnej trávy sa už dlhé desaťročia použí- vajú ako tonikum a prírodný zdroj energie. Zelený Jačmeň a Ovos Green Power sa pestujú v organickej pôde bohatej na živiny. Tieto bezlepkové prášky sú získané z trávnej šťavy spracovanej pri teplote len do 2 °C, vďaka čomu sa v nich zachováva aj veľa chlorofylu a aktívnych enzýmov. Sladkovodné mikroriasy spirulina a chlorella patria k najstarším organizmom na zemi. Ich bielkovina je niekoľkonásobne lepšie stráviteľná ako proteín z mäsa, pričom obsahuje všetkých 8 esenciálnych aminokyselín. Chlorella a Spirulina Green Power sa pestujú na Taiwane, v ideálnych klima- tických podmienkach. Majú vysoký obsah vitamínu A, železa, chlorofylu. Sú bohaté na antioxidanty ako zinok a riboflavín v chlorel- le alebo fykocyanín v spiruline. Obe sú ideálnym výživovým doplnkov aj pri anémii či tráviacich ťaž- kostiach. Spirulina je vďaka chrómu zvlášť vhodná aj pre diabetikov. V očistnom procese je dôležité dodržať všetky tri v úvode spomenuté zásady, t. j. aktívny pohyb, úpravu stravy aj pitný režim. Ak niektorú z nich zanedbáme, znížime efekt očisty, v niektorých prí- padoch si dokonca môžeme spôsobiť zdravotné problémy. V prípade, že zásady dodržíme, prejde- me rýchlo na zdravší životný štýl. A čo ďalej? Určite by bola škoda skĺznuť po očiste do starých koľají. Zbavovať sa toxínov priebežne je pre telo šetrnejšie. Vyhneme sa tak zdravotným problémom aj emočným výkyvom a budeme si vy- chutnávať kvalitnejší život v priebehu celého roka. www.ZdraviePreVas.sk GREEN POWER COMPANY, s. r. o. Mlynské Nivy 71, 821 05 Bratislava Tel.: 0918 890 050

74 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 AUTO – MOTO · Japonská automobilka Infiniti pripravila sériový model Q30 JAPONSKÁ AUTOMOBILKA INFINITI PRIPRAVILA SÉRIOVÝ MODEL Q30 Zdroj a foto: TS Infiniti Dva roky po predstavení štúdie sa stáva realitou nové sériové auto z dielne japonskej automobilky Infiniti, model Q30. Sériová podoba mala premiéru počas tohtoročného septembrového autosalónu vo Frankfurte. Aj pôvodný koncept, na ktorý automobilka nadväzuje v sériovej výrobe, mal v roku 2013 premiéru práve na frankfurtskom autosalóne.

75 NEXT FUTURE Japonská automobilka Infiniti pripravila sériový model Q30 · AUTO – MOTO Výrobca auto Q30 označuje za nový typ luxus- ného vozidla pre nový typ zákazníkov. Podľa automobilky Infiniti je model Q30 vozidlo, ktorým chce táto firma uspieť v segmente kompaktných automobilov. Automobilka Infiniti ponúka Q30 v dvoch verzi- ách. V ponuke je verzia Q30 Premium a Q30 Sport. Obe verzie sú rovnako dlhé aj široké. Dĺžka nového kompaktu je 4 425 milimetrov a šírka 2 083 milimet- rov. Rozdiel je vo výške. Verzia Premium dosahuje výšku 1 495 milimetrov, karoséria Q30 Sport je niž- šia, dosahuje výšku 1 475 milimetrov. Rázvor kolies je opäť zhodný, konkrétne 2 700 milimetrov. Automobilka ponúka aj verziu Premium, aj ver- ziu Sport s piatimi rôznymi štvorvalcovými mo- tormi. K dispozícii sú tri benzínové a dva naftové agregáty. Dve slabšie benzínové pohonné jednotky majú objem 1,6 litra. Slabší z tejto dvojice motorov dosahuje maximálny výkon 122 konských síl pri 5 000 otáčkach za minútu. Maximálny krútiaci moment dosahuje úroveň 200 newtonmetrov pri 1 250 až 4 000 otáčkach za minútu. Silnejší z tejto dvojice motorov ponúka výkon 156 koní pri 5 300 otáčkach za minútu a maximálny krútiaci mo- ment 250 newtonmetrov pri 1 250 až 4 000 otáč- kach za minútu. Najsilnejší benzínový motor má objem dva litre a dosahuje maximálny výkon 211 konských síl pri 5 500 otáčkach za minútu. Maximálny krútiaci moment je v tomto prípade na úrovni 350 newtonmetrov pri 1 200 až 4 000 otáčkach za minútu.

76 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 AUTO – MOTO · Japonská automobilka Infiniti pripravila sériový model Q30 Ponuka naftových motorov je o čosi chudobnejšia. Q30 môže mať pod kapotou naftový agregát s obje- mom buď 1,5 litra, alebo 2,2 litra. Objemom men- ší motor dosahuje maximálny výkon 109 koní pri 4 000 otáčkach za minútu a maximálny krútiaci mo- ment 260 newtonmetrov pri 1 750 až 2 500 otáčkach za minútu. Objemnejší motor skrýva 170 konských síl pri 4 000 otáčkach za minútu a maximálny krú- tiaci moment 350 newtonmetrov pri 1 400 až 3 400 otáčkach za minútu. Z pohľadu spotreby výrobca rozdelil motory na šesť kategórií, najúspornejší typ dosahuje kombinovanú spotrebu 3,9 l/100 km. Najnáročnejší motor si v kombinovanej premávke vypýta 6 l/100 km. Výrobca dodáva aj verziu Premium aj verziu Sport, v prípade všetkých piatich motorov buď so šesťstupňovou manuálnou prevodovkou, alebo so sedemstupňovou automatickou prevodovkou. Samotnej japonskej automobilke Infiniti sa v súčasnosti darí. Za obdobie od januára do augus- ta zaznamenala rekordný predaj, keď celosvetovo predala 136 700 vozidiel. V medziročnom porovna- ní ide o nárast o 14 %. Značka zaznamenala rekord- ný predaj v Číne, v Ázii a Oceánii a taktiež v oblasti EMEA (Európa, Blízky východ a Afrika).

77 NEXT FUTURE Japonská automobilka Infiniti pripravila sériový model Q30 · AUTO – MOTO www.cbj.sk NEHODA NIE JE NÁHODA! Infolinka: +421 917 932 702, E-mail: cbj@slovakiaring.sk PRVÁ PROFESIONÁLNA ŠKOLA ŠMYKU NA SLOVENSKU NAUČTE SA ZVLÁDAŤ KRÍZOVÉ SITUÁCIE S NAMI Sychravé počasie, znížená viditeľnosť, šmykľavé cesty – nástrahy, ktorým musí čeliť skoro každý vodič v tomto období. Absolvovaním kurzu profesionálnej školy šmyku získate potrebnú istotu pri zvládaní svojho vozidla a predchádzaní krízovým situáciám. Darujte bezpečnosť sebe a svojim blízkym už teraz!

78 NEXT FUTURE NOVEMBER 2015 Darujte zážitok na Vianoce! Amade experience as a Christmas gift www.hotelamade.sk TEL.: 031/590 38 00 E-mail: rezervacie@hotelamade.sk FACEBOOK: amadehotel Château Amade hotel spa on Pinterest. www.hotelamade.sk Venujte svojim blízkym darčekový poukaz! NAŠE TIPY: ❦ Čaj o piatej (už aj v Herend porceláne) ❦ Nedeľný Brunch s Candy barom ❦ Celodenný vstup do Wellness & Spa ❦ Romantický pobyt ❦ Silvestrovská zábava ❦ Gurmánsky zážitok - večera pre dvoch Máte inú konkrétnu predstavu? S individuálnymi požiadav- kami sa obráťte na náš personál! Neváhajte nás kontaktovať! Hotel Amade Chateau««««« sa nachádza približne 50 km od Bratislavy v príjemnom prostredí obce Vrakúň. Kaštieľ bol postavený v romantickom štýle – a jeho zariadenie pripomína sladký svet rokoka. Autentické Hammam Turecké kúpele predstavujú kúsok exotiky z Orien- tu, ktorú si ihneď zamilujete. Ponorte sa do horúceho parného kúpeľa a zbavte sa nahromadeného napätia, problémov a myšlienok! Náš Wellness & Spa má čo ponúknuť každému a zaručí kompletnú regeneráciu teľa aj mysle. Silvestrovská zábava: V tomto roku na Silvestra Vás zavedieme do se- demnásteho storočia a privoláme Vám duchov rokoka, keď bolo všetko prehnané a prezdobené, ako keby všetko bolo potiahnuté ružovkastou cukrovou polevou. Ako samotné rokoko, aj život v ňom bol cifrovaný a hlavne farebný, farebný, farebný... Tento nekonečne nadľahčený a trochu frivolný svet sa k nám vracia formou slávnostnej silvestrovskej zábavy.